Dengan kemungkinan pengecualian dari rencana asuransi kesehatan yang layak, rencana 401 (k) yang baik, lengkap dengan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja, adalah manfaat karyawan terbaik yang dapat Anda miliki. Tapi 401(k) rencana menjalankan keseluruhan dari satu majikan ke yang lain. Bagaimana Anda tahu 401(k) Anda diinvestasikan dengan benar?
Perhatikan Biaya Investasi dari Dekat
Biaya investasi serius dapat mengurangi pengembalian investasi Anda secara keseluruhan.
Perhatikan baik-baik biaya investasi tersebut, karena dapat berupa biaya manajemen tahunan, biaya pemuatan reksa dana, dan terkadang biaya transaksi.
Secara khusus, jika memuat biaya pada reksa dana Anda cenderung tinggi pada semua pilihan investasi, Anda mungkin memberikan kembali terlalu banyak keuntungan investasi Anda untuk biaya.
Ada banyak reksa dana tanpa beban dan dana yang diperdagangkan di bursa yang tersedia, tetapi jika paket 401(k) Anda sendiri menyukai dana dengan beban lebih tinggi, uang Anda tidak diinvestasikan dengan benar.
Berapa Banyak Pilihan Investasi yang Tersedia?
Sejauh pilihan investasi berjalan, rencana 401(k) biasanya bukan tempat terbaik untuk menyimpan uang Anda — mereka adalah untuk memanfaatkan tabungan pensiun. Jika paket Anda hanya memiliki satu pilihan di setiap kategori, Anda kehilangan hasil investasi.
Misalnya, jika rencana tersebut hanya memiliki dana saham pertumbuhan tunggal, dana seimbang tunggal, dana obligasi tunggal dan uang tunggal dana pasar (walaupun itu tipikal), opsi investasi Anda sangat terbatas dan rencana Anda tidak berjalan dengan benar diinvestasikan.
Lebih banyak pilihan investasi berarti kesempatan yang lebih besar untuk mendapatkan hasil yang lebih baik. Jika paket Anda terkunci dalam sejumlah kecil pilihan di setiap kategori, Anda tidak akan mendapatkan hasil terbaik dari paket Anda.
Bandingkan Pilihan Investasi dengan Dana Indeks
Anda juga harus sangat tertarik dengan kinerja dana dalam rencana 401(k) Anda karena dibandingkan dengan kinerja dana indeks terkait.
Misalnya, bagaimana kinerja dana saham pertumbuhan rencana dibandingkan dengan pengembalian berdasarkan Indeks S&Ps 500? Jika di bawah, maka pengembalian Anda di bawah rata-rata. Jika Anda juga membayar beban untuk berada di dana tersebut, Anda dipukul dua kali dengan kinerja yang buruk dan biaya tinggi.
Verifikasi Alokasi Investasi Anda
Terkadang masalah dengan rencana 401(k) bukanlah rencana itu sendiri, tetapi gaya Anda sendiri sebagai investor. Jika Anda memiliki terlalu banyak uang 401(k) yang diinvestasikan dalam dana pasar uang dan investasi pendapatan tetap, Anda mungkin bahkan tidak melampaui inflasi.
Berinvestasi untuk masa pensiun membutuhkan selera risiko tertentu jika ingin berhasil. Masalah dengan kinerja yang buruk adalah Anda tidak cukup menekankan saham — terutama saham pertumbuhan — ke dalam campuran investasi Anda.
Ketika 401(k) Anda Tidak Diinvestasikan dengan Benar
Sayangnya, jika paket 401(k) Anda tidak diinvestasikan dengan benar, pilihan Anda umumnya terbatas. Tetapi ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan kinerja itu.
Lebih agresif dengan alokasi investasi Anda. Karena rencana 401(k) adalah rencana investasi jangka panjang, Anda harus lebih menekankan pada investasi pertumbuhan, seperti saham pertumbuhan. Bagi kebanyakan orang, mereka harus menempati mayoritas alokasi 401(k). Hal ini terutama berlaku jika Anda setidaknya 20 tahun lagi dari masa pensiun.
Hubungi sumber daya manusia dan sarankan perbaikan. Bergantung pada posisi Anda dalam organisasi, Anda mungkin dapat menghubungi sumber daya manusia untuk meningkatkan pilihan investasi dan struktur biaya dalam rencana 401(k) perusahaan. Jika posisi Anda tidak memungkinkan Anda untuk memiliki banyak dampak, Anda mungkin dapat membawa gagasan itu ke hadapan manajer atau wakil presiden yang berpengaruh. Anda dapat mempertimbangkan untuk mengorganisir orang lain di perusahaan untuk mendekati SDM tentang membuat perbaikan dalam rencana tersebut. Jika Anda memiliki bukti rencana yang lebih kompetitif dari perusahaan lain, ini akan membantu. Mungkin Anda memiliki informasi rencana dari majikan sebelumnya atau bisa mendapatkannya dari orang lain, yang dapat memperkuat kasus Anda.
Mulai IRA atau Roth IRA, atau akun investasi non-pensiun. Jika Anda tidak optimis tentang peluang Anda untuk meningkatkan rencana dengan atasan Anda, Anda harus mulai berinvestasi di luar rencana 401(k) Anda. Jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan, Anda dapat menginvestasikan uang di rencana IRA yang sepenuhnya dapat dikurangkan. Dan bahkan jika Anda tidak memenuhi persyaratan, Anda dapat memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan atau bahkan mempertimbangkan untuk berkontribusi pada Roth IRA. Di luar rencana IRA, Anda juga dapat menginvestasikan uang di akun investasi non-pensiun. Ini tidak akan memungkinkan Anda untuk mengumpulkan uang berdasarkan pajak tangguhan tetapi ketika Anda pensiun, uang di rekening tidak akan dikenakan pajak penghasilan. Strategi ini merupakan bentuk diversifikasi pajak penghasilan yang menyangkut perencanaan pensiun.
Cari majikan lain dengan rencana 401 (k) yang lebih baik. Ini adalah strategi ekstrem, kecuali rencana 401(k) merupakan faktor utama dalam keputusan Anda untuk bekerja di satu perusahaan versus yang lain. Bagi sebagian orang, ini sangat penting, bahkan "masalah usus" yang dapat menyebabkan pencarian pekerjaan baru. Atau, jika Anda tetap memikirkan pekerjaan Anda, kesadaran bahwa 401(k) rencana tidak seperti yang seharusnya bisa menjadi faktor lain yang mempengaruhi keputusan Anda untuk berubah majikan.
Jika Anda menentukan bahwa rencana 401(k) Anda tidak diinvestasikan dengan benar, ambil langkah sekarang untuk mengatasi masalah tersebut. Pengembalian investasi adalah faktor utama dalam hal rencana pensiun.
Inilah yang memungkinkan sebuah rencana untuk dibangun dengan cepat dan melampaui inflasi. Jika gagal di area tersebut, masa pensiun Anda tidak akan seemas yang Anda harapkan.
Pernahkah Anda melakukan analisis mendalam terhadap rencana 401(k) Anda untuk menentukan apakah itu diinvestasikan dengan benar?