Revisione degli investimenti per il miglioramento: rendi gli investimenti automatici

Amo rendere le cose automatiche. Che si tratti di pagamento delle bollette, deposito diretto, rinnovi delle prescrizioni o investimenti, rendere le cose automatiche semplifica la vita, ed è qui che entra in gioco la nostra recensione sugli investimenti per il miglioramento.

Quando si tratta di pianificazione della pensione, un numero enorme di strumenti online e siti Web promettono di aiutarti a creare un portafoglio dinamico e redditizio riducendo al minimo le commissioni.

Questo crescente elenco di servizi include robo-advisor, una classe di siti Web finanziari che offrono la gestione del tuo portafoglio con una minima interazione di persona e una forte dipendenza dagli strumenti e dai software di investimento più recenti.

Uno dei robo-advisor più popolari in assoluto è Miglioramento. Concettualizzato dai suoi fondatori nel 2008, Betterment da allora è cresciuto per aiutare i suoi clienti a investire miliardi di dollari dei loro sudati guadagni. Questa è una piattaforma di investimento che mette il tuo investimento sul cruise control e ti consente persino di fare soldi guardando la TV! Puoi aprire un conto senza soldi e ottenere il vantaggio di un investimento professionale a basso costo gestionale che ti permette di investire in migliaia di titoli con poche centinaia dollari.

Non è stato facile. Con altri concorrenti come Ricchezza e Capitale personale sempre qualche passo dietro di loro, Betterment ha faticato a trovare un modo per distinguersi. Anche con la concorrenza, Betterment è emerso come uno dei i migliori conti di brokeraggio online e continua ad aumentare la sua quota di mercato.

Informazioni sul miglioramento

Betterment è un gestore di investimenti online automatizzato che utilizza algoritmi e software avanzati per trovare la strategia di investimento perfetta per il tuo portafoglio e le esigenze individuali.

La differenza principale tra investire i tuoi soldi con un consulente finanziario tradizionale e Betterment è che l'interazione umana è minima. A meno che non invii un'e-mail o chiami, la tua comunicazione con un consulente individuale sarà minima.

Ma ci sono alcune buone notizie per contrastare la mancanza di un servizio individuale. A causa dei minori costi operativi, Betterment è in grado di addebitare commissioni inferiori rispetto ai tradizionali consulenti finanziari. Questo può essere enorme per le persone che vogliono adottare un approccio pratico ai loro conti pensionistici, ma non vogliono pagare un dollaro superiore per l'accesso a un consulente finanziario di alto livello nella loro zona.

Utilizzando un software di investimento complesso, Betterment alloca il tuo portafoglio di investimenti in base alle circostanze individuali, all'orizzonte temporale dell'investimento e alla sete di rischio.

Nel frattempo, mantengono le commissioni al minimo utilizzando ETF (exchange-traded fund) che ti consentono di avere un portafoglio diversificato, come i fondi comuni, ma sono negoziabili proprio come le azioni.

Da Gli ETF hanno rapporti di spesa molto bassi, Betterment è in grado di trasferire tali risparmi al consumatore. Sebbene il programma gestisca già oltre $ 16 miliardi per i propri clienti, stanno ancora crescendo a un ritmo rapido.

Poiché il servizio è in grado e disposto a trattare con gli investitori in tutte le fasi dell'accumulo di ricchezza, è diventato un punto di riferimento sia per gli investitori esperti che per quelli alle prime armi con vari obiettivi di investimento.

Inoltre, la strategia di portafoglio di Betterment non è orientata solo al risparmio previdenziale; il servizio può anche migliorare i tuoi ritorni sui dollari che investi per obiettivi a breve e medio termine come risparmiare per il college, fare una vacanza annuale o creare una riserva di cassa.

Come funziona il miglioramento?

Come altri robo-advisor, Betterment fornisce una gestione completa e automatizzata degli investimenti del tuo portafoglio. Quando ti iscrivi al servizio, completerai un questionario che determinerà la tua tolleranza al rischio, gli obiettivi di investimento e l'orizzonte temporale. Da queste informazioni, Betterment determina che il tuo portafoglio sarà progettato come conservatore, aggressivo o di qualche livello intermedio.

