Generasi X dan milenium saat ini akan menjadi penerima manfaat dari transfer kekayaan yang sangat besar seiring bertambahnya usia dan meninggalnya orang tua baby boomer mereka. Beberapa perkiraan menyebutkan transfer kekayaan yang akan datang ini mencapai $30 triliun.
Rejeki nomplok keuangan dapat datang dalam banyak bentuk lain, seperti memenangkan lotre (sayangnya jarang), penyelesaian dalam kasus cedera, menjadi penerima manfaat dari polis asuransi jiwa, kemenangan perjudian, uang pensiun sekaligus atau sejumlah lainnya sumber.
Bagaimana jika Anda adalah penerima warisan atau jenis rejeki nomplok lainnya? Apa yang harus Anda lakukan dengan uang itu? Bagaimana cara terbaik Anda menggunakan uang ini untuk memastikan masa pensiun yang nyaman?
Berapa harganya?
Dampak warisan atau rejeki nomplok pada keuangan Anda dimulai dengan jumlahnya. Rejeki nomplok $50.000 tentu bagus, tetapi salah satu dari $5 juta akan memiliki dampak yang jauh lebih besar pada hidup Anda. Jangan membuat komitmen keuangan apa pun sampai Anda mengetahui semua detailnya.
Apa Sifat Windfall?
Warisan atau rejeki nomplok dapat mengambil banyak bentuk. Uang tunai selalu bagus dan sangat fleksibel dalam penggunaannya. Anda dapat menginvestasikannya untuk pensiun atau tujuan jangka panjang lainnya. Anda dapat menggunakannya untuk membeli hampir apa saja, membayar utang atau sejumlah hal lainnya.
Ini dapat mencakup aset keuangan seperti saham, reksa dana, ETF, atau surat berharga lainnya. Ini dapat dengan mudah diperdagangkan sesuai kebutuhan.
Aset pensiun seperti IRA atau 401(k) biasanya dapat dikonversi menjadi IRA yang diwarisi dan dapat diperpanjang, terutama jika Anda lebih muda dari pemegang rekening dari mana Anda mewarisi aset.
Sejumlah besar uang pensiun biasanya harus dimasukkan ke akun IRA juga, untuk menjaga sifat akun yang ditangguhkan pajak tetap utuh.
Jika Anda menerima aset fisik seperti real estat, karya seni, atau barang koleksi, aset ini akan kurang likuid dan sering kali memerlukan penilaian. Dengan perumahan, biasanya ada pemeliharaan yang terlibat, termasuk pajak properti.
Apakah Ada Batasan?
Apakah warisan atau rejeki nomplok datang dengan batasan? Misalnya, jika Anda menerima saham di perusahaan tertutup, mungkin ada batasan kepada siapa saham tersebut dapat dijual dan kapan saham tersebut dapat dijual. Mungkin ada jendela peluang tertentu sepanjang tahun atau pembatasan serupa.
Warisan bisa datang dengan batasan yang aneh, seperti mengharuskan Anda lulus dari perguruan tinggi, menikah pada usia tertentu atau tidak pernah menjual saham perusahaan XYZ. Penting bagi Anda untuk memahami ketentuan jenis ini.
Jangan Lupa Pajak
Rejeki nomplok Anda bisa datang dengan konsekuensi pajak. Pajak warisan dan hadiah memungkinkan setiap orang untuk meneruskan $ 5,45 juta sebelum pajak warisan federal berlaku. Pajak warisan negara berbeda-beda di setiap negara bagian; Anda akan ingin mengetahui batas dan tarif dolar jika Anda adalah penerima warisan.
Memenangkan lotere tentu saja akan melibatkan kewajiban pajak yang signifikan, dan begitu juga dengan kemenangan perjudian. Aset seperti anuitas dan rekening pensiun akan dikenakan pajak saat uang ditarik. Saham dan investasi lainnya dapat dikenakan kenaikan biaya saat diwariskan, mengurangi keuntungan modal yang didapat saat dijual.
