Vjerojatno ste čuli izreku: "Kupite životno osiguranje i uložite razliku.”“ Razlika ”u ovoj preporuci je razlika između onoga što biste platili za životno osiguranje u odnosu na životno osiguranje. Ta razlika je značajna. Cijelo životno osiguranje općenito je mnogo puta skuplje od životnog osiguranja.
Iz tog razloga je životno osiguranje obično bolja strategija. No, ima li trenutaka kada je životno osiguranje dobra ideja?
Apsolutno.
Vjerojatno ste čuli i izreku, Nikad ne reci uvijek; nikad ne reci nikad, i tako je sa cijelim životom naspram rasprave. Postoje slučajevi u kojima životno osiguranje ima više smisla nego pojam.
Evo nekoliko njih:
Kada trebate trajno životno osiguranje?
U većini slučajeva ljudi kupuju životno osiguranje jer očekuju da će njihova potreba za životnim osiguranjem biti privremena. Na primjer, možda će im trebati samo dok njihova djeca ne navrše punoljetnost ili se hipoteka na kuću ne isplati. Također se može očekivati da će, nakon što istekne izvorna politika termina, jednostavno izvaditi novu politiku izraza. Životni vijek sjajno funkcionira u bilo kojoj od tih situacija i još mnogo toga.
No što ako predvidite trajnu potrebu za životnim osiguranjem? Postoji nekoliko situacija u kojima bi to mogao biti slučaj:
- Imate supružnika koji ne radi, pa će uvijek postojati potreba za barem nekim životnim osiguranjem.
- Možda imate određene zdravstvene uvjete ili predispozicije zbog kojih bi dobivanje nove politike termina u budućnosti moglo biti skupo ili nemoguće.
- Možda nemate dovoljno imovine za opskrbu svojih najmilijih u slučaju vaše smrti, zbog čega je životno osiguranje potrebno do kraja vašeg života.
- Možda ćete se jednostavno osjećati bolje znajući da imate trajno osiguranje života.
Bilo koje od ovih razmatranja moglo bi učiniti životno osiguranje razumnim izborom.
Ako inače ne možete uštedjeti i uložiti novac
Vratimo se na to kupite životno osiguranje i uložite razliku preporuka na trenutak. Lijepo je to reći - i to zasigurno zvuči u to vrijeme - ali koliko zapravo ljudi čini uložiti razliku? Sigurno ne svi.
Neki od nas prirodno su skloni štedjeti i ulagati novac, ali nisu svi. Ako niste štediša, polica životnog osiguranja mogla bi biti jedna od najboljih strategija koje možete implementirati. To je polica životnog osiguranja s priloženom štednjom, koja vam omogućuje da se brinete o dvije važne financijske potrebe s istom mjesečnom premijom.
Police životnog osiguranja stavljaju neke od vaših mjesečnih premija u novčanu vrijednost police. Kako novčana vrijednost raste, često vam se isplaćuju dividende na bilanci baš kao i dionice. Uzimanjem police životnog osiguranja, vaša novčana vrijednost može tiho rasti, na isti način na koji to čini plan štednje temeljen na odbitku plaće. To je izvrsna strategija ako nemate drugih kapaciteta za uštedu i ulaganje novca.
Za svoju djecu
Cijele police životnog osiguranja mogu posebno dobro funkcionirati kada se radi o maloj djeci. Za to postoje dva temeljna razloga:
- Doživotno zaključavanje niskih premija - Čak i za djecu cijeli je život mnogo skuplji od termina. No, s obzirom na njihovu mladu dob, premije za dječju politiku vrlo su niske. Štoviše, na cijelu policu životnog osiguranja zaključavate tu nisku stopu do kraja života svog djeteta. To će biti premija koju neće moći uskladiti s politikom najjeftinijih termina dok ne budu dovoljno stari da sami dobiju djecu.
- Rezerviranje ulaganja - Gore smo raspravljali o odredbama ulaganja, ali to može biti osobito korisno kada su u pitanju djeca. Zamislite da za novorođenu bebu sklopite cjelokupnu policu životnog osiguranja - čak i na relativno maloj polici, ona može biti vrijedna mnogo tisuća dolara dok dijete ne napuni 18 godina. To bi mogao biti novac za fakultetsko obrazovanje ili temelj investicijskog portfelja u ranoj dobi - uz osnovno pokriće životnog osiguranja.
Kombiniranje mirovinske štednje sa životnim osiguranjem
To je u istoj kategoriji kao i koncept kombiniranja životnog osiguranja s ulaganjem, ali stvara poseban cilj. Zapravo, cjelokupno životno osiguranje zapravo ima neke značajne prednosti kada je u pitanju planiranje umirovljenja.
Slično kao a mirovinski plan zaštićen od poreza, novčana vrijednost cjelokupne police životnog osiguranja raste na osnovi odgođenog poreza, pa se čak može uzeti i bez poreza. To je zato što se smatra da su dividende isplaćene na polisu a povrat premije i nisu oporezivi na način na koji su ostale dividende.
Jedini put kada ćete morati platiti porez na dividende svog životnog osiguranja je kada su ukupne dividende koje primate veće od ukupnih dolara premije koje ste platili za policu. Osim toga, ako postoje porezi na dohodak, ne morate ih plaćati dok ne predate policu životnog osiguranja i dok ne primite novčanu vrijednost.
Još jedna mirovinska mirovina cjelokupne police životnog osiguranja je ta što će vam mnoge osiguravajuće kuće omogućiti da predate svoju policu i upotrijebite novčanu vrijednost za kupnju doživotna renta. Ako ne postoji značajna obveza poreza na dohodak, ovo može biti izvanredna strategija planiranja odlaska u mirovinu, koja vam osigurava dotok života.
Zaboravite na sve klišeje oko toga želite li kupiti životno osiguranje ili ne. Ako ste u situaciji sličnoj bilo kojoj od gore navedenih, polisa životnog osiguranja mogla bi biti bolji izbor za vas.