Ketika datang ke perencanaan pensiun, sebagian besar penekanan ditempatkan pada akumulasi portofolio pensiun terbesar mungkin.
Itu tentu penting – bahkan mungkin itu adalah dasar dari semua perencanaan pensiun yang baik.
Namun ada lebih banyak yang terlibat dalam perencanaan pensiun.
Saya telah menyusun rencana pensiun utama, yang mencakup sepuluh sub-rencana individu, yang semuanya akan berdampak besar pada kehidupan Anda di masa pensiun.
Idenya adalah untuk melihat lebih dari sekadar membangun portofolio pensiun yang cukup besar, dan berfokus pada banyak faktor lain yang akan memengaruhi hidup Anda – dan keuangan Anda – setelah Anda pensiun.
Dengan mengetahui faktor-faktor ini, Anda dapat mengembangkan rencana untuk masing-masing faktor tersebut. Dan ketika masa pensiun tiba, Anda akan siap apa pun yang terjadi.
1. Rencanakan untuk Dekade – Bukan Tahun!
Saat merencanakan pensiun, penting untuk melihat melampaui beberapa tahun pertama. Orang-orang sekarang hidup selama beberapa dekade setelah pensiun, dan Anda harus siap untuk menutupi rentang waktu yang diperpanjang itu.
Misalnya, jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun, Anda harus merencanakan untuk dapat menghidupi diri Anda sendiri setidaknya selama 20 tahun lagi – orang yang hidup hingga usia 85 tahun sudah tidak asing lagi. Karena wanita umumnya hidup lebih lama daripada pria, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk merencanakan hingga usia 95 tahun. Itu 30 tahun!
Bahkan jika Anda tidak berpikir Anda akan hidup selama itu, mungkin karena orang-orang di keluarga Anda secara historis belum, Anda masih harus siap secara finansial untuk kemungkinan itu.
Dari sudut pandang investasi, itu berarti Anda perlu terus memberikan penekanan pada pertumbuhan portofolio Anda. Itu akan memungkinkan Anda untuk memastikan aset yang Anda miliki di usia 60-an akan bertahan hingga usia 80-an.
2. Manfaat Jaminan Sosial Anda
Ketika datang ke Jaminan Sosial, banyak orang berpegang teguh pada gagasan kuno bahwa Anda hanya menunggu sampai Anda berusia 65 tahun, mengajukan tunjangan, lalu mulai mengumpulkannya selama sisa hidup Anda. Meskipun itu masih mungkin, sebenarnya ada seluruh strategi yang ada untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial Anda.
Ini sebagian besar tentang kapan harus mengumpulkan manfaat itu, dan itu akan berdampak besar pada seberapa besar manfaat Anda.
Sebagai permulaan, 65 bukan lagi usia pensiun standar. Administrasi Jaminan Sosial telah secara bertahap meningkatkan apa yang disebut sebagai usia pensiun penuh, atau hanya FRA. Itulah usia di mana Anda akan menerima manfaat Jaminan Sosial penuh.
Untuk orang yang lahir antara 1943 dan 1 Januari 1955, FRA adalah 66. Jika Anda lahir antara 2 Januari 1955 dan 31 Desember 1959, itu akan menjadi 66 ditambah dua bulan tambahan untuk setiap tahun Anda lahir setelah tahun 1954. Jika Anda lahir setelah 31 Desember 1959, itu 67.
Jika Anda pensiun kapan saja sebelum FRA Anda, manfaat Anda akan berkurang secara proporsional. Misalnya, saat Anda masih dapat mulai mengumpulkan manfaat pada usia 62 tahun, jumlah yang akan Anda terima akan dibatasi tidak lebih dari 70% dari manfaat yang akan Anda terima jika Anda menunggu sampai Anda mencapai FRA.
Sebaliknya, jika Anda menunda pengumpulan manfaat hingga setelah FRA Anda, manfaat bulanan Anda akan meningkat 2/3 dari 1% per bulan, atau 8% per tahun. Jika Anda menunda pengumpulan manfaat hingga mencapai usia 70 tahun, Anda dapat meningkatkan manfaat bulanan sebesar 24% (PENTING: tidak ada manfaat tambahan untuk penundaan melewati usia 70 tahun).
