Za one od vas koji odlaze u mirovinu i koji su dovoljno sretni da budu obuhvaćeni mirovinskim planom definiranih naknada, jedna od odluka koju s kojim se možete suočiti je hoćete li svoju naknadu uzeti kao niz mjesečnih isplata (anuitet) ili kao paušalnu raspodjelu.
Neki od vas koji su prethodno radili za poslodavca s mirovinskim planom također bi se mogli naći pred sličnom odlukom. Brojne će tvrtke povremeno tražiti od bivših zaposlenika otkup mirovine. Ili anuitetom će upravljati treća strana, kao što je osiguravajuće društvo, ili će bivši zaposlenici biti zamoljeni da odmah uzmu paušal. Imajte na umu da s nekim promjenama u načinu na koji će se isplate izračunavati počevši od 2017., ti bi otkupi mogli postati rjeđi.
Kada u ovom članku raspravljamo o opciji paušalnog iznosa, pretpostavljamo da će paušalni iznos biti prebačen na račun IRA-e kako bi se očuvala priroda novca s odgodom poreza.
Paušalni iznos vs. Anuitet
Bez obzira na to idete li u mirovinu ili razmišljate o ponudi za otkup, pitanje hoćete li svoju naknadu uzeti kao anuitet ili paušalni iznos može biti komplicirano.
Neki od čimbenika koje treba uzeti u obzir pri donošenju ove odluke uključuju:
-
Koja druga mirovinska sredstva imate?
- 401(k) i slični mirovinski planovi
- Oporezive investicije
- Interes za posao
- Hoćeš li biti ima pravo na socijalno osiguranje?
- Jeste li pokriveni drugom mirovinom?
- Hoće li isplate iz ove mirovine uključivati potencijal povećanja troškova života ako plaćate anuitet? Napomena: ovo je rijetko kod mirovine poslodavca iz privatnog sektora, a češće kod mirovine iz javnog sektora.
- Jeste li zadovoljni upravljanjem paušalom i/ili radite s financijskim savjetnikom u kojeg imate povjerenja?
- Kakva je vaša trenutna porezna situacija i kakva su vaša očekivanja za budućnost?
Čimbenici koji pogoduju anuitetu
Niz isplata anuiteta može ponuditi zaštitu od budućih padova burze. Isplata mirovine je obveza vašeg poslodavca. Ako tvrtka privatnog sektora ne ispuni ovu obvezu, može biti odvedena u stečaj.
Ako vam je neugodno sami ulagati paušalnu raspodjelu, anuitet bi mogao biti bolja alternativa. Ako već radite s financijskim savjetnikom od povjerenja, paušalni iznos bi mogao biti dobra opcija. Međutim, mnogi financijski savjetnici traže prilike da "uhvate" klijente u redu za veliku promjenu mirovinskog plana.
Neki od ovih savjetnika su izvrsni i interese svojih klijenata uistinu stavljaju na prvo mjesto. Postoje i drugi slučajevi predatorskih prevrtanja u kojima su beskrupulozni financijski savjetnici uložili svoje klijente u neka vrlo upitna ulaganja. Nadajmo se da će nova fiducijarna pravila Ministarstva rada ograničiti većinu ovih upitnih promjena.
Uzimanje opcije anuiteta moglo bi imati smisla ako imate pozamašnu gomilu koja se sastoji od drugih računa za mirovinu, poput 401(k), IRA-a i drugih. Anuitet se može promatrati kao još jedan oblik diverzifikacije. Neki financijski savjetnici mjesečne uplate ponekad smatraju još jednim oblikom fiksnog prihoda. To vam može omogućiti da veći dio svog portfelja dodijelite dionicama u mirovini i da i dalje zadržite razinu rizika pada na razini.
Čimbenici protiv opcije anuiteta
Ako je vaš poslodavac bila tvrtka iz privatnog sektora, malo je vjerojatno da postoji bilo kakva prilagodba troškova života koja bi potencijalno nadoknadila inflaciju. Ovisno o vašoj ukupnoj situaciji, ovo može, ali i ne mora biti razlog da se klonite plaćanja rente, ali to je nešto što treba razmotriti.
Ako je vaš bivši poslodavac u privatnom sektoru i zapadne u financijske probleme, neka od vaših plaćanja mogu biti ugrožena. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) je državna jedinica koja je oslonac privatnim poslodavcima koji ne podmiruju svoje mirovinske obveze. Ovi poslodavci plaćaju godišnju premiju osiguranja PBGC-u.
Međutim, postoji ograničenje razine mjesečne naknade koju će PBGC pokriti. Ako ste imali visoke prihode s velikim mjesečnim primanjima, mogli biste se naći u situaciji da primate smanjenu naknadu u usporedbi s onom koju ste zaradili prema mirovinskoj formuli vašeg poslodavca.
Isplate mirovine neće vam omogućiti da ostavite nasljedstvo, ako to želite. Nakon što vi (i vaš supružnik, ako ste u braku i odaberete opciju zajedničku i obiteljsku obitelj) umrete, isplate naknada prestaju. Za razliku od računa poput IRA-e, ne postoji mogućnost prosljeđivanja novca koji ostane na računu vašim nasljednicima nakon vaše smrti.
Lump Sum Pros
Ako ste iskusan ulagač ili radite s pouzdanim financijskim savjetnikom, onda biste mogli biti moći bolje s paušalnim iznosom prebačenim na IRA-u nego s prikupljanjem toka mjesečnih plaćanja.
Možeš sav novac koji vam je ostao u IRA-i ostavite svojim nasljednicima navodeći ih kao korisnike. Osim toga, ostaje vam više opcija, kao što je mogućnost pretvaranja dijela ili cijelog novca u Roth IRA.
Ako vaša mjesečna mirovina premašuje ograničenja PBGC-a, ali primate paušalni iznos, ne morate se brinuti ako vaš bivši poslodavac zapadne u financijske poteškoće.
Općenito, imate veću fleksibilnost u smislu vašeg financijskog planiranja. Na primjer, oni koji još rade nakon 70½ mogu prebaciti 401(k) svog trenutnog poslodavca (ako je dopušteno) IRA-i putem paušalnog iznosa, kako bi se izbjeglo uzimanje potrebnih minimalnih raspodjela tog novca dok još radite.
Paušalni troškovi
Glavna mana uzimanja paušalnog iznosa od vaše mirovine je ta što će, kada se uloži, taj novac biti podložan usponima i padovima na burzi.
Sažetak
Za one od vas koji su dovoljno sretni da budu pokriveni definiranom mirovinom, može vam se ponuditi mogućnost odabira između tradicionalnog mjesečnog anuiteta i paušalnog plaćanja koje se može prebaciti na IRA. Obje opcije imaju prednosti i nedostatke, pa je mudro u potpunosti ispitati obje pri donošenju odluke.