Autunno… la stagione dei Pumpkin Spice Lattes, dei calzini di lana, delle foglie d'arancio e, per molti di noi, delle iscrizioni aperte. Sì, è di nuovo il momento di capire se vuoi apportare modifiche al piano di benefici per i dipendenti della tua azienda. Ma indipendentemente dal periodo dell'anno in cui si svolge il periodo di iscrizione, ecco alcune cose da tenere a mente.
Prima di tutto, questo dovrebbe essere ovvio: generalmente, riceverai un'e-mail sull'iscrizione aperta dal dipartimento delle risorse umane o dei benefici della tua azienda. Prendi sul serio questa notifica, poiché, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, conto benefici per i dipendenti per circa il 30,4% di compensazione.
Assicurazione sanitaria
L'assicurazione sanitaria è forse la prestazione più familiare e costosa per i dipendenti. Con molti cambiamenti in corso nel panorama sanitario, è importante prendersi del tempo per esaminare la propria situazione e fare le scelte giuste tra le opzioni offerte.
Dovrai considerare se i medici e gli altri operatori sanitari che utilizzi sono coperti da una determinata rete. Quali sono le franchigie previste dalle varie opzioni? Dei servizi che tu e la tua famiglia utilizzate maggiormente, quali sono coperti e quali no?
Opzioni come un PPO, HMO o un piano ad alta franchigia possono essere tra le opzioni offerte. Tutto può avere il suo posto; dipenderà dalla tua situazione e dalle tue esigenze.
FSA o HSA?
Ci sono un paio di modi per coprire le spese mediche e dentistiche qualificate con dollari al lordo delle imposte.
Il conto di spesa flessibile (FSA) ti consente di avere denaro trattenuto dalla tua busta paga al lordo delle imposte e quindi utilizzare questo denaro per coprire spese mediche qualificate durante l'anno. Gli articoli coperti sono principalmente le spese mediche e dentistiche, comprese le franchigie, i costi dei farmaci da prescrizione e una miriade di altri.
La FSA ha una clausola "usalo o perdilo". Questo denaro non può essere riportato all'anno successivo se non utilizzato. Quando scegli questa opzione, dovrai fare un po' di pianificazione per assicurarti di non sprecare fondi qui. Verso la fine dell'anno, i fornitori di servizi di visione e altri in genere pubblicano annunci mirati a coloro che dispongono di dollari FSA rimanenti.
Un conto di risparmio sanitario (HSA) è disponibile solo in combinazione con un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. Questi piani richiedono una franchigia minima di $ 1.350 per un individuo e $ 2.700 per una famiglia.
L'HSA è simile all'FSA in quanto il denaro al lordo delle tasse detratto dalla busta paga può essere utilizzato per spese mediche qualificate. Le differenze includono il fatto che il denaro inutilizzato può essere riportato da un anno all'altro. Di fatto, Il denaro di HSA può essere investito in investimenti a lungo termine veicoli più o meno allo stesso modo di un'IRA.
Idealmente, puoi pagare le spese mediche vive da altre fonti e consentire ai fondi HSA di accumularsi per coprire le spese mediche qualificate in pensione. Secondo Fedeltà, la media una coppia di 65 anni spenderà $ 260.000 in spese mediche in pensione, e questo importo non sta diminuendo.
I limiti sui contributi HSA per il 2019 sono $ 3.500 per gli individui e $ 7.000 per le famiglie. Gli over 55 possono aggiungere $ 1.000 in più. Inoltre, alcuni datori di lavoro possono anche versare contributi sul tuo conto.
Assicurazione invalidità
L'assicurazione invalidità è essenzialmente "assicurazione stile di vita". Questa copertura fornisce un reddito nel caso in cui si soffre di disabilità e non si è in grado di lavorare. Questa copertura è spesso considerata più importante dell'assicurazione sulla vita in quanto è più probabile che tu diventi disabile piuttosto che morire.
I piani e i livelli di copertura variano, ma un beneficio tipico è il 60% del tuo stipendio. La tua azienda potrebbe offrire una copertura a lungo ea breve termine, ciascuna con requisiti diversi da soddisfare prima di riscuotere un vantaggio.
L'assicurazione invalidità di gruppo offerta tramite il tuo datore di lavoro è generalmente più economica rispetto all'acquisto privato e non ci sono domande sulla salute a cui rispondere. D'altra parte, quelli con redditi elevati dovrebbero verificare se ci sono limiti di reddito sull'importo della copertura e quelli che guadagnare una parte sostanziale del proprio reddito da bonus o commissioni dovrebbe controllare per vedere quanto di quel tipo di reddito è coperto.
Assicurazione sulla vita
Gruppo assicurazione sulla vita ha i suoi pro e contro. Tra i lati positivi, di solito non ci sono questionari sulla salute che sono comuni con l'assicurazione sulla vita privata.
D'altro canto, la copertura può essere costosa o limitata in termini di indennità di morte e può essere o non essere trasferibile se si lascia il lavoro.
Benefici per la pensione
I datori di lavoro spesso utilizzano il periodo di iscrizione aperto per implementare eventuali modifiche ai loro piani 401 (k) e altri.
Questi potrebbero includere modifiche a qualsiasi partita offerta, nuove opzioni di investimento o altri aspetti del piano.
Anche se apportare modifiche alle opzioni di investimento o ai livelli di contributo non è limitato a questo una volta all'anno, fai attenzione a eventuali modifiche al tuo 401 (k) che potrebbero essere annunciate durante questo periodo di tempo.
Cosa fare se ritieni che le modifiche al tuo piano non superino del tutto lo "sniff test"? Gratis, il fioritura l'app può darti le ultime notizie sullo stato di salute del tuo 401 (k). e Capitale personale offre ai suoi utenti l'accesso a un pratico strumento "Analizzatore delle commissioni". (Se hai bisogno di ulteriore aiuto per determinare se il 401 (k) della tua azienda fa schifo o meno, Consultate la nostra guida a portata di mano.)
Altri vantaggi e considerazioni
Il menu completo dei vantaggi offerti dai datori di lavoro varia da azienda ad azienda.
Le prestazioni odontoiatriche sono comuni e potrebbero esserci vantaggi quali assistenza all'infanzia, trasporto, parcheggio e una serie di altri a tua disposizione. Alcuni saranno a costo zero; altri ti chiederanno di pagarli.
Nel prendere la tua decisione, valuta le tue esigenze, la tua situazione e il costo e la portata dei vantaggi offerti.
L'iscrizione aperta è anche un buon momento per dare un'occhiata alla tua situazione familiare per determinare chi deve essere coperto e tenere conto di eventuali cambiamenti.
Dovrebbero essere presi in considerazione cambiamenti importanti come il matrimonio, il divorzio, la morte del coniuge e la nascita o l'adozione di un bambino. Anche se cambiamenti come questi possono essere modificati se si verificano durante l'anno, dovresti prendere in considerazione la tua famiglia attuale quando scegli i benefici. Hai figli adulti di età inferiore a 26 anni e hai bisogno di una copertura? Se necessario, possono essere inclusi nella tua assicurazione sanitaria.
Riepilogo
I tuoi benefici per i dipendenti rappresentano una percentuale significativa della tua retribuzione. Benefici come l'assicurazione sanitaria possono fare la differenza tra ricevere le cure di cui hai bisogno a un prezzo che ti puoi permettere e rinunciare a quelle cure o avere il costo che ti rovina finanziariamente.
Prenditi il tempo necessario per comprendere veramente tutte le opzioni a tua disposizione dal tuo datore di lavoro. Fare le scelte giuste può avere un impatto positivo sul quadro finanziario complessivo.