Ekonomija svirka postaje punoljetna. Njime je na vidjelo izašla nova generacija radnika, koju čine samozaposleni profesionalci i freelanceri. Navodi to istraživanje koje su proveli Sindikat slobodnjaka i Upwork čak 54 milijuna Amerikanaca radilo je slobodne poslove u 2015. godini. To je otprilike jedna trećina američkog tržišta rada.
Ne zvuči li to kao pomak u američkom radnom okruženju?
Pa, to je velika promjena i ona bi trebala rasti eksponencijalnom brzinom.
Samozapošljavanje — zvuči kao sloboda od rutine od 9 do 5? To je svojevrsna sloboda. Onaj koji vam omogućuje da odaberete svoje radno vrijeme i s kim ćete raditi. Ali svaka sloboda ima cijenu. U ovom slučaju, to je biti odgovoran za svoju budućnost.
Za razliku od svojih zaposlenika, samozaposleni radnici nemaju mirovinski plan koji sponzorira poslodavac. Neki bi to mogli vidjeti kao lošu stranu. Ali ako se promatra kroz ispravnu leću, to bi samozaposlene moglo ubrzati prema ispunjenoj mirovini. Zvuči predobro da bi bilo istinito!
Čekaj, otkrijmo tajnu...
Self-Directed Solo 401(k) mirovinski plan
Tu je! Jedinstveno sredstvo za umirovljenje/ulaganje koje bi vas moglo staviti ispred vaših zaposlenih kolega, ako ste spremni ispuniti se.
Što je? Kako to pomaže meni, samozaposlenom stručnjaku?
Samostalni Solo 401(k) plan je kvalificirani mirovinski plan namijenjen samozaposlenim profesionalcima, koji im omogućuje da daju solidan doprinos svom umirovljenju.
Jedini preduvjeti za otvaranje samostalne mirovine su:
- Prisutnost samostalne djelatnosti (nepuno ili puno radno vrijeme)
- Odsutnost stalno zaposlenih radnika
Pet značajki koje samousmjerenim Solo 401(k) planovima daju nepravednu prednost
1. Više granice doprinosa
Jeste li ikada poželjeli da možete uložiti više za svoju mirovinu? Prosječna IRA dopušta godišnje doprinose do 7000 dolara (uključujući doprinose za nadoknadu), što pomalo otežava brzo prikupljanje mirovinskih fondova.
Samostalni Solo 401(k) planovi stoje odvojeno, što vam omogućuje doprinos do 63 500 USD godišnje (uključujući doprinos za nadoknađivanje).
Čekati! Što? Jesi li siguran?
Da, to je točno.
Viša granica vam omogućuje da ubrzate svoju mirovinsku štednju. Ako planirate otići u mirovinu s 35 ili 40 godina, ovo bi mogao biti pravi način.
2. Alternativne mogućnosti ulaganja
Koliko ste puta planirali ulagati u nešto drugo osim dionica i obveznica, ali ste bili ograničeni izborom ulaganja u vašem mirovinskom planu?
Tradicionalni mirovinski planovi ograničavaju vaše mogućnosti ulaganja na dionice, obveznice i investicijske fondove. Jeste li ikada pomislili zašto je to tako? Prvo, te financijske institucije (brokerske kuće) zarađuju novac kada odaberete njihove proizvode. Oni nemaju nikakav poticaj da vam ponude druge opcije.
Samostalni Solo 401(k) mirovinski planovi, s druge strane, nude mnoštvo klasa investicijske imovine koje možete izabrati. Možete investirati u:
- Nekretnina
- Porezna založna prava
- Hipotekarne zapise
- Privatni kapital
- Privatno kreditiranje
- Dragocjeni metali
- Zajednički pothvati
- Najam i opcije najma
- Strukturirana naselja
- I više!
Sve što trebate je dobro poznavati ove klase imovine. Tada ste spremni za početak.
3. Potpuna diskrecija ulaganja
Kada ste samozaposleni, navikli ste na određeni stupanj slobode. Možete birati svoje klijente, svoje radno vrijeme, svoj radni prostor. Također možete postaviti učinkovite strategije.
Ali kada je riječ o ulaganju za mirovinu, odjednom ćete posvuda pronaći ograničenja. Ponekad se čini kao da vam je potrebno barem desetak dozvola za ulaganje vlastitog novca.
Samostalni Solo 401(k) planovi za umirovljenje uklanjaju to ograničenje. Imate potpunu kontrolu nad svojim investicijskim vozilom. Vi birate ono što smatrate prikladnim za vaš portfelj.
