Uz mogući izuzetak pristojnog plana zdravstvenog osiguranja, dobar plan 401 (k), zajedno s doprinosom za poslodavca, gotovo je najbolja naknada zaposlenima koju možete imati. No, planovi 401 (k) prenose opseg od jednog poslodavca do drugog. Kako znate da se vaš 401 (k) ulaže pravilno?
Pažljivo pogledajte naknade za ulaganja
Naknade za ulaganje može ozbiljno smanjiti vaš ukupni povrat ulaganja.
Pažljivo pogledajte te naknade za ulaganje jer mogu biti u obliku godišnje naknade za upravljanje, naknade za uzajamne fondove, a ponekad i naknade za transakcije.
Konkretno, ako je učitavanje naknada na uzajamne fondove obično imaju veliki odabir ulaganja, možda vraćate previše svojih ulaganja u naknade.
Na raspolaganju je mnogo zajedničkih fondova bez opterećenja i fondova kojima se trguje na burzi, ali ako vaš vlastiti plan 401 (k) favorizira sredstva većeg opterećenja, vaš novac se ne ulaže pravilno.
Koliko je mogućnosti ulaganja dostupno?
Što se tiče izbora ulaganja, planovi 401 (k) obično nisu najbolje mjesto za vaš novac - oni služe za iskorištavanje mirovinske štednje. Ako vaš plan ima samo jedan izbor u svakoj kategoriji, propuštate povrat ulaganja.
Na primjer, ako plan ima samo jedan dionički fond za rast, jedan uravnoteženi fond, jedinstveni obveznički fond i jedan novac tržišnog fonda (iako je to tipično), vaše mogućnosti ulaganja jako su ograničene i vaš plan nije ispravan uloženo.
Više mogućnosti ulaganja znači veću priliku za pronalaženje boljeg povrata. Ako je vaš plan ograničen na vrlo mali broj izbora u svakoj kategoriji, nećete ostvariti najbolji povrat svog plana.
Usporedite investicijske izbore s indeksnim fondovima
Također biste trebali biti jako zainteresirani za izvedbu sredstava u vašem planu 401 (k) jer se uspoređuju s učinkom povezanih indeksnih fondova.
Na primjer, kako se izvedba fondova s rastom dionica plana uspoređuje s prihodima na temelju Indeks S & Ps 500? Ako je ispod, vaši su povrati ispod prosjeka. Ako također plaćate teret da biste bili u fondu, bit ćete dvaput pogođeni lošim učinkom i visokim naknadama.
Provjerite svoju dodjelu ulaganja
Ponekad problem s planom 401 (k) nije sam plan, već vaš vlastiti stil kao investitora. Ako imate previše od 401 (k) novca uloženog u fondove na tržištu novca i ulaganja s fiksnim prihodom, vjerojatno čak ne nadmašujete inflaciju.
Ulaganje u mirovinu zahtijeva određeni apetit za rizikom ako se želi uspjeti. Problem s lošim učinkom je u tome što ne ulažete dovoljno dionice - osobito dionice u rastu - u svoju mješavinu ulaganja.
Kad se vaš 401 (k) ne ulaže pravilno
Nažalost, ako se u vaš plan 401 (k) ne ulaže pravilno, vaše su mogućnosti općenito ograničene. No postoje koraci koje možete poduzeti kako biste poboljšali tu izvedbu.
Budite agresivniji s raspodjelom ulaganja. Budući da je plan 401 (k) dugoročni plan ulaganja, trebali biste staviti veći naglasak na ulaganja u rast, poput zaliha rasta. Za većinu ljudi, oni bi trebali zauzimati većinu dodjele od 401 (k). To je osobito istinito ako vas od mirovine dijeli barem 20 godina.
Kontaktirajte ljudske resurse i predložite poboljšanja. Ovisno o vašem položaju u organizaciji, možda ćete moći kontaktirati ljudske resurse u vezi poboljšanja investicijskih izbora i strukture naknada u planu tvrtke 401 (k). Ako vam vaš položaj neće omogućiti veliki utjecaj, možda biste mogli iznijeti ideju pred utjecajnog menadžera ili potpredsjednika. Možete razmisliti o tome da organizirate druge u tvrtki da pristupe HR -u radi poboljšanja plana. Ako imate dokaze o konkurentnijim planovima drugih poslodavaca, to će vam pomoći. Možda imate informacije o planovima od prethodnog poslodavca ili ih možete dobiti od drugih ljudi, što može ojačati vaš slučaj.
Pokrenite IRA ili Roth IRA ili račun za ulaganja bez mirovine. Ako niste optimistični u pogledu svojih izgleda za poboljšanje plana kod svog poslodavca, trebali biste početi ulagati izvan svog plana 401 (k). Ako ispunjavate uvjete prihoda, možete uložiti novac potpuno odbitni plan IRA -e. Čak i ako ne ispunjavate uvjete, možete dati doprinose koji se ne mogu odbiti ili čak razmisliti o doprinosu za Roth IRA -u. Osim planova IRA-e, novac možete uložiti i na račune za umirovljenje koji nisu u mirovini. To vam neće dopustiti da akumulirate novac na osnovi odgođenog poreza, ali kada odete u mirovinu, novac na računu neće biti podložan porezu na dohodak. Ova strategija je oblik diverzifikacije poreza na dohodak kada se radi o planiranju umirovljenja.
Potražite drugog poslodavca s boljim planom 401 (k). Ovo je ekstremna strategija, osim ako plan 401 (k) nije glavni faktor u vašoj odluci da radite kod jednog poslodavca u odnosu na drugog. Za neke ljude to je vrlo važno, čak i "problem crijeva" koji bi mogao uzrokovati potragu za novim poslom. Alternativno, ako ionako sjedite na ogradi oko svog posla, spoznaja je da 401 (k) plan nije ono što treba biti mogao bi biti još jedan faktor koji utječe na vašu odluku o promjeni poslodavci.
Ako utvrdite da vaš plan 401 (k) nije pravilno uložen, poduzmite korake kako biste riješili problem. Povrat ulaganja primarni je faktor kada je u pitanju bilo koji plan umirovljenja.
To je ono što omogućuje brzu izgradnju plana i nadmašivanje inflacije. Ako u tim područjima ne uspije, vaše umirovljenje neće biti ni približno tako zlatno kako ste se nadali.
Jeste li ikada dubinski analizirali svoj plan 401 (k) kako biste utvrdili je li u njega uloženo pravilno?