Mi a legjobb stratégia a 2021. évi 401(k) terv maximalizálására?

instagram viewer

Közzététel: A befektető Junkie kártérítést kaphat a cikkben található hivatkozásokon keresztül, de a kifejtett vélemény a miénk.

Valószínűleg 401(k) van a munkahelyén. De kihozod belőle a legtöbbet? Valós változást hozhat, amikor a nyugdíj körül forog

A probléma az, hogy emberek milliói járulnak hozzá egy munkaadó által támogatott nyugdíjazási tervhez, de ezt minden túlnyomó stratégia nélkül teszik. Amennyire lehetséges, a 401(k) stratégiának mindig magában kell foglalnia a legnagyobb tervegyenleget a nyugdíjba vonulás idejére.

Ez még fontosabb lehet, ha korengedményes nyugdíjba vonul, akár egy munkahely megszűnése, akár egy betegség miatt. Minél több van a tervében egy adott időpontban, annál jobbak lesznek a jövőbeli kilátásai.

De hogyan hozhatja ki a legtöbbet a 401(k)-ből?

1. Max Out the Employer Matching Hozzájárulás

Ezt a tanácsot gyakran adjuk az Investor Junkie-nál. Ha nem biztos abban, hogy mennyivel járuljon hozzá a tervéhez, érdemes ezt követnie az a minimális összeg, amely a maximális munkáltatói járulék megszerzéséhez szükséges.

Tegyük fel például, hogy Ön 25 éves, és a munkáltatója 50%-os járulékot fizet, de legfeljebb a fizetése 3%-áig. Ahhoz, hogy a legnagyobb munkaadói megegyezést elérje, legalább a fizetésének 6%-át kell befizetnie.

Ez jelentős különbséget jelenthet a 401(k) maximalizálásában.

Ha Ön évi 100 000 dollárt keres, ami 4%-os hozzájárulást jelent, a munkáltatója csak 2%-ot fizet. Ez évi 6%-os vagy 6000 dolláros teljes hozzájárulást jelent. 7%-os átlagos éves befektetési megtérülést feltételezve egy vegyes részvény- és kötvényportfólióban, 65 éves korára 1 242 000 dollárja lesz.

De ha ehelyett a fizetése 6%-ával járul hozzá, akkor a maximális 3%-ot megkapja a munkáltatója. Ez 9%-os éves hozzájárulást vagy évi 9000 dollárt ad. 65 éves korig, ismét 7%-os átlagos éves befektetési megtérülést feltételezve, 1 864 000 dollárt takaríthat meg a tervében.

Ez 50%-os növekedést jelent a terv értékében, ha a saját hozzájárulását évi 4%-ról 6%-ra emeli. Ez egy viszonylag kis változtatás, amely nagy eredményeket hozhat.

Szerezze be a Bloomot mindössze 99 USD/év áron

2. Maximalizálja éves 401(k) hozzájárulását

Lehetséges, hogy pályafutása elején bezárta a százalékos hozzájárulást. De az élet korai szakaszában, amikor szűkös volt a pénz, ez az arány nagyon alacsony lehetett. Például előfordulhat, hogy fizetésének legfeljebb 3%-át vagy 5%-át járult hozzá a tervhez.

De tudta, hogy a nyugdíjjárulékot általában nem korlátozza százalék? Elméletileg legalább a bevétele 100%-áig járulhat hozzá a programban megengedett maximális hozzájárulás erejéig.

2018-ban a maximális hozzájárulás 18 500 USD, plusz további 6 000 USD felzárkóztatási hozzájárulásként, ha Ön 50 éves vagy idősebb. 2019-re a az alapösszeg 19 000 dollárra nő. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, a maximális hozzájárulás 25 000 USD (a felzárkóztatási hozzájárulással együtt 6 000 USD).

Most, ha 100 000 dollárt keres, és még mindig 5%-ot fizet, az csak évi 5 000 dollár. Évente 13 500 USD hozzájárulást hagy a tervből.

Nézzünk egy példát arra, hogy miről mond le alacsony százalékos hozzájárulással.