Inilah sebabnya mengapa waktu pengumpulan manfaat Jaminan Sosial Anda sangat penting. Jika Anda dapat terus bekerja melewati usia 62 tahun, atau bahkan melewati FRA Anda, Anda akan menerima penghasilan yang lebih besar sebagai akibat dari penundaan tersebut.
Manfaat pasangan. Manfaat Jamsostek untuk pasangan membawa dua pilihan. Pasangan berpenghasilan lebih rendah dapat mengumpulkan manfaat berdasarkan riwayat pekerjaan mereka sendiri, atau dia dapat mengumpulkan 50% dari manfaat yang dibayarkan kepada pasangan berpenghasilan lebih tinggi. Keuntungannya di sini adalah pasangan berpenghasilan rendah secara otomatis akan mengumpulkan lebih tinggi dari dua perhitungan, selama pasangan berpenghasilan tinggi sudah mulai mengumpulkan manfaat.
Sebagai aturan umum, manfaat Jaminan Sosial kira-kira sama dengan 40% dari pendapatan pra-pensiun pekerja berpenghasilan menengah. Karena manfaat bulanan dibatasi, persentase itu akan lebih rendah untuk orang-orang berpenghasilan lebih tinggi.
Poin yang perlu dipertimbangkan di sini adalah jika Jaminan Sosial akan memberikan 40% dari penghasilan Anda, maka Anda harus siap untuk memiliki sumber lain yang menyediakan 60% sisanya.
3. Menggeser Portofolio Anda Dari Terutama Pertumbuhan
Setelah Anda mencapai usia pensiun, Anda harus mulai menerapkan perubahan bertahap dalam keseluruhan strategi investasi Anda.
Karena Anda akan berada pada titik di mana Anda akan mulai menarik pendapatan dari portofolio pensiun Anda, Anda tidak akan lagi memiliki keuntungan selama bertahun-tahun untuk mengatasi penurunan besar di pasar saham. Ini berarti Anda akan mulai mengalihkan alokasi aset Anda dari investasi berorientasi pertumbuhan murni, ke aset yang menekankan pada pendapatan dan pelestarian modal.
Ini adalah proses yang harus sudah Anda jalani pada saat Anda pensiun, tetapi tidak berhenti di situ. Seiring bertambahnya usia, persentase portofolio Anda yang ada dalam aset berbasis pendapatan perlu meningkat. Ini bukan hanya karena Anda akan membutuhkan pendapatan yang lebih dapat diprediksi, tetapi juga karena setiap tahun berlalu, cakrawala waktu investasi Anda akan semakin pendek. Itu akan memberi Anda lebih sedikit waktu untuk pulih dari kejatuhan pasar.
Di mana tepatnya Anda harus menginvestasikan uang Anda untuk pendapatan dan pelestarian modal adalah topik tersendiri…
4. Investasi Penghasil Pendapatan Tertentu
Untungnya, ada banyak pilihan di area ini. Pertimbangkan satu, atau kombinasi dari beberapa, yang mungkin paling cocok untuk Anda.
Investasi Perbankan. Ini dapat mencakup sertifikat deposito (CD) dan dana pasar uang. Tidak ada yang membayar banyak dalam hal bunga, mengingat lingkungan suku bunga rendah saat ini, tetapi keduanya menawarkan keamanan pokok yang mutlak. Karena suku bunga sangat rendah saat ini, saya merekomendasikan orang untuk tetap berpegang pada rekening tabungan online yang membayar bunga sedikit lebih tinggi. Total simpanan Anda di salah satu lembaga bank diasuransikan hingga $250.000 oleh FDIC.
Sekuritas Treasury AS. Anda dapat langsung berinvestasi di sekuritas US Treasury melalui Perbendaharaan Langsung, portal investasi Departemen Keuangan AS. Di sana Anda akan menemukan berbagai peluang investasi pendapatan tetap yang menarik, termasuk obligasi, wesel, tagihan, dan E/EE Bonds. Mereka dapat dibeli dalam denominasi hanya dengan $25, dan hampir tidak membawa risiko pokok jika dimiliki hingga jatuh tempo. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS), dan Obligasi I tidak hanya membayar bunga, tetapi juga melakukan penyesuaian pokok tahunan berdasarkan Indeks Harga Konsumen (IHK). Itu pendapatan bunga, ditambah perlindungan inflasi.
