Ako ste u posljednje vrijeme pratili vijesti ili financijske medije, vjerojatno ste često čuli zastrašujuću riječ "recesija". Stručnjaci i pojedinačni ulagači zabrinuti su zbog jednog, a nedavni trendovi na burzi nikoga nisu učinili optimističnijim.
Tijekom 2022. burza je bila nestabilna i općenito je imala silazni trend — osobito od ožujka. I službeno smo ušli u a tržište medvjeda u lipnju, što je pad burze od 20% ili više u odnosu na nedavne vrhunce.
Poput većine ljudi, vjerojatno se pitate kakav učinak recesija može imati na vaša ulaganja - uključujući vaš 401(k) - i koje radnje trebate poduzeti da ih zaštitite. U ovom ćemo članku podijeliti najsigurnija 401(k) ulaganja tijekom recesije i nekoliko drugih savjeta koji će vam pomoći tijekom financijske neizvjesnosti.
Kratka verzija
- Neka od najboljih 401(k) ulaganja tijekom recesije uključuju fondove s ciljanim datumom, indeksne fondove, obvezničke fondove i fondove s velikom kapitalizacijom ili blue-chip fondove.
- Iako promjena strategije ulaganja tijekom recesije može biti primamljiva, nastavite davati dosljedne doprinose i izbjegavajte prodaju svojih ulaganja.
- Prilagodba vaše raspodjele imovine kako ste blizu mirovine može vam pomoći u zaštiti od recesije jer ćete imati manje novca u dionicama i drugoj visokorizičnoj imovini.
Kako recesija utječe na vaš 401(k)
Prirodno je brinuti o utjecaju recesije na vaš portfelj. Ali koliko biste trebali očekivati da će vaš 401(k) pasti? Tijekom recesije od 2007. do 2009. cijene dionica pao oko 50% sa svog vrha. Dakle, vidjeli biste kako je vaš 401(k) tijekom tog vremena pretrpio veliki udarac.
Dobra vijest je da ovakvi golemi gubici ne prate većinu recesija. Zapravo, tijekom protekle četiri recesije, S&P 500 izgubio je u prosjeku 8,8%, prema podaci iz CFRA istraživanja.
Druga dobra vijest je da recesije ne traju tako dugo kao što mislite. Tijekom proteklih sto godina prosječna recesija trajala je oko 12,6 mjeseci. Taj prosjek uključuje i Veliku depresiju, koja je trajala više od tri i pol godine prije nego što je gospodarstvo ponovno krenulo uzlaznom putanjom.
Kada pogledate posljednjih 50 godina, prosječna recesija bila je kraća od 11 mjeseci. A burza se na kraju oporavila od svake recesija u povijesti. Dodatno, tržište dionica općenito je okrenuto budućnosti, što znači da se obično počinje oporavljati prije cjelokupnog gospodarstva.
7 najsigurnijih 401(k) ulaganja tijekom recesije
Ako ste zabrinuti zbog prijeteće recesije, vjerojatno se pitate koja biste ulaganja trebali imati u svom 401(k) da biste ublažili svoje gubitke. 401(k) planovi općenito imaju manje mogućnosti ulaganja nego što biste mogli pronaći u svojim individualni mirovinski račun (IRA) ili oporezivi brokerski račun. Dobra vijest je da još uvijek postoji mnogo izvrsnih izbora koji vam mogu pomoći da prebrodite recesiju.
1. Sredstva ciljanog datuma
Sredstva s ciljnim datumom - također poznata kao sredstva životnog ciklusa - neka su od najpopularnijih ulaganja 401 (k) i lako je vidjeti zašto.
Ovi upravljani fondovi sadrže raznoliku kombinaciju dionice, obveznice, i druga imovina. Svaki fond s ciljanim datumom odgovara određenoj godini umirovljenja, a ulagači biraju fond na temelju toga kada planiraju otići u mirovinu.
Upravitelj fonda tijekom vremena prilagođava raspodjelu sredstava sredstava ciljanog datuma. Kako se bliži određeni datum umirovljenja, rizik fonda se smanjuje. Postotak dionica u fondu se smanjuje, dok se postotak obveznica i druge imovine niskog rizika povećava.
Jedna od glavnih prednosti fondova s ciljanim datumom jest ta da su ulagačima potpuno slobodna. Možete jednostavno uložiti svoj novac u njih i znati da ćete imati raznolik portfelj koji odgovara vašem vremenskom horizontu.
