Važno je imati ciljeve tijekom života. Koji su ti ciljevi uvelike ovisi o vašoj dobi, vašim financijama i vašem životnom stilu. Kako idete kroz život i ostvarujete određene ciljeve, vrijeme je da postavite nove. Kako se vaše buduće težnje mijenjaju, tako bi se trebali mijenjati i vaši ciljevi. Morate biti proaktivni kako biste bili sigurni da su relevantni za to gdje se trenutno nalazite u životu. Ovo je osobito važno ako se približavate dobi za umirovljenje.
Evo 10 financijskih prekretnica koje biste trebali postići u svojim 40-ima i 50-ima.
1. Konačno otplatite svoje dugove za studentski zajam
Nadamo se da ćete se o tome pobrinuti mnogo prije nego što navršite 40 godina. Ali ako niste, trebali biste planirati otplatu dugova za studentski kredit što je prije moguće nakon toga.
Jedan od velikih problema s dugovima za studentski zajam koje nosite već nekoliko godina jest to što se oni počinju činiti "prirodnim dijelom života". Postaje vam neobično ugodno s njima. Možda ćete biti zadovoljni time da jednostavno povremeno vratite dugove i zadržite ih daleko dulje potrebno, temeljeno uglavnom na tvrdnji da ili mjesečna uplata ili kamatna stopa (ili oboje) su niske.
Ali studentski zajmovi predstavljaju obvezu, a to smanjuje vaš budući novčani tok. Bez obzira na to koliko su niska ili podnošljiva mjesečna otplata ili kamata, do sada bi trebali nestati.
2. Kupnja više životnog osiguranja nego što ste mislili da vam je potrebno
Dok dođete u svoje 40-e, vjerojatno ste do pojasa u uzdržavanim osobama i/ili financijskim obvezama. Ta jeftina pogrebna politika za 50 000 dolara jednostavno više neće biti jeftina. Morat ćete imati to plus puno više kako biste osigurali svoje uzdržavane osobe u svojoj odsutnosti.
Zapravo, općenito je istina da su vaše 40-te, pa čak i 50-te godine životni period kada vam treba više životno osiguranje nego bilo koji drugi put. Ne samo da možda imate obitelj koju trebate uzdržavati, već mogu biti i fakultetske obveze, kao i značajni dugovi koje ćete morati podmiriti ako više niste tu da ih pokrijete.
3. Imati plan nekretnine
U najmanju ruku, trebali biste imati zakonski izvršenu oporuku koja će jasno navesti raspodjelu vaše imovine, kao i brigu o osobama koje uzdržavate. Još jednom, ovo je mjesto gdje odgovarajuće životno osiguranje postaje važno. Pružit će dodatnu podršku koju će vaši voljeni trebati u slučaju vaše smrti.
Ako imate imanje visoke neto vrijednosti ili ono koje će nastati kao rezultat velikog iznosa životnog osiguranja, trebali biste također razmotriti mogućnost osnivanja formalni plan nekretnine. To može uključivati stvaranje trustova nakon vaše smrti koji se mogu koristiti za zaštitu imovine u vašoj nekretnine i održavati odgovarajuću raspodjelu te imovine za uzdržavanje vaše obitelji kakva jest potrebna.
4. Povećajte svoje doprinose za mirovinu
Često je teško to učiniti ranije u životu, kada se pokušavate etablirati, a posebno kada uzdržavate mladu obitelj. Ali do trenutka kada dosegnete 40-te, trebali biste biti u poziciji da redovito maksimalno povećavate svoje doprinose za mirovinu, bilo da to uključuje plan koji sponzorira poslodavac ili individualni plan.
Ovo će biti posebno važno ako niste uspjeli skupiti veliku količinu novca za mirovinu dok ste bili u 20-ima i 30-ima. Vaše 40-e i 50-e su vrijeme za napraviti doprinose za nadoknadu prije niste mogli priuštiti da napravite.
5. Plaćanje škole za vašu djecu
Ako imate djecu, trebali biste imati plan štednje za fakultet postavljen za svako dijete, barem do trenutka kada navršite 40 godina. Vjerojatno će oni pohađati koledž dok vi budete u 40-ima i 50-ima, a vama će trebati uspostavljena imovinska baza da biste mogli platiti njihovo obrazovanje.
To možete učiniti putem porezno povlašteni 529 planovi koji su postavljeni posebno u tu svrhu ili čak kroz planove koji nisu zaštićeni od poreza kao što su brokerski račun ili uzajamni fondovi. Čak i ako ne možete pokriti cjelokupni trošak njihovog obrazovanja, svejedno biste trebali planirati imati osnovno gnijezdo koje će vašoj obitelji olakšati fakultet.
