Prošlo je više od dvije i pol godine otkako je Trump prvi put donio politiku olakšica kojom je pritisnuo gumb za pauzu računa za federalne studentske zajmove i prikupljanje kamata.
Posljednje ažuriranje Bijele kuće otkrilo je da je odgoda otplate studentskog kredita još jednom produljena, ali da će ponovno započeti u nekom trenutku u ljeto 2023.
Ovaj razvoj događaja – i nedostatak točnog datuma – povezani su s naporima predsjednika Bidena da ispuni svoje kampanja obećava da će iskorijeniti tisuće dolara studentskog duga za milijune Amerikanaca širom svijeta zemlja. Nakon snažnog protivljenja nekih dijelova vlade i pravnih izazova koji su uslijedili, ti opsežni planovi oprosta zajmova ostaju neriješeni na sudu.
Pa gdje nas to vodi? Koje su implikacije i vremenski horizonti predloženih otkazivanja kredita? I što biste mogli učiniti da ih iskoristite?
Ako niste sigurni gdje smo u ovom trenutku, niste sami.
Detaljno ćemo opisati trenutno stanje odgode i oprosta studentskih zajmova, prije nego što ponudimo praktične prijedloge o tome kako iskoristiti ova pravila da odgovaraju vašim osobnim okolnostima.
Sadržaj
- Status odgode studentskog zajma
- Status plana opraštanja studentskog zajma predsjednika Bidena od 10.000 USD
- Koje su najnovije vijesti o studentskim kreditima? (travanj 2023.)
- Mogući rokovi za odgodu i oprost
- Što biste trebali učiniti sa svojim studentskim zajmovima?
- 1. Otplaćujete privatni studentski zajam
- 2. Otplaćujete savezni studentski zajam
- 3. Imate kombinaciju privatnih i saveznih studentskih zajmova
- 4. Trebate li sada otplaćivati savezne zajmove?
- Posljednja razmišljanja o odgodi i oprostu studentskog zajma
🔃Ažurirano veljače 2023 sa sažetkom Bidenove administracije kao i vremenskim rokovima za ono što će se sljedeće dogoditi.
Status odgode studentskog zajma
Premotajmo sat minutu unatrag da bismo dobili kontekst o tome gdje se danas nalazimo.
U ožujku 2020., odmah na početku pandemije COVID-19, savezna je vlada prvi put uskočila u pomoć korisnicima studentskih kredita.
Tada je Kongres odobrio 2,2 trilijuna dolara Zakon o pomoći, olakšicama i ekonomskim vrijednosnim papirima u slučaju koronavirusa (CARES)., koji je – između ostalog – pokrenuo pauzu u otplati saveznog kredita i prestao teći kamate na dug. Predsjednik Biden kasnije će ga produžiti najprije do kraja 2022. i ponovno do lipnja 2023.
U vrijeme pisanja, ovo razdoblje strpljenja treba završiti sredinom 2023.
Ovo je tek prva nit priče. Kao što ste možda čuli ove godine, predsjednik Biden promovirao je plan za oprost nekih studentskih zajmova. Odgoda do lipnja 2023. dio je plana da se pauziraju isplate dok se tužbe protiv njegovih planova oprosta provlače kroz sud.
Protiv čega se zapravo buni tim tužbama?
Status plana opraštanja studentskog zajma predsjednika Bidena od 10.000 USD
Predsjednik Biden predložio je najveće otkazivanje studentskog duga u povijesti. Neki ljudi tvrde da još uvijek ne opraštaju dovoljno, dok se drugi žale da oprost predstavlja moralnu dilemu.
Ako plan preživi pravno osporavanje, svakom federalnom zajmoprimcu koji zarađuje manje od 125.000 USD godišnje (ili 250.000 USD za bračne parove) bit će oprošteno 10.000 USD od ukupnog iznosa kredita. Što se tiče učinka, neke studije pokazuju da bi to moglo koštati do 321 milijardu dolara i izbrisati ukupnu bilancu za gotovo 12 milijuna zajmoprimaca.
Nadalje, svatko tko je primio Pell Grant, vrsta financijske pomoći temeljene na potrebama za studente koji se suočavaju sa značajnim financijskim preprekama, od Ministarstva obrazovanja može primiti do 20.000 dolara oproštenih.
U oba slučaja, olakšica koju primate bila bi ograničena iznosom studentskog duga koji stvarno dugujete. Na primjer, netko tko ima pravo na oprost od 20.000 dolara dobio bi samo 18.000 dolara ako je to ukupan iznos nepodmirenog duga koji mu je ostao.
Veličina prijedloga Bijele kuće uznemirila je mnoge istaknute (uglavnom republikanske) ličnosti. Među ostalim pritužbama, kritičari tvrde sljedeće:
- Izazvat će i pogoršati inflaciju
- Koristi resurse koji bi se mogli dodijeliti potpori pojedincima koji uopće nisu imali priliku pohađati fakultet
- Nije fer prema ljudima koji su naporno radili kako bi otplatili svoje kredite ili uštedjeli za fakultet.
Koje su najnovije vijesti o studentskim kreditima? (travanj 2023.)
