लोगों के लिए सक्रिय रूप से IRA खातों का प्रबंधन करना असामान्य नहीं है - अर्थात, एक पेशेवर भुगतान उनके खातों का प्रबंधन करने के लिए। यदि आप निवेश के बारे में कुछ भी नहीं जानते हैं तो यह बहुत मायने रखता है। फिर भी यदि आपके पास निवेश का कोई ज्ञान है, तो स्व-निर्देशित IRA लगभग हमेशा बेहतर विकल्प होता है।
एक वित्त पेशेवर द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित एक बनाम एक स्व-निर्देशित (या स्व-प्रबंधित) आईआरए शीर्ष पर आने के कम से कम पांच कारण हैं।
1. निवेश प्रबंधक महंगे हैं
एक निवेश प्रबंधक के रूप में अच्छी नौकरी आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के साथ हो सकती है, वे सस्ते नहीं आते हैं। उनकी फीस एक फ्लैट शुल्क, आपके पोर्टफोलियो के एक प्रतिशत या यहां तक कि एक घंटे की दर पर आधारित हो सकती है। प्रतिशत आधार शायद सबसे आम रूप है, और यह आपके पोर्टफोलियो पर प्राप्त होने वाले निवेश रिटर्न पर काफी नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
मान लें कि प्रबंधक दस साल की अवधि में आपके IRA पर प्रति वर्ष 10% कमा रहा है, लेकिन उसके शुल्क के लिए 3% घटा रहा है। उस स्थिति में, आपका वास्तविक प्रतिफल केवल 7% प्रति वर्ष (3% शुल्क से 10% घटा) है।
यदि प्रबंधक के पदभार संभालने के समय आपके IRA में $ 100,000 थे, तो यह दस वर्षों के बाद बढ़कर $ 196,715 हो जाएगा। लेकिन अगर कोई निवेश शुल्क नहीं था, और आपको पूरे 10% रिटर्न का लाभ मिला, तो यह बढ़कर 259,374 डॉलर हो जाएगा।
वास्तव में, निवेश प्रबंधक आपको खर्च कर रहा है आउट-ऑफ-पॉकेट फीस के परिणामस्वरूप, और कम शुद्ध रिटर्न से निवेश आय की खोई हुई चक्रवृद्धि के परिणामस्वरूप, दस साल की अवधि में लगभग $63,000।
2. निवेश प्रबंधक आमतौर पर "बाजार को हरा" नहीं करते हैं
शुल्क के मुद्दे को जटिल करना यह तथ्य है कि बहुत कम निवेश प्रबंधक लंबी अवधि में बाजार को लगातार हराते हैं। यदि आप भाग्यशाली हैं, तो एक अच्छा निवेश प्रबंधक बाजार से मेल खाएगा, और कुछ महत्वपूर्ण निश्चित रूप से इसे कम प्रदर्शन करेंगे।
एक निवेश प्रबंधक को निवेश शुल्क का भुगतान करना जो बाजार को मात नहीं देता है शायद ही परेशानी के लायक लगता है। अपने स्वयं के निवेश का प्रबंधन, आप कम से कम एस एंड पी 500 इंडेक्स से जुड़े नो लोड इंडेक्स फंड में अपना पैसा निवेश करके बाजार से मेल खा सकते हैं।
3. कई निवेश प्रबंधक आपकी रणनीति को अनुकूलित नहीं करते हैं
आप अक्सर निवेश प्रबंधकों के साथ जो देखते हैं, वह यह है कि उनके अधिकांश ग्राहक समान प्रतिभूतियों और अन्य सभी फंडों में निवेश किए जाते हैं। यह निवेश प्रबंधन को कम से कम कुछ सामान्य बनाता है। वे जरूरी नहीं कि आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और निवेश स्वभाव से मेल खाने के लिए डिज़ाइन किए गए पोर्टफोलियो का निर्माण कर रहे हों, लेकिन अधिक संभावना है कि इसे एक पोर्टफोलियो मॉडल पर आधारित किया जाए जिसका वे बोर्ड भर में उपयोग कर रहे हैं।
यह शायद ही कस्टम निवेश पोर्टफोलियो है जो निवेशक आमतौर पर मानते हैं कि वे एक अनुभवी निवेश प्रबंधक को वार्षिक शुल्क का भुगतान करने के परिणामस्वरूप प्राप्त कर रहे हैं। यह प्रबंधक के काम को आसान बना सकता है, लेकिन यह आपको उस तरह का पोर्टफोलियो नहीं देता है जो आप चाहते हैं।
