Trenutni generali Xers i milenijalci bit će korisnici velikog prijenosa bogatstva kako njihovi baby boomer roditelji stare i umiru. Prema nekim procjenama ovaj nadolazeći prijenos bogatstva iznosi 30 bilijuna dolara.
Financijski zastoji mogu se pojaviti u mnogim drugim oblicima, poput osvajanja lutrije (nažalost rijetko), osobne nagodbe slučaj ozljede, kao korisnik police životnog osiguranja, dobitak od kockanja, paušal za odlazak u mirovinu ili bilo koji drugi broj izvora.
Što ako ste dobili nasljedstvo ili neku drugu vrstu neočekivanog? Što biste trebali učiniti s novcem? Kako možete najbolje iskoristiti ovaj novac kako biste osigurali ugodnu mirovinu?
Koliko?
Učinak kojeg će nasljedstvo ili neočekivano djelovanje imati na vaše financije počinje s iznosom. Nevjerojatnih 50.000 dolara svakako je lijepo, ali jedno od 5 milijuna dolara imat će mnogo dublji utjecaj na vaš život. Ne preuzimajte financijske obveze dok ne saznate sve detalje.
Koja je priroda vjetrokaza?
Nasljedstvo ili neočekivano može imati mnogo oblika. Gotovina je uvijek izvrsna i vrlo svestrana u načinu na koji se može koristiti. Možete ga uložiti za umirovljenje ili druge dugoročne ciljeve. Pomoću njega možete kupiti gotovo sve, otplatiti dug ili bilo koje druge stvari.
To može uključivati financijsku imovinu kao što su dionice, zajednički fondovi, ETF -ovi ili druge vrijednosne papire na tržištu. Njima se može lako trgovati prema potrebi.
Imovina za umirovljenje, poput IRA -e ili 401 (k), obično se može pretvoriti u naslijeđena IRA i može se rastegnuti, osobito ako ste mlađi od vlasnika računa od kojeg nasljeđujete imovinu.
Veliki paušalni iznos od mirovine obično bi se trebao doznačiti i na račun IRA-e, kako bi priroda računa bila odgođena za porez.
Ako primite fizičku imovinu, poput nekretnina, umjetnina ili kolekcionarskih predmeta, ta će imovina biti manje likvidna i često će zahtijevati procjenu. S nekretnina, obično se radi o održavanju, uključujući porez na imovinu.
Postoje li ograničenja?
Dolaze li nasljedstvo ili neočekivana ograničenja? Na primjer, ako primate dionice u privatnoj tvrtki, mogu postojati ograničenja u pogledu toga kome se dionice mogu prodati i kada se mogu prodati. Mogu postojati određeni prozori mogućnosti tijekom godine ili slična ograničenja.
Nasljedstvo bi moglo doći sa čudnim ograničenjima, poput zahtjeva da završite fakultet, vjenčate se do određene dobi ili nikada ne prodate dionice tvrtke XYZ. Važno je da razumijete sve odredbe ove vrste.
Ne zaboravite na poreze
Vaš veliki gubitak može imati porezne posljedice. Porezi na nasljedstvo i darove omogućuju svakoj osobi da prenese 5,45 milijuna dolara prije nego što se uvedu savezni porezi na nasljedstvo. Državni porezi na nasljedstvo razlikuju se od države do zemlje; htjet ćete znati dolarske granice i stope ako ste primatelj nasljedstva.
Dobit na lutriji će, naravno, uključivati značajnu poreznu obvezu, pa će tako biti i dobitci od kockanja. Imovina kao što su anuiteti i računi za odlazak u mirovinu bit će podložna oporezivanju kada se novac podigne. Dionice i druga ulaganja mogu biti podložna povećanju troškovne osnovice kada se naslijede, ublažavajući kapitalne dobitke pogođene prodajom.
Smislite plan
Jedna od najboljih stvari koje trebate učiniti unaprijed je procijeniti svoju situaciju i svoje financijske ciljeve. Nemojte osjećati pritisak da odmah investirate ili učinite bilo što s novcem. Ako je moguće, nemojte nikome govoriti o svom novostečenom bogatstvu. Obitelj i prijatelji imaju smiješnu naviku pojavljivati se iz vedra neba očekujući podatak.
Ako vam je potrebna stručna pomoć pri izradi plana, ovo je dobro vrijeme da pronađete financijskog savjetnika koji se ne naplaćuje, a koji će djelovati kao povjerenik u radu s vama.
Plan započinje tako da pogledate gdje ste financijski i koje su vaše financijske ciljeve i vaše prioritete. Gdje stojite po pitanju štednje za mirovinu? Nadate li se da ćete moći financirati cjelokupno ili većinu fakultetskog obrazovanja vaše djece? Želite li kupiti neke stvari, poput nove kuće ili uzeti taj godišnji odmor iz snova?
Bilo koji od ovih i drugih ciljeva sada bi mogao biti dostižan. Ključ je planiranje, a zatim provedba vašeg plana.
Korištenje neočekivane pomoći za umirovljenje
Postoji nekoliko načina na koje možete koristiti nasljedstvo ili neočekivano financiranje kako biste financirali svoju mirovinu.
Naslijeđeni IRA -i može biti odlično sredstvo štednje. Ako naslijedite IRA račun od roditelja ili djeda ili bake, na primjer, kao mlađi korisnik, možete uzeti potrebne minimalne raspodjele na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka umjesto njihovog.
Ako je vlasnik računa već počeo uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD), morat ćete to nastaviti, ali opet, na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka, što vam omogućuje da preuzmete manje distribucije i produljuje porezno odgođen rast računa. Ako nisu počeli uzimati RMD, možete pričekati dok ne napunite 70 ½ godine.
Novac i druga oporeziva imovina može pomoći na više načina. Ulaganja se mogu držati i dopustiti im da rastu za odlazak u mirovinu, ili se mogu prodati, a prihod koristiti za kupnju prikladnijih udjela. Gotovina se također može koristiti kako bi vam pomogla u potpunosti financirati sredstva 401 (k) i an IRA svake godine. Novac može pomoći u zamjeni novca upotrijebljenog za ove doprinose, dopuštajući povećanu mirovinsku štednju.
Prodaja imovine može vam pomoći u financiranju vašeg umirovljenja sada ili kasnije. Bilo da se radi o nekretninama ili umjetničkim djelima, ako ta imovina ima vrijednost, može se prodati sada ili kasnije s prihodom koji će se koristiti za financiranje vašeg umirovljenja.
Imovina koja donosi prihod, poput nekretnina za iznajmljivanje ili računa na kamate, može baciti gotovinu koja bi se mogla koristiti za uštedu i ulaganje u mirovinu.
Daljnje čitanje: Najbolji alati za umirovljenje
Sažetak
Nasljedstvo ili financijski zaostatak može biti događaj koji će promijeniti život. Ako se pametno uloži, može financirati cijeli ili dio vašeg umirovljenja i pomoći vam u postizanju drugih financijskih ciljeva. Za one koji su zaostali u mirovinskoj štednji, ovo iznenađenje može biti preokret jednom u životu. Nemojte ga ispuhati; novac dobro iskoristiti. Odlazak u mirovinu trebao bi biti glavni prioritet, jer tamo nemate drugu priliku.