Zbog parnice koja je pratila Bidenove planove, sudovi su blokirali program, što je prisililo Ministarstvo obrazovanja da prestati primati prijave za oprost kredita 11. studenog 2022. Ako ste već podnijeli zahtjev do tog datuma, oni će zadržati vaš zahtjev dok Vrhovni sud ne donese konačnu odluku.
Najnovija vijest je da Vrhovni sud treba saslušati argumente o ovom pitanju 28. veljače 2023. Šest saveznih država i skupina za zagovaranje Job Creators Network Foundation donijeli su pravne izazove planu oprosta.
Sljedeći korak je bio kada je Bidenova administracija podnio sljedeći sažetak 4. siječnja 2023. U podnesku se tvrdilo da je plan zakonit i da je tajnik za obrazovanje postupio primjereno.
Mogući rokovi za odgodu i oprost
Što je slijedeće?
Vrijeme će pokazati hoće li Bidenov plan da ukine milijarde dolara studentskih zajmova preživjeti sudove ili ne. U međuvremenu, posredni učinak za zajmoprimce je konačno produženje odgode otplate.
Ovo ipak ima svoje poteškoće. Zbog sudskog spora koji je u tijeku, Ministarstvo obrazovanja nije objavilo točan datum ponovnog početka otplate. Ostaje otvorenog tipa, suočavajući zajmoprimce s neizvjesnošću oko toga kako se financijski pripremiti u nadolazećim mjesecima.
Jedina garancija je da će to biti u jednom trenutku ovog ljeta.
Evo što stranica Studentske pomoći kaže po tom pitanju:
“Pauza isplate studentskog zajma produžuje se dok se Ministarstvu obrazovanja SAD-a ne dopusti provedba programa olakšica duga ili dok se parnica ne riješi. Plaćanja će se ponovno pokrenuti 60 dana kasnije. Ako program olakšica duga nije proveden i sudski spor nije riješen do 30. lipnja 2023. – isplate će se nastaviti 60 dana nakon toga.”
S obzirom na ovu vremensku traku, zadnji datum od kojeg zajmoprimci trebaju očekivati početak otplate federalnih studentskih zajmova je kraj kolovoza 2023. – šezdeset dana nakon 30. lipnja.
Međutim, Vrhovni sud je nedavno primijetio da će saslušati usmene argumente na tu temu u veljači. Ako se problem brzo riješi, što je rijetko, ali moguće, mogli bismo ponovno pokrenuti plaćanja prije kolovoza.
Što biste trebali učiniti sa svojim studentskim zajmovima?
Niste sigurni kako se ovi detalji o odgodi i oprostu duga odnose na vas? Želite li savjet o tome kako maksimalno iskoristiti ono što se može odgoditi i oprostiti, ovisno o vašoj situaciji?
Sljedeći odjeljak može se pokazati vrijednim. U njemu ćemo proći kroz nekoliko različitih scenarija i razmotriti najbolji pristup.
UPOZORENJE: Prije donošenja bilo kakve odluke, razgovarajte sa stručnjakom koji može pogledati tvoje specifična situacija i dokument dati vas točan savjet. Dijelimo opće situacije i što treba uzeti u obzir - ovo nije savjet koji biste trebali učiniti jer nismo pregledali vaše kredite.
1. Otplaćujete privatni studentski zajam
Nažalost, cijela se ova rasprava vrti isključivo oko federalni Studentski krediti. Ako ste svoje vrijeme na koledžu financirali s privatna zajam (tj. od privatnih tvrtki, kao što su nacionalne banke ili online zajmodavci), tada nećete imati pravo na Bidenov oprost duga ako se to dogodi.
Za privatne zajmoprimce, najbolji način da otplatu kredita učine lakšom može biti da refinancirati studentski kredit.
The Fed nastavlja dizati stope, čineći ovu opciju manje financijski isplativom nego što je bila u prošlosti, ali sada unosnijom nego što bi mogla biti u bliskoj budućnosti. Vrijedno je istražiti - osobito ako se vaš kreditni rezultat poboljšao otkako ste prvi put podnijeli zahtjev za privatni studentski zajam.
2. Otplaćujete savezni studentski zajam
To je pomalo igra čekanja za federalne zajmoprimce koji ispunjavaju uvjete za oprost kredita. Za sada razmislite o poduzimanju radnji kako biste bili spremni kada se otplate konačno nastave. Između ostalih prijedloga, Web stranica Student Aid kaže trebao bi:
- Posjetite web-mjesto svoje službe za pružanje kredita i profil studentaid.gov kako biste ažurirali svoje podatke za kontakt
- Provjerite jeste li uključeni u automatsko terećenje ili se prijavite za to putem web-mjesta vašeg kreditnog servisera
Možda ćete također morati podnijeti zahtjev za olakšicu zajma.
Iako su prijave trenutno zatvorene (a Odjel za obrazovanje ima relevantne podatke za zatvaranje na 8 milijuna zajmoprimaca, što znači da mogu dobiti olakšicu bez prijave), ne želite propustiti čamac. Evo kamo ići podnijeti zahtjev ili provjeriti status programa otpisa duga.