Imate kontrolu nad svojim mirovinskim fondovima. To vam omogućuje ulaganje putem čeka. Suglasnost skrbnika nije potrebna. Ne plaćate naknadu za obradu svake transakcije. Samo počnite s financijskom strategijom koja odgovara vašim ciljevima i počnite ulagati.
4. Zajmovi za sudionike
Iako freelancing ima svoje prednosti, ima i svoj skup nedostataka. Na primjer, teško okruženje za odobravanje kredita.
Zillow izvješće navodi da je samozaposleni obično primaju 40% manje ponuda od plaćenih radnika kada podnose zahtjev za hipoteku. Izvješće stavlja nižu kreditnu ocjenu i dodatnu papirologiju kao glavne razloge za manje ponuda.
Kao slobodnjaci ili samozaposleni profesionalci, uobičajeni su financijski usponi i padovi. Ne možete predvidjeti kako će sezona završiti za vas!
Samostalni Solo 401(k) planovi su tu da vas spasu!
Dopuštaju zajmove za sudionike u iznosu do 50.000 USD ili 50% salda vašeg računa za mirovinu. Što god je niže. Također, nitko ne kontrolira kako trošite taj novac. Možete ga koristiti za plaćanje fakulteta, kupnju nove kuće ili čak razvoj vašeg poslovanja.
Pogledajmo značajke zajma za sudionike Solo 401(k):
- Zajam do 50.000 USD ili 50% stanja računa po sudioniku plana
- Nema kreditnih zahtjeva
- Niske kamatne stope (primarna stopa + 1%)
5. Roth opcija štednje
Što kažete na mirovinu bez poreza na dohodak? Nije li to ono što bi svatko od nas mogao poželjeti?
Pa, sada tu želju možete ispuniti s Roth Solo 401(k) planom. Da, dobro ste pročitali. Samostalni Solo 401(k) planovi mogu imati Roth komponentu. To vam omogućuje da priložite dolare nakon oporezivanja na svoj račun. Možete pridonijeti do 26.000 USD (uključujući doprinos za nadoknadu) u svoj plan Roth Solo 401(k) u 2020.
Nadalje, svi dobici od vaših ulaganja unutar Roth Solo 401(k) plana su oslobođeni poreza. Recimo da ste kupili kuću sa svojim planom. Zatim ste ga dali u najam uz dosljedan prihod od najma i kasnije ga prodali uz značajnu vrijednost. Stavljate u džep sve povrate, bez poreza!
3 pravila koja morate znati o Solo 401(k) planovima
- Zabranjene transakcije: Porezna uprava je stroga u pogledu načina na koji rukujete svojim mirovinskim fondovima. Zabranjene transakcije se moraju izbjegavati. Porezna uprava navodi, “[A] zabranjena transakcija u IRA-i je svaka nepravilna upotreba IRA računa ili rente od strane vlasnika IRA-e, njegovog ili njezinog korisnika ili bilo kojeg drugog diskvalificirana osoba.” Kazna je da će vaš plan vjerojatno biti otkazan i izgubiti status odgode plaćanja poreza. Mogu postojati i druge kazne ili naknade.
- Održavanje vašeg plana: Svaki prihod koji proizlazi iz imovine vašeg Solo 401(k) plana trebao bi ići ravno u plan. Sve troškove povezane s ovom imovinom trebao bi snositi vaš plan.
- Korištenje kredita/financiranja: Jedini prihvatljiv izvor kredita za samostalni plan je zajam bez regresa. Zajam bez regresa je onaj koji uzima temeljnu imovinu kao kolateral i ne zahtijeva nikakvo osobno jamstvo. U slučaju kašnjenja, potraživanje zajmodavca ograničeno je na samu imovinu. Time se štiti vlasnik plana. Ne možete koristiti svoja osobna sredstva za kupnju kuće ili privatnog kapitala unutar vašeg plana. Dobra stvar je što postoji niz zajmodavci bez regresa spremni ponuditi potrebno financiranje.
Slično kao i samozapošljavanje, samostalni Solo 401(k) plan omogućuje slobodu u gotovo svakom pogledu. Uz dobru strategiju ulaganja, moglo bi vam pomoći da se umirovite bogati i omogućite da zadržite svoj novac za sebe.
Napomena urednika: Dmitrij Fomičenko je osnivač i predsjednik Sense Financial Services LLC, butična financijska tvrtka specijalizirana za samostalne mirovinske račune s kontrolom čekovne knjižice. Karijeru u financijskom planiranju i ulaganju u nekretnine započeo je 2000. godine. Posjeduje više investicijskih nekretnina u raznim državama i licencirani je posrednik za nekretnine u Kaliforniji. Tijekom godina vodio je stotine seminara za investicijsko i financijsko planiranje i bio mentor tisućama investitora.