बेबी बूमर्स और हमारी लहरों के बारे में बहुत कुछ लिखा गया है जो प्रतिदिन 65 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं। हम सभी को जो निर्णय लेने की आवश्यकता है उनमें से एक यह है कि उम्र बढ़ने के साथ-साथ हम अपनी दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं को कैसे प्रदान करेंगे और उस स्थिति में जब हम स्वयं की देखभाल करने में असमर्थ हों।
दीर्घकालिक देखभाल सहायता की लागत उच्च है, चाहे नर्सिंग होम जैसी किसी सुविधा में या किसी प्रकार की इन-होम केयर के माध्यम से। ये लागत उस देश के क्षेत्र के अनुसार व्यापक रूप से भिन्न होंगी जिसमें आप स्थित हैं।
स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के अनुसार, वर्तमान में 65 वर्ष की आयु के लगभग 70 प्रतिशत लोगों को किसी समय किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता हो सकती है।
बीमाकर्ता जेनवर्थ के अनुसार, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में एक साल का प्रवास औसतन $ 87,000 है। न्यूयॉर्क में लागत औसतन $136,000 और अलास्का में $240,000 है। इन-होम केयर का औसत सालाना $50,000 है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा ख़रीदने के कारक
1. आपका नेट वर्थ
यह कहते हुए कोई कठिन-व्रत नियम नहीं हैं कि यदि आपका शुद्ध मूल्य एक निश्चित स्तर से ऊपर या नीचे है तो आपको दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी) बीमा खरीदने पर विचार करना चाहिए या नहीं करना चाहिए। वर्षों से मैंने इन्हें अंगूठे के नियमों के रूप में देखा है:
- यदि आपका निवल मूल्य $500,000 से कम है, तो LTC बीमा छोड़ दें, क्योंकि आप संभवतः मेडिकेड या किसी अन्य प्रकार की सहायता के लिए योग्य होंगे।
- यदि आपकी नेट वर्थ $2 मिलियन से अधिक है, तो पारंपरिक ज्ञान आपकी दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं का स्व-बीमा करना है।
तो यह एलटीसी बीमा के लिए प्रमुख बाजार के रूप में $ 500,000 और $ 2 मिलियन के बीच संपत्ति वाले लोगों को छोड़ देता है।
अंगूठे के नियम सर्वोत्तम दिशा-निर्देश हैं, और विचार करने के लिए अन्य कारक भी हैं।
2. जीवनसाथी की आर्थिक सुरक्षा
एक महत्वपूर्ण कारण है कि बहुत से लोग दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते हैं, एक पति या पत्नी के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए जब उन्हें दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है। ऊपर बताए गए खर्च बहुत अधिक हैं और यदि आप आर्थिक रूप से तैयार नहीं हैं तो आपके जीवनसाथी को आर्थिक तंगी में छोड़ सकते हैं। दीर्घकालिक देखभाल बीमा आपके जीवनसाथी पर प्रभाव को कम करने का एक तरीका हो सकता है।
3. विरासत छोड़ना चाहते हैं
LTC बीमा खरीदना है या नहीं, इस पर एक और विचार आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक विरासत छोड़ रहा है। यह जीवनसाथी, बच्चे, अन्य रिश्तेदार या शायद कोई दान हो सकता है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा आपकी देखभाल आवश्यकताओं की लागत को कम करने का एक साधन है और आने वाली पीढ़ी के लिए अपने धन को सुरक्षित रखें.
