Dengan harga rata-rata sebuah rumah sekarang dengan biaya $430,300 yang tinggi, memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek bukanlah satu-satunya kendala yang dihadapi calon pembeli rumah. Mendapatkan uang muka adalah tantangan tersendiri. Hal itu menimbulkan pertanyaan, bisakah saya menggunakan 401(k) saya untuk membeli rumah?
Jawaban singkatnya adalah, Kadang-kadang.
Di permukaan, menggunakan a 401(k) membeli rumah tampaknya logis. Lagi pula, bagi sebagian besar individu dan rumah tangga, rencana 401(k) adalah aset dan sumber dana terbesar yang mereka miliki. Namun hanya karena Anda memiliki uang dalam 401(k) tidak berarti Anda harus menggunakannya untuk membeli rumah. Mari kita periksa alasannya.
Daftar isi
- Bisakah Saya Menggunakan 401(k) Saya untuk Membeli Rumah?
- 1. Menarik diri dari 401(k) Anda Tanpa Batasan
- 2. Mengambil Penarikan dari Kesulitan
- 3. Mengambil Pinjaman 401(k).
- Pro & Kontra Menggunakan 401(k) untuk Membeli Rumah
- Kelebihan:
- Kontra:
- Alternatif Menggunakan 401(k) Anda untuk Membeli Rumah
- Gunakan Pinjaman VA – Jika Anda Memiliki Kelayakan
- Dapatkan Hadiah dari Anggota Keluarga
- Ketuk IRA Anda
- Program Bantuan Uang Muka Pemerintah
- Haruskah Anda Menggunakan 401(k) untuk Membeli Rumah?
- FAQ
Bisakah Saya Menggunakan 401(k) Saya untuk Membeli Rumah?
Ada beberapa contoh di mana Anda dapat menggunakan 401(k) untuk beli sebuah rumah. Namun meskipun Anda bisa, pertanyaan sebenarnya adalah, seharusnya kamu?
Pernahkah Anda mendengar pepatah, tidak ada solusi, hanya trade-off? Itulah yang terjadi jika Anda menggunakan uang dari 401(k) untuk membeli rumah. Meskipun ada cara untuk mewujudkannya, akan ada konsekuensinya, apa pun jalan yang Anda ambil.
Oleh karena itu, berikut adalah tiga strategi paling umum yang digunakan orang untuk membeli rumah dengan dana dari 401(k).
1. Menarik diri dari 401(k) Anda Tanpa Batasan
Ada kalanya Anda dapat menarik diri dari paket 401(k) Anda tanpa batasan. Contoh paling umum adalah ketika Anda berusia 59 ½ dan sekarang dipisahkan dari majikannya mensponsori rencana tersebut.
Anda masih harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang Anda tarik di tingkat federal dan negara bagian (jika negara bagian Anda memiliki pajak penghasilan.) Namun tidak akan ada penalti penarikan awal sebesar 10% (karena usia Anda), dan pemberi kerja juga tidak akan membatasi akses Anda ke dana.
Contoh lainnya adalah ketika Anda berusia kurang dari 59 ½ tahun namun terpisah dari perusahaan yang mensponsori rencana tersebut. Dalam hal ini, Anda bebas mengakses dana dari paket kapan pun Anda mau dan dalam jumlah berapa pun yang tersedia.
Sekali lagi, Anda akan diharuskan membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah dana yang Anda tarik. Anda juga akan diminta membayar denda penarikan awal sebesar 10%.
2. Mengambil Penarikan dari Kesulitan
Meskipun tidak banyak peserta rencana yang menyadarinya, IRS mengizinkannya penarikan kesulitan dari rencana 401 (k).. Namun pada akhirnya, keputusan untuk mengizinkan penarikan dana dari masa kerja keras berada di tangan perusahaan yang mensponsori.
IRS mengizinkan penarikan kesulitan jika ada kebutuhan finansial yang mendesak dan besar, bahkan ketika kebutuhan tersebut “dapat diperkirakan secara wajar atau disengaja yang ditanggung oleh karyawan tersebut.” Meski begitu, jumlah penarikannya tidak boleh lebih besar dari jumlah sebenarnya kebutuhan finansial dan diambil hanya setelah karyawan tersebut menghabiskan semua sumber keuangan potensial lainnya.