Nel corso del tempo, tuttavia, Betterment può modificare il tuo portafoglio per diventare gradualmente più conservativo. Ad esempio, man mano che ti avvicini alla pensione, la tua allocazione del patrimonio verrà gradualmente spostata in modo più pesante a favore di investimenti sicuri, come le obbligazioni.

Il tuo portafoglio sarà costituito da fondi negoziati in borsa (ETF), che sono fondi di investimento a basso costo progettati per monitorare la performance di un indice sottostante. In questo modo, Betterment tenta di eguagliare la performance degli indici sottostanti, piuttosto che di sovraperformarli. Per questo motivo, investire con Betterment – ​​e la maggior parte degli altri robo-advisor – è considerato un investimento passivo. (L'investimento attivo comporta frequenti scambi di azioni e altri titoli nel tentativo di sovraperformare il mercato.)

Il miglioramento utilizza anche allocazioni basate su ampie categorie di investimento. Sono tre in totale:

1. Rete di sicurezza – Si tratta di fondi stanziati per esigenze a breve termine, come un fondo di emergenza.
2. La pensione – Questo sarà naturalmente il tuo conto di investimento a lungo termine e detenuto in IRA protetti dalle tasse.
3. Investimenti generali – Questa dotazione è dedicata a traguardi intermedi, magari risparmiando per l'acconto su una casa o anche per l'educazione dei tuoi figli.

Dato che ciascuno dei tre obiettivi generali ha un orizzonte temporale diverso, l'allocazione specifica del portafoglio in ciascuno sarà leggermente diversa. Ad esempio, la Rete di sicurezza sarà investita in conti di tipo contante per la sicurezza e la liquidità.

Miglioramento Vantaggi e svantaggi

Vantaggi del miglioramento:

• Non è richiesto alcun investimento minimo.
• La bassa commissione annuale dello 0,25% sul piano Digital può consentire di avere un account da $ 20.000 gestito per soli $ 50 all'anno o un account da $ 100.000 per soli $ 250.
• La raccolta delle perdite fiscali è disponibile su tutti i conti imponibili.
• Betterment Premium fornisce accesso illimitato ai pianificatori finanziari certificati, fornendo un servizio simile ai tradizionali consulenti di investimento, ma a una frazione del costo.
• Il controllo senza commissioni e la riserva di cassa ti offrono opzioni di gestione della liquidità per accompagnare le tue attività di investimento.
• Betterment offre diverse opzioni di portafoglio, tra cui Smart Beta, Investimenti socialmente responsabili e BlackRock Targeted Income Portfolio.
• L'uso di fondi di valore aggiunge anche il potenziale per i tuoi conti di investimento di sovraperformare il mercato generale, poiché le azioni di valore tendono ad essere sottovalutate rispetto ai loro concorrenti.
• Il Portafoglio Flessibile ti darà un certo controllo sulle tue allocazioni di investimento, che è una caratteristica assente dalla maggior parte dei robo-advisor.

Miglioramento Contro:

• La commissione di consulenza annuale di Betterment è nella fascia bassa della gamma di robo-advisor. Ma ci sono alcuni robo-advisor che non applicano commissioni.
• Il miglioramento non offre investimenti alternativi. Questi includono risorse naturali e immobili, offerti da alcuni dei loro concorrenti.
• La sincronizzazione dell'account esterno è disponibile solo con Betterment Premium.

La metodologia di investimento per il miglioramento

Come la maggior parte degli altri robo-advisor, Betterment gestisce il tuo conto di investimento utilizzando Teoria del portafoglio modernoo MPT. La teoria enfatizza le allocazioni corrette in varie classi di attività rispetto alla selezione dei singoli titoli.

Il tuo portafoglio è diviso tra sei allocazioni di attività azionarie e otto allocazioni di attività obbligazionarie. Ogni allocazione è rappresentata da un singolo ETF che è legato a un indice specifico per quella asset class. Il singolo ETF fornirà esposizione a punteggi o addirittura centinaia di titoli in ciascuna classe di attività. Ciò significa che collettivamente il tuo investimento sarà distribuito su migliaia di titoli negli Stati Uniti ea livello internazionale.

