Ulaganje je proces povećanja vaše financijske imovine. Postoje različiti načini za to: ulaganje u imovinu koja osigurava novčani tok, rast cijena ili oboje, samo je najočitiji način. Drugi način, nadopunjavanje rastućeg portfelja ulaganja, je održavanje niskih troškova ulaganja. No, vjerojatno najveći pojedinačni trošak ulaganja je porez na dohodak. Dakle, koji su najbolji načini za smanjenje poreza na ulaganja?
U ovom vodiču:
1. Kapitalni dobici trebali bi biti dugoročni
Postoje razne strategije za stvaranje velikih povrata ulaganja kroz kratkoročno trgovanje. Ekstreman primjer je
dnevno trgovanje, praksa kojom pokušavate manevrirati svojim novcem u i iz raznih ulaganja u nadam se da je to zgodan trenutak.Problem svih kratkoročnih strategija trgovanja je izloženost maksimalnoj poreznoj obvezi na dohodak. Sredstva za kratkoročno trgovanje kratkoročno kapitalni dobici.
Svaki put kada prodate kapitalnu imovinu za manje od godinu dana, svaki prihod koji ostvarite prodajom dodaje se vašem ukupnom prihodu i oporezuje se po uobičajenim stopama. Ako ste oporezivani po najvišoj stopi (39,6%), nastali porezi oduzet će veliki dio zarade.
Bolja strategija -koja vam prema zadanim postavkama donosi veću dobit -je ulaganje u dugoročne kapitalne dobitke. Čak i ako imate najveću poreznu stopu, porez na dugoročni kapitalni dobitak neće iznositi više od 20%.
A ako ste u poreznom razredu od 15% ili manje (72.500 USD za zajednički podnesen zahtjev za vjenčanje, a 36.250 USD za podnositelje zahtjeva za samohrane) vaša dugoročna porezna obveza na dobit bit će nula.
Sva kapitalna imovina koju držite izvan porezno zaštićenog računa trebala bi imati za cilj posebno dugoročnu kapitalnu dobit kako bi se smanjila vaša porezna obveza. Uvijek možete saznati jesu li vaši kapitalni dobici u skladu s vašim prioritetima ulaganja tako što će vaše račune pregledati ovlašteni fiducijarni savjetnik.
2. Držite svoj portfelj na računima zaštićenim od poreza
Računi ulaganja zaštićeni porezima, prvenstveno računi za odlazak u mirovinu, poput 401 (k) s, 403 (b) s, i različiti planovi IRA -e, nude mogućnost da vaša ulaganja rastu bez poreznih obzira.
Nisu bez poreza, ali jesu porezno odgođeno i omogućit će vašem portfelju da raste mnogo brže nego što bi to bilo na oporezivom računu. Nećete se morati baviti poreznim pitanjima sve dok ne počnete povlačiti sredstva u mirovini, a do tada biste trebali biti u nižem razredu poreza na dohodak.
Ovo su najbolji računi za ulaganja koja zarađuju kamate i dividende, kao i za vrstu ulaganja koja proizvodi kratkoročne kapitalne dobitke. Vaš će se novac akumulirati bez stvaranja porezne obveze koju ova vrsta ulaganja obično proizvodi.
3. Uložite u općinske obveznice
Općinske obveznice su jedna konačna iznimka držanja kamatonosnih ulaganja na računu zaštićenom porezima. Kamate zarađene na općinskim obveznicama oslobođene su saveznog oporezivanja, kao i poreza u državi izdavatelju.
Ako vaša država ima posebno visoku poreznu stopu, trebali biste dati prednost općinskim obveznicama koje izdaje vaša država. Sve općinske obveznice koje potječu iz drugih država bit će podložne porezu na dohodak u vašoj matičnoj državi.
4. Razmislite o ulaganjima u nekretnine
Ulaganje u nekretnine nudi potencijal za tekući prihod (pozitivan prihod od najma), kao i povećanje kapitala u obliku povećanja vrijednosti imovine. Također nudi tri glavne porezne prednosti:
- Pozitivan novčani tok (najamnina minus troškovi) obično se kompenzira amortizacijom za potrebe poreza na dohodak.
