Azok számára, akik nyugdíjba vonulnak, és olyan szerencsések, hogy egy meghatározott juttatási nyugdíjprogramban részesülnek, az egyik döntést azzal szembesülhet, hogy a juttatását havi törlesztőrészletként (járadékként) vagy egyösszegű elosztásként vegye-e fel.
Néhányan közületek, akik korábban nyugdíjtervvel rendelkező munkáltatónál dolgoztak, szintén hasonló döntéssel szembesülhetnek. Számos vállalat időnként felkéri a volt alkalmazottakat, hogy vegyenek fel nyugdíjat. Bármelyik a járadékot egy harmadik fél, például egy biztosító kezeli, vagy a volt alkalmazottak azonnali átalányösszeget kérnek. Vegye figyelembe, hogy 2017-től kezdődően a kifizetések számítási módjában bekövetkezett változások miatt ezek a kivásárlások ritkábbak lehetnek.
Amikor ebben a cikkben az egyösszegű opciót tárgyaljuk, azt feltételezzük, hogy az átalányösszeget egy IRA-számlára írják át, hogy megőrizzék a pénz halasztott adójellegét.
Egyösszegű vs. Járadék
Függetlenül attól, hogy nyugdíjba vonul, vagy fontolgatja a kivásárlási ajánlatot, bonyolult lehet az a kérdés, hogy járadékként vagy átalányként vegye-e a juttatást.
A döntés meghozatalakor figyelembe kell venni néhány tényezőt:
-
Milyen egyéb nyugdíjvagyonod van?
- 401(k) és hasonló nyugdíjprogramok
- Adóköteles beruházások
- Érdeklődés egy vállalkozás iránt
- Leszel társadalombiztosításra jogosult?
- Más nyugdíj fedezi?
- Az ebből a nyugdíjból származó kifizetések tartalmazzák-e a megélhetési költségek növekedésének lehetőségét, ha járadékot fizet? Megjegyzés: Ez ritkán fordul elő magánszektorbeli munkáltatótól származó nyugdíj esetén, és gyakoribb az állami szektorból származó nyugdíjak esetében.
- Jól érzi magát az átalányösszeg kezelésében, és/vagy olyan pénzügyi tanácsadóval dolgozik, akiben megbízik?
- Milyen a jelenlegi adózási helyzete, és milyen elvárásai vannak a jövőre nézve?
A járadékot támogató tényezők
Az életjáradék-kifizetések puffert kínálhatnak a jövőbeli tőzsdei esések ellen. A nyugdíj kifizetése a munkáltató kötelezettsége. Ha egy magánszektorbeli cég nem teljesíti ezt a kötelezettségét, csődbe juthat.
Ha kényelmetlenül érzi magát az egyösszegű osztalék befektetése, a járadék lehet a jobb alternatíva. Ha már megbízható pénzügyi tanácsadóval dolgozik, az átalányösszeg jó választás lehet. Sok pénzügyi tanácsadó azonban keresi a lehetőségeket arra, hogy „bekapja” az ügyfeleket egy nagy nyugdíjazási terv meghosszabbítására.
Néhány ilyen tanácsadó kiváló, és valóban ügyfelei érdekeit helyezi előtérbe. Vannak más olyan esetek is, amikor a gátlástalan pénzügyi tanácsadók nagyon megkérdőjelezhető befektetésekbe fektették ügyfeleiket. Remélhetőleg a Munkaügyi Minisztérium új vagyonkezelési szabályai lecsökkentik a legtöbb ilyen megkérdőjelezhető átfordulást.
A járadék lehetőségének akkor van értelme, ha van egy méretes fészektojás, amely egyéb nyugdíjszámlákból áll, például 401(k), IRA-k és mások. A járadék a diverzifikáció egy másik formájának tekinthető. A havi kifizetéseket egyes pénzügyi tanácsadók néha a fix jövedelem egy másik formájának tekintik. Ez lehetővé teszi, hogy portfóliójának nagyobb részét a nyugdíjba vonuló részvényekhez rendelje, és továbbra is szinten tartsa a lefelé mutató kockázati szintet.
Tényezők a járadékopció ellen
Ha munkáltatója magánszektorbeli vállalat volt, nem valószínű, hogy a megélhetési költségeket kiigazítják az infláció esetleges ellensúlyozására. Az általános helyzettől függően ez lehet ok arra, hogy visszariadjon a járadékfizetéstől, de ezt meg kell fontolni.
Ha korábbi munkáltatója a magánszektorban dolgozik, és pénzügyi gondokba kerül, egyes kifizetései veszélybe kerülhetnek. A Nyugdíjbiztosítási Garancia Társaság (PBGC) egy kormányzati egység, amely a nyugdíjkötelezettségeiket nem teljesítő magánmunkaadók védőhálója. Ezek a munkáltatók éves biztosítási díjat fizetnek a PBGC-nek.
A PBGC által fedezett havi juttatás mértékének azonban van határa. Ha Ön magas keresetű, nagy havi juttatás mellett, akkor előfordulhat, hogy alacsonyabb juttatásban részesül, mint a munkáltatója nyugdíjformula alapján.
A nyugdíjfizetés nem teszi lehetővé, hogy hagyjon örökséget, ha ez kívánja. Ha Ön (és házastársa, ha Ön házas, és közös és túlélői lehetőséget választ) meghal, az ellátások kifizetése leáll. Ellentétben az olyan számlákkal, mint az IRA, nincs lehetőség arra, hogy a számlán maradt pénzt az örököseinek továbbítsa halálakor.
Egyösszegű profik
Ha Ön tapasztalt befektető, vagy megbízható pénzügyi tanácsadóval dolgozik, akkor az lehet jobban teljesítenek egy IRA-nak átadott átalányösszeggel, mint ha havi összeget gyűjtenek kifizetések.
tudsz hagyja az IRA-ban maradt pénzt az örököseire kedvezményezettként való megnevezésével. Ezenkívül további lehetőségei vannak, például a pénz egy részének vagy egészének átváltása Roth IRA-ra.
Ha a havi nyugdíja meghaladja a PBGC-határokat, de átalányösszegben részesül, akkor nem kell aggódnia, ha korábbi munkáltatója anyagi nehézségekbe ütközik.
Összességében nagyobb rugalmassággal rendelkezik a pénzügyi tervezést illetően. Például azok, akik még mindig dolgoznak 70 és fél éves koruk felett, megtehetik görgesse át a jelenlegi munkáltatója 401(k) pontját (ha megengedett) egy IRA-nak átalányösszegben, hogy elkerülje a szükséges minimális elosztást ezen a pénzen munka közben.
Egyösszegű hátrányok
A fő hátránya annak, ha egy összeget vesz el a nyugdíjából, hogy ha befekteti, ez a pénz ki lesz téve a tőzsde hullámvölgyeinek.
Összegzés
Azok számára, akik olyan szerencsések, hogy meghatározott ellátású nyugdíjat kapnak, felajánlhatják a választási lehetőség a hagyományos havi járadék és az egyösszegű kifizetés között, amely átruházható egy IRA. Mindkét lehetőségnek vannak előnyei és hátrányai, ezért bölcs dolog mindkettőt alaposan megvizsgálni a döntés meghozatalakor.