„Hány milliomost ismer, aki megtakarítási számlákba fektetve gazdagodott meg? Pihentetem a dolgomat." – Robert G. Allen
Alapos ismeretekkel rendelkezik az alternatív befektetési környezetről, és azt tervezi, hogy ezt nyugdíjbefektetésre fogja használni. És éppen akkor, amikor az első tranzakció feldolgozása előtt áll, rájön, hogy a nyugdíjterv-szolgáltatója nem engedélyez alternatív befektetéseket. Ez csökkenti a választási lehetőségeit a hagyományos eszközosztályokra.
Hogy érzel ezzel kapcsolatban?
Valószínűleg kissé izgatott és tehetetlen!
Ha ez a helyzet, akkor valószínűleg nem tud róla önvezérelt nyugdíjazási tervek.
Mik azok az önirányított nyugdíjazási tervek?
Az önirányító nyugdíjazási tervek lehetővé teszik a tervtulajdonosok számára, hogy nyugdíj-megtakarításaikat alternatív eszközosztályokba fektessék.
A legfontosabb jellemző az, hogy a hagyományos befektetéseken túl alternatív eszközökbe is be lehet fektetni, például befektetési alapokba, részvényekbe és kötvényekbe.
Vessünk egy pillantást a befektetők számára elérhető három önirányító lehetőségre.
1. Self-Directed Custodial IRA
Az első lehetőség az önirányító IRA. Ezt néhány önirányító letétkezelő és adminisztrátor kínálja. Van egy kis bökkenő a terv nevében: bár a terv önirányító, és lehetővé teszi az alternatív befektetéseket, a befektetés előtt továbbra is szükség van letéti jóváhagyásra.
Bármely IRA típus lehet önirányító: hagyományos, Roth, SEP, egyszerű, gyermek, öröklött, házastárs és rollover IRA.
Jegyzet: Egyes brókercégek, mint pl Hűség, Schwab, TD Ameritrade mások pedig úgy forgalmazhatják IRA-jukat, mint „önirányító.” Nagyon fontos azonban megérteni, hogy ezek a brókerszámlák nem tesznek lehetővé alternatív befektetéseket. Ilyen számlákkal csak a bróker által kínált befektetések engedélyezettek. Ezeket a lehetőségeket korlátozzák a hagyományos befektetési lehetőségek, amelyek a részvények, kötvények és befektetési alapok. Ezért ezek nem igazán önirányító IRA-k.
Profik
- Alternatív befektetések: A hagyományos IRA-kkal ellentétben választhat alternatív befektetések közül, beleértve az ingatlanokat, jelzálogleveleket, adóokiratok/zálogjog, nemesfémek, magántőke, magánhitelek, sőt a hagyományos részvények és kötvények beruházások.
Hátrányok
- A felügyeleti hozzájárulás: Továbbra is gyámügyi hozzájárulás szükséges. Néha ez megnövelheti a teljes tranzakciós időt. Időérzékeny befektetési lehetőségeket veszíthet el.
- Tranzakciós díjak: A letétkezelők többsége tranzakciós díjmodell szerint működik. Díjat számítanak fel a tervben lebonyolított különböző tranzakciók kezdeményezéséért, karbantartásáért és feldolgozásáért. A tranzakciós díj negatív hatással van a teljes befektetés megtérülésére (ROI).
2. Checkbook IRA
A valódi értelemben a csekkfüzet IRA szabadságot kínál nyugdíjalapjainak tetszés szerinti befektetésére. A csekkfüzet-vezérlő funkció lehetővé teszi a számlatulajdonosok számára, hogy befektetéseket hajtsanak végre olyan egyszerűen, mint egy csekk írása. Ez megkerüli az őrzőt. A csekkfüzet ellenőrzése úgy érhető el, hogy az IRA befektet egy, az IRA tulajdonában lévő és a számlatulajdonos által kezelt speciális célú, egytagú LLC-be. Minden további tranzakció LLC-szinten történik a letétkezelő hozzájárulása nélkül.
Ne feledje azonban, hogy meglehetősen könnyű elindítani egy „tiltott tranzakció.” Ez azt eredményezheti, hogy az IRA visszavonja az IRS-t. Ez pedig hatalmas adófizetési kötelezettséget vonhat maga után.
Profik
- Alternatív befektetések: Alternatív befektetésekkel valódi diverzifikációt érhet el. (A befektetési lehetőségek megegyeznek az előző részben leírtakkal.)
- Csekkfüzet vezérlés: Infektessen be csekkek írásával, megszabaduljon a felesleges papírmunkától, a késésektől és a letétkezelő bevonásával.