6. Otplata hipoteke
Poput dugova studentskih zajmova, vrlo je lako zadovoljiti se idejom da ćete do kraja života plaćati hipoteku na kuću. Ali što prije to možete isplatiti, to će vam život biti lakši i više ćete novca imati na raspolaganju za sve ostalo.
Trebali biste razmišljati izvan osnovnog pojma posjedovanja svoje kuće besplatno i jasno. Dodatni novčani tok koji će biti dostupan nakon otplate hipoteke može pomoći u plaćanju školovanja vaše djece na fakultetu i/ili u financiranju vaše mirovine. Što prije dobijete isplatu hipoteke, prije ćete moći preuzeti te druge financijske ciljeve.
7. Potpuno oslobađanje od dugova
Ovdje govorimo o kreditnim karticama, kreditima za automobile i drugim kreditima na rate, uz vaše dugove za hipoteku i studentski kredit. Možda će biti teško potpuno se osloboditi dugova dok još podižete obitelj, ali trebali biste planirati da se u potpunosti oslobodite dugova puno prije odlaska u mirovinu.
Ne samo da će biti bez dugova smanjite troškove života u mirovini, ali opet će također osigurati dodatni novčani tok za pomoć u financiranju vašeg mirovinskog portfelja.
8. Smanjite svoj život za mirovinu
Do vremena kad navršite 50 godina, trebali biste početi stvarati barem labav plan za smanjenje svog života u pripremi za mirovinu. Izlazak iz dugova može i trebao bi biti dio ovog plana, ali također biste trebali razmotriti izbor načina života.
Prvo i najvažnije je razmatranje mogućnosti smanjenja vašeg doma. Posjedovanje iste kuće s četiri spavaće sobe, 2,5 kupaonice, dva automobila i garažom na pola hektara zemlje na kojoj ste podigli svoju obitelj može biti nepotreban trošak kada odete u mirovinu i bit ćete samo vi i vaš supružnik. Ako imate kuću za odmor, možete li prodati svoju primarnu kuću i useliti se u nju? Hoćete li trebati dva automobila ili možete proći s jednim?
Trebali biste početi aktivno istraživati alternative.
9. Uspostavljanje politike dugotrajne skrbi
Većina nas ne želi ni razmišljati o mogućnosti da će nam ikada trebati dugotrajna njega, ali do trenutka kad navršite 50 godina, to je nešto o čemu morate ozbiljno razmisliti.
Kada je riječ o dugotrajnoj skrbi, kupnja ima veliki utjecaj na cijenu police. Što ste mlađi kada kupujete policu, to će premije biti jeftinije. To je zato što što ste mlađi, imate više vremena da akumulirate gotovinu u polici prije nego što dugotrajna njega bude potrebna.
To nije jeftino pokriće, ali s obzirom na to da ljudi sada žive dulje nego ikad, brzo se penje na razinu nužnog troška.
10. Priprema za stil života u mirovini
Kako prelazite 50. godinu, u vaš život počinje ulaziti neugodna stvarnost. Svatko tvojih godina može postati potrošni materijal. To se događa djelomično zato što stariji radnici predstavljaju veće troškove premije u planovima zdravstvenog osiguranja koje sponzorira poslodavac.
Ipak, drugi razlog je to što su stariji radnici obično viši na ljestvici plaća. Također, bilo pošteno ili ne, neki poslodavci preferiraju mlađe osoblje. Bez obzira na razlog, vjerojatnost da ćete biti postupno napušteni s posla raste s godinama.
Iz tog razloga, trebali biste raditi na tome da budete spremni za mirovinu u nekom trenutku nakon što navršite 50 godina. Na neki način, to čini priprema za prijevremenu mirovinu nešto blizu nužnosti. Trebali biste biti spremni za mirovinu, čak i ako to ne planirate učiniti.
U najmanju ruku, to može uključivati dovoljno veliku investicijsku bazu — u kombinaciji s relativno niskom troškovi života — kako bi vam osigurali dovoljan prihod koji će nadopuniti znatno smanjeni prihod od zaposlenja. Možda se nikada neće dogoditi, ali najbolje je biti spreman za svaki slučaj.
Na pravi način, financijske prekretnice koje biste trebali postići u svojim 40-ima i 50-ima uvelike se odnose na pripremu za mirovinu. To bi trebalo uložiti pravi napor da se to postigne.
Čitatelji: Jeste li u 40-ima ili 50-ima? Koje ste neke financijske prekretnice postigli?