Anuitas. Ini adalah kontrak investasi yang dibeli melalui perusahaan asuransi. Mereka datang dalam berbagai bentuk, dan dapat didirikan untuk memberikan penghasilan baik untuk jangka waktu tertentu, atau bahkan seumur hidup Anda. Anuitas bisa menjadi tambahan yang sempurna untuk rencana pensiun Anda secara keseluruhan jika Anda tidak tercakup oleh rencana pensiun tradisional untuk majikan Anda. Anuitas dapat memberikan pengaturan pendapatan yang sangat mirip dengan pensiun.
Anda bahkan dapat mengonversi dana dari IRA atau 401(k) menjadi anuitas, yang akan memberi Anda penghasilan yang terjamin. Dan karena kontribusi dan pendapatan investasi Anda ditangguhkan pajak, distribusi pendapatan akan dikenakan pajak dengan tarif pajak pendapatan biasa pada saat distribusi.
Ada berbagai jenis anuitas:
- Anuitas Tetap. Anuitas ini sangat mirip dengan CD bank, karena sangat likuid, dan memungkinkan Anda untuk menarik pendapatan bunga tanpa membayar denda. Tidak ada biaya untuk anuitas dengan suku bunga tetap, meskipun mereka biasanya mengandung biaya penyerahan di jika Anda menarik lebih dari jumlah yang ditentukan dalam kontrak, atau jika Anda mengakhiri perjanjian lebih awal. Mereka dapat memberi Anda penghasilan yang dijamin untuk jangka waktu yang Anda pilih, atau bahkan selama sisa hidup Anda.
- Anuitas Terindeks Tetap (atau FIA). Ini seperti anuitas suku bunga tetap, tetapi dengan ketentuan investasi. Anda mengatur jangka waktu tertentu, serta tingkat bunga minimum. Tetapi FIA juga memungkinkan Anda menautkan investasi Anda ke pasar saham, yang memungkinkan Anda memperoleh tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Dan Anda tidak hanya dapat berpartisipasi dalam keuntungan indeks pasar saham (biasanya indeks S&P 500), tetapi Anda juga akan terlindungi dari kerugian apa pun terhadap investasi utama Anda. Ini adalah cara untuk berpartisipasi dalam pendapatan dan pertumbuhan dengan investasi Anda.
- Anuitas dengan jaminan manfaat penarikan seumur hidup (GLWB). Ini adalah pengendara yang dapat Anda lampirkan ke semua jenis anuitas. Ini akan memberi Anda penghasilan yang akan bertahan selama sisa hidup Anda, dan memungkinkan penarikan minimum tanpa harus membatalkan kontrak. Catatan: ini bisa berupa FIA (disebutkan di atas) atau anuitas variabel (yang saya bukan penggemar berat seperti yang saya tulis di Forbes di sini).
Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk menambahkan polis asuransi jiwa tipe investasi untuk campuran investasi Anda. Kebijakan tersebut memungkinkan Anda untuk mengakumulasi nilai tunai dalam polis berdasarkan pajak tangguhan, seperti program iuran pasti. Mereka bisa menjadi tambahan yang bagus untuk campuran portofolio pensiun Anda jika Anda secara rutin memaksimalkan kontribusi program pensiun Anda.
5. Membuat Rencana Perumahan
Karena perumahan biasanya merupakan pengeluaran tunggal terbesar di sebagian besar rumah tangga, itu harus dipertimbangkan dengan hati-hati mengingat rencana pensiun Anda secara keseluruhan. Minimal, Anda harus merencanakan untuk melunasi hipotek Anda dan memiliki rumah Anda secara gratis dan jelas pada saat Anda pensiun.
Itu akan menjaga biaya rumah Anda saat ini seminimal mungkin. Ini juga akan memberi Anda aset utama yang tidak terbebani yang mungkin ingin Anda cairkan demi uang tunai di beberapa titik setelah Anda pensiun.
Tetapi Anda juga harus setidaknya secara longgar mempertimbangkan kemungkinan mengubah situasi perumahan Anda sepenuhnya.
Ada beberapa alasan mengapa ini mungkin diperlukan atau diinginkan:
- Perampingan ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah untuk mengurangi biaya hidup dasar.
