Iako je planiranje umirovljenja možda najudaljenije od misli većine milenijalaca, to je to upravo vrijeme za postavljanje temelja za solidnu financijsku budućnost koja će kulminirati ugodnom umirovljenje. Evo nekoliko koraka planiranja umirovljenja koje bi milenijalci trebali poduzeti sada.
Počnite štedjeti već danas
Bez obzira na to da li tek započinjete svoju karijeru ili imate nekoliko godina, važno je da doprinosite svom poslodavcu u mirovinskom planu od 401 (k) ili na sličan način definiranim doprinosom. Ovo posljednje može uključivati 403 (b), plan državnog TSP-a ili 457 ako ste nastavnik ili u državnom ili neprofitnom sektoru.
Kako izlazi pjesma Rolling Stonesa, "Vrijeme je na vašoj strani". Ovo je prednost koju milenijalci imaju u odnosu na ostale u radnoj snazi. Novac uložen danas i u sljedećih nekoliko godina pred sobom ima godine složenog rasta. To ne znači da će burza rasti svake godine, ali dugoročno gledano, trend je bio u dobitku. Novac koji se danas ulaže može imati 35 do 40 godina ili više za rast i usložnjavanje.
Upravljanje imovinom JPMorgan razvio grafikon koji ilustrira ovu točku.
- Susan ulaže 5.000 dolara godišnje deset godina u dobi od 25 do 35 godina za ukupno ulaganje od 50.000 dolara.
- Bill ulaže 5000 dolara godišnje trideset godina u dobi od 35 do 65 godina za ukupno ulaganje od 150 000 dolara.
- Chris ulaže 5000 dolara godišnje tijekom četrdeset godina u dobi od 25 do 65 godina za ukupno ulaganje od 200.000 dolara.
Uz pretpostavku godišnjeg povrata od 7% na njihova ulaganja i bez dodatnih ulaganja, u dobi od 65 godina:
- Susan će prikupiti 562.683 dolara.
- Bill će prikupiti 505.365 dolara.
- Chris, međutim, pokazuje ideal ulaganja za cijelu svoju karijeru i na kraju će zaraditi 1.068.048 dolara.
Ovo jasno pokazuje moć ranog ulaganja i dopušta da moć sastavljanja djeluje na vas.
Naravno, nećete svake godine zaraditi stalnih 7% ili bilo koji drugi broj, a vaša će ulaganja u nekim godinama izgubiti novac. Bez obzira na to, vrijeme i složenost i dalje rade u vašu korist.
Počnite s malim
Godišnji maksimalni doprinos za odgodu plaće dopušten za vašu 401 (k) iznosi 18.000 USD za mlađe od 50 godina. Iako to možda neće biti moguće čim počnete raditi, pridonesite nešto samo da vam to postane navika. Sve veći broj planova od 401 (k) automatski će vas upisati na neki minimalni postotak vaše plaće, često u rasponu od 1% do 3%. Iako se možete isključiti ako želite, bolji put bi bio ako biste mogli više doprinijeti.
Ako vaš plan nudi odgovarajući doprinos, pokušajte doprinijeti dovoljno da dobijete potpuni rezultat. Ovo je jedna od rijetkih prilika u životu za dobivanje besplatnog novca. U korporativnom svijetu uobičajeno je 50% na prvih 6% vaše plaće koje odgodite prema planu. To vam omogućuje trenutni povrat vašeg novca od 50%. Teško je to pobijediti!
Mnogi planovi nude značajku koja vam omogućuje povećanje postotka vaše plaće koju doprinosite svake godine. Iskoristite to čak i ako dodate samo 1% godišnje. Ako vaš plan to ne nudi, planirajte sami povećavati iznos svog postotka doprinosa svake godine.
Investirajte za rast
Iako nitko ne voli gubiti novac, u vašim godinama ne biste trebali biti zabrinuti zbog neizbježnih padova na burzi. Uložite u dugoročni rast, što znači fokus na dionice.
Ako vaš plan nudi sredstva ciljanog datuma, razmislite o upotrebi one s datumom daleko u budućnosti, poput 2060. ili 2055. godine. Sredstva s ciljanim datumom nisu sve i kraj, ali pružaju trenutno raznoliki portfelj za novog ulagača.
Ako svoj novac raspodjeljujete na temelju različitih investicijskih mogućnosti koje nudi plan, usredotočite se na dionice i potražite jeftine indeksne fondove gdje je to moguće.
Koristite IRA -e
IRA može biti vrlo učinkovit alat za uštedu za mlađe ulagače. Tradicionalne IRA-e imaju gornju granicu prihoda iznad koje se ne mogu uplatiti doprinosi prije oporezivanja ako radite i pokriveni ste planom umirovljenja na radnom mjestu.
Roth IRA -e također imaju gornje granice.
Mlađi radnici možda zarađuju na ovim razinama i u jedinstvenoj su poziciji da iskoriste ove mogućnosti uštede.
Za one od vas koji nemaju pristup niti 401 (k) niti sličnom mirovinskom planu, IRA je izvrstan alat za štednju u mirovini.
Razmislite o Rothu
Ako 401 (k) vaše tvrtke nudi Roth opciju, razmislite o tome za neke ili sve svoje doprinose. Dok se novac uplaćuje nakon oporezivanja, mlađi radnici često su u nižoj poreznoj kategoriji odbitak ne vrijedi toliko u usporedbi sa mogućnošću povlačenja sredstava neoporezivo u umirovljenje.
Isto vrijedi za Roth IRA -u naspram tradicionalne IRA -e.
Upravljajte svojim starim 401 (k)
Radnici općenito imaju tendenciju mijenjati posao nekoliko puta tijekom svoje karijere. Rečeno je da se to još više odnosi na milenijalce.
Čak i ako je stanje na vašem računu malo, donesite odluku o svom starom 401 (k) kad napustite poslodavca.
Vaše mogućnosti su:
- Ostavite to u planu svog starog poslodavca. To može podlijegati minimalnom saldu računa, pa ćete to htjeti provjeriti. Ako je vaš stari plan dobar s solidnim, jeftinim ulaganjima, ovo bi mogla biti dobra opcija.
- Uključite ga u plan novog poslodavca, ako je dopušteno. Ovo je dobra opcija u smislu držanja svih vaših 401 (k) novca na jednom mjestu. No, htjet ćete prvo utvrditi je li plan dobar.
- Dođite u IRA -u. Ovo je dobra opcija jer ćete imati na raspolaganju širok raspon mogućnosti ulaganja.
- Uzmi distribuciju. Mladi štediše bi to htjeli izbjeći jer ćete uz poreze možda morati platiti i kaznu od 10%. Također, ovaj novac više ne ide za vašu mirovinu.
Sažetak
Za milenijalce nije prerano početi štedjeti za mirovinu. Iskoristite sve planove poslodavaca koji su vam na raspolaganju plus dugo razdoblje koje imate do mirovine.