401(k) krediti postali su popularan izvor kredita. Imaju kamatne stope koje su gotovo uvijek niže od alternativnih. Budući da su osigurani, ne riskirate stvaranje velikih količina neosiguranog duga. A ako ih vaš poslodavac nudi, možete ih dobiti čak i bez da se kvalificirate na temelju svoje kreditne sposobnosti. Isplate se mogu izvršiti iz vaše plaće, tako da jedva da znate da se to događa.
Ali sama jednostavnost posuđivanja uz vaš plan od 401 (k) prikriva neke skrivene opasnosti kojih morate biti svjesni ako razmišljate o uzimanju zajma od 401 (k) — čak i za kapara za nekretninu.
Skrivene opasnosti 401(k) zajmova
1. Mogli biste smanjiti svoje doprinose za mirovinu
Ako mjesečno uplaćujete svoj plan 401(k) kako biste vratili zajam, možete smanjiti svoje doprinose samom planu.
Na primjer, ako je novac ograničen - a to je obično razlog zašto biste uopće htjeli posuditi - mogli biste smanjiti svoje doprinose na plaću u svoj mirovinski plan kako biste oslobodili veći dio svoje plaće za pokrivanje otplate kredita.
Ako ste uplaćivali 10% svoje plaće u plan 401(k) prije nego što ste uzeli zajam, mogao bi to smanjiti na 6% ili 7% kako biste mogli otplaćivati zajam bez štete po svoje proračun.
2. Možda ćete zaraditi manje u svom planu na iznos zajma
Kada uzmete zajam iz svog plana 401(k), kamata koju plaćate na zajam postaje prihod koji zaradite na tom dijelu vašeg plana. Umjesto zarađivanja povrata na burzi na vaša ulaganja u plan 401 (k), vi umjesto toga "zarađujete" kamatnu stopu koju plaćate na svoj zajam.
To možda nije ni približno izjednačeno.
401(k) planski uvjeti zajma općenito postavljaju kamatnu stopu na zajam po osnovnoj stopi plus jedan ili dva postotna boda. Budući da je glavna stopa je trenutno 4%, ako povjerenik vašeg plana osigura kamatu od glavne stope plus 1%, stopa na vaš zajam bit će 5%.
Sada, ako se slučajno susrećemo s posebno jakim tržištem dionica - onom koje stalno pokazuje dvoznamenkaste povrate - tih 5% povrata neće izgledati manje nego spektakularno.
Ako imate plan 401(k) od 40.000 USD, a polovica toga je nepodmirena na posudbu vama, taj novac neće biti dostupan za ostvarivanje većeg prinosa na dionice. Možda zarađujete, recimo, 12% na neopterećenom dijelu svog plana, ali samo 5% na iznosu kredita.
Smanjenje od 7% u stopi povrata na kreditni dio vašeg plana koštat će vaš plan 1400 USD godišnje. To je nepodmireni iznos kredita od 20.000 USD, pomnožen sa 7%.
Ako pomnožite taj iznos - čak i s opadajućim iznosima - tijekom roka zajma od pet godina, vi mogli izgubiti nekoliko tisuća dolara povrata ulaganja u dionice na dio vašeg kredita plan.
Ako često ili uvijek imate nepodmireni zajam prema planu 401(k), taj izgubljeni prihod može iznositi desetke tisuća dolara tijekom nekoliko desetljeća. To će vam nedostajati kad dođe mirovina.
3. Mogu se primijeniti porezi i kazne ako napustite posao
Ovo je vjerojatno najveći rizik pri uzimanju zajma od 401 (k). Zajam morate otplaćivati dok ste još zaposleni u svojoj tvrtki. U današnje vrijeme, kada toliko radnika tako često mijenja poslove, to je veliki problem. Čak i ako ti prevrni svoj 401(k). novom poslodavcu, još morate podmiriti zajam kod prethodnog poslodavca.
Prema propisima Porezne uprave, ako napustite poslodavca i imate neotplaćeni zajam od 401 (k), morate otplatiti svoj zajam u roku od 60 dana od raskida. Ako to ne učinite, puni iznos neplaćenog duga kredita smatrat će se raspodjelom iz vašeg plana.
