Neki ljudi prirodno štede, dok drugi nisu. Ako ste u posljednjoj skupini, možda ćete moći postići istu razinu financijski uspjeh otvaranjem investicijskih računa kod svog poslodavca. Između štednih planova koje sponzorira poslodavac i planova koji nisu poslodavci financirani putem odbitaka na plaće, postoji mnogo mogućnosti za odabir.
Možete uštedjeti i uložiti novac izravno iz svoje plaće, a da vam gotovina nikada ne prođe kroz ruke.
Time se stvara automatska strategija ulaganja koja vam omogućuje da akumulirate značajnu količinu novca bez potrebe za aktivnom štednjom.
Zapravo, postoji nekoliko načina na koje možete otvoriti investicijski račun kod svog poslodavca.
Plan umirovljenja poduzeća
Planovi umirovljenja koje sponzorira poslodavac najtipičniji su način na koji ljudi ulažu novac putem svojih poslodavaca. Najčešći mirovinski plan je 401 (k). Ovi planovi obično su sponzorirani od poslodavca i omogućuju sudioniku/zaposleniku da uloži do 17 500 USD godišnje (23 000 USD ako imate 50 ili više godina) za svoju mirovinu.
Vjerojatno najveća prednost plana 401 (k) je mogućnost odgode plaćanja poreza. Ne samo da se vaši doprinosi planu odbijaju od poreza u godini u kojoj su napravljeni, već i ulaganja zarada od vaših doprinosa akumulira se na osnovi odgođenog poreza sve dok ne počnete povlačiti sredstva iz plan. A do tada ćete najvjerojatnije biti u nižem poreznom razredu.
Vrlo često će poslodavac dati odgovarajući doprinos planu. Uobičajeni aranžman je podudaranje 50% do doprinosa zaposlenika od 6%. Poslodavac će unijeti 3% vaše plaće u plan, što će osim vašeg doprinosa od 6%, dati 9% godišnjeg doprinosa u plan.
Postavljanje ovog plana kod poslodavca je jednostavno. Obično ćete imati pravo sudjelovati u planu nakon određenog razdoblja čekanja - obično od 30 dana do šest mjeseci ili više. Nakon vašeg prvog zaposlenja, obično postoji otvoreno upisno razdoblje u određeno doba godine.
Poslodavac pruža potrebne papire koje morate popuniti kako biste započeli financiranje plana. Jedno od najvažnijih razmatranja bit će postavljanje dodjele ulaganja. Iako imate mogućnost akumulirati novac u planu, a zatim ga uložiti u bilo koji od izbora Dostupno, općenito je mnogo lakše uspostaviti određena dodjela ulaganja kada ispunjavate papirologija.
Unaprijed određene alokacije dat će vašem planu 401 (k) prednost značajke ulaganja "automatskog pilota". Vaši doprinosi - svi iz redovnih odbitaka plaća - ući će u plan i bit će raspoređeni između različitih izbora ulaganja na temelju raspodjele vašeg portfelja.
Sponzorirani planovi umirovljenja koji nisu poslodavci
Čak i ako vaš poslodavac ima tvrtka je dostavila plan 401 (k), još uvijek imate mogućnost doprinosa novca od svoje plaće u ne sponzorirani mirovinski plan, poput tradicionalne ili Roth IRA-e. To je još važnije ako vaš poslodavac nema sponzorirani plan.
Iako većina ljudi zna da mogu doprinijeti planu 401 (k) iz svoje plaće, ni približno toliko njih nije svjesno da isto možete učiniti i s ne sponzoriranim planom, poput IRA-e. No, zapravo postoji veliki broj zajedničkih fondova koji će vam omogućiti da povremeno uplaćujete doprinose s izravnim depozitima sa svoje plaće kako biste financirali IRA -u.
To može biti osobito korisno jer IRA s vlastitom upravom obično ima daleko više mogućnosti ulaganja od plana 401 (k) koji sponzorira tvrtka. U skladu s tradicionalnom ili Roth IRA -om, svake godine u plan možete pridonijeti do 5.500 USD ili 6.500 USD ako imate 50 ili više godina, a sve to možete učiniti kroz odbitke od plaća.
Računi ulaganja koji nisu u mirovini
Većina zaposlenika upoznata je s idejom izravnog polaganja plaće na tekuće račune. No, mnogi će vam poslodavci omogućiti postavljanje izravnih depozita na nekoliko financijskih računa. Iako se to obično radi s mirovinskim planovima i tekućim računima, isto možete učiniti s drugim vrstama računa.
Možeš izravno položiti novac s vaše plaće na jedan ili više štednih računa, ili čak na ne-umirovljeničke uzajamne fondove ili račune za ulaganja. Slično kao što je slučaj s planovima 401 (k), izravni depoziti na investicijske račune iz vaše plaće automatski se akumuliraju i mogu se brzo izgraditi uz ograničeni napor.
Možete postaviti izravne depozite u svom odjelu za ljudske resurse. Provjerite na koliko vam računa dopuštaju izravni polog i iskoristite ovu pogodnost. To je odredba po narudžbi za sve vrste štediša.
Plan kupnje dionica zaposlenika
Poslodavci s dionicama na kojima se javno trguje ponekad nude zaposlenicima mogućnost da izravno ulažu u svoje dionice putem plana kupnje dionica zaposlenika, općenito poznatog kao ESOP. Iako to često možete učiniti putem plana 401 (k), ESOP će vam omogućiti kupnju dionica ako 401 (k) plan to ne dopušta ili ako jednostavno želite držati dionice svog poslodavca izvan mirovine plan.
Prema ESOP -u, vaš poslodavac osniva fond s novim dionicama vlastitih dionica i daje ih na raspolaganje svojim zaposlenicima za kupnju. Poslodavac također može unijeti gotovinu u plan - koji se koristi za kasniju kupnju postojećih dionica - ili uzeti kredit za plaćanje kupnje dionica.
Obično postoji razdoblje stjecanja prava (slično kao i stjecanje prava poslodavca koji odgovara doprinosu na planu 401 (k)) od bilo gdje od 3 do 6 godina. Ako napustite tvrtku nakon što ste u potpunosti povjereni ESOP -u, plan će otkupiti vaše dionice po tada fer tržišnoj vrijednosti.
ESOP -ovi imaju važne porezne olakšice. Dividende isplaćene zaposlenicima na dionice poduzeća koja se reinvestiraju u dionice oporezive su. Doprinosi planu nisu oporezivi. Prilikom raspodjele zaposlenik ima mogućnost prebacivanja ESOP-a u IRA-u ili plaćanja poreza na raspodjelu po povoljnoj dugoročnoj stopi poreza na kapitalnu dobit.
Budući da već radite za tvrtku, htjet ćete minimizirati rizik ne ulažući više od 5% do 10% svoje ukupne vrijednosti ulaganja u dionice tvrtke.
Čak i ako niste štediša po prirodi i malo razumijete ulaganja, možete otvoriti ulaganja račune preko svog poslodavca koji će vam omogućiti da akumulirate veliku količinu novca od sada do umirovljenje.