Što ako biste mogli dodatno napuniti svoje Roth 401(k) ili IRA doprinose i uštedjeti još više za mirovinu? Zvuči malo predobro da bi bilo istinito, ali sasvim je moguće. Postoji sporedan put povećavajući vaše prihvatljive Roth IRA doprinose do 37.500 USD koristeći ono što je poznato kao Mega Backdoor Roth IRA.
Koja su ograničenja Roth IRA-e?
The Porezna uprava utvrđuje tko može pridonijeti Roth IRA-i i koliko može pridonijeti.
Evo nekih osnovnih pravila:
- U 2023. ograničenje doprinosa je 6500 USD po osobi ili 7500 USD ako imate 50 ili više godina.
- Ako ste samac koji zarađuje manje od 138.000 USD, možete doprinijeti cijeli iznos Roth IRA.
- Ako zaradite više od toga i do čak 153.000 USD, možete dati manji iznos.
- Kao pojedinac, ako zaradite više od 153.000 USD, ne možete doprinijeti Roth IRA-i.
- Za osobe koje su u braku i zajedno, granice su 218.000 USD i 228.000 USD.
Ako zarađujete više od ovih ograničenja prihoda i želite negdje sakriti više novca za mirovinu, još uvijek možete dati doprinos tradicionalnoj IRA-i. Evo gdje je
Stražna vrata Roth IRA dolazi u obzir. Pretvara doprinose u a tradicionalnu IRA-u u Roth IRA-u račun.Što je Mega Backdoor Roth IRA i kako radi?
Mega Backdoor Roth IRA još je veća verzija Backdoor Roth IRA-e. Omogućuje doprinose nakon oporezivanja za a 401(k) plan pretvoriti u Roth IRA. Brojke su veće, a računi drugačiji.
Da biste iskoristili Mega Backdoor Roth IRA, morate imati 401(k) sponzoriran od strane poslodavca koji dopušta doprinose nakon oporezivanja.
Doprinosi nakon oporezivanja za plan 401 (k) razlikuju se od doprinosa Roth IRA-e. Ograničenja Porezne uprave na doprinose 401(k) iznose 66 000 USD u 2023. To znači da pojedinci mogu dati doprinos od 22.500 dolara prije poreza, a vaš poslodavac može dati doprinos do 37.500 dolara u vaše ime. (Napomena: svaka brokerska kuća i plan imaju vlastita pravila, tako da neki planovi mogu omogućiti zaposlenicima da daju više doprinosa nakon oporezivanja nakon što se uračunaju doprinosi poslodavca.)
Uz Mega Backdoor Roth, uzimate svoje doprinose 401(k) nakon oporezivanja (22.500 USD ili 30.000 USD ako imate 50 ili više godina), pretvarajući ih u tradicionalnu IRA-u, a zatim ih pretvarajući u Roth IRA. To je još nekoliko koraka, a postoje posebna pravila o tome tko ima pristup ovome.
Tko može koristiti Mega Backdoor Roth IRA?
Da biste izvršili Mega Backdoor Roth IRA, vaš plan 401(k) mora nuditi:
- Doprinosi nakon oporezivanja iznad granice od 22.500 USD prije oporezivanja
- Distribucije tijekom rada (ili povlačenja bez poteškoća)
Oboje radi zajedno kako bi osigurali da možete doprinijeti maksimalno dopušteni godišnji iznos u 401 (k) tako da se taj novac može pretvoriti.
Evo vašeg postupka korak po korak ako ispunjavate gornje kriterije:
- Maksimalno povećajte svojih 401 (k) s doprinosima nakon oporezivanja. Obavezno provjerite s planom svog poslodavca kako biste slijedili pravila. Zapamtite, ovo su doprinosi nakon oporezivanja, ne Roth IRA doprinosi.
- Povucite taj novac u tradicionalnu IRA-u, i napravite isti postupak kao s Backdoor Roth IRA.
Ako vaša tvrtka dopušta isplate bez poteškoća u radu, možete odmah povući svoje doprinose od 401(k) u Roth IRA.
Iznad kako da biste to učinili, bitno je razmisliti je li to dobar potez za vaš novac. Ova konverzija najbolja je za osobe s visokim primanjima i velike štediše. Namijenjen je ljudima koji već maksimalno koriste svoje druge mogućnosti umirovljenja i možda čak imaju drugačije planove poput zdravstveni štedni račun (HSA) ili a 529 plan štednje za fakultet i još naći se s više novca koji žele uštedjeti.
Ako imate srednje prihode ili ne možete maksimalno povećati svoj 401(k), ova konverzija nije vrijedna vašeg vremena. Iz našeg iskustva, mislimo TD Ameritrade i E*TRGOVINA su najbolji odabiri za brokerske račune Roth IRA.
Što je sa samozaposlenim osobama?
Čak i oni s a solo 401 (k) može koristiti Mega Backdoor Roth IRA. I zapravo, moglo bi biti malo lakše, budući da kreirate vlastiti plan 401 (k).
U solo 401(k), dopušteno vam je doprinijeti 25% svog prihoda prije oporezivanja svom planu. Kao što je spomenuto, limit doprinosa iznosi 66 000 USD u 2023., ali to je često više od 25% prihoda prije oporezivanja.
Ovdje je dobro biti osoba zadužena za plan. Možete postaviti svoj plan tako da dopušta doprinose nakon oporezivanja i povlačenja u radu.
Na ovaj način još uvijek možete koristiti Mega Backdoor Roth IRA slijedeći gore navedene korake. Na primjer, recimo da ste u mogućnosti doprinijeti 10.000 USD u izbornim doprinosima i 10.000 USD kao doprinosi za dijeljenje dobiti. To je još uvijek 46.000 dolara ispod granice doprinosa od 66.000 dolara.
Tada biste mogli uplatiti tih preostalih 46.000 USD doprinosa nakon oporezivanja u svoj plan, a zatim sve pretvoriti koristeći Mega Backdoor Roth.
Posljednja riječ
Iako Mega Backdoor Roth ima više koraka od većine drugih računa za mirovinu i više ograničenja u pogledu toga tko ga može koristiti, to je način da stvarno povećate svoju mirovinsku štednju. To je najbolje za ljude koji zarađuju dovoljno da žele uštedjeti više nakon već povećavaju svoje postojeće mirovinske račune. Ako niste zabrinuti oko ušteđevine ili drugih financijskih potreba, ovo može biti izvrsna opcija.
Imajte na umu: Kao i kod svih financijskih odluka, trebate se posavjetovati s profesionalnim financijskim savjetnikom. To se posebno odnosi na odluke povezane s poreznim pitanjima — kao što je ovaj prilično komplicirani Mega Backdoor Roth IRA proces — obratite se poreznom stručnjaku.