Sementara itu, karyawan tidak dapat melakukan penangguhan elektif terhadap rencana tersebut setidaknya selama enam bulan setelah pembagian kesulitan. Distribusi tersebut hanya dapat dilakukan dari jumlah iuran pilihan karyawan, iuran bagi hasil, dan iuran tetap yang sesuai dengan pemberi kerja. Bagian dari rencana Anda yang mewakili pendapatan investasi atas kontribusi tersebut tidak memenuhi syarat untuk penarikan.
Tapi hanya karena IRS mengizinkan penarikan kesulitan tidak berarti majikan Anda mengizinkan atau harus melakukannya. Majikan bahkan dapat membatasi tujuan penarikan kesulitan. Misalnya, ketentuan tersebut mungkin terbatas pada menutupi biaya pengobatan atau menghindari penyitaan. Ini mungkin tidak menyediakan pembelian rumah.
Anda harus menanyakan kepada perusahaan Anda untuk menentukan apakah penarikan karena kesulitan diizinkan berdasarkan rencana Anda dan apakah penarikan tersebut mencakup pembelian rumah.
Catatan: Anda akan diminta untuk membayar pajak penghasilan atas jumlah penarikan kesulitan. Dan meskipun IRS mengizinkan pembayar pajak untuk menarik hingga $10.000 dari akun IRA tanpa penalti, hak istimewa yang sama tidak mencakup paket 401(k). dan rencana pensiun lain yang disponsori perusahaan.
Bahkan jika Anda diberikan kesulitan penarikan dari rencana 401 (k) Anda untuk tujuan membeli rumah, Anda tetap akan diharuskan membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik, ditambah denda penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 59 tahun 1/2.
3. Mengambil Pinjaman 401(k).
Peraturan IRS memberikan kemampuan untuk mengambil pinjaman terhadap rencana 401(k). Namun serupa dengan penarikan dari kesulitan, pemberi kerja tidak diharuskan untuk menawarkan ketentuan ini. Anda harus menanyakan kepada perusahaan Anda untuk mengetahui apakah pinjaman 401(k) diizinkan dalam rencana Anda.
Jika ya, IRS akan memberlakukan hal berikut peraturan tentang pinjaman 401(k).:
- Jumlah pinjaman maksimum adalah 50% dari saldo yang ada dalam paket Anda, hingga maksimum $50.000. Namun, Anda dapat meminjam hingga 100% jika saldo paket vested kurang dari $10.000.
- Anda akan diminta untuk membayar kembali pinjaman tersebut dalam waktu lima tahun. Namun, mungkin ada pengecualian jika pinjaman tersebut diambil untuk membeli tempat tinggal utama. Sekali lagi, ini adalah kebijaksanaan perusahaan Anda.
- Pinjaman tersebut mungkin memerlukan persetujuan tertulis dari pasangan Anda jika melebihi $5.000, meskipun persyaratan ini berbeda-beda di setiap perusahaan.
- Pembayaran kembali harus dilakukan dengan bunga, yang akan dibayarkan ke dalam rencana Anda. Pembayaran harus dilakukan setidaknya setiap tiga bulan.
- Karena pinjaman 401(k) adalah pinjaman dan bukan penarikan, tidak ada konsekuensi pajak.
Kedengarannya bagus, bukan? Namun ada ketentuan penting yang perlu Anda waspadai.
Jika Anda berpisah dari majikan Anda, biasanya Anda akan diminta untuk membayar kembali seluruh jumlah pinjaman 401(k) dalam waktu 60 hari setelah perpisahan. Jika tidak, saldo pinjaman akan dianggap sebagai distribusi. Ini kemudian akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan, jika Anda berusia di bawah 59 ½, denda penarikan awal sebesar 10% juga.
Pro & Kontra Menggunakan 401(k) untuk Membeli Rumah
Kelebihan:
- 401(k) Anda mungkin merupakan aset keuangan terbesar Anda dan sumber dana alami untuk uang muka rumah.
- Anda biasanya dapat meminjam atau menarik dana dari paket 401(k) hanya dalam beberapa hari.