Tegyük fel, hogy a terv éves átlagos megtérülése 7%. Ha 25 évesen kezdett hozzájárulni a tervéhez, és várhatóan 65 évesen fog nyugdíjba menni, átlagosan 5000 dollár éves hozzájárulással, akkor valamivel több mint 1 millió dollárt takarít meg (pontosabban 1 035 655 dollárt).

De tegyük fel, hogy ehelyett maximalizálja hozzájárulását évente, átlagosan 18 500 dollárral, szintén 7%-os éves hozam mellett. Mire eléri a 65. életévét, 3 741 000 dollárja lesz.

Ez közel négyszer annyi pénz. Most már lehetséges, hogy 65 éves korára meghaladja a célját. De ha 55 vagy 60 évesen korengedményes nyugdíjba kényszerül, akkor igazán értékelni fogja a nagyobb hozzájárulásokat.

Hozzájárulása maximalizálása és a munkáltatói hozzájárulásra gyakorolt ​​hatás

Ha munkáltatója a szokásos 50%-nál bőkezűbb járulékot ajánl fel, akár 3%-ig fizetés, az éves hozzájárulás maximalizálása további váratlan bevételt jelenthet a magasabb munkáltatótól mérkőzés.

Tegyük fel például, hogy a munkáltatója a járulék 50%-át 10%-ig fizeti. Ön 10%-ot fizet, majd a munkáltató 5%-ot ad hozzá. Ez automatikusan megtörténik, ha maximalizálja saját hozzájárulását.

Azt tükrözi, hogy ugyanabban a felülről vett példában nemcsak 18 500 dollár járulékot kell fizetnie a saját fizetéséből, hanem a munkáltatója további 5 000 dollárt fizet évente. Ez 50%-os egyezést jelent az első 10%-hoz, amellyel hozzájárul a tervhez.

Ez 23 500 dollárra emeli éves hozzájárulását. Feltételezve, hogy befektetése ugyanilyen 7%-os megtérülést ér el, 65 éves korára a terv teljes értéke 4 777 000 USD lesz.

A magasabb munkaadói járulékok magasabb összegének köszönhetően a terve valamivel több mint 1 millió dollárral többet ér majd.

3. Hozza ki a legtöbbet befektetési alapjaiból

Ez a nyugdíjterv kezelésére vonatkozik. Sajnos a legtöbb tervtulajdonos viszonylag kevés befektetési tapasztalattal vagy tudással rendelkezik. Sőt, nagyon kevés terv nyújt befektetéskezelést.

Az alkalmazottak gyakran azt feltételezik, hogy mivel a nyugdíjtervet a munkáltató biztosítja, azt valamilyen módon a munkáltató vagy a terv adminisztrátora is kezeli. Sajnos ez általában nem így van.

A legjobb esetben olyan tervet kínálnak, amely különféle alapokba fektet be. Választhat arra vonatkozóan, hogy hozzájárulásaiból mekkora része kerül ezekhez az alapokhoz. Több diverzifikált alap közül választhat, amelyek az S&P 500-at képviselik, kis kapitalizációjú részvények, külföldi részvények, feltörekvő részvények, vállalati kötvények, állampapírok és készpénz-egyenértékesek fiókot.

Amikor először kezd részt venni a tervben, gyakran meg kell adnia a kiosztást. Ez egy bonyolult feladat, különösen akkor, ha fiatal vagy és még csak most kezded. Választhat egy tetszőleges keveréket, például a hozzájárulás 10%-át a 10 különböző alap mindegyikéhez.

Vagy az egyszerűség kedvéért az összes hozzájárulást egyetlen vagy két alapba helyezheti. Például pénzének 60%-át S&P 500 alapba helyezheti, 40%-át pedig készpénzben.

De honnan tudja, hogy ez az elosztás megfelelő-e az Ön számára?

A legtöbb alkalmazott nem. Azt választják, ami abban az időben jónak tűnik, vagy egyszerűen csak dobnak egy nyilat, és remélik, hogy minden sikerül.