4. अभ्यास परिपूर्ण बनाता है — विशेष रूप से निवेश के साथ
निवेश प्रबंधक को नियुक्त करते समय अक्सर अनदेखी किए जाने वाले कारकों में से एक यह है कि यह आपको करने की क्षमता से वंचित करता है अपने निवेश ज्ञान में वृद्धि करें. यह महत्वपूर्ण है क्योंकि आप जीवन भर पैसा लगाते रहेंगे।
और यदि आप किसी ऐसे प्रयास में भाग लेने जा रहे हैं जो लंबे समय तक चलेगा, और आपके जीवन पर इतना महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा, तो आप जो कुछ भी कर सकते हैं उसे सीखने के लिए आप स्वयं पर निर्भर हैं। ऐसा तब नहीं हो रहा है जब आप किसी निवेश प्रबंधक की सेवाओं पर भरोसा कर रहे हों।
जब आपका IRA वास्तव में स्व-निर्देशित होता है, तो आप निवेश के बारे में महत्वपूर्ण वास्तविक-विश्व अनुभव प्राप्त कर रहे होते हैं। निश्चित रूप से, शुरुआत में यह विशेष रूप से अच्छा नहीं हो सकता है, लेकिन इससे पहले कि आप वास्तव में यह सीखना शुरू करें कि आपको कुछ गलतियाँ करनी होंगी। एक बार जब आप उन गलतियों को पार कर लेते हैं, तो आप पाएंगे कि आप किसी भी निवेश प्रबंधक की तरह ही पैसा निवेश कर सकते हैं, लेकिन बिना किसी शुल्क के।
5. स्वतंत्र निवेशक के लिए निवेश संसाधन
आज निवेशकों के लिए एक बड़ा लाभ यह है कि इंटरनेट छोटे निवेशक को इतने सारे संसाधन प्रदान करता है। यहां तक कि अगर आप शुरुआत में निवेश के बारे में कुछ भी नहीं जानते हैं, तो आप निवेश विशेषज्ञ बनने के लिए वास्तव में और सटीक रूप से कौन से टूल्स की आवश्यकता है, यह आपको मिल सकता है।
एक उदाहरण के रूप में, की सदस्यता सुबह का तारा आपको निवेश के बारे में पहले से कहीं अधिक जानकारी प्रदान कर सकता है जितना आप जानते थे। लगभग $200 प्रति वर्ष के लिए आपको म्यूचुअल फंड और स्टॉक की उनकी समीक्षाओं और रेटिंग तक पहुंच प्राप्त होगी। उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली जानकारी एक संसाधन है जो आपके निवेश निर्णयों में आपकी सहायता करेगी।
आप डिस्काउंट ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म के साथ अपना आईआरए भी स्थापित कर सकते हैं, जो आपको निवेश का व्यापार करने और न्यूनतम लेनदेन शुल्क के साथ अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने में सक्षम बनाता है। उदाहरण के लिए, आप इसके साथ एक IRA खोल सकते हैं सहयोगी निवेश, जहां आप प्रति ट्रेड $4.95 पर स्टॉक का व्यापार कर सकते हैं, या $9.95 नो-लोड म्यूचुअल फंड पर।
यदि आप एक प्रबंधित खाते और स्व-निर्देशित के बीच एक संकर का कुछ करना चाहते हैं, तो आप एक ऑनलाइन धन प्रबंधन मंच का भी उपयोग कर सकते हैं जैसे कि वेल्थफ्रंट. वे आपके पोर्टफोलियो को स्थापित करेंगे, सभी आवश्यक निवेश चयन करेंगे और आपके पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करेंगे, सभी को प्रति वर्ष 1% से कम शुल्क पर। यह काफी स्व-निर्देशित खाता नहीं है, लेकिन यह व्यक्तिगत निवेश प्रबंधकों के शुल्क से बहुत कम प्रबंधन के लिए है।
आपके पास उपलब्ध सभी सूचनाओं, संसाधनों और उपकरणों के साथ, आपको अपने IRA के साथ स्व-निर्देशित मार्ग पर जाने का प्रयास करना चाहिए। लंबे समय में फायदे निर्विवाद हैं।