Pročitajte više >>> Usporedba sredstava s ciljnim datumom; Nisu li svi isti?
2. Obveznički fondovi
Obveznički fondovi su zajednički fondovi koji drže kombinaciju obveznica. Ova su sredstva privlačna tijekom recesije iz nekoliko razloga. Prvi, dok obveznice obično imaju niže prinose na duži rok, one također imaju niži rizik. Kao rezultat toga, oni mogu pomoći u ublažavanju nekih gubitaka vašeg portfelja tijekom recesije.
Druga prednost obvezničkih fondova je prihod od kamata koji oni pružaju. Čak i ako vrijednost vašeg portfelja padne, i dalje ćete imati dotok prihoda od svojih obvezničkih fondova.
Pročitajte više >>>Kakav je odnos između kamatnih stopa i tržišta obveznicama?
3. Tržišni indeksni fondovi
Indeksni fondovi vrsta su zajedničkog fonda koji prati izvedbu određene financijske referentne vrijednosti — često indeksa poput S&P 500 ili Dow Jonesa. Tim se sredstvima pasivno upravlja. Drugim riječima, upravitelj fonda ne kupuje i prodaje imovinu kako bi pobijedio burzu, za razliku od uzajamnih fondova kojima se aktivno upravlja.
Indeksni fondovi imaju mnogo prednosti, uključujući diversifikaciju i niske naknade. Također su odlična opcija tijekom recesije. Kada ulažete u indeksni fond, vaš se portfelj oporavlja kad i cjelokupno tržište.Ali neke se pojedinačne dionice možda neće oporaviti tako brzo ili uopće.
Na primjer, cijena dionice osiguravajućeg društva AIG srušila se tijekom recesije 2008. godine i nikad se nije ni približila povratku svojih najviših vrijednosti iz 2007. godine.
Čitaj više >>> Kako ulagati u S&P 500 indeks
4. Dividendni dionički fondovi
Dionice s dividendama u tvrtkama koje dioničarima prosljeđuju dio svoje dobiti u obliku dividendi. A mnoge velike tvrtke isplaćuju te dividende čak i tijekom recesije. Tvrtke koje pripadaju Lista aristokrata dividende, na primjer, podižu dividende najmanje 25 uzastopnih godina.
Ljepota dionica s dividendama je u tome što vam mogu nastaviti donositi prihod čak i dok cijene njihovih dionica padaju. A možete reinvestirati te isplate dividendi kako biste svom portfelju dali dodatni poticaj kada se tržište počne oporavljati.
Pročitajte više >>>Kako ulagati u dionice s dividendama
5. Dionički fondovi velike kapitalizacije
Tvrtke s velikim kapitalom i a tržišna kapitalizacija veća od 10 milijardi dolara bolje prolaze tijekom recesije nego manje tvrtke. Te su tvrtke osnovane i imaju bolju financijsku osnovu te su stoga bolje pozicionirane da prebrode recesiju.
Dionički fondovi velike kapitalizacije mogu biti izvrsna investicija u vašem portfelju tijekom recesije. To ne znači da vaš portfelj neće izgubiti vrijednost - jer vjerojatno hoće - ali vaši gubici možda neće biti tako veliki kao da ste ulagali prvenstveno u tvrtke s malom i srednjom kapitalizacijom.
Pročitajte više >>>Velika kapa vs. Mid Cap vs. Dionice male kapitalizacije — uravnotežite svoj portfelj na duge staze
6. Obrambeni dionički fondovi
Obrambene dionice — također poznate kao necikličke dionice ili potrošačke osnovne stvari — tvrtke su koje proizvode proizvode koje ljudi općenito kupuju bez obzira na gospodarstvo. Neke od najvećih obrambenih tvrtki uključuju Procter & Gamble, Johnson & Johnson, Coca-Colu i druge.
Cikličke dionice i diskrecijske dionice potrošača suprotne su obrambenim dionicama. Ove tvrtke imaju tendenciju više fluktuirati s ekonomskim promjenama, prvenstveno zato što prodaju proizvode koje je manje vjerojatno da će ljudi kupiti tijekom recesije.
To ne znači da biste trebali imati samo obrambene dionice u svom portfelju tijekom recesije, ali posjedovanje obrambenog dioničkog fonda među vašom ostalom imovinom moglo bi pomoći u smanjenju vaših gubitaka.