Le sei allocazioni di asset azionari sono le seguenti:

1. Mercato azionario totale degli Stati Uniti
2. Azioni Value USA – Large Cap
3. Azioni Value USA – Mid Cap
4. Azioni US Value – Small Cap
5. Azioni dei mercati sviluppati internazionali
6. Azioni dei mercati emergenti internazionali

Le otto asset allocation obbligazionarie sono le seguenti:

1. Obbligazioni USA di alta qualità
2. Obbligazioni municipali statunitensi (saranno conservate solo in conti di investimento imponibili)
3. Obbligazioni USA protette dall'inflazione
4. Obbligazioni societarie USA ad alto rendimento
5. Buoni del Tesoro USA a breve termine
6. Obbligazioni statunitensi a breve termine Investment Grade
7. Obbligazioni internazionali dei mercati sviluppati
8. Obbligazioni internazionali dei mercati emergenti

Raccolta di perdite fiscali

Dal momento che le offerte di miglioramento raccolta di perdite fiscali con conti di investimento tassabili, la maggior parte delle classi di attività avrà due o tre ETF molto simili. Questo consentirà a Betterment di vendere una posizione in perdita in un ETF per ridurre le plusvalenze in asset vincenti classi. Gli ETF alternativi vengono quindi acquistati per sostituire i fondi venduti per mantenere le allocazioni di asset target nel tuo conto.

La raccolta delle perdite fiscali sta diventando una strategia di investimento sempre più popolare perché differisce effettivamente le imposte sulle plusvalenze negli anni futuri. È disponibile solo per i conti imponibili, poiché i conti protetti dalle tasse non hanno conseguenze fiscali immediate.

Come si confronta il miglioramento

Ecco come Betterment si confronta con le società menzionate in precedenza, Ricchezza e Capitale personale.

Miglioramento	Ricchezza	Capitale personale
Investimento iniziale minimo	$0	$500	$100,000
Commissione di consulenza	0,25% su Digitale; 0,40% su Premium (saldo del conto superiore a $ 100.000)	0,25% su tutti i saldi del conto	0,89% sulla maggior parte dei saldi dei conti; commissione ridotta sui saldi > $ 1 milione
Consigli dal vivo	Solo su piano Premium	No	sì
Raccolta di perdite fiscali	Sì, su tutti i conti imponibili	Sì, su tutti i conti imponibili	Sì, su tutti i conti imponibili
401(k) Assistenza	Sì, solo con il pacchetto Premium	No	sì
Budgeting	No	No	sì

Conti e opzioni di miglioramento

Per i primi anni di esistenza di Betterment hanno offerto un unico conto di investimento che fungeva da piano unico per tutti. Ma tutto è cambiato. Offrono ancora conti di investimento di base, ma ora ti danno una scelta di più opzioni di investimento.

Miglioramento digitale

Questo è il piano di investimento di base di Betterment. Non è richiesto alcun investimento iniziale minimo, né è richiesto un saldo minimo in corso. Betterment addebita un'unica commissione dello 0,25% su tutti i saldi del conto.

Puoi anche aggiungere qualsiasi altra variazione di portafoglio, ad eccezione del portafoglio Goldman Sachs Smart Beta, che ha un requisito minimo di saldo del conto di $ 100.000.

Premio di miglioramento

Betterment Premium funziona in modo simile al piano Digital, ma offre un livello di servizio più elevato. Il piano fornisce la sincronizzazione dell'account esterno, offrendo a Betterment una visione ad alta quota della tua intera situazione finanziaria. I conti di investimento esterni possono aiutare a consentire a Betterment di coordinare meglio le allocazioni di portafoglio con le attività detenute in conti esterni. Possono anche formulare raccomandazioni per gestire meglio quegli account esterni.

E forse il più grande vantaggio del piano Premium è che viene fornito con accesso illimitato ai pianificatori finanziari certificati di Betterment. In questo modo, Betterment è in competizione più direttamente con i tradizionali consulenti di investimento, ma facendolo con una componente robo-advisor.

Avrai bisogno di un minimo di $ 100.000 per investire nel piano Premium e la commissione di consulenza annuale è dello 0,40%. Questa è solo una frazione del solito 1%-2% tipicamente addebitato dai tradizionali servizi di consulenza sugli investimenti.