Kada se to dogodi, vaš će poslodavac izdati a 1099-R (Distribucija iz mirovina, anuiteta, mirovinskih planova ili planova podjele dobiti, IRA-a, ugovora o osiguranju itd.) koji izvještava o iznosu neotplaćenog zajma i vama i Poreznoj upravi. Morat ćete prijaviti iznos koji je prikazan kao raspodjela iz vašeg mirovinskog plana u vašoj poreznoj prijavi.
Nakon što to učinite, neplaćeni iznos zajma bit će u potpunosti oporeziv kao obični dohodak. Također, ako ste mlađi od 59 ½ godina u trenutku kada se distribucija odvija, također ćete biti procijenjeni kao 10% kazneni porez za rano povlačenje. Ako spadate u savezni porezni razred od 15% i mlađi ste od 59 ½ godina, morat ćete platiti 25% na iznos neplaćenog kredita. Također ćete morati platiti svoju državnu stopu poreza na dohodak.
Ako vaše kombinirane savezne i državne stope poreza na dohodak - kao i kazna od 10% - ukupno iznose 30%, tada ćete morati platiti ukupni porez od 6.000 USD na neplaćeni iznos zajma od 20.000 USD. Najvjerojatnije nećete imati na raspolaganju prihode od kredita jer će biti iskorišteni u druge svrhe. Što je najgore, od ovog pravila nema iznimaka.
4. Zajam od 401(k) može sadržavati naknade za zajam
Zajam od 401 (k) može zahtijevati da platite i naknada za prijavu i/ili naknada za održavanje zajma. Naknada za prijavu bit će potrebna za obradu papirologije zajma, dok je naknada za održavanje godišnja naknada koju naplaćuje povjerenik plana za upravljanje zajmom.
Ako povjerenik vašeg plana naplaćuje naknadu za prijavu od 50 USD i godišnju naknadu za održavanje od 25 USD, platit ćete ukupno 175 USD naknada tijekom petogodišnjeg roka zajma. Da je iznos zajma 5000 USD, ukupni iznos tih naknada iznosio bi 3,5% iznosa zajma. To će također utjecati na smanjenje ukupnog povrata ulaganja u vaš 401(k).
5. Korištenje plana 401(k) kao bankomata
Jedna od najvećih prednosti 401(k) zajmova je to što ih je lako dobiti. Ali to može biti i jedan od najvećih nedostataka. Općenito govoreći, bilo koja vrsta gotovine kojoj je lako pristupiti koristit će se. Odnosno, ako uzmete jedan kredit, uzet ćete i drugi. A onda još jedan.
Sve skrivene opasnosti povezane s 401(k) zajmovima će se povećati ako postanete serijski zajmoprimac. To će značiti da ćete uvijek imati nepodmireni zajam u odnosu na svoj plan, a to će ugroziti plan na sve načine koje ovdje opisujemo.
Čak je moguće da možete imati nepodmireni iznos kredita od 401 (k) sve do mirovine. A kada se to dogodi, trajno ćete smanjiti vrijednost svog plana.
6. Ugrožavanje primarne svrhe vašeg 401(k) u svrhe koje nisu u mirovini
Jednostavnost i praktičnost 401(k) zajmova imaju pravi potencijal da ugroze stvarnu svrhu vašeg plana, a to je prije svega mirovina. Važno je zapamtiti da zajam od 401 (k) postavlja ograničenja na vaš plan. Kao što je gore opisano, jedno je ograničavanje vaših mogućnosti ulaganja i povrata ulaganja kao rezultat toga.
Ali još veći problem je mogućnost da ćete svoj plan 401(k) početi doživljavati kao nešto drugo od mirovinskog plana. Ako vam je vrlo ugodno koristiti zajmove kako biste pokrili kratkoročne potrebe, 401(k) može početi izgledati nešto više kao kreditna kartica ili čak kreditna linija za kapital.
Ako se to dogodi, možda ćete postati manje zabrinuti za dugoročnu vrijednost i izvedbu plana - za potrebe umirovljenja - i dati mu prednost planu kao izvoru zajma. Na primjer, budući da ne možete posuditi više od 50% stečenog salda svog plana, do najviše 50.000 USD, mogli biste izgubiti interes za izgradnju salda svog plana mnogo iznad 100.000 USD. Umjesto toga, vaši doprinosi mogu postati primarno usmjereni na otplatu vašeg zajma (zajmova), a ne na povećanje stanja plana.
