Come mettere insieme un portafoglio di investimenti tassabili

Nota del redattore: questo è un articolo di Jeff Rose, che ha scritto il libro Soldato delle Finanze. Poiché Jeff è un CFP, gli ho chiesto di condividere i suoi pensieri sulla creazione di un portafoglio di investimento tassabile, cosa che spero di fare nel prossimo futuro. Ecco Jeff...

Ammettiamolo, pagare le tasse è una grande delusione.

Ecco perché i pianificatori finanziari come me adoro i conti di investimento agevolati dalle tasse. Ti offrono la possibilità di mettere da parte soldi per il futuro in modo efficiente (ovvero evitando le tasse).

Sfortunatamente, l'IRS limita l'importo che puoi contribuire a un account con agevolazioni fiscali ogni anno. Boo IRS! Questo vale per il Roth IRA (il mio preferito), il tradizionale IRA e il tuo piano pensionistico sul lavoro (401k, 403b, TSP, ecc.).

So che sto affermando l'ovvio qui, ma se sei in grado di massimizzare tutti i tuoi conti pensionistici, allora stai andando abbastanza bene.

Ma quando raggiungi il tuo limite, è il momento di iniziare a investire imponibile mettendo insieme un portafoglio di investimenti imponibile.

Fai crescere (e usa) la tua ricchezza prima della pensione

Un conto di investimento imponibile ti consente di aumentare la tua ricchezza e di utilizzarla senza penali prima del pensionamento. Quando spiego il concetto ai clienti, dico loro che è come un conto di risparmio presso la tua banca. L'unica (grande) differenza è che tu sei investito in molte cose diverse che la tua banca non può fornire.

Hai più accesso a questi fondi a seconda, ovviamente; in cosa investi. Poiché hai più accesso, non avrai gli stessi vantaggi fiscali offerti dai tuoi conti pensionistici.

In effetti, quando andrai a vendere i tuoi investimenti in questi conti, pagherai potenzialmente l'imposta sulle plusvalenze (ti spiegheremo di più tra poco).

Una specie di delusione. Ma come dico sempre alle persone, dover pagare le tasse perché hai fatto soldi potrebbe non essere desiderabile, è meglio che subire una perdita.

Il tuo conto di investimento imponibile può fornirti una fonte di ricchezza a cui puoi attingere ora, purché tu sia disposto a pagare le tasse sul reddito in questo momento. Ecco alcune delle opzioni che hai quando si tratta di costruire il tuo portafoglio di investimenti tassabili:

Azioni e Fondi Comuni

Quasi chiunque può aprire un conto con an mediazione di sconti online e investire in azioni e/o fondi comuni di investimento. Puoi anche prendere in considerazione titoli con dividendi che pagano regolarmente, oltre alla possibilità di apprezzamento del capitale.

Ho avuto molti clienti che hanno fatto molto bene nel corso degli anni investendo in azioni. Qual è stata la chiave del loro successo? Hanno investito in azioni con cui avevano familiarità e si sono assicurati di diversificare man mano che la loro ricchezza cresceva.

Di tanto in tanto ascolterai una storia su come qualcuno ha avuto successo investendo tutti i propri soldi in un'unica azione. Per ogni storia di successo che ascolti, ci sono circa 247 storie in cui le persone hanno perso il culo. Non essere una di quelle persone.

Se sei preoccupato per la selezione dei singoli titoli, investi in fondi comuni di investimento (incluso fondi indicizzati) o in fondi negoziati in borsa (ETF). Avrai accesso a diverse offerte, senza i rischi associati a investire in singole azioni.

Se segui questa strada, ti suggerirei di fare fondi comuni di investimento completamente diversi che hai nel tuo 401k e in altri conti pensionistici. Ad esempio, di recente ho parlato con una persona che aveva tutti i suoi soldi in un fondo pensione a data prefissata. Con tutto ciò intendo il loro 401k, Roth IRA E il loro conto imponibile.

Puoi avere una strategia di investimento simile nel tuo conto imponibile, ma ti consiglio vivamente di utilizzare investimenti diversi per darti una maggiore diversificazione.

Prestito peer-to-peer

Prestiti peer-to-peer (P2P) è diventato enorme negli ultimi due anni e qualcosa di cui sono molto entusiasta. Puoi creare un flusso di cassa regolare prestando denaro ai tuoi colleghi.

Siti come Lending Club e Prosperare organizzarti per finanziare i prestiti di altri in piccoli incrementi di $ 25. In questo modo, non stai rischiando molti soldi su un prestito che potrebbe essere insolvente. Metti insieme un portafoglio di note su un sito P2P e puoi ricevere regolarmente il vantaggio del pagamento degli interessi.