Riserva di cassa di miglioramento

Il conto paga un tasso di interesse variabile, attualmente fissato allo 0,30% APY. Betterment in realtà non detiene direttamente questi fondi, ma piuttosto li investe attraverso le banche del programma partecipanti.

Non ci sono commissioni per questo account e puoi trasferire denaro tutte le volte che vuoi. E per quelli con saldi di cassa molto elevati, il conto è assicurato dalla FDIC fino a $ 1 milione tramite le banche del programma.

Miglioramento Investimenti socialmente responsabili (SRI)

I portafogli SRI stanno diventando sempre più popolari nello spazio dei robo-advisor. Si tratta di investire in aziende che soddisfano certi standard per le linee guida sociali, ambientali e di governance. Il miglioramento indica che gli ETF che utilizzano nel loro portafoglio SRI hanno prodotto un aumento del 42% dei loro punteggi di responsabilità sociale.

I portafogli SRI funzionano sia con i piani Digital che Premium, utilizzando una metodologia di investimento simile. Ma apportano alcune modifiche, detenendo ETF basati su SRI al posto degli ETF utilizzati in portafogli non SRI.

I portafogli SRI non richiedono un saldo minimo e non addebitano commissioni aggiuntive. E come i loro piani Digital e Premium, i conti di investimento SRI tassabili sfruttano la raccolta delle perdite fiscali.

Portafogli flessibili di miglioramento

La parola chiave nel nome è "flessibile" perché la caratteristica principale è l'aggiunta di opzioni personali alle allocazioni del portafoglio.

Questo viene fatto regolando i pesi delle singole classi di attività nel tuo portafoglio. Ad esempio, se hai un'allocazione del 7% nei mercati emergenti, puoi scegliere di aumentarla al 10% se ritieni che il settore possa sovraperformare gli altri. Ma puoi anche diminuire l'allocazione se ti fa sentire a disagio.

Miglioramento del portafoglio fiscale coordinato

Questo è meno di un portafoglio formale e più di una strategia di investimento. Deve essere utilizzato in combinazione con un conto di investimento imponibile e un conto pensionistico fiscalmente protetto. Betterment allocherà quindi gli investimenti in base al loro impatto fiscale.

Ad esempio, le attività generatrici di reddito, che producono dividendi e interessi attivi elevati, sono conservate in un conto protetto dalle imposte. Gli investimenti suscettibili di generare plusvalenze a lungo termine sono detenuti in un conto di investimento imponibile, dal momento che potrai trarre vantaggio da aliquote fiscali più basse sulle plusvalenze a lungo termine.

Goldman Sachs Smart Beta

Questa opzione è per gli investitori più sofisticati e richiede un saldo minimo del conto di $ 100.000. E poiché è un tipo di investimento ad alto rischio/alto rendimento, richiede anche una maggiore tolleranza al rischio.

Il miglioramento utilizza la stessa strategia di investimento di base degli altri portafogli. Ma è un portafoglio gestito attivamente che verrà adattato nel tentativo di sovraperformare il mercato generale. I titoli saranno acquistati e venduti all'interno del portafoglio e possono includere singoli titoli o ETF Smart Beta.

Il portafoglio ha molte varianti, inclusa un'ampia gamma di allocazioni. Le azioni vengono scelte in base a quattro qualità: buon valore, forte slancio, alta qualità e bassa volatilità.

E come altre varianti del portafoglio offerte da Betterment, non ci sono costi aggiuntivi per questa opzione.

Portafoglio di reddito target BlackRock

Betterment riconosce che alcuni investitori sono più interessati al reddito che alla crescita. Ciò vale in particolare per i pensionati. Il portafoglio BlackRock Target Income investe in portafogli in base alla tua tolleranza al rischio. Questo può significare basso, moderato, alto o persino aggressivo.

Queste categorie possono sembrare insolite per un portafoglio che genera reddito. Ma mentre il portafoglio tenta di ridurre al minimo il rischio del capitale, riconosce anche che alcuni investitori sono disposti ad aggiungere rischio al proprio portafoglio in cambio di rendimenti più elevati.

