Puno je napisano o Baby Boomerima i valovima nas koji svaki dan navršavamo 65 godina. Jedna od odluka koju svi trebamo donijeti jest kako ćemo se pobrinuti za vlastitu dugotrajnu njegu kako starimo i u slučaju da se ne možemo brinuti sami za sebe.
The trošak pomoći za dugotrajnu njegu je visoka, bilo u ustanovi kao što je starački dom ili putem neke vrste kućne njege. Ti će se troškovi uvelike razlikovati ovisno o području zemlje u kojoj se nalazite.
Prema Ministarstvu zdravstva i društvenih usluga, oko 70 posto ljudi koji trenutno imaju 65 godina mogu očekivati da će im u nekom trenutku trebati neka vrsta usluga dugotrajne skrbi.
Prema osiguravatelju Genworthu, jednogodišnji boravak u privatnoj sobi u staračkom domu u prosjeku iznosi 87.000 dolara. Cijena u New Yorku u prosjeku iznosi 136.000 dolara, a na Aljasci 240.000 dolara. Kućna njega u prosjeku iznosi 50 000 dolara godišnje.
Čimbenici pri kupnji osiguranja za dugotrajnu skrb
1. Vaša neto vrijednost
Ne postoje čvrsta pravila koja govore da ako
svoju neto vrijednost iznad ili ispod određene razine trebali biste ili ne biste trebali razmisliti o kupnji osiguranja za dugotrajnu skrb (LTC). Tijekom godina ovo sam smatrao jednostavnim pravilima:- Ako je vaša neto vrijednost manja od 500.000 dolara, odreknite se dugotrajnog osiguranja jer ćete vjerojatno ispunjavati uvjete za Medicaid ili neku drugu vrstu pomoći.
- Ako je vaša neto vrijednost veća od 2 milijuna dolara, uvriježena je mudrost da sami osigurate svoje potrebe za dugotrajnom njegom.
Dakle, to onda ostavlja ljude s imovinom između 500.000 i 2 milijuna dolara kao ključno tržište za dugotrajno osiguranje.
Opšta pravila su u najboljem slučaju samo smjernice, a treba uzeti u obzir i druge čimbenike.
2. Financijska sigurnost supružnika
Ključni razlog zbog kojeg mnogi ljudi kupuju osiguranje za dugotrajnu njegu je pružanje financijske sigurnosti supružniku u slučaju da mu zatreba dugotrajna njega. Gore navedeni troškovi su značajni i mogu ostaviti vašeg supružnika u financijskim poteškoćama ako niste financijski spremni. Osiguranje za dugotrajnu skrb može biti jedan od načina za ublažavanje utjecaja na vašeg supružnika.
3. Želeći ostaviti nasljedstvo
Još jedno razmatranje o tome hoćete li kupiti dugotrajno osiguranje ili ne je ostavljanje nasljedstva svojim nasljednicima. To može biti supružnik, djeca, druga rodbina ili možda dobrotvorna organizacija.
Osiguranje za dugotrajnu njegu je sredstvo za ublažavanje troškova vaše potrebe za njegom sačuvajte svoje bogatstvo za sljedeću generaciju.
4. Dobivanje potrebne skrbi
Razmatranje pri određivanju je li dugotrajno osiguranje pravo rješenje za vaše potrebe jest hoće li ili ne biste tražili odgovarajuću njegu i podršku koja vam je potrebna ako biste morali platiti ove troškove iz džepa.
Lako je reći da ćete se sami osigurati protiv ovih troškova ili da će vam supružnik, dijete ili drugi prijatelj ili rođak pružiti njegu koja vam je potrebna. Druga je stvar stvarnost stvarnog ispisivanja čeka; ova vrsta njege je skupa.
Teško je staviti voljenu osobu u poziciju njegovatelja. Oni mogu, ali i ne moraju biti kvalificirani za to. Također tražite od njih da svoj život stave na čekanje. Čak i ako su voljni i sposobni, to je velika odgovornost za svakoga.
5. Cijena dugotrajne skrbi u vašem području
Kao što je spomenuto na početku, troškovi dugotrajne skrbi uvelike variraju ovisno o regiji zemlje, jeste li u urbanom ili ruralnom području i drugim čimbenicima. Istražite kako biste utvrdili koliki su ti troškovi u vašem području. Ako mislite da biste se mogli preseliti nakon umirovljenja, istražite mjesto na koje razmišljate o preseljenju.
Ostala razmatranja za dugotrajno osiguranje
- Pokrivenost poslodavca – Ako vaš poslodavac nudi dugotrajno pokriće, možda bi bilo vrijedno provjeriti, budući da je pokriće često prenosivo i dostupno po grupnim cijenama.
- Fiksne premije – Prije nekoliko godina jedan veliki pružatelj dugotrajne pokrivenosti dobio je odobrenje za neka teška povećanja stopa ovdje u Illinoisu. To bi u budućnosti moglo biti sve češće jer osiguravatelji nisu računali na to da će ljudi tako dugo živjeti. Također, osiguravatelji imaju daleko manje aktuarskih podataka o dugotrajnom osiguranju nego o, recimo, životnom osiguranju.
- Hibridne politike – Pogledajte hibridne police kao što je životno osiguranje s jahačem dugotrajne skrbi. Kao i kod svakog osiguranja, postanite educirani i pazite da vam se ne proda nešto što je precijenjeno i ne odgovara vašim potrebama.
- Dobijte odgovarajuću pokrivenost – Politike dugotrajne skrbi pokrivaju različita razdoblja od dvije godine do doživotnog osiguranja. Koji je rok pokrića pravi za vas ovisit će o nizu čimbenika. Imajte na umu da je dugotrajno osiguranje poput bilo koje druge vrste osiguranja u smislu da dio ili sav rizik želite prenijeti na osiguravatelja, a ostatak sami osigurati. Na temelju vaše imovine i drugih gore navedenih čimbenika, odredite koliki dio rizika želite sami preuzeti, a koliki želite prenijeti na osiguravajuće društvo.
- Koji vozači su dostupni – Police osiguranja za dugotrajnu njegu dolaze s brojnim izbornim značajkama koje se nazivaju "jahači". Zamislite ovo kao kupnju automobila. Želite li krovni otvor, vrhunski zvučni sustav ili aluminijske naplatke? Sve su to opcije i koštat će više u usporedbi s kupnjom osnovnog modela. Isto je i s LTC vozačima. Vrlo čest, i po mom mišljenju koristan jahač, je zaštita od napuhavanja.
- Dob je važna pri kupnji – Osiguranje za dugotrajnu njegu bit će jeftinije što ste mlađi i zdraviji. To treba odvagnuti u odnosu na troškove plaćanja premija za niz dodatnih godina.
Sažetak
Kao Baby Boomer mogu vam reći da starenje ima svoje nedostatke. Izgledi da će mi trebati dugotrajna njega tijekom života nije plus. Svi moramo smisliti kako ćemo financirati ovu potrebu ako se pojavi. Osiguranje za dugotrajnu njegu jedno je sredstvo, ali kao i većinu financijskih proizvoda potrebno ga je razumjeti prije nego što donesete pametnu odluku za svoju jedinstvenu situaciju.