A megcélzott dátumú alapok régóta az egyik legfontosabb kezelt számla lehetőség, amely szinte minden befektető számára könnyen elérhető. Az utóbbi években új játékos, robo tanácsadók léptek a színre. Íme a két kezelt fiókbeállítás összehasonlítása.
Cél-dátum alapok
A céldátum szerinti alapok évek óta léteznek. Általában olyan befektetési alapokról van szó, amelyek a nyugdíjba vonulás évét célozzák. Általában az alapok családjai kínálják őket, és a legtöbb a befektetési alapok családja által kínált alapokból áll. Hűség, Vanguard, T. A Rowe Price, az American Funds és sok más alapcsalád kínálja őket.
A legtöbb céldátum-alapmenü ötéves lépésekben jelenik meg-például 2030, 2035, 2040 és így tovább. Professzionális menedzsmentet kínálnak az eszközök elosztása, az egyensúly helyreállítása és a nyugdíjba vonulás útján.
A siklóút a céldátum -alapok központi fogalma. Ez az alap részvény -allokációjának fokozatos csökkentésére vonatkozik, amint közeledik a céldátumhoz. Egy bizonyos ponton a kiosztás megszűnik és állandó marad. Ez alapszolgáltatónként eltérő lehet. Egyesek számára a siklóút „nyugdíjba” megy; mások számára a „nyugdíjba vonulás”. Még az utóbbi esetben is a célkor, amikor a siklóút kiegyenlítődik, nagymértékben változhat az alapcsaládok között.
A 2006. évi nyugdíjvédelmi törvény elfogadása óta sok nyugdíjterv -szponzor használta a célt dátum alapok minősített alapértelmezett befektetési alternatívaként vagy QDIA-ként, hogy jogosultak legyenek a biztonságos kikötőbe védelem. A QDIA arra a lehetőségre vonatkozik, amelyet a terv résztvevői használnak, akik nem döntenek saját befektetési döntésükről. A törvény hatálybalépése óta a céldátum szerinti alapok eszközei jelentősen megnőttek.
Robo tanácsadó alapjai
A Robo tanácsadók a viszonylag új pénzügyi szolgáltatás. A robo -tanácsadó témakörben számos variáció létezik, de a legtisztább formában automatizált tanácsadók, amelyek befektetési algoritmus alapján fektetik be a pénzét. A befektető általában kitölt egy kérdőívet, és a robo tanácsadó ezt az információt használja az ügyfél igényeihez igazított portfólió tervezéséhez és kezeléséhez.
A robo tanácsadó az algoritmust használja a portfólió elosztásához, és általában az ajánlásokat hajtja végre alacsony költségű ETF-eken keresztül. A legtöbb regisztrált befektetési tanácsadó.
Javulás és Vagyonfront a két legnagyobb és legismertebb eredeti teljesen automatizált robo tanácsadó. Schwab Intelligens portfóliójukkal léptek be ebbe a térbe. ÉlcsapatRobo kínálata rendkívül sikeres volt, bár szolgáltatásuk inkább egy hibrid modell, és hozzáférést biztosít a Vanguard humán pénzügyi tanácsadójához. És Hűség nemrég mutatta be saját robo platformját.
A nagy vagyonkezelők, például a BlackRock és az Invesco megvásárolták a meglévő robo platformokat, és kiegészítő szolgáltatásokként használják őket pénzügyi tanácsadók és más értékesítési csatornák számára. Vannak olyan hibrid befektetési cégek is, mint a Messzebb, amely néhány automatizált funkciót kínál, mint például a napi újraegyensúlyozás, de van egy dedikált pénzügyi tanácsadója is, aki minden befektetési igényét kezelni tudja.