Un portafoglio a basso rischio può avere un'allocazione maggiore in titoli del Tesoro USA. Un portafoglio aggressivo può concentrarsi principalmente su obbligazioni societarie ad alto rendimento o anche su obbligazioni dei mercati emergenti che hanno tassi di interesse più elevati a causa di un rischio maggiore.

Miglioramento Controllo senza commissioni

Fornito da Betterment Financial LLC in collaborazione con NBKC Bank, questo è un vero conto corrente senza commissioni. Non solo non ci sono spese di manutenzione mensili, ma non ci sono nemmeno scoperti o altre spese. Rimborseranno anche tutte le commissioni bancomat e le commissioni sulle transazioni estere sostenute. E non c'è nemmeno un requisito di saldo minimo.

Ti verrà fornita una carta di debito Visa Betterment con tecnologia tap-to-pay, che puoi utilizzare ovunque sia accettata Visa. Tutti i saldi dei conti sono assicurati FDIC fino a $ 250.000. E come ci si potrebbe aspettare da un'azienda tecnologicamente all'avanguardia, puoi depositare assegni sul conto utilizzando il tuo smartphone.

Dai un'occhiata al nostro completo Revisione del controllo del miglioramento.

Caratteristiche principali di miglioramento

Investimento iniziale minimo: Il miglioramento non richiede fondi per aprire un conto. Ma puoi iniziare a finanziare il tuo conto con depositi mensili, come $ 100 al mese. Questo metodo semplificherà l'utilizzo della media del costo in dollari per passare gradualmente alle posizioni di portafoglio.

Tipi di conto disponibili: Conti di investimento imponibili congiunti e individuali, nonché tradizionali, Roth, rollover e SEP IRA. Il miglioramento può anche ospitare trust e account senza scopo di lucro.

Ribilanciamento del portafoglio: Viene fornito con tutti i tipi di account. Il tuo portafoglio verrà ribilanciato quando le tue allocazioni di attività si discostano in modo significativo dai loro obiettivi.

Reinvestimento automatico dei dividendi: Betterment reinvestirà i dividendi ricevuti nel tuo portafoglio in base alle tue allocazioni di asset target.

Miglioramento dell'app mobile: Puoi accedere al tuo account Betterment dal tuo smartphone. L'app è disponibile sia per dispositivi iOS che Android.

Contatto cliente: Disponibile per telefono ed e-mail, dal lunedì al venerdì, dalle 9:00 alle 20:00, ora di New York.

Protezione dell'account: Tutti i conti Betterment sono protetti dall'assicurazione SIPC per un massimo di $ 500.000 in contanti e titoli, inclusi fino a $ 250.000 in contanti. SIPC copre le perdite dovute al fallimento del broker, non quelle causate dal calo del valore di mercato.

Pacchetti di consulenza finanziaria: Betterment offre conferenze telefoniche di un'ora con consulenti finanziari dal vivo su vari argomenti finanziari personali. Vengono trattati cinque argomenti:

1. Pacchetto per iniziare: Questo pacchetto offre ai nuovi utenti il ​​voto di fiducia professionale di cui hanno bisogno poiché un professionista valuterà la configurazione dell'account. $199
2. Pacchetto controllo finanziario: Questo pacchetto fa un ulteriore passo avanti, fornendo al cliente un'opinione professionale sul proprio portafoglio e sulle circostanze finanziarie. $299
3. Pacchetto di pianificazione universitaria: Come suggerisce il nome, questo pacchetto aiuta i genitori che stanno investendo con l'obiettivo di pagare l'istruzione universitaria dei propri figli nei prossimi 5-18 anni. $299
4. Pacchetto di pianificazione del matrimonio: La fusione delle finanze può essere complicata, quindi Betterment ha creato questo piano per aiutare i fidanzati e gli sposi novelli ad avere successo mentre uniscono le loro vite e i loro beni. $299
5. Pacchetto di previdenza: I tuoi obiettivi e le tue strategie di investimento cambiano quando ti avvicini alla pensione. Questo particolare pacchetto ti aiuta a mantenerti sull'obiettivo per incontrarli. $299

Calcolatore di risparmio pensionistico: I Robo-Advisor sono scelte popolari per i conti pensionistici. Per questo motivo, Betterment offre il calcolatore per aiutarti a proiettare le tue esigenze di pensionamento. Inserendo le informazioni di base nella calcolatrice (sincronizzerà gli account esterni se si dispone di un account Premium, incluso piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro) ti farà sapere se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi o se devi fare aggiustamenti.