Pročitajte više >>>Najbolja obrambena ulaganja za preživljavanje medvjeđih tržišta i visoke volatilnosti
7. Blue-Chip dionički fondovi
Ne postoji službena definicija blue-chip dionica, ali izraz se općenito odnosi na:
- Velike, etablirane tvrtke koje su financijski stabilne
- Imati povijest isplate dividendi (iako to nije uvijek slučaj)
- Proizveli dugoročni održivi rast.
Blue chips su tvrtke srednje ili velike kapitalizacije s tržišnom kapitalizacijom od oko 5 milijardi dolara ili više. Iako blue-chip dionice i dalje mogu izgubiti vrijednost tijekom recesije, općenito se smatraju sigurnijima od ostalih dionica.
Pročitajte više >>>Vodič za dionice Blue-Chip: Trebate li kupovati tijekom pada tržišta?
Ulaganje u vaš 401(k) tijekom recesije
Ulaganje tijekom recesije može biti zastrašujuće. Na kraju krajeva, nitko ne želi nastaviti davati doprinose samo da bi ih u potpunosti uništio gubitak portfelja. Ali istina je da je najbolji način da se oporavite od recesije nastaviti ulagati usred nje.
Ako svaki mjesec automatski uplaćujete svoje 401(k), nastavite ih uplaćivati. Zapravo, neki ljudi čak povećavaju svoje doprinose tijekom recesije. Uostalom, burza je u biti na rasprodaji, što znači da možete kupiti više imovine za isti iznos novca.
Nadalje, još je važnije izbjegavati isplate s računa.
Ako prodate svoja ulaganja tijekom recesije, zaključat ćete svoje gubitke i za njih dobiti najgoru moguću cijenu. Drugim riječima, prodajete u najgorem mogućem trenutku.
Borite li se za nastavak ulaganja tijekom recesije? Za neke ljude, učinkovita strategija je neko vrijeme prestati provjeravati stanje računa. Bit ćete u manjem iskušenju da prestanete ulagati - ili još gore, prodate svoja ulaganja.
Ako je vaš 401(k) kod prethodnog poslodavca, možda biste ga trebali pretvoriti u IRA-u prije recesija. Kada to učinite, dobit ćete pristup širem izboru ulaganja. Također možete odlučiti prebaciti svoja sredstva u IRA-u s a robo-savjetnik koji bira ulaganja u vaše ime. Ova bi opcija mogla biti idealna za nekoga tko će vjerojatno donositi emocionalne odluke tijekom recesije.
401(k) Raspodjela sredstava
Vaš raspodjela imovine je kombinacija ulaganja u vašem portfelju. Općenito govoreći, raspodjela vaše imovine trebala bi se temeljiti na vašim financijskim ciljevima i vremenskom horizontu. U slučaju vašeg 401(k), vaš vremenski horizont je vrijeme prije nego što očekujete odlazak u mirovinu. Vaša raspodjela imovine također bi se trebala temeljiti na vašim tolerancija na rizik i kapacitet.
Dakle, trebate li prilagoditi svoju raspodjelu imovine tijekom recesije? Općenito govoreći, ne. Sve dok imate a dobro diverzificirani portfelj koja odgovara vašoj toleranciji na rizik i kapacitetu, najbolje je napraviti nekoliko promjena u raspodjeli sredstava zbog recesije.
To ne znači da nikada ne biste trebali promijeniti svoju raspodjelu imovine. Kako se približavate mirovini, vaša sposobnost rizika se smanjuje, pa biste trebali prilagoditi svoj portfelj u skladu s tim.
Postoji nekoliko različitih pravila koja stručnjaci preporučuju. U prošlosti, neki su preporučili oduzimanje vaše dobi od 100 i ulaganje tog postotka vašeg portfelja u dionice a ostatak u obveznicama ili drugim vrijednosnim papirima s fiksnim prihodom. Ali mnogi stručnjaci sada preporučuju korištenje višeg broja, poput 110 ili 120, kako bi se objasnio dulji životni vijek koji danas imamo.
Donja linija
Nema sumnje da ulaganje tijekom recesije može biti zastrašujuće. Ali dobra je vijest da postoje koraci koje možete poduzeti i ulaganja koja možete odabrati kako biste ublažili svoje gubitke. I dok ćete vjerojatno vidjeti kako vrijednost vašeg portfelja pada tijekom recesije, povijest govori da će pad vjerojatno biti kratkotrajan.
Daljnje čitanje:
- Koji je mirovinski račun najbolji? Usporedba planova
- Najbolji alati i kalkulatori za planiranje mirovine za 2022
- Pravilo 25x za prijevremeno umirovljenje