- Pindah ke daerah yang memiliki iklim yang lebih menguntungkan atau fasilitas rekreasi yang disukai.
- Pindah ke daerah di mana biaya hidup secara umum lebih rendah.
- Tinggal di lokasi yang dekat dengan semua belanja Anda untuk mengurangi kebutuhan mengemudi.
- Pindah ke negara bagian yang memiliki rezim pajak penghasilan yang lebih menguntungkan bagi para pensiunan.
- Pindah untuk lebih dekat dengan anak dan cucu Anda yang sudah dewasa.
- Pindah ke rumah yang membutuhkan lebih sedikit perbaikan dan pemeliharaan di pihak Anda.
- Anda mungkin ingin membebaskan sebagian ekuitas di rumah Anda untuk dimasukkan ke dalam investasi yang menghasilkan pendapatan.
- Anda mungkin memutuskan bahwa rumah tempat Anda membesarkan keluarga terlalu besar untuk seorang pensiunan atau pasangan.
- Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk menyewa untuk sementara waktu, sementara Anda memutuskan dengan tepat di mana dan bagaimana Anda ingin tinggal.
Memperumit pertimbangan Anda adalah kenyataan bahwa Anda mungkin juga ingin memiliki rumah kedua di lokasi tertentu. Itu juga dapat memotivasi Anda untuk mempertimbangkan perampingan tempat tinggal utama Anda untuk memberikan ruang dalam anggaran Anda untuk rumah kedua.
Untungnya, jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda, dan Anda memiliki ekuitas yang cukup besar, IRS memungkinkan Anda untuk mengecualikan hingga $250.000 atas keuntungan penjualan tempat tinggal utama Anda dari perpajakan. Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, pengecualiannya adalah $ 500.000.
6. Jangan Pernah Abaikan Inflasi!
Penting untuk dipahami bahwa inflasi tidak berhenti saat Anda pensiun. Dan karena Anda dapat sepenuhnya berharap untuk hidup selama 20 atau 30 tahun setelah Anda pensiun, Anda harus menyesuaikan situasi keuangan Anda dengan kenaikan harga.
Sebagai aturan umum, Anda harus mengasumsikan inflasi akan berlanjut sekitar 3% per tahun. Itu kira-kira rata-rata inflasi selama 30 tahun terakhir. Artinya, tingkat harga umum secara kasar akan berlipat ganda dalam waktu sekitar 25 tahun setelah Anda pensiun. Anda harus menyiapkan portofolio pensiun dan penghasilan Anda untuk hasil itu.
Untungnya, manfaat Jaminan Sosial diindeks ke inflasi, jadi Anda akan secara otomatis mengikuti sumber pendapatan itu. Dan sebagian dari alokasi aset tetap Anda harus diinvestasikan dalam sekuritas TIPS seperti yang dibahas di atas, begitu Anda tidak hanya akan memperoleh pendapatan bunga, tetapi pokok aset Anda akan disesuaikan untuk mencerminkan harga yang lebih tinggi tingkat.
Namun, inflasi berarti portofolio pensiun Anda harus memperhitungkan inflasi, dan itu akan mengharuskan Anda setidaknya bergantung pada aset yang berorientasi pada pertumbuhan, seperti saham dan real perkebunan.
Salah satu cara untuk melakukannya adalah melalui Anuitas Terindeks Tetap seperti yang dibahas pada #4 di atas. Tetapi Anda juga dapat berinvestasi dalam saham yang menghasilkan dividen tinggi, reksa dana pertumbuhan dan pendapatan, dan perwalian investasi real estat. Semua memiliki hasil pendapatan di atas rata-rata, tetapi juga memiliki kemampuan untuk berpartisipasi dalam keuntungan di pasar ekuitas.
Pertumbuhan yang dihasilkan oleh investasi ini akan membantu portofolio Anda mengikuti inflasi, sementara Anda hidup dari pendapatan yang mereka hasilkan.