Imajte na umu da postoje i alternativni programi opraštanja. Na primjer, ako ste radili u javnom sektoru i izvršili ste 120 kvalificirajućih plaćanja na vrijeme, tada bi stanje vašeg izravnog zajma moglo biti podobno za otkazivanje prema Program oprosta zajmova za javne usluge (PSLF).
Još jedna opcija koju treba razmotriti – i sada i ovog ljeta – je pristup plan otplate temeljen na prihodima. Dostupni federalnim zajmoprimcima s niskim primanjima ili onima koji imaju otplate kredita koje si ne mogu priuštiti, dostupni su brojni planovi koji mogu dovesti do smanjenih mjesečnih plaćanja.
3. Imate kombinaciju privatnih i saveznih studentskih zajmova
Što ako morate otplatiti i privatne i savezne studentske zajmove? Te dvije skupine zajmova ćete htjeti tretirati drugačije.
Što se tiče saveznih zajmova, možete pričekati ovo ljeto da vidite ishod tužbi vezanih uz oprost zajmova, naravno.
Za privatne zajmove nastavljate s isplatama i razmatrate njihovu konsolidaciju za bolje stope ili uvjete.
Druga je mogućnost objediniti te savezne i privatne zajmove u jedan privatni zajam. Iako bi to pojednostavilo vaše otplate (jedno plaćanje naspram višestrukih) i moglo dovesti do nižih kamatnih stopa, gubite na svakom potencijalnom oprostu.
Plan predsjednika Bidena odnosi se samo na savezne zajmove.
Za većinu ljudi gubitak zbog potencijalnog otkazivanja kredita nema financijskog smisla.
Ali ako ionako ne ispunjavate uvjete za oprost federalnog zajma (npr. zarađujete više od 125 000 dolara godišnje), a vaš trenutni zajam ima visoku kamatnu stopu, tada bi refinanciranje moglo imati smisla. Čini se malo vjerojatnim da će se uvjeti oprosta promijeniti, pa mislim da nema smisla čekati da se vidi hoće li se ograničenja prihoda povećati.
Ipak, to je uvijek moguće pa je to odluka prepuštena vama.
U slučajevima kada imate federalni studentski zajam i više privatnih zajmova koje morate otplatiti, a ispunjavate uvjete za oprost zajma, najbolji bi pristup mogao biti refinanciranje samo ti privatni krediti. Na taj način možete završiti s boljom kamatnom stopom na privatnoj strani jednadžbe bez žrtvovanja savezne olakšice.
Druga je mogućnost izračunati koliko bi vam saveznog studentskog duga ostalo ako Bidenovi planovi prežive na sudu i refinancirati taj dio. Na primjer, netko s ukupnim stanjem od 16 000 USD mogao bi refinancirati preostalih 6 000 USD.
4. Trebate li sada otplaćivati savezne zajmove?
Evo zanimljivog pitanja: što bi vlasnici federalnih kredita trebali učiniti do ovog ljeta, kada se nastavlja otplata?
Unatoč odgodi, federalni zajmoprimci mogli su nastaviti plaćati. A uz zamrzavanje kamata (sve su postavljene na 0% tijekom odgode), sva vaša plaćanja idu prema glavnici, a ne prema glavnici i kamatama.
Nadalje, ako odaberete ovaj pristup i slučajno spustite svoj saldo ispod iznosa otkazivanja za koji imate pravo, Savezna vlada će vratiti preplaćeni iznos ako/kada otplate dug (ako vršite plaćanja tijekom odgode, možete tražiti to natrag).
Možda imate i druge vrste duga. Ako je tako, drugi način da iskoristite trenutnu kamatu od 0% na studentske zajmove je da platite sve što je skuplje, kao što je dug po kreditnoj kartici.
Ipak postoji upozorenje.
S obzirom na ekonomske izazove s kojima se trenutno suočavamo, možda bi bilo razumnije uložiti novac koji biste inače koristiti za otplatu studentskog duga na štedni račun koji je osiguran od strane FDIC-a i koji ima razumne iznose kamatne stope. Nema kaznenih CD-ova nude visoku stopu bez ikakvih obveza.
Otplata kredita unatoč trenutnoj odgodi ima najviše smisla za ljude koji a) već imaju značajan iznos hitni fond i b) nemate skupi dug po kreditnoj kartici.
Posljednja razmišljanja o odgodi i oprostu studentskog zajma
Održavanje informiranosti o najnovijim ažuriranjima o odgodi i oprostu studentskog zajma ključno je za potpuno iskorištavanje prilike.
Nažalost, s toliko informacija koje već postoje i situacijom koja se nastavlja razvijati, može biti teško znati odakle početi. Nadamo se da je ovaj članak pružio sve informacije koje su vam potrebne da biste bolje razumjeli trenutno stanje stvari i poduzeli korake da maksimalno iskoristite ono što se može odgoditi i oprostiti.
Redovito ćemo ažurirati ovaj članak s najnovijim informacijama o studentskim zajmovima, odgodama i planovima oprosta dok budu prolazili kroz sudove.