To je više psihološki problem nego bilo što drugo, ali to je vrsta razmišljanja koja bi vas mogla obuzeti ako vam se previše sviđa posuđivanje iz vašeg plana.
401(k) Troškovi zajma
Postoje tri troška povezana s 401(k) zajmovima:
1. Administrativne pristojbe
Administrator plana obično naplaćuje neku vrstu naknade za stvaranje zajma. To bi moglo biti oko 100 dolara. Ako je iznos zajma 10.000 USD, plaćate 1% naknade za pokretanje za privilegiju dobivanja zajma. Naknada se obično povlači sa stanja vašeg plana. To uzrokuje lagano, ali trajno smanjenje vrijednosti plana.
2. Interes
401(k) zajmovi obično naplaćuju kamate na posuđeni iznos. Stopa je obično jedan ili dva boda iznad osnovne stope, što je trenutno 4,75%. To bi proizvelo stopu između 5,75% i 6,75%. Ta je stopa niža od one koju ćete platiti za zajam iz bilo kojeg drugog izvora. I povrh toga, budući da kamata ide na vaš plan, vi zapravo plaćate kamatu samom sebi. To se čini kao dobar posao, barem dok ne uzmete u obzir sljedeći trošak kredita od 401 (k)…
3. Oportunitetni trošak
Dok je zajam neotplaćen i plaćate kamate na posuđeni iznos, ne primate prihod od ulaganja na neplaćeni iznos. Iako se na nepodmireni dug obračunavaju kamate, vas su oni koji to plaćaju. Još uvijek gubite "besplatan" prihod od ulaganja. Iz tog razloga, zajam od 401 (k) nije dobar posao sa stajališta ulaganja.
Prednosti 401(k) zajmova
401(k) zajmovi pružaju mnoge prednosti u usporedbi s drugim vrstama zajmova. To je veliki dio razloga zašto su krediti od 401(k) tako popularni.
Te prednosti uključuju:
- Ne ispunjava uvjete zajmodavca. Morate se kvalificirati za gotovo svaku drugu vrstu zajma na temelju vašeg prihoda, stabilnosti zaposlenja, kreditne povijesti, kreditnog rezultata, a ponekad i određene imovine. Uz 401(k) zajmove, kvalificirate se samo na temelju činjenice da vas sponzor plana zapošljava i da imate dovoljno kapitala u svom planu da podržite traženi zajam.
- Nema "vanjskog" plaćanja. Kao što je ranije spomenuto, otplata se vrši isključivo kroz odbitak od plaće. Ne morate napisati ček i poslati ga serviseru treće strane ili postaviti automatsku mjenicu sa svog bankovnog računa.
- Plaćanje kamata na sebe. Kao što je ranije navedeno, vraćate kamate u svoj plan 401(k). To znači da ga ne plaćate zajmodavcu, nakon čega zauvijek nestaje.
- Bez poreza ili kazni za rano povlačenje. Ako biste likvidirali potrebna sredstva iz IRA-e ili starog plana 401(k), morali biste platiti porez na povučeni iznos. Također, ako ste mlađi od 59½, morali biste platiti kaznu od 10% prijevremenog povlačenja. Ali možete posuditi novac iz plana 401(k) bez ikakvih poreznih posljedica.
- Visok iznos kredita. Iz koliko drugih izvora zajma možete posuditi do 50.000 USD uz malo više od vašeg potpisa?
- Nema kompliciranog procesa prijave. Budući da ne morate biti kreditno kvalificirani, sve što trebate učiniti je ispuniti obrazac za autorizaciju i dobiti svoj kredit. Prihod može stići za nekoliko dana.
Poanta
Uzmite planski zajam od 401 (k) ako je to apsolutno potrebno, ali nemojte se zanositi praksom. Poput kreditne kartice, zajam od 401 (k) može biti lakši nego što možete zamisliti. A onda ćeš se samo morati iskopati iz te rupe.