7. Pajak Penghasilan – Mengapa Mungkin Tidak Serendah yang Anda Pikirkan
Saat merencanakan masa pensiun, Anda harus mempertimbangkan kemungkinan yang sangat nyata bahwa Anda bisa berada dalam golongan pajak penghasilan yang lebih tinggi daripada saat ini. Ini dapat terjadi karena salah satu dari dua alasan:
- Penghasilan Anda lebih tinggi di masa pensiun, karena Anda memiliki banyak sumber pendapatan, dan/atau
- Tarif pajak penghasilan meningkat pada saat Anda pensiun.
Ini akan memerlukan beberapa jenis perencanaan diversifikasi pajak penghasilan di pihak Anda. Dua cara untuk melakukan ini melalui portofolio pensiun Anda meliputi:
- Simpan beberapa investasi Anda di luar rencana pensiun yang dilindungi pajak. Penarikan dari rencana yang tidak dilindungi pajak tidak akan dikenakan pajak, karena baik kontribusi maupun pendapatan investasi tidak dilindungi pajak dengan cara apa pun.
- Berinvestasi di Roth IRA. Jika Anda berusia minimal 59 dan telah memiliki rencana minimal lima tahun, baik iuran maupun pendapatan investasi dapat ditarik bebas dari pajak penghasilan.
Mengambil dua langkah itu tidak akan melindungi semua pendapatan investasi Anda dari pajak di masa pensiun, tetapi mereka akan mengurangi dengan tepat berapa banyak yang dikenakan pajak.
Untungnya, Anda akan memiliki keringanan pajak bawaan dengan manfaat Jaminan Sosial Anda. Banyak pembayar pajak tidak perlu membayar pajak sama sekali atas manfaatnya. Tetapi jika Anda lajang, dan memiliki penghasilan kena pajak minimal $25.000, atau pengajuan menikah bersama dengan penghasilan kena pajak $32.000 atau lebih, hingga 85% dari manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak.
8. Membuat Distribusi Anda Bertahan Seumur Hidup
Setelah menghabiskan kehidupan kerja Anda dengan mengumpulkan portofolio pensiun yang besar, pekerjaan akan beralih pensiun untuk membuat rencana distribusi yang akan memberi Anda penghasilan untuk sisa waktu Anda kehidupan.
Ada berbagai cara untuk melakukan ini. Mungkin metode yang paling umum dibahas adalah tingkat penarikan yang aman. Jika Anda menarik tidak lebih dari 4% dari portofolio pensiun Anda pada tahun tertentu, portofolio Anda tidak akan pernah habis. Secara teori, ini bekerja dengan baik. Tapi itu memang membutuhkan pengembalian investasi tahunan minimum minimal 7% (4% untuk menutupi penarikan Anda, dan 3% untuk memperhitungkan inflasi).
Itu mungkin tidak bekerja sebaik yang Anda pikirkan. Masalahnya, ia tidak menyadari dampak penurunan pasar investasi. Ini juga mengabaikan tahun-tahun di mana Anda memiliki hasil investasi negatif, atau bahkan pengembalian yang gagal menutupi penarikan Anda. Dalam skenario terburuk, Anda dapat menarik 4% setiap tahun dari basis investasi yang menurun.
Jadi meskipun Anda dapat mempertimbangkan tingkat penarikan yang aman sebagai pedoman umum, Anda mungkin perlu melakukan penyesuaian dalam strategi setiap tahun. Misalnya, di tahun-tahun ketika pasar sedang menurun, Anda mungkin tidak ingin melakukan penarikan sama sekali. Pada tahun-tahun seperti itu, Anda mungkin ingin memiliki aset non-pensiun yang dapat Anda tarik dari perbedaannya.
Masih strategi lain adalah melakukan penarikan lebih kecil di tahun-tahun awal pensiun Anda. Misalnya, Anda dapat memutuskan untuk menarik tidak lebih dari 2% per tahun hingga Anda mencapai usia 70 tahun.
9. Perawatan Kesehatan – Faktor X Pensiun
Setidaknya secara statistik, biaya perawatan kesehatan menjadi lebih signifikan seiring bertambahnya usia. Bahkan dengan paket suplemen Medicare terbaik, warga lanjut usia tidak pernah sepenuhnya terisolasi dari tingginya dan meningkatnya biaya perawatan kesehatan. Dan karena mereka cenderung lebih sering menggunakan sistem perawatan kesehatan, mereka lebih terkena biaya ini. Ini juga merupakan situasi yang sayangnya cenderung menjadi lebih jelas seiring bertambahnya usia.
