जोड़ों के लिए सामाजिक सुरक्षा दावा रणनीतियाँ

2015 में, कांग्रेस ने सामाजिक सुरक्षा का दावा करने वाले जोड़ों के लिए लोकप्रिय फ़ाइल-और-निलंबन दावा रणनीति को समाप्त करने के लिए मतदान किया। हालाँकि, अभी भी विवाहित जोड़ों के लिए अपने लाभों का दावा करने से पहले विचार करने के लिए अवसरों और विचारों की योजना बना रहे हैं।

मुझे कब फाइल करनी चाहिए?

यह $64,000 का प्रश्न है। आप 62 वर्ष की आयु से ही लाभ के लिए फाइल करने के पात्र हैं। आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) तक प्रतीक्षा करना, जो कि 1960 से पहले पैदा हुए लोगों के लिए 66 है, एक लाभ में परिणाम होता है जो 62 साल की उम्र में फाइल करने की तुलना में लगभग 25% अधिक है। 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से आपके FRA से शुरू होकर प्रति वर्ष अतिरिक्त 8% वृद्धि होती है।

जबकि विशुद्ध रूप से गणितीय दृष्टिकोण से ऐसा लग सकता है कि लाभ का दावा करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करना सबसे अच्छा उत्तर है, अन्य विचार भी हैं।

एक मुद्दा "ब्रेक-ईवन" की अवधारणा है। ऐसे कई अध्ययन हैं जो ब्रेक-ईवन पॉइंट की गणना करें 62 वर्ष की आयु तक दाखिल करने और अपने FRA या 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने के बीच। इनमें से अधिकांश अध्ययन आपके 70 के दशक के अंत से लेकर आपके 80 के दशक के अंत तक कहीं भी ब्रेक-ईवन डालते हैं।

हालांकि कोई भी यह अनुमान नहीं लगा सकता है कि वे कितने समय तक जीवित रहेंगे, आपके सामान्य स्वास्थ्य और परिवार की लंबी उम्र का दावा कब करना है, इस बारे में आपके निर्णय पर विचार करने वाले कारक हैं।

हाल ही में एक फिडेलिटी लेख ने 78 और 76 वर्ष की आयु की जीवन प्रत्याशाओं के साथ एक काल्पनिक जोड़े की रूपरेखा तैयार की। 66 वर्ष की आयु में अपने लाभों का दावा करके, 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने के विरोध में, उन्हें उनके बीच जीवन भर के लाभों में अतिरिक्त $96,000 प्राप्त होंगे, यह मानते हुए कि वे इन युगों में रहते थे। यह दावा करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करके उन्हें प्राप्त होने वाली राशि की तुलना में 20% की वृद्धि होगी।

उत्तरजीवी लाभ

एक विवाहित जोड़े के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है उत्तरजीवी के लाभ को अधिकतम करना कम व्यक्तिगत आय रिकॉर्ड वाले पति या पत्नी के लिए।

इस मामले में, कम आय रिकॉर्ड वाले पति या पत्नी 70 वर्ष की आयु से पहले अपने लाभ का दावा करने पर विचार कर सकते हैं, शायद उनके एफआरए पर। उच्च आय रिकॉर्ड वाले पति या पत्नी लाभ का दावा करने से पहले 70 वर्ष की आयु तक या यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करेंगे।

इसका कारण यह है कि यदि उच्च लाभ स्तर वाले पति या पत्नी की पहले मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी के पास कुछ विकल्प होते हैं। वे उच्च स्तर लेने के पात्र हैं, चाहे उनका अपना लाभ हो या उत्तरजीवी का लाभ।

पिछले खंड में उल्लिखित उसी फिडेलिटी लेख ने एक और जोड़े की रूपरेखा तैयार की, जहां पति को उनके एफआरए पर उनकी पत्नी की तुलना में दोगुना लाभ था। अपने लाभ के लिए फाइल करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से, यदि वह 94 वर्ष की आयु तक जीवित रहती है, तो यह उसकी पत्नी के लिए संभावित आजीवन लाभ को 27% तक बढ़ा देता है, जैसा कि वह अपने परिवार के इतिहास के आधार पर उम्मीद करती है। इस उदाहरण में, भले ही वह 88 वर्ष की आयु में मर जाती है, इसके परिणामस्वरूप उसके जीवनकाल के लाभों में 12% की वृद्धि होगी। ये वृद्धि 70 वर्ष की आयु तक पति की प्रतीक्षा के लिए उपलब्ध उच्च लाभ का परिणाम है फ़ाइल, और दोनों लाभों से आते हैं जो उसने अपने जीवन के दौरान प्राप्त किए और किसी भी उत्तरजीवी की मृत्यु होने पर लाभ मिलता है प्रथम।