Cosa mi entusiasma molto di questo? Con il Dow Jones che flirta con i massimi storici, sono riluttante a scaricare una grossa fetta di denaro. Ho testato Lending Club per oltre tre anni e i rendimenti sono stati paragonabili a quelli che ti aspetteresti di ottenere dal mercato azionario. E mentre c'è del rischio, attualmente sono più fiducioso nel preservare il principio usando questo metodo.

Obbligazioni comunali

Questi sono un po' noiosi, ma sono efficaci. Molte obbligazioni municipali pagano tassi di interesse competitivi e, come bonus, sono abbastanza efficienti dal punto di vista fiscale. Il governo federale non riscuote le tasse sui guadagni degli interessi sui titoli "muni" e alcuni stati non ti addebiteranno l'imposta sul reddito se risiedi nello stato in cui stai acquistando obbligazioni.

L'acquisto di singole obbligazioni non è così comune come una volta. Ma esiste ancora. Altri modi per ottenere obbligazioni esentasse è ottenerle tramite fondi comuni di investimento o ETF come HYD un ETF obbligazionario municipale ad alto rendimento.

Assicurazione sulla vita con valore in contanti

La giuria è ancora fuori su questo per me. È allettante provare a investire utilizzando un'assicurazione sulla vita con valore in denaro. Sebbene ci sia la possibilità di ritorni, è importante procedere con cautela. Questo tipo di assicurazione non sempre vale la pena, soprattutto perché i rendimenti sono così bassi che raramente superano l'inflazione.

Ciò di cui le persone non si rendono conto è che esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita con valore in denaro, ad es.; vita intera, vita variabile, vita universale, vita universale indicizzata. Tutti questi funzionano in modo diverso e leggere la stampa fine è imperativo.

Altri investimenti

Puoi anche investire in altri beni, come piccole imprese e immobili. Questi investimenti hanno i loro rischi e di solito hai bisogno di un bel po' di capitale. Se non vuoi investire nell'attività di qualcun altro, puoi sempre investire in te stesso avviando il tuo lavoro laterale.

Ho sperimentato con il settore immobiliare e ho capito che non era il mio genere. Quello che ho scoperto è che la mia passione è aprire un blog che è stato un bel reddito supplementare negli ultimi due anni. Il punto è che ci sono molte cose diverse su cui puoi investire. Devi solo scoprire cosa funziona meglio per te.

Tutti questi investimenti ti offrono la possibilità di guadagnare denaro in questo momento. Puoi usarlo immediatamente, per quello che vuoi. Costruire un buon portafoglio di investimenti tassabili può fornirti un modo per aumentare la tua ricchezza e il tuo accesso alle risorse, senza la preoccupazione di restrizioni su quando e come prelevare i tuoi soldi.

Ma devi ricordare che questo è un conto imponibile.

Pagare le tasse sui guadagni del tuo portafoglio

Dal momento che non stai sfruttando un account con agevolazioni fiscali, dovrai pagare le tasse sui guadagni del tuo portafoglio quando li realizzi. Ciò significa che quando guadagni interessi, paghi le tasse su di essi. Quando vendi un titolo con profitto, paghi le tasse sui soldi che guadagni.

Parte della costruzione di un buon portafoglio di investimenti tassabili è cercare di renderlo il più efficiente possibile. Prima di tutto, comprendi la differenza tra guadagni a lungo termine e guadagni in conto capitale a breve termine.

• Quando vendi un bene che hai detenuto per un anno o meno, il tuo guadagno viene tassato alla tua aliquota marginale.
• Se vendi un bene detenuto per più di un anno, il tuo guadagno viene tassato a un'aliquota speciale e più bassa.

Presta attenzione a quando acquisti i tuoi beni e prova a vendere prima i beni più vecchi. Se non sei sicuro di come farlo, parla con il tuo commercialista o la tua società di brokeraggio. Dovrebbero essere in grado di aiutare con questo.

Alcuni redditi da investimento sono tassati alla tua aliquota marginale, indipendentemente da quanto tempo possiedi il bene. Gli interessi che guadagni dagli investimenti obbligazionari (eccetto le obbligazioni municipali), dai prestiti P2P e dai prodotti in contanti sono tassati alla tua aliquota marginale, indipendentemente dalla situazione.

Con i giusti asset, e con attenzione alla situazione fiscale, puoi costruire un portafoglio che ti fornisce un reddito per il tuo uso immediato.

Stai facendo investimenti imponibili? Quali investimenti stai utilizzando? Quale percentuale del tuo intero portafoglio stai investendo nel conto imponibile?