- Tidak diperlukan kualifikasi kredit atau pendapatan baik Anda menarik dana atau mengambil pinjaman dari paket Anda.
- Tingkat bunga pinjaman rencana 401(k) biasanya lebih rendah daripada yang akan Anda bayarkan untuk pembiayaan alternatif apa pun, termasuk pinjaman pribadi.
- Umumnya tidak ada biaya yang terkait dengan penarikan dan pinjaman dari paket 401(k).
- Jika Anda mengambil pinjaman paket 401(k), pembayaran kembali akan dipotong dari gaji Anda secara otomatis, sehingga tidak perlu melakukan pembayaran bulanan khusus.
- Tidak ada konsekuensi pajak untuk mengambil pinjaman 401(k).
Kontra:
- Penarikan dari rencana 401(k), termasuk penarikan kesulitan, tunduk pada hal biasa pajak penghasilan.
- Jika Anda melakukan penarikan dari paket 401(k) sebelum mencapai usia 59 ½, Anda juga akan dikenakan penalti penarikan awal sebesar 10%.
- Pinjaman 401(k) dibatasi oleh saldo yang ada dalam rencana Anda. Jika saldo pribadi Anda adalah $20.000, Anda hanya dapat meminjam $10.000.
- Jika Anda meninggalkan majikan Anda sebelum pinjaman 401(k) Anda dilunasi, saldo terutang akan dibayarkan menjadi pendistribusian dikenakan pendapatan biasa ditambah penalti penarikan awal jika Anda di bawah 59 ½.
- Tidak semua perusahaan mengizinkan penarikan kesulitan atau pinjaman 401(k).
- Hasil dari pinjaman 401(k) harus dibayar kembali dengan bunga.
- Uang yang diambil dari rencana 401(k) Anda untuk membeli rumah, baik melalui pinjaman atau penarikan kesulitan, akan mengurangi jumlah dana yang Anda miliki untuk masa pensiun.
Alternatif Menggunakan 401(k) Anda untuk Membeli Rumah
Mengingat banyaknya kelemahan mengambil penarikan kesulitan atau pinjaman dari 401(k) untuk membeli rumah, Anda harus mempertimbangkan alternatif berikut sebelum melanjutkan.
Gunakan Pinjaman VA – Jika Anda Memiliki Kelayakan
Jika Anda saat ini atau mantan anggota militer Amerika Serikat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA. Ini adalah hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Veteran untuk memberikan kesempatan kepada para veteran dan anggota saat ini untuk membeli rumah dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.
Itu termasuk pembiayaan 100%, yang pada dasarnya adalah pinjaman tanpa uang muka. Dan di pasar tertentu yang merupakan hal biasa, Anda bahkan dapat meminta penjual membayar biaya penutupan Anda.
Itu VA memiliki pedoman yang sangat spesifik untuk menentukan kelayakan pinjaman VA. Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA jika Anda tidak memenuhi kualifikasi tersebut atau jika Anda tidak memiliki hubungan dengan militer AS. Namun jika Anda melakukannya, ini mungkin program pinjaman terbaik yang tersedia untuk menghilangkan kebutuhan uang muka.
Dapatkan Hadiah dari Anggota Keluarga
Kebanyakan pemberi pinjaman hipotek mengizinkan Anda menerima hadiah untuk tujuan uang muka rumah. Pemberi pinjaman memiliki pedoman khusus untuk hal ini, namun hadiah dari anggota keluarga adalah cara untuk menutupi uang muka Anda tanpa harus mengeluarkan dana sendiri.
Ketuk IRA Anda
Anda dapat meminjam hingga $10.000 dari IRA Anda saat membeli rumah. Namun, Anda tetap diharuskan membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah distribusi. Denda penarikan awal sebesar 10% akan dihapuskan pada penarikan hingga $10.000. Namun ini akan berlaku untuk jumlah apa pun yang melebihi batas ini jika Anda berusia di bawah 59 ½ tahun.
Program Bantuan Uang Muka Pemerintah
Dimungkinkan untuk mendapatkan bantuan uang muka dari pemerintah negara bagian atau lokal untuk menutupi sebagian atau seluruh uang muka yang diperlukan untuk sebuah rumah. Program-program ini dapat digunakan bersamaan dengan hipotek pertama dengan uang muka rendah, khususnya program pinjaman FHA.
