Kad navršite 30 -tu, vjerojatno ste radili nekoliko godina, ali odlazak u mirovinu i dalje je u budućnosti. Možda ste oženjeni, a možda imate i djecu.
U svojim 40 -ima vjerojatno ste etablirani u svojoj karijeri. Umirovljenje je još uvijek u budućnosti, ali sve je bliže. Možda ste oženjeni i imate djecu koja se približavaju fakultetskim godinama.
Bez obzira na vašu situaciju - oženjeni ili slobodni, s djecom ili bez djece - štednja i ulaganje za vašu mirovinu u tridesetim i četrdesetim godinama ključno je. Evo nekoliko savjeta.
Koliko biste trebali uštedjeti?
T. Rowe Price sugerira da biste trebali uštedjeti ove iznose:
- S 30 godina predlažu vam da polovicu svoje godišnje plaće uštedite za mirovinu.
- S 35 godina to skoči na jednokratnu godišnju plaću.
- Sa 40 godina predlažu dva puta veću godišnju plaću.
- S 45 godina četiri je puta veća od vaše godišnje plaće.
- S 50 godina predlažu šest puta veću plaću.
Stavljajući ovo u perspektivu:
- Tridesetogodišnjak koji zarađuje 50.000 dolara trebao bi uštedjeti 25.000 dolara za mirovinu.
- Četrdesetogodišnjak koji zarađuje 80.000 dolara trebao bi uštedjeti 160.000 dolara za mirovinu.
- 50-godišnjak koji zarađuje 125.000 dolara trebao bi uštedjeti 750.000 dolara za mirovinu.
Iako je svačija situacija drugačija, ovi brojevi ilustriraju koliko su vaše 30 -te i 40 -e godine važne u smislu nakupljanja dovoljnog jajeta za umirovljenje.
Financijsko planiranje je važno
Ovo je sjajno vrijeme da sjednete s financijski planer bez naknade za dobivanje stručnih savjeta trećih strana. Iako je konačan pogled na godine vašeg umirovljenja vjerojatno pomalo preuranjen, kvalificirani financijski planer može vam pomoći zacrtati kurs kako biste bili sigurni da ste na putu prema ugodnoj mirovini.
Za one koji to rade sami postoji mnogo kalkulatora na webu. Na primjer, veliki pružatelji financijskih usluga, kao što su Schwab, Vanguard, Fidelity i T. Rowe Price, kao i mnoge druge web stranice, imaju ih. Nisu svi stvoreni jednaki; budite sigurni da razumijete temeljne pretpostavke. Ima smisla upotrijebiti više od jednog i primijetiti velike razlike u datim odgovorima.
U svakom slučaju, do svoje 30. godine morate postati financijsko odraslo. Financijsko planiranje ne znači biti opsesivan, već se radi o zacrtavanju financijskog kursa svoj financijski život na dobrom putu, pregledavajući svoj napredak barem jednom godišnje i unoseći promjene po potrebi.
Povećajte svoju mirovinu
Za većinu nas, naše 401 (k) plan ili drugi plan umirovljenja na radnom mjestu, poput 403 (b) ili 457, naše je glavno vozilo za štednju. Mirovinski planovi s definiranim primanjima postaju sve rjeđi, a sami smo u pogledu štednje za umirovljenje.
Za vas u 30 -im i 40 -im godinama ovo je vrijeme da povećate svoju uštedu za odlazak u mirovinu.
The ograničenja odgode plaće za 401 (k) planove iznosi 19.000 USD za mlađe od 50 godina i 25.000 USD za one koji imaju 50 i više godina. Dok kvaliteta 401 (k) planova razlikuje se u pogledu ponuđenih ulaganja i troškova plana, za većinu nas ima smisla doprinijeti što je više moguće.
Ako ne možete odmah doseći granice, potrudite se povećati svoje doprinose svake godine. Neki poslodavci nude značajku automatskog povećanja koja vam omogućuje da automatski povećavate iznos odgode plaće svake godine. Nećete propustiti povećanje od jednog ili dva postotna boda, a s vremenom će ti dodatni doprinosi uvelike doprinijeti izgradnji vašeg jajeta za umirovljenje.