- Vrijednost imovine može rasti godinama, ali neće biti podložna porezu na dohodak dok se nekretnina ne proda.
- Nakon što se nekretnina proda, imat će korist kvalificirati se kao dugoročna kapitalna dobit, podložna nižim porezima na dohodak.
Nekretnine nisu najlikvidnija imovina, ali su imale solidne rezultate u posljednjih pola stoljeća. Kombinacija poreznih pogodnosti koje nudi može se usporediti s portfeljem zaštićenim od poreza.
5. Financirajte svoje 401 (k) izvan vašeg poslodavca
Za većinu ljudi s punim radnim vremenom, a 401 (k) račun je prva investicija na koju će naići kao odrasla osoba. To je račun 403 (b) ako rade u obrazovanju ili neprofitnoj organizaciji. I račun 457 ako rade na državnoj funkciji. U svakom slučaju, to je prilika da uštedite na svojim porezima.
Mnogi ljudi odlučuju iskoristiti prednosti poslodavca, ali ne povećavaju svoje doprinose dalje od toga. Ograničenje doprinosa za ovaj račun u 2019. godini iznosi 19.000 USD. Većina ljudi štedi daleko manje od toga. Najmanje stručnjaka predlaže uštedu od najmanje 10% do 15% vaše godišnje bruto plaće (prije poreza i odbitaka) na štednom računu za mirovinu.
Računi 401 (k) s, 403 (b) s i 457 koriste dolare prije oporezivanja. To znači da ne plaćate porez na dohodak na iznos koji uplaćujete na račun. Umjesto toga, porez plaćate u mirovini, vjerojatno po nižoj poreznoj stopi ako nemate posao s punim radnim vremenom.
6. Maksimalno povećajte svoju uštedu u IRA -i svake godine
Bez obzira imate li 401 (k) ili drugu mirovinsku štednju ili ne, možete uštedjeti u tradicionalni ili Roth IRA račun. IRA (individualni računi za odlazak u mirovinu) imaju godišnji limit doprinosa od 6000 USD, ovisno o ograničenjima prihoda.
Tradicionalna IRA koristi dolare prije oporezivanja, baš kao i 401 (k). Roth IRA omogućuje vam ulaganje s dolarima nakon oporezivanja, ali nema poreza na kapitalnu dobit kada se povučete u budućnosti. To znači da vaša ulaganja mogu rasti kao oblik neoporezivog ulaganja u kojem zadržite svu zaradu. Preporučujemo korištenje Blooom kako biste maksimalno iskoristili svoju IRA -u.
Želite li naučiti još više načina uštede na porezima i razumjeti kako funkcioniraju porezi na ulaganja? Zatim razmislite o poreznom tečaju sa Cofieldovi koncepti, obrazovno mjesto financijskog savjetnika Cartera Cofielda. Na njegovom poreznom tečaju naučit ćete sve što trebate znati o tome kako iskoristiti odbitke i kako funkcioniraju porezi na ulaganja.
Daljnje čitanje: Pregled našeg Cofieldovog koncepta
7. Iskoristite HSA ako možete
Jedini zaista neoporezivi račun je a Zdravstveni štedni račun ili HSA. Ovaj se račun koristi za uštedu i plaćanje zdravstvenih troškova poput pregleda kod liječnika, posjeta bolnici i lijekova na recept. Morate biti na visokom odbitnom zdravstvenom planu (HDHP) za zdravstveno osiguranje da biste se kvalificirali za HSA.
No ako ste se kvalificirali, HSA vam daje doprinose bez poreza i neoporezivo povlačenje novca. To znači da možete neoporezivo doprinositi i plaćati kvalificirane medicinske troškove. Također možete čekati da se vratite na troškove liječenja mnogo godina u budućnosti. To pretvara HSA u ono što je učinkovito najbolji raspoloživi mirovinski račun.