Itt található az összes általunk áttekintett robo tanácsadó listája:
| Robo-tanácsadó | Minimális befektetés és díjak | Rangunk |
|---|---|---|
|
Minimális befektetés: 500 USD Díjtartomány: 0,25%- 22,3% |
9/10Wealthfront felülvizsgálat
|
|
|
Minimális befektetés: 100 000 USD Díjtartomány: 0%- 0,89% |
9.5/10Személyes tőke felülvizsgálata
|
|
|
Minimális befektetés: $ Díjtartomány: %- % |
/10 felülvizsgálat
|
|
|
Minimális befektetés: 0 USD Díjtartomány: 0%- 0% |
8.5/10M1 Pénzügyi áttekintés
|
|
|
Minimális befektetés: 100 USD Díjtartomány: 0,00%- 0,00% |
8/10Ally Invest menedzselt portfóliók felülvizsgálata
|
|
 |
Minimális befektetés: 1 USD Díjtartomány: 0%- 0,25% |
8.5/10SoFi Wealth áttekintés
|
|
Minimális befektetés: 100 USD Díjtartomány: 0,5%- 0,72% |
8/10OpenInvest felülvizsgálat
|
|
|
Minimális befektetés: $ Díjtartomány: %- % |
/10 felülvizsgálat
|
|
 |
Minimális befektetés: 5000 USD Díjtartomány: 0,45%- 0,45% |
8/10MEGI felülvizsgálat
|
|
Minimális befektetés: 0 USD Díjtartomány: 0%- 0,50% |
8/10Vagyon egyszerű áttekintés
|
|
|
Minimális befektetés: 50 000 USD Díjtartomány: 0,30%- 0,30% |
8/10A Vanguard Personal Advisor Services felülvizsgálata
|
|
|
Minimális befektetés: 10.000 USD Díjtartomány: 0,50%- 0,50% |
7/10FutureAdvisor áttekintés
|
|
|
Minimális befektetés: 1 USD Díjtartomány: 0%- 0% |
8/10WiseBanyan felülvizsgálat
|
|
|
Minimális befektetés: 500 USD Díjtartomány: 0,30%- 0,30% |
7.5/10E*TRADE Core Portfolios felülvizsgálata
|
|
|
Minimális befektetés: 1000 dollár Díjtartomány: 0,25%- 0,45% |
7/10MarketRiders áttekintés
|
|
|
Minimális befektetés: 2000 USD Díjtartomány: 0,00%- 0,50% |
7/10SigFig áttekintés
|
|
|
Minimális befektetés: 100 000 USD Díjtartomány: 0,50%- 0,50% |
6/10Egyensúlyba hozza az IRA felülvizsgálatát
|
Robo Tanácsadók vs. Cél dátuma Alapok
A céldátum -alap és a robo -tanácsadó egyaránt életképes befektetési megoldás lehet azoknak a befektetőknek, akik nem tudják jól megválasztani és kezelni saját befektetési portfóliójukat. Ezen túlmenően a két megoldás egészen más.
- Egy méret mindenhez illik vs. Rugalmas eszközkiosztás - A céldátum alapja ugyanolyan, mint bármely más befektetési alap, mivel egy méretben mindenkinek megfelel. Míg a céldátum -alapok családján belül általában egy sor céldátum van, a végén Napjainkban például a Vanguard 2030 alap ugyanaz minden befektető számára, aki a pénzét fekteti be ott. Ez nem különbözik más befektetési alapoktól vagy ETF -ektől, céldátumtól vagy más módon.
- A befektetési alap vs. Tanácsadó - A Robo tanácsadókat a SEC befektetési tanácsadónak tekinti. A portfólió ajánlásai az Ön igényeihez és helyzetéhez igazodnak. A tisztán automatizált robo tanácsadók szeretik Betterment vagy Wealthfront az Ön által megadott információk és algoritmusuk alapján elosztja fiókját számos ETF között.
- Éves díjak -A céldátum szerinti alapok költségei az alapkezelő által használt mögöttes befektetési alapok kiadási arányától függenek és hogy az alapul szolgáló eszköz súlyozott átlagos ráfordítási arányaihoz hozzáadnak -e valamilyen kezelési díjat alapok. A Vanguard céldátum-alapok sorozatának alacsony a ráfordítási aránya a 0,17% -os tartományban. A legtöbb más magasabb, néhány meghaladja az 1%-ot. A robo -tanácsadó költsége a tanácsadói díj, valamint a portfóliójában használt mögöttes ETF -ek költségaránya. Például a Betterment tanácsadói díja 0,25%-tól kezdődik.