- Nincs tranzakciós díj: Minden befektetés az LLC keretében történik. Tehát nincs tranzakciós díj. Az egyetlen költség a letéti számla fenntartásának alapdíja.
Hátrányok
- LLC költség: A csekkfüzet IRA-k esetében egy LLC létrehozása szükséges, ami azt jelenti, hogy a kezdeti költség magasabb lesz. De mivel nincsenek tranzakciós díjak, hosszú távon kevesebbe kerül.
- Lehetőség „tiltott tranzakció” indítására: A tiltott tranzakció a teljes IRA-t kizárhatja. Ez pedig hatalmas adófizetési kötelezettséghez vezethet.
3. Önálló egyéni 401(k) terv
Önálló Solo 401(k) tervek kizárólag tulajdonosi vállalkozások és önálló vállalkozók számára készültek. Önirányító funkciójuk és magas hozzájárulási korlátjuk miatt keltették fel a figyelmet. Csak egyfajta önálló vállalkozói tevékenységre és a teljes munkaidős alkalmazottak hiányára van szüksége.
Évente legfeljebb 57 000 dollárral járulhat hozzá önállóan irányított Solo 401(k) nyugdíjazási terv.
Profik
- Magas hozzájárulási határ: A résztvevőnként legfeljebb 57 000 dolláros éves hozzájárulási limit 2019-ben lehetővé teszi fiókja gyors bővítését.
- Nagyszerű adómenedék: A férj és feleség 114 000 dolláros együttes hozzájárulásával jelentős adómenedékként szolgál.
- Csekkfüzet vezérlés: Mivel a Solo 401(k) tervhez nincs szükség letétkezelőre, a terv eszközeit egy erre a célra létrehozott vagyonkezelőben tartják. Tervmegbízottként az ügyfél az általa választott bankban üzleti bankszámlát nyithat, és a csekkfüzet kényelmével ellenőrizheti a befektetéseket.
- Nincs tranzakciós vagy LLC díj: A letétkezelő és az LLC hiánya alacsony költséget jelent a terv fenntartásához.
- Résztvevői kölcsön: Akár 50 000 dollárig vagy a számlaegyenleg 50%-áig kölcsönözhet, attól függően, hogy melyik az alacsonyabb. Ez pénzügyi rugalmasságot biztosít.
- Nincs UBIT a tőkeáttételes ingatlanoknál: A Solo 401(k) nyugdíjprogramok mentesek az adó alól a kölcsön felhasználásával megszerzett ingatlanok után.
- Roth hozzájárulásai: A Solo 401(k) nyugdíjcsomagok beépített Roth-komponenst kínálnak. Ez lehetővé teszi, hogy adózott dollárral járuljon hozzá számlájához, és adómentesen fektessen be.
Hátrányok
- Nem mindenkinek: A Solo 401(k) terv teljes vagy részmunkaidős önálló vállalkozói tevékenységet vagy keresett jövedelemmel rendelkező vállalkozást igényel.
- Nem megfelelő teljes munkaidős alkalmazottat foglalkoztató cégtulajdonosok számára: Önálló Solo 401(k) tervet csak akkor nyithat meg, ha nincs teljes munkaidős alkalmazottja (az évi 1000 óránál többet dolgozó).
Összegzés
Az önvezérelt nyugdíjazási tervek egyedülálló befektetési lehetőségeket kínálnak a tervezés résztvevői számára. A befektetési döntések meghozatalának szabadsága lehetővé teszi, hogy kihasználja iparági tudását, és olyan eszközökbe fektessen be, amelyeket megért.
Ezzel együtt az önvezérelt nyugdíjszámlákhoz szükség van a pénzügyi eszközök és a befektetési környezet megértésére. Legyen kész a képzésre, és szükség esetén mindig konzultáljon szakértővel.
Kezdje el a nyugdíjtervezését még ma!
A szerkesztő megjegyzése: Dmitrij Fomichenko az alapítója és elnöke Sense Financial Services LLC, egy butik pénzügyi cég, amely önirányított nyugdíjszámlákra szakosodott csekkfüzet vezérléssel. Pályafutását pénzügyi tervezéssel és ingatlanbefektetéssel kezdte 2000-ben. Több befektetési ingatlan tulajdonosa különböző államokban, és engedéllyel rendelkező kaliforniai ingatlanközvetítő. Az évek során több száz befektetési és pénzügyi tervezési szemináriumot vezetett, és befektetők ezreit mentora.