Come registrarsi per un account di miglioramento

Il processo di registrazione a Betterment è uno dei più user-friendly disponibili per qualsiasi brokeraggio. Viene fornito con istruzioni facili da seguire e come processo di registrazione semplificato che gli utenti possono navigare in pochi minuti.

Per prima cosa avvia il processo facendo clic sul pulsante in basso.

Registrati per un account di miglioramento

Dopo il processo di registrazione iniziale, gli utenti possono aspettarsi una transazione semplice mentre trasferiscono fondi sul conto, proprio come trasferire denaro da un conto corrente a un conto di risparmio.

Quando inizi la procedura di registrazione, ti verrà data la possibilità di scegliere tra quattro diversi obiettivi di investimento:

Ho scelto "Investire per la pensione". Ti chiederà la tua età attuale, il tuo reddito annuo, quindi ti darà una scelta di conti da utilizzare. Ciò include un tradizionale, Roth o SEP IRA o anche un conto imponibile individuale. Ho selezionato un IRA tradizionale.

Sulla base di un trentenne con un reddito di $ 100.000, Betterment restituisce la seguente raccomandazione:

Hai anche la possibilità di elencare le allocazioni di attività specifiche. Dopo aver fatto clic su "Continua", ti verrà chiesto di fornire il tuo indirizzo email e di creare una password. Verrai quindi indirizzato all'applicazione, che richiederà informazioni generali, tra cui nome, indirizzo, numero di telefono e come hai sentito parlare di Betterment.

Una volta che il tuo account è stato impostato, puoi finanziarlo immediatamente, collegando il tuo conto bancario o impostando depositi ricorrenti.

Puoi anche impostare altri account, come "Gestisci la spesa con il controllo" o "Investi per un obiettivo a lungo termine".

Perché dovresti aprire un conto con Better?

Mentre quasi chiunque investa potrebbe trarre vantaggio dalla gestione e dalla consulenza del portafoglio online, questo servizio è decisamente orientato a determinati tipi di investitori. Nella maggior parte dei casi, Betterment funzionerà meglio per:

• Investitori pratici che hanno una certa conoscenza degli investimenti – Dal momento che si occupa del lavoro pesante per te, funziona meglio per gli investitori che desiderano adottare un approccio non presidiato al proprio portafoglio di investimenti. Gli investitori passivi possono lasciare che Betterment gestisca la logistica mentre utilizzano la gestione degli account online per tenere d'occhio i loro account.
• Investitori alle prime armi che hanno bisogno di aiuto – Gli investitori principianti che stanno appena imparando le basi possono rivolgersi a Betterment per la gestione del portafoglio online con commissioni basse. I numerosi strumenti online e l'interfaccia intuitiva rendono facile per i principianti comprendere i concetti finanziari di base e le strategie di investimento.

I robo-advisor stanno crescendo in popolarità e potrebbero facilmente sostituire i consulenti di persona nel prossimo futuro. Con commissioni più basse e software avanzato in grado di massimizzare i risultati, gli investimenti online stanno sicuramente guadagnando un vantaggio.

Se Betterment è giusto per te dipende dalle tue esigenze individuali e dai tuoi obiettivi di investimento. Se sei un investitore che vuole far crescere i tuoi fondi pensione senza pagare molte tasse, allora il miglioramento potrebbe essere l'ideale. Inoltre, gli investitori principianti possono beneficiare profumatamente degli strumenti online e della formazione sugli investimenti offerti attraverso il sito Web Betterment.

Se pensi che l'investimento in Betterment potrebbe essere esattamente ciò di cui il tuo portafoglio ha bisogno, registrati per un nuovo account oggi.

Tuttavia, se stabilisci che ti servirebbe meglio un approccio più pratico, controlla le altre opzioni del conto di intermediazione online. Essendo un pianificatore finanziario certificato, ho avuto la possibilità di lavorare con molte di queste piattaforme e ho fatto le seguenti revisioni:

• Rassegna di investimento di motivo
• Revisione del club di prestito
• Recensione di Ally Invest