Misalnya, pinjaman FHA biasanya memberikan hipotek pertama sebesar 96,5% dari harga pembelian rumah. Pembeli harus membayar sisa 3,5% sebagai uang muka. Namun, mungkin ada program bantuan uang muka yang tersedia di negara bagian Anda untuk menutupi uang muka tersebut.
Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) A.S. memiliki daftar halaman web sumber daya untuk bantuan uang muka di seluruh 50 negara bagian.
Secara teknis, program bantuan uang muka tersedia untuk pembeli rumah pertama kali. Hal ini biasanya berlaku bagi siapa saja yang tidak memiliki rumah setidaknya selama tiga tahun terakhir atau tidak memiliki real estat lainnya. Beberapa negara juga akan membatasi bantuan untuk rumah tangga berpendapatan rendah atau sedang.
Bantuan uang muka dapat berasal dari hibah (yang tidak memerlukan pembayaran kembali), hipotek kedua yang dapat dimaafkan, pinjaman berbunga rendah, dan program lainnya.
Haruskah Anda Menggunakan 401(k) untuk Membeli Rumah?
Meskipun Anda tergoda untuk menggunakan 401(k) untuk membeli rumah, ini adalah strategi yang sebaiknya dihindari. Ya, itu mungkin menyediakan dana yang Anda butuhkan untuk uang muka. Namun harga yang akan Anda bayar kemungkinan besar akan terlalu mahal.
Pinjaman 401(k) akan menjadi pilihan terbaik, tetapi disertai dengan rencana pembayaran kembali. Dan jika Anda harus meninggalkan majikan Anda sebelum pinjaman dilunasi, Anda akan diminta untuk membayar kembali pinjaman tersebut secara penuh, atau pinjaman tersebut akan dinyatakan sebagai distribusi kena pajak.
Jika Anda menarik diri langsung dari paket 401(k), Anda akan diminta membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik, ditambah denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 ½.
Terakhir, menarik dana dari 401(k) Anda untuk membeli rumah melemahkan alasan paling mendasar untuk memiliki rencana tersebut – masa pensiun Anda. Uang apa pun yang ditarik dari rencana 401(k) akan jauh lebih sedikit yang Anda miliki saat masa pensiun tiba. Dan jika Anda menarik dana tersebut saat Anda berusia 20-an atau 30-an, dampak jangka panjangnya adalah kerugian. hasil investasi atas uang tersebut akan berdampak negatif pada kemampuan Anda untuk pensiun ketika saatnya tiba sekitar.
FAQ
Masuk akal jika Anda menggunakan pinjaman 401(k) untuk menutupi sebagian atau seluruh pinjaman Anda uang muka. Selama Anda mampu membayar pembayaran pinjaman dengan nyaman – selain pembayaran bulanan untuk rumah baru – ini bisa menjadi strategi yang baik.
Namun, penarikan paket 401(k) seringkali memiliki terlalu banyak ketentuan yang mahal untuk menjadikannya bermanfaat. Pertama, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik. Kedua, Anda harus membayar denda penarikan awal sebesar 10% jika Anda berusia di bawah 59 ½.
Jika Anda memiliki tarif pajak gabungan negara bagian dan federal sebesar 20%, Anda akan membayar 30% untuk penarikan dana 401(k) dengan memperhitungkan penalti penarikan awal. Penarikan $50.000 401(k) dapat menghasilkan kewajiban pajak $15.000.
Setidaknya secara teoritis, Anda dapat menarik seluruh jumlah dari 401(k) Anda – jika rencana tersebut berasal dari perusahaan tempat Anda tidak lagi bekerja. Jika Anda mengambil pinjaman 401(k), jumlah pinjaman maksimum adalah 50% dari saldo pribadi Anda, hingga $50.000.
Kamu hanya bisa menarik dana dari rencana 401(k). tanpa penalti jika Anda berusia minimal 59 ½ tahun. Jika tidak, tidak ada pengecualian penalti untuk penarikan dana dari 401(k) untuk membeli rumah.