Anda mungkin pernah mendengar pepatah, “Beli asuransi jiwa berjangka dan investasikan selisihnya."Perbedaan" dalam rekomendasi ini adalah perbedaan antara apa yang akan Anda bayar untuk asuransi jiwa seumur hidup versus asuransi jiwa berjangka. Perbedaan itu substansial. Asuransi jiwa seumur hidup umumnya berkali-kali lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka.
Oleh karena itu, asuransi jiwa berjangka biasanya merupakan strategi yang lebih baik. Tetapi apakah ada kalanya asuransi jiwa seumur hidup merupakan ide yang bagus?
Sangat.
Anda mungkin juga pernah mendengar pepatah, Jangan pernah mengatakan selalu; tidak pernah berkata tidak, dan begitu pula dengan debat seumur hidup versus istilah. Sebenarnya ada kalanya asuransi jiwa seumur hidup lebih masuk akal daripada istilah.
Berikut adalah beberapa di antaranya:
Kapan Anda Membutuhkan Asuransi Jiwa Permanen?
Dalam kebanyakan kasus, orang membeli asuransi jiwa berjangka karena mereka mengantisipasi bahwa kebutuhan mereka akan asuransi jiwa akan bersifat sementara. Misalnya, mereka mungkin membutuhkannya hanya sampai anak-anak mereka mencapai usia dewasa atau hipotek rumah dilunasi. Mungkin juga ada harapan bahwa setelah polis jangka waktu asli berakhir, mereka hanya akan mengambil polis berjangka baru. Kehidupan jangka bekerja dengan sangat baik dalam situasi-situasi itu dan banyak lagi.
Tetapi bagaimana jika Anda mengantisipasi kebutuhan permanen akan asuransi jiwa? Ada beberapa situasi di mana hal ini dapat terjadi:
- Anda memiliki pasangan yang tidak bekerja, jadi akan selalu ada kebutuhan untuk setidaknya beberapa asuransi jiwa.
- Anda mungkin memiliki kondisi atau kecenderungan kesehatan tertentu yang dapat membuat memperoleh polis berjangka baru di masa depan menjadi mahal atau tidak mungkin.
- Anda mungkin memiliki aset yang tidak mencukupi untuk memenuhi kebutuhan orang yang Anda cintai jika Anda meninggal dunia, sehingga asuransi jiwa diperlukan selama sisa hidup Anda.
- Anda mungkin merasa lebih baik mengetahui bahwa Anda memiliki pertanggungan asuransi jiwa permanen.
Salah satu dari pertimbangan ini dapat menjadikan asuransi jiwa sebagai pilihan yang masuk akal.
Jika Anda Tidak Dapat Menyimpan dan Menginvestasikan Uang Jika Tidak
Mari kita kembali ke itu beli asuransi jiwa berjangka dan investasikan selisihnya rekomendasi sejenak. Tidak apa-apa untuk mengatakan itu — dan itu pasti terdengar tepat pada saat itu — tapi berapa banyak orang sebenarnya? melakukan menginvestasikan perbedaannya? Tentu tidak semua orang.
Beberapa dari kita secara alami cenderung untuk menabung dan menginvestasikan uang, tetapi tidak semua orang melakukannya. Jika Anda bukan penabung, polis asuransi jiwa seumur hidup bisa menjadi salah satu strategi terbaik yang bisa Anda terapkan. Ini adalah polis asuransi jiwa dengan ketentuan tabungan terlampir, yang memungkinkan Anda untuk mengurus dua kebutuhan keuangan penting dengan premi bulanan yang sama.
Seluruh polis asuransi jiwa memasukkan sebagian dari premi bulanan Anda ke dalam nilai tunai polis. Saat nilai tunai tumbuh, sering kali Anda membayar dividen pada saldo seperti yang dilakukan saham. Dengan mengambil polis asuransi jiwa seumur hidup, nilai tunai Anda dapat tumbuh dengan tenang, dengan cara yang sama seperti rencana tabungan berbasis pemotongan gaji. Ini adalah strategi yang sangat baik jika Anda tidak memiliki kapasitas lain untuk menyimpan dan menginvestasikan uang.
Untuk Anak-anak Anda
Polis asuransi jiwa utuh dapat bekerja dengan baik terutama jika menyangkut anak kecil. Ada dua alasan mendasar untuk ini:
- Mengunci premi rendah seumur hidup — Bahkan untuk anak-anak, seumur hidup jauh lebih mahal daripada istilah. Namun, mengingat usia mereka yang masih muda, premi untuk polis anak-anak sangat rendah. Terlebih lagi, pada polis asuransi jiwa seumur hidup Anda mengunci tarif rendah itu selama sisa hidup anak Anda. Itu akan menjadi tingkat premi yang mereka tidak akan mampu menandingi polis berjangka termurah pada saat mereka cukup umur untuk memiliki anak sendiri.
- Ketentuan investasi — Kami telah membahas ketentuan investasi di atas, tetapi ini bisa sangat bermanfaat jika menyangkut anak-anak. Bayangkan mengambil polis asuransi seumur hidup untuk bayi yang baru lahir - bahkan dengan polis yang relatif kecil, itu bisa bernilai ribuan dolar pada saat anak berusia 18 tahun. Ini bisa berupa uang untuk pendidikan perguruan tinggi atau fondasi portofolio investasi di awal kehidupan — di samping pertanggungan asuransi jiwa dasar.
Menggabungkan Tabungan Pensiun Dengan Asuransi Jiwa
Ini termasuk dalam kategori yang sama dengan konsep menggabungkan asuransi jiwa dengan penyediaan investasi, tetapi menciptakan tujuan khusus. Sebenarnya, asuransi jiwa seumur hidup sebenarnya memiliki beberapa keuntungan signifikan dalam hal perencanaan pensiun.
Sama seperti rencana pensiun yang dilindungi pajak, nilai tunai dari seluruh polis asuransi jiwa tumbuh berdasarkan penangguhan pajak dan bahkan dapat diambil bebas pajak. Hal ini karena dividen yang dibayarkan atas polis dianggap sebagai pengembalian premi dan tidak dikenakan pajak seperti dividen lainnya.
Satu-satunya waktu Anda harus membayar pajak atas dividen asuransi jiwa Anda adalah ketika total dividen yang Anda terima lebih besar dari total dolar dalam premi yang Anda bayarkan untuk polis. Selain itu, jika ada pajak penghasilan, Anda tidak perlu membayarnya sampai polis asuransi jiwa Anda diserahkan dan Anda menerima nilai tunainya.
Masih manfaat pensiun lain dari polis asuransi jiwa adalah bahwa banyak perusahaan asuransi akan mengizinkan Anda untuk menyerahkan polis Anda dan menggunakan nilai tunai untuk membeli a anuitas hidup. Jika tidak ada kewajiban pajak penghasilan yang signifikan, ini bisa menjadi strategi perencanaan pensiun yang luar biasa, memberi Anda aliran pendapatan seumur hidup.
Lupakan semua klise seputar apakah akan membeli asuransi seumur hidup atau tidak. Jika Anda berada dalam situasi yang mirip dengan salah satu yang dibahas di atas, polis asuransi jiwa seumur hidup mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk Anda.