Sajnos a nyugdíjterv-befektetések elosztásának találgatása súlyosan ronthatja a terv teljesítményét. Éppen ezért jó ötlet lehet olyan bizalmi befektetési szolgáltatás igénybevétele, mint pl Messzebb. A Farther segítségével hozzáférhet egy elkötelezett pénzügyi tanácsadóhoz, aki az Ön érdekeit szem előtt tartja. Emellett személyre szabott portfóliókat és napi újraegyensúlyozást kap, mindezt alacsony, meghatározott díj ellenében.

Hogyan befolyásolja a tervben szereplő alapok keveréke a végső értéket

Eddig példákat adtunk a nyugdíjprogramok értékeire, amelyek átlagosan 7%-os éves megtérülési rátán alapulnak. De mi van akkor, ha a rossz alapválasztás miatt az átlagos hozam mindössze 4%?

Térjünk vissza arra a példára, amikor az első részben maximálja a hozzájárulásait évi 18 500 dollárban. Ezzel a 7%-os megtérüléssel a portfólió értéke jóval meghaladja a 3,7 millió dollárt.

De 4%-nál a végső érték mindössze 1 757 000 dollárra esik. Ez közel 2 millió dollár különbséget jelent!

És mindez azért történt, mert már az elején rossz alapkeveréket választottál a tervben.

Hogyan hozhatja ki a legtöbbet 401(k) tervéből szakértői segítség igénybevételével

Kevés alkalmazott tudja, hogy elérhető a 401(k) stratégia menedzsment segítség. Létezik egy 401(k) csomagkezelési szolgáltatás – amely ugyanúgy működik a 403(b), 401(a), 457-es és TSP-csomagokkal –, amely kezelheti a nyugdíjtervet.

Ezt hívják Bloom (igen, három „o”-val). Hasonlóan egy robo-tanácsadóhoz, képes kezelni a nyugdíjtervet az Ön helyett. Használatához még a munkáltatója vagy a nyugdíjrendszer-adminisztrátor jóváhagyása sem szükséges Bloom fiókja kezeléséhez. És nem kell elmozdítania a tervet onnan, ahol van.

Bloom
Látogassa meg Bloomot

A Blooom bárhol kezeli a tervet, és a terv által kínált befektetésekkel dolgozik.

Az alkalmazás két elsődleges módon javítja a befektetési teljesítményt:

  1. Elemzi a tervben szereplő alapokat, és meghatározza az ezekért az alapokért fizetett tényleges díjakat. Ezután alacsonyabb költségű alternatívákat ajánl, ha azok elérhetők a tervben.
  2. Olyan eszközallokációt hoz létre a tervben, amely a kockázattűrő képességén és a nyugdíjba vonulásig eltöltött időhorizonton alapul.

Tekintsük mindkét szolgáltatást részletesebben.

Az alap díjainak elemzése

Mivel az alapokba történő befektetés általánossá vált a nyugdíjazási tervekben, fontosak az alapok által felszámított költségek.

Nem csak az alapok díjairól van szó. Egyes tervek számlakezelést is kínálhatnak, amelynek díjai nagy valószínűséggel a számlán lévő eszközök után kerülnek felszámításra, amelyet szükségtelenné válik fizetni, ha a Blooommal dolgozik. És talán még ennél is fontosabb, hogy Blooom kimozdít belőled céldátum alapok. Ezek az elmúlt években meglehetősen gyakoriak lettek, és a nyugdíjtervezés varázslövésének tartják őket.

De bár a céldátum alapoknak lehet némi értéke, nagyon magas díjakkal járhatnak. Ugyanezeket az eredményeket el lehetne érni anélkül, hogy ezeket a magas díjakat kellene fizetni.

Ismételten, ha azt a példát vesszük, hogy évi 18 500 dollárban maximalizálja hozzájárulásait 7%-os hozam mellett, a portfólió értéke jóval meghaladja a 3,7 millió dollárt.

De mondjuk a rejtett díjak miatt a tényleges hozam mindössze 6,5%. A nyugdíjprogram értéke 65 évesen 3 284 000 dollárra csökkenhet.

Ez több mint 400 000 dollár különbséget jelent olyan díjak fizetése miatt, amelyekről nem is tudott.

Egy olyan szolgáltatás, mint a Blooom, már csak az esetleges költségcsökkentés miatt is érdemes lehet.