Za razliku od fleksibilnog računa potrošnje (FSA), HSA računi ne nameću pravilo "upotrijebi ga ili izgubi". HSA -ovi vam omogućuju spremanje na štedni račun koji funkcionira poput bankovnog računa. Mnogi pružatelji usluga HSA -a također vam daju mogućnost ulaganja, a naša preporučena usluga je Živo Ovako možete uložiti neoporezivo s HSA-om.
8. Razmislite o 529 za troškove obrazovanja
Račun 529 je porezno povoljni račun za obrazovanje. Iako doprinosi ne mogu biti oporezivi niti se mogu odbiti od poreza, ulaganja u 529 račun rastu neoporezivo. Pod pretpostavkom da dobro ulažete, to znači da ćete ostvariti neoporezivu dobit od ulaganja.
Nedostatak 529 je što sredstva možete koristiti samo za kvalificirane troškove obrazovanja. Povlačenje za bilo koju drugu upotrebu podliježe poreznoj kazni. S druge strane, sa svijetle strane možete promijeniti ime 529 u brata ili sestru ili drugog bliskog rođaka. To znači da ako vaše najstarije dijete ne koristi sva sredstva, možete ih prenijeti mlađem djetetu.
Možete čak premjestiti sredstva na svoje ime i pohađati nekoliko tečajeva kako biste poboljšali svoje vještine i nahranili svoje interese kako biste lakše iscrpili 529 bez kazne.
9. Isprobajte Index fondove
Iznenađenje, indeksnih fondova je sjajan način za smanjenje poreza na ulaganja. Mnogi ulagači ne razmišljaju o indeksnim fondovima na ovaj način, ali to im je zapravo jedna od najboljih funkcija.
Nisu oslobođeni poreza, čak nisu ni odgođeni za porez, ali se zasigurno kvalificiraju kao ulaganja koja štede porez. Budući da su indeksni fondovi uspostavljeni kako bi odgovarali temeljnom indeksu - recimo, S&P 500 - oni ne trguju pojedinačnim dionicama sve dok i ako indeks ne izvrši preraspodjelu. To se ne događa tako često, pa je trgovanje svedeno na minimum.
Sve ostalo u portfelju je konstantno. To znači vrlo malo prodaje dionica i porezne obveze koju stvara. Pa čak i kad prodaju, proizvodi dugoročne kapitalne dobitke pogodne za porez.
Usporedite ih s aktivno upravljanim fondovima koji često trguju dionicama u pokušaju da nadmaše tržište. Ove vrste fondova neće samo generirati kapitalne dobitke, već će često generirati i kratkoročne kapitalne dobitke koji nemaju iste porezne prednosti kao dugoročna raznolikost.
Indeksni fondovi mogu rasti godinama, s malim utjecajem na porez na dohodak.
10. Razmislite o dobrotvornoj donaciji dionica
Ako ste nekad davno izvršili odabir dionica i imate veliki kapitalni dobitak, nemojte još pritisnuti gumb za prodaju. Možda ćete te dionice ili dio od njih moći dati u dobrotvorne svrhe bez poreza, pa čak i uzeti porezni odbitak za punu vrijednost.
Pretpostavimo da ste kupili dionicu za 1.000 USD, a ona sada vrijedi 2.000 USD. Ako ga prodate, morat ćete platiti porez na kapitalnu dobit na dobit od 1.000 USD. Ako ga date u dobrotvorne svrhe, možete oduzeti vrijednost od 2000 USD po dionici, i nitko ne mora plaćati porez na dobit od 1.000 dolara. To je dobitna stvar za vas i vašu omiljenu neprofitnu organizaciju.
U skladu s tim investirajte
Uzmite u obzir utjecaj poreza na sva svoja ulaganja i ulažite u skladu s tim. Postoje načini da se zaobiđe većina poreznih opterećenja povezanih s ulaganjima ili ih barem svede na apsolutni minimum.
Da biste doista bili sigurni da smanjujete poreze na svoja ulaganja, razgovarajte sa stručnjakom. Jako nam se sviđa Facet Wealth. Ne samo da ćete dobiti pomoć pri planiranju poreza, već vam mogu pomoći i pri planiranju umirovljenja, osiguranju itd.