- Elérhetőség -A céldátum-alapok rendelkezésre állnak az adóköteles számlákon, de ami még fontosabb, sok nyugdíjterv kínál céldátum-alapokat a 401 (k) -ban. A legtöbb robo tanácsadó szolgáltatás nem érhető el a 401 (k) tervben, de ez a tendencia változik az új fintech szolgáltatások bevezetésével.
401 (k) Tervek
A céldátum -alapok a kezelt számla opciói sok 401 (k) és hasonló meghatározott járulékalapú nyugdíjtervben. A résztvevőknek általában a munkáltatójuk által kiválasztott céldátum -családot ajánlják fel. Azok a résztvevők, akik nem vesznek részt befektetési választásokon, pénzüket a QDIA szerinti szokásos nyugdíjazási dátumhoz legközelebb eső céldátum -alapba lehet befektetni.
A Robo tanácsadás néhány éven keresztül elérhető a terv egyes résztvevői számára Pénzügyi motorok, online befektetési szolgáltatás, amelyet néhány tervszponzor kínál. A Financial Engines -t egyesek az eredeti robo -tanácsadónak nevezik, és különböző szintű szolgáltatásokat kínálnak a résztvevők tervezéséhez. Alapjában véve a Pénzügyi Motorok kezeli a résztvevő számláját, portfóliókat készít a terv által kínált befektetési lehetőségekből.
A Betterment nemrég indította el 401 (k) kínálatát a munkáltatók számára. Az all-in adminisztrációs és tanácsadói díjaik 0,60% -ról indulnak a 10 millió dollárnál alacsonyabb vagyonnal rendelkező tervek esetében, és fokozatosan csökkennek 0,10% -ra azoknál a terveknél, amelyek vagyona több mint 1 milliárd dollár. A portfóliójuk létrehozásakor használt ETF -ek költségarányai 0,10% és 0,12% között mozognak.
Javulás teljes tervű vagyonkezelőként szolgál, és robo-megoldásuk lényegében egyedileg kezelt fiókokat kínál minden terv résztvevője számára.Automatizált 401 (k) szolgáltatások felbukkantak. Néhányuk robo alapú; néhányan nem.
Melyik lehetőség a legjobb az Ön számára?
A válasz erre a kérdésre, mint a pénzügyi tervezés és a befektetések területén sokan, „ez attól függ”.
Bármely befektetési lehetőségnél fontos, hogy befektetés előtt a motorháztető alá nézzen.
Érvelés a céldátum alapért
- Vegye figyelembe a mögöttes alapok minőségét.
- Hogyan sikerült a céldátum -alapok társcsoportjához képest? Például, ha egy 2040 -es alapot fontolgat, ez hogyan sikerült a többi 2040 -es alaphoz képest?
- Működik a siklópálya?
- Mik az alap kiadásai?
- Ha nyugdíjas vagy annak közelében van, nézze meg, hogyan teljesített az alapcsalád 2010 -es verziója 2008 -ban. A 2010 -es alapok nagy része 20% feletti veszteséget szenvedett abban az évben. Ezek olyan alapok, amelyek elképzelhető módon valakire irányultak az akkori nyugdíjba vonulás után. Győződjön meg róla, hogy egy ilyen mértékű veszteséggel jól járna egy újabb piaci összeomlás esetén.
Érv egy Robo Tanácsadóért
- Tanulmányozza befektetési módszereiket:
- Ez egy tiszta, teljesen automatizált robo tanácsadó, vagy ez egy hibrid verzió, amely valamilyen szintű emberi tanácsot használ?
- Ez a robo tanácsadó pénzügyi szolgáltatóhoz van kötve?
- Ismerje meg a portfólió építéséhez használt mögöttes befektetéseket.
- Győződjön meg róla, hogy megértette az összes kapcsolódó díjat és költséget.
A jó hír az, hogy mindkét alternatíva létezik, és a kezelt portfólió megoldást kereső befektetők számára további lehetőségeket biztosít a korábbiakhoz képest.