Buatlah Rencana
Salah satu hal terbaik yang harus dilakukan di awal adalah menilai situasi dan tujuan keuangan Anda. Jangan merasa tertekan untuk melakukan investasi atau melakukan apa pun dengan uang itu segera. Jika memungkinkan, jangan beri tahu siapa pun tentang kekayaan baru Anda. Keluarga dan teman-teman memiliki kebiasaan lucu muncul tiba-tiba mengharapkan handout.
Jika Anda memerlukan bantuan profesional untuk membuat rencana, inilah saat yang tepat untuk mencari penasihat keuangan yang hanya membayar biaya yang akan bertindak sebagai fidusia dalam bekerja dengan Anda.
Sebuah rencana dimulai dengan melihat di mana Anda berada secara finansial dan pada tujuan keuangan Anda dan prioritas Anda. Di mana Anda berdiri dalam hal menabung untuk masa pensiun? Apakah Anda berharap dapat mendanai semua atau sebagian besar pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda? Apakah ada beberapa hal yang ingin Anda beli, seperti rumah baru atau mengambil liburan impian seumur hidup?
Salah satu dari ini dan tujuan lainnya sekarang mungkin dalam jangkauan. Kuncinya adalah merencanakan dan kemudian mengimplementasikan rencana Anda.
Menggunakan Rejeki untuk Pensiun
Ada sejumlah cara untuk menggunakan warisan atau rejeki nomplok untuk membantu mendanai pensiun Anda.
IRA yang diwariskan bisa menjadi kendaraan tabungan pensiun yang hebat. Jika Anda mewarisi akun IRA dari orang tua atau kakek-nenek misalnya, sebagai penerima manfaat yang lebih muda, Anda dapat mengambil distribusi minimum yang diperlukan berdasarkan harapan hidup Anda, bukan mereka.
Jika pemegang akun sudah mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD), Anda perlu melanjutkan ini, tetapi sekali lagi, berdasarkan harapan hidup Anda, memungkinkan Anda untuk mengambil distribusi yang lebih kecil dan memperpanjang pertumbuhan akun yang ditangguhkan pajak. Jika mereka belum mulai mengambil RMD mereka, maka Anda dapat menunggu sampai Anda mencapai usia 70 .
Uang tunai dan aset kena pajak lainnya dapat membantu dalam beberapa cara. Investasi dapat ditahan dan dibiarkan tumbuh untuk masa pensiun, atau dapat dijual dan hasilnya digunakan untuk membeli kepemilikan yang lebih tepat. Uang tunai juga dapat digunakan untuk membantu Anda mendanai sepenuhnya 401(k) dan IRA setiap tahun. Uang tunai dapat membantu menggantikan uang yang digunakan untuk memberikan kontribusi ini, memungkinkan peningkatan tabungan pensiun.
Penjualan aset dapat membantu mendanai pensiun Anda sekarang atau nanti. Apakah real estat atau karya seni, jika aset ini memiliki nilai, mereka dapat dijual sekarang atau nanti dengan hasil yang digunakan untuk membantu mendanai masa pensiun Anda.
Aset yang menghasilkan pendapatan seperti sewa real estat atau rekening berbunga dapat membuang uang tunai yang dapat digunakan untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun.
Bacaan lebih lanjut: Alat Pensiun Terbaik
Ringkasan
Warisan atau rejeki nomplok finansial bisa menjadi peristiwa yang mengubah hidup. Jika diinvestasikan dengan bijak, itu dapat mendanai semua atau sebagian masa pensiun Anda dan membantu Anda mencapai tujuan keuangan lainnya. Bagi mereka yang tertinggal dalam tabungan pensiun mereka, rejeki nomplok ini bisa menjadi sekali seumur hidup. Jangan meledakkannya; menggunakan uang itu dengan baik. Pensiun harus menjadi prioritas utama, karena Anda tidak mendapatkan kesempatan kedua di sana.