Jadi bagaimana Anda mempersiapkan biaya perawatan kesehatan dalam rencana pensiun Anda secara keseluruhan?
- Jadikan kesehatan yang baik sebagai prioritas dalam hidup Anda – mulailah sekarang, bahkan jika Anda tidak mendekati usia pensiun. Seperti pepatah, mencegah lebih baik daripada mengobati. Mulailah upaya pencegahan tersebut sekarang.
- Daftar ke Medicare segera setelah Anda berusia 65 tahun.
- Tambahkan paket suplemen Medicare sumber pribadi ke paket Medicare dasar Anda. Medicare tidak mencakup semuanya, dan suplemen umumnya akan membayar untuk apa yang tidak ditanggung Medicare.
- Tambahkan paket obat resep Medicare untuk sangat mengurangi biaya sebagian besar resep.
- Pastikan Anda memiliki dana darurat yang sangat besar - selain dari portofolio pensiun Anda - tersedia untuk tahun-tahun di mana biaya pengobatan yang tidak tercakup sangat tinggi.
- Rencanakan untuk mempertahankan polis asuransi jiwa pada setiap pasangan selama sisa hidup Anda. Kematian salah satu pasangan, setelah peristiwa medis yang panjang, sering kali menghancurkan keuangan pasangan yang masih hidup. Hasil asuransi jiwa dapat mengisi kembali dana tersebut.
Tidak mungkin untuk mengetahui sebelumnya dengan tepat berapa biaya medis Anda di masa pensiun. Tapi itulah mengapa Anda setidaknya harus memiliki rencana permainan yang longgar – dengan banyak opsi – di tempat ketika saatnya tiba.
10. Perencanaan Untuk Perawatan Jangka Panjang
Kelemahan dari orang yang hidup jauh lebih lama saat ini adalah bahwa kemungkinan membutuhkan bantuan hidup atau perawatan jangka panjang penuh meningkat secara substansial seiring bertambahnya usia. Biaya hidup dengan bantuan sendiri biasanya berkisar $40.000 per tahun, tetapi perawatan di panti jompo dapat dengan mudah menghabiskan biaya $80.000 per tahun, dan bahkan lebih banyak lagi di lokasi berbiaya tinggi.
Sayangnya, Medicare tidak mencakup residensi jangka panjang baik di fasilitas tempat tinggal yang dibantu atau panti jompo. Dan sementara Medicaid akan menanggung biaya ini, mereka hanya akan melakukannya setelah Anda menghabiskan semua sumber daya keuangan Anda. Jika satu pasangan berada di fasilitas, dan yang lainnya tidak, ini dapat membuat pasangan yang tidak dilembagakan berada dalam posisi keuangan yang sangat sulit.
Asuransi perawatan jangka panjang menjadi semakin diperlukan karena orang hidup lebih lama. Polis perawatan jangka panjang jauh lebih murah jika Anda membelinya dengan baik sebelum Anda pensiun, dan saat Anda masih sehat. Semakin lama Anda membeli polis, semakin mahal harganya.
Ada kebijakan perawatan jangka panjang yang berbeda, dengan ketentuan yang berbeda. Misalnya, meskipun dimungkinkan untuk membeli polis yang akan mencakup pelembagaan jangka panjang, itu akan menjadi polis yang sangat mahal. Paket yang membatasi cakupan hingga dua atau tiga tahun akan jauh lebih terjangkau. Sebagian besar paket juga memiliki batas pengeluaran per hari, yang mungkin atau mungkin tidak cukup untuk menutupi biaya perawatan yang sebenarnya.
Tetapi bahkan jika kebijakan perawatan jangka panjang tidak mencakup 100% dari biaya tinggal jangka panjang di fasilitas, itu akan menjadi keuntungan besar jika mencakup setidaknya sebagian besar.
Jika Anda membangun portofolio pensiun Anda, itu adalah langkah pertama dan terbaik yang jelas dalam rencana pensiun Anda. Tetapi saat Anda melakukan itu, luangkan waktu untuk mempertimbangkan semua masalah pensiun lainnya, dan apa yang dapat Anda lakukan sekarang untuk bersiap ketika saatnya tiba.