विधवा और विधुर 60 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले उत्तरजीवी के लाभ के लिए पात्र हैं, उस समय उन्हें अपने मृत पति या पत्नी के लाभ का 71.5% प्राप्त होगा। यह उन लोगों के लिए वेतन वृद्धि में 99% तक बढ़ जाता है जो अपने एफआरए तक नहीं पहुंचे हैं। एक बार जीवित पति या पत्नी ने अपना एफआरए प्राप्त कर लिया है तो वे अपने मृत पति या पत्नी के लाभ का 100% प्राप्त करने के लिए पात्र हैं।

एक तलाकशुदा पति या पत्नी को उत्तरजीवी के लाभ के लिए पात्र होने के लिए, जीवित पति या पत्नी को 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र तक पुनर्विवाह नहीं करना चाहिए।

प्रतिबंधित अनुप्रयोग

युवा श्रमिकों के लिए, 2015 के अंत में कांग्रेस द्वारा बनाए गए नियमों में बदलाव के कारण पति-पत्नी के लाभ का दावा करने के लिए प्रतिबंधित आवेदन का उपयोग काफी हद तक दूर हो गया है।

दादा-दादी ने 1 जनवरी, 1954 से पहले जन्म लेने वालों में नियम बनाए। ये लोग अभी भी प्रतिबंधित आवेदन का उपयोग करके अपने पति या पत्नी की कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर पति-पत्नी के लाभों के लिए दावा करने के पात्र हैं। इसका मतलब है कि दावा पति-पत्नी के लाभ तक ही सीमित है।

जानने के लिए कुछ चीजें: सबसे पहले, आप ऐसा करने के लिए अपने एफआरए तक पहुंच गए होंगे। दूसरा, इस तरह से जीवनसाथी के लाभ का दावा करने के लिए, आपके जीवनसाथी को पहले से ही उनका सामाजिक सुरक्षा लाभ मिल रहा होगा। यदि वे सड़क के नीचे अपने लाभ को निलंबित करने का निर्णय लेते हैं, तो नए नियमों के तहत आपका जीवनसाथी लाभ समाप्त हो जाएगा।

यह कैसे फायदेमंद हो सकता है? पूर्व खंड में चर्चा की गई परिदृश्य के तहत, कम आय रिकॉर्ड वाले पति या पत्नी 70 वर्ष की आयु से पहले अपने लाभ का दावा कर सकते हैं। अन्य पति या पत्नी, यह मानते हुए कि वे अपने एफआरए तक पहुँच चुके हैं और 1 जनवरी, 1954 से पहले पैदा हुए थे, लाभ लेने वाले पति या पत्नी के लिए पति-पत्नी के लाभ के लिए एक प्रतिबंधित आवेदन दायर कर सकते हैं।

सकल लाभ राशि दूसरे पति या पत्नी के लाभ का आधा होगा। प्रतिबंधित आवेदन तब उस पति या पत्नी के स्वयं के लाभ को 70 वर्ष की आयु तक बढ़ने की अनुमति देता है। वे तब, उच्च आय स्तर वाले जीवनसाथी के रूप में, अपने स्वयं के उच्च लाभ का दावा करेंगे।

चार वर्षों के लिए इस उच्च आय वाले पति या पत्नी को जीवनसाथी का लाभ मिल रहा है, यह कुछ अतिरिक्त धन लाता है, जबकि उनके लाभ को 70 वर्ष की आयु तक 8% सालाना की दर से बढ़ने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, पति-पत्नी के लाभ उनके कवर कर सकते हैं चिकित्सा लागत, संभावित रूप से थोड़ा अतिरिक्त के साथ।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अधिक कमाई करने वाले पति या पत्नी का लाभ लगातार बढ़ रहा है, और जरूरत पड़ने पर एक बड़े उत्तरजीवी को लाभ प्रदान करेगा।

सारांश

सामाजिक सुरक्षा हम में से अधिकांश के लिए एक सेवानिवृत्ति-नियोजन तत्व है। विवाहित जोड़ों के लिए, कब दावा करना एक महत्वपूर्ण मुद्दा है जिसके लिए योजना और विश्लेषण की आवश्यकता होती है। सेवानिवृत्ति के दौरान इन जोड़ों के लिए निर्णय के स्थायी परिणाम हो सकते हैं।