De az alapok allokációja és kezelése egyesek számára még nagyobb eredményeket hozhat.

Képernyőképek

Az információ csak szemléltető jellegű, és nem tekinthető befektetési tanácsnak.
Az információ nem jelent értékpapírok vételére vagy eladására vonatkozó ajánlást.

Szerezze meg a Bloomot mindössze évi 120 dollárért

A megfelelő eszközallokáció létrehozása a megfelelő alapokkal

A fenti példában bemutattuk a különbséget a 7%-os befektetési hozamú nyugdíjprogram és a 4%-os hozamú nyugdíjprogram között. Sajnos a 4%-os eredmény sokkal jellemzőbb az önállóan menedzselt tervekre.

A Blooom létrehoz egy alapallokációt, amelynek célja a hosszú távú hozamok optimalizálása a megfelelő kockázati szinthez, az Ön életkora és kockázattűrése alapján. A szolgáltatás ezt úgy éri el, hogy élete elején agresszívebben fektet be, ami nagyobb kitettséget jelent a részvényeknek. De ahogy közeledik a nyugdíjazáshoz, a Blooom automatikusan konzervatívabb eszközökre, például kötvényalapokra helyezi át az allokációt.

Sok nyugdíjazási terv tulajdonosa nem is ismeri az ilyen típusú nyugdíjbefektetéseket. A Blooom nemcsak a nyugdíjba vonulás felé haladva hajtja végre ezt a kiigazítást, hanem folyamatosan teljes körűen kezeli nyugdíjas portfólióját. Az alkalmazás helyreállítja az egyensúlyt eszközallokáció ahogy a portfóliója változik.

Egyensúly helyreállítása a hanyatló piacokon. A Blooom figyelemmel kíséri befektetéseit és az egyes alapokhoz való pontos allokációkat, ahogyan azok értékük felfelé és lefelé mozog. Ha a dolgok túl messzire eltérnek a Blooom által javasolt célallokációtól, a rendszer újraegyensúlyozást indít el, hogy az allokáció visszaálljon a hosszú távú stratégiájához. A Blooom által használt újraegyensúlyozási folyamat lényegében lehetővé teszi számára, hogy alacsony értékben vásároljon olyan befektetéseket, amelyek értéke csökkent, és magasan adjon el azokon a befektetéseken, amelyek növekedtek.

Vállalati részvény. A Bloom azt javasolja, hogy az ügyfelek a teljes portfóliójuk legfeljebb 10%-át tartsák vállalati részvényekben.

Kényelmesen pihenhet, ha tudja, hogy nyugdíjazási terve profi menedzsmenttel jó kezekben van.

Vigye el a Bloomot egy tesztvezetésre

Néhány perc alatt megtudhatja, miről is szól a Blooom, és ingyenesen.

A Bloomom ingyenes verziót kínál, amely elemzi a tervet. Ez az elemzés a következő szolgáltatásokat fogja végrehajtani:

  • Fedezze fel a rejtett befektetési díjakat.
  • Nézze meg, mibe fektet be.
  • Adjon ajánlásokat a részvények és kötvények allokációjára vonatkozóan, hogy segítsen elérni nyugdíjazási céljait.

Ez lehetőséget ad arra, hogy megtudja, pontosan mit tehet a Bloom a nyugdíjtervéért. És bár hasznos egy egyszeri elemzés, a nyugdíjazási terv kezelése egész életen át tartó felelősség. Ha úgy dönt, hogy nem akarja kezelni, és inkább professzionális menedzsmentet szeretne, a Blooom mindössze évi 120 dollárért meg tudja oldani.

Megbeszéltük a nyugdíjazási terv kezelésének bonyodalmait, különös tekintettel a magas befektetési díjakra és a pénzeszközök rossz elosztására. Ennek eltévesztése költséges hiba lehet.

Ezt az eredményt legfeljebb évi 120 dollárért kerülheti el. Egy 100 000 dollár értékű nyugdíjazási terv esetén ez mindössze 0,12%-os éves kezelési költséget jelent.

Megér-e legalább ennyit a nyugdíjterv helyes megszerzése?

Szerezze meg a Bloomot mindössze évi 120 dollárért
click fraud protection