Nemojte zanemariti IRA-e, oporezive investicije ili plan umirovljenja za samozaposlene, poput SEP IRA-e ili Solo 401 (k) ako radite za sebe.
Izbjegavajte kredite 401 (k)
Jedna od značajki mnogih, ali ne svih, planova 401 (k) je mogućnost uzimanja zajma prema stanju na vašem računu. Ovo je dobra opcija jer znate da je vaš novac dostupan ako je potrebno iz dobrog razloga. Neki od njih mogu uključivati kupnju kuće, fakultetske troškove ili prekomjerne medicinske troškove.
To je sve u redu, ali zajam od 401 (k) trebao bi vam biti krajnji izvor sredstava iz nekoliko razloga:
- Postoje oportunitetni troškovi. Posuđeni iznos nema šanse rasti tijekom rastućeg tržišta.
- Ovi zajmovi imaju povezane naknade.
- Kamate se ne odbijaju od poreza.
- Nema fleksibilnosti u uvjetima otplate ako naiđete na financijske poteškoće.
- Zajam može dospjeti odmah ako napustite posao. Ako ne možete vratiti cijeli iznos, možda ćete dobiti oporezivu raspodjelu, kao i kaznu od 10% na još nepodmireni iznos.
Doprinesite HSA -i
Zdravstveni štedni račun (HSA) zdravstveni je štedni račun povezan s visoko odbitnim planom zdravstvenog osiguranja. Vaši doprinosi se plaćaju prije oporezivanja, a podizanje troškova za kvalificirane medicinske troškove je neoporezivo.
Aspekt mirovinske štednje je da se uplaćena sredstva mogu prenijeti iz godine u godinu. Ne postoji značajka "iskoristi ili izgubi" kao kod fleksibilnog računa potrošnje (FSA). Sredstva HSA-e mogu se ulagati u zajednička sredstva i druga ulaganja radi dugoročnog rasta.
Neki smatraju da su HSA druga vrsta IRA -e. Ako tijekom rada možete platiti medicinske troškove iz svog džepa iz drugih izvora, taj se novac može koristiti za pokriće kvalificiranih zdravstvenih troškova u mirovini. Fidelity trenutno procjenjuje da par u dobi od 65 godina može očekivati da će u mirovini potrošiti 260.000 dolara na zdravstvene troškove, a taj broj nastavlja rasti.
Za 2019. samohrana osoba može pridonijeti 3.500 USD, a bračni par 7.000 USD. Imajte to na umu tijekom vašeg otvoreno upisno razdoblje tvrtke ako ste zaposleni.
Smanjite potrošnju
Jedan od najboljih načina za pronalaženje novca za mirovinsku štednju u tridesetim i četrdesetim godinama je smanjenje vaše potrošnje. Život je zauzet; ovo se lako može staviti na stražnji dio plamenika. Svi gubimo novac. Smanjenje nekih od ovih troškova može donijeti dodatni novac za 401 (k) doprinose ili možda za doprinos IRA -i.
Usredotočite se na mirovinsku štednju prije nego što spremite za fakultet
Ako imate djecu, želite im bolji život. To često uključuje fakultet. Pomoći svojoj djeci da steknu fakultet veliki je cilj, ali prvo se usredotočite na svoju mirovinu. Postoji mnogo načina plaćanja fakulteta; u mirovini dobijete samo jedan udarac. Vaša će vam djeca dugoročno biti zahvalna što to radite.
Sažetak
Vaše 30 -te i 40 -te godine su naporne godine. Fokus na vaš rast karijere, brak i djecu te mnoge druge životne aktivnosti ima prednost. Neko vrijeme niste bili u školi i službeno ste odrasli. Jedna od ključnih stvari na koje se morate usredotočiti je štednja za mirovinu. Novac koji je uložen u tom vremenskom razdoblju dugo je rastao i slagao se. Iskoristite ove godine najbolje.