4. आपको जिस देखभाल की आवश्यकता है उसे प्राप्त करना
एलटीसी बीमा आपकी आवश्यकताओं के लिए सही समाधान है या नहीं, यह निर्धारित करने में एक विचार यह है कि क्या या ऐसा नहीं है कि यदि आपको इन लागतों का भुगतान करना पड़े तो आपको उचित देखभाल और सहायता की आवश्यकता होगी अपनी जेब से दिया गया।
यह कहना आसान है कि आप इन लागतों के लिए स्वयं का बीमा करेंगे या यह कि आपका जीवनसाथी, बच्चा या कोई अन्य मित्र या रिश्तेदार आपको वह देखभाल प्रदान करेगा जिसकी आपको आवश्यकता है। वास्तव में चेक लिखने की वास्तविकता एक और मामला है; इस प्रकार की देखभाल महंगी होती है।
अपने देखभालकर्ता होने की स्थिति में किसी प्रियजन को रखना कठिन भी है। वे ऐसा करने के योग्य हो भी सकते हैं और नहीं भी। आप उन्हें अपनी जिंदगी दांव पर लगाने के लिए भी कह रहे हैं। भले ही वे इच्छुक और सक्षम हों, यह किसी के लिए भी एक बड़ी जिम्मेदारी है।
5. आपके क्षेत्र में दीर्घकालिक देखभाल की लागत
जैसा कि शुरुआत में उल्लेख किया गया है, लंबी अवधि की देखभाल की लागत देश के क्षेत्र के अनुसार व्यापक रूप से भिन्न होती है, चाहे आप एक शहरी या अधिक ग्रामीण क्षेत्र और अन्य कारकों में हों। आपके क्षेत्र में ये लागतें क्या हैं, यह निर्धारित करने के लिए कुछ शोध करें। अगर आपको लगता है कि आप सेवानिवृत्ति में स्थानांतरित हो सकते हैं, तो उस स्थान पर शोध करें जहां आप जाने पर विचार कर रहे हैं।
एलटीसी बीमा के लिए अन्य विचार
- नियोक्ता कवरेज - यदि आपका नियोक्ता एलटीसी कवरेज प्रदान करता है तो यह जांच के लायक हो सकता है, क्योंकि कवरेज अक्सर पोर्टेबल होता है और समूह दरों पर उपलब्ध होता है।
- निश्चित प्रीमियम - कुछ साल पहले एलटीसी कवरेज के एक प्रमुख प्रदाता को यहां इलिनोइस में कुछ भारी दर वृद्धि के लिए मंजूरी मिली थी। यह भविष्य में और अधिक सामान्य हो सकता है क्योंकि बीमाकर्ता जितने लंबे समय तक जीवित हैं उन पर भरोसा नहीं करते। साथ ही, जीवन बीमा की तुलना में बीमाकर्ताओं के पास LTC पर बीमांकिक डेटा बहुत कम है।
- हाइब्रिड नीतियां - दीर्घावधि देखभाल राइडर के साथ जीवन बीमा जैसी हाइब्रिड पॉलिसियों को देखें। जैसा कि किसी भी बीमा कवरेज के साथ होता है, शिक्षित बनें और कुछ ऐसी चीज बेचे जाने से सावधान रहें जो अधिक कीमत पर हो और आपकी आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त न हो।
- सही कवरेज प्राप्त करें - दीर्घकालिक देखभाल नीतियां दो साल से लेकर आजीवन कवरेज तक विभिन्न शर्तों को कवर करती हैं। आपके लिए कवरेज की कौन सी अवधि सही है यह कई कारकों पर निर्भर करेगा। याद रखें कि एलटीसी कवरेज किसी भी प्रकार के बीमा की तरह है जिसमें आप बीमाकर्ता को कुछ या सभी जोखिम देना चाहते हैं और बाकी का स्वयं बीमा करना चाहते हैं। आपकी संपत्ति और ऊपर सूचीबद्ध अन्य कारकों के आधार पर, यह निर्धारित करें कि आप अपने आप को कितना जोखिम मानने में सहज हैं और आप बीमा कंपनी को कितना देना चाहते हैं।
- क्या राइडर उपलब्ध हैं - दीर्घावधि देखभाल बीमा पॉलिसियाँ कई वैकल्पिक सुविधाओं के साथ आती हैं, जिन्हें "राइडर्स" कहा जाता है। इसे ऐसे समझें जैसे कार खरीदना। क्या आप सनरूफ, प्रीमियम साउंड सिस्टम या अलॉय रिम्स चाहते हैं? ये सभी विकल्प हैं और बेस मॉडल खरीदने की तुलना में अतिरिक्त खर्च होंगे। इसी तरह एलटीसी राइडर्स के साथ। एक बहुत ही आम, और मेरी राय में एक उपयोगी राइडर, मुद्रास्फीति संरक्षण है।
- खरीदते समय आयु मायने रखती है - आप जितने युवा और स्वस्थ होंगे, दीर्घकालीन देखभाल बीमा सस्ता होगा। इसे कई अतिरिक्त वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की लागत के विरुद्ध तौला जाना चाहिए।
सारांश
बेबी बुमेर के रूप में मैं आपको बता सकता हूं कि बूढ़े होने की अपनी कमियां हैं। मेरे जीवनकाल के दौरान दीर्घावधि देखभाल की आवश्यकता की संभावना प्लस नहीं है। हम सभी को यह पता लगाने की जरूरत है कि हम इस जरूरत को कैसे पूरा करेंगे। दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक वाहन है, लेकिन अधिकांश वित्तीय उत्पादों की तरह इसे समझने की आवश्यकता है इससे पहले कि आप अपनी अनूठी स्थिति के लिए एक बुद्धिमान निर्णय ले सकें।