आपकी 2021 401 (के) योजना को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छी रणनीति क्या है?

आपके पास शायद काम पर 401 (के) है। लेकिन क्या आप इसका अधिकतम लाभ उठा रहे हैं? सेवानिवृत्ति के आसपास आने पर यह एक वास्तविक अंतर बना सकता है

समस्या यह है कि लाखों लोग नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करते हैं, लेकिन वे इसे बिना किसी ओवरराइडिंग रणनीति के करते हैं। संभव हद तक, उस 401 (के) रणनीति में हमेशा सेवानिवृत्ति तक पहुंचने तक सबसे बड़ी योजना शेष राशि का उत्पादन शामिल होना चाहिए।

यह और भी महत्वपूर्ण हो सकता है यदि आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर किया जाता है, या तो नौकरी से निकाल दिया जाता है या किसी बीमारी से भी। किसी भी समय आपकी योजना में जितना अधिक होगा, आपके भविष्य की संभावनाएं उतनी ही बेहतर होंगी।

लेकिन आप अपने 401 (के) का अधिकतम लाभ कैसे उठाते हैं?

1. अधिकतम आउट द एम्प्लॉयर मैचिंग कंट्रीब्यूशन

यह सलाह हम अक्सर इन्वेस्टर जंकी को देते हैं। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी योजना में कितना योगदान करना है, तो आपको इसके साथ जाना चाहिए अधिकतम नियोक्ता मिलान योगदान प्राप्त करने के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी आयु 25 वर्ष है और आपका नियोक्ता आपके योगदान को आपके वेतन के 50% से अधिकतम 3% तक मिलाता है। सबसे बड़ा नियोक्ता मैच पाने के लिए, आपको अपने वेतन का कम से कम 6% योगदान देना होगा।

यह आपके 401 (के) को अधिकतम करने में एक बड़ा अंतर ला सकता है।

यदि आप प्रति वर्ष $100,000 कमाते हैं, तो 4% का योगदान करते हुए, आपका नियोक्ता केवल 2% से मेल खाएगा। यह आपको प्रति वर्ष 6% या $6,000 का कुल योगदान देता है। स्टॉक और बॉन्ड के मिश्रित पोर्टफोलियो में निवेश पर 7% औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, 65 वर्ष की आयु तक आपके पास 1,242,000 डॉलर होंगे।

लेकिन अगर आप इसके बदले अपने वेतन का 6% योगदान करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता से अधिकतम 3% मैच मिलेगा। यह आपको 9% वार्षिक योगदान देगा, या $9,000 प्रति वर्ष। 65 वर्ष की आयु तक, एक बार फिर निवेश पर प्रतिफल की 7% औसत वार्षिक दर मानकर, आपके पास अपनी योजना में $1,864,000 की बचत होगी।

यह आपकी योजना के मूल्य में 50% की वृद्धि है, जो आपके स्वयं के योजना योगदान को 4% प्रति वर्ष से बढ़ाकर 6% करने पर आधारित है। यह अपेक्षाकृत छोटा परिवर्तन है जो बड़े परिणाम दे सकता है।

2. अपने वार्षिक 401 (के) योगदान को अधिकतम करें

यह संभव है कि आपके करियर की शुरुआत में आप प्रतिशत-आधारित योगदान में बंद हो गए हों। लेकिन जीवन की शुरुआत में, पैसे की तंगी के साथ, वह प्रतिशत बहुत कम रहा होगा। उदाहरण के लिए, आपने योजना में अपने वेतन का 3% या 5% से अधिक योगदान नहीं दिया होगा।

लेकिन क्या आप जानते हैं कि सेवानिवृत्ति योजना योगदान आम तौर पर प्रतिशत तक सीमित नहीं होते हैं? सिद्धांत रूप में, कम से कम, आप योजना के लिए अधिकतम स्वीकार्य योगदान तक अपनी आय का 100% तक योगदान कर सकते हैं।

2018 के लिए, अधिकतम योगदान $18,500 है, साथ ही यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो कैच-अप योगदान के रूप में अतिरिक्त $6,000 है। 2019 के लिए, आधार राशि बढ़कर $19,000. हो रही है. यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप अधिकतम $25,000 योगदान कर सकते हैं ($6,000 के कैच-अप योगदान के साथ)।

अब, यदि आप $100,000 कमा रहे हैं, और अभी भी 5% का योगदान कर रहे हैं, तो यह मात्र $5,000 प्रति वर्ष है। आप हर साल योजना से योगदान के रूप में $ 13,500 छोड़ देंगे।

आइए एक उदाहरण देखें कि आप कम प्रतिशत योगदान के साथ क्या छोड़ रहे हैं।

मान लें कि आप अपने प्लान पर औसतन 7% वार्षिक रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। यदि आपने 25 वर्ष की आयु में अपनी योजना में योगदान देना शुरू किया है, और 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करते हैं, तो औसत वार्षिक योगदान $5,000 के साथ, आप केवल $1 मिलियन (सटीक होने के लिए $1,035,655) से अधिक की बचत करेंगे।

लेकिन मान लें कि इसके बजाय आप प्रत्येक वर्ष अपने योगदान को अधिकतम $18,500 के औसत से बढ़ाते हैं, वह भी 7% वार्षिक रिटर्न के साथ। जब तक आप 65 तक पहुंचेंगे, तब तक आपके पास $3,741,000 हो जाएंगे।

यह लगभग चार गुना ज्यादा पैसा है। अब यह संभव है कि 65 वर्ष की आयु तक यह आपके लक्ष्य को पार कर जाए। लेकिन अगर आपको 55 या 60 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर किया जाता है, तो आप वास्तव में बड़ा योगदान देने की सराहना करेंगे।

अपने योगदान को अधिकतम करना और आपके नियोक्ता मिलान योगदान पर प्रभाव

यदि आपका नियोक्ता सामान्य 50% की तुलना में आपके 3% तक अधिक उदार मिलान योगदान प्रदान करता है भुगतान करें, आपके वार्षिक योगदान को अधिकतम करने से उच्च नियोक्ता से अतिरिक्त लाभ मिल सकता है मिलान।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका नियोक्ता 10% तक आपके योगदान के 50% से मेल खाता है। आप 10% योगदान करते हैं, तो नियोक्ता 5% जोड़ देगा। यह स्वचालित रूप से होगा यदि आप अपने स्वयं के योगदान को अधिकतम कर रहे हैं।

यह दर्शाते हुए कि ऊपर से किए गए एक ही उदाहरण में, न केवल आपके पास अपने स्वयं के वेतन से $18,500 का योगदान होगा, बल्कि आपका नियोक्ता एक और $5,000 वर्ष से अधिक का भुगतान करेगा। यह आपके द्वारा अपनी योजना में योगदान करने वाले पहले 10% पर 50% मैच के बराबर होगा।

यह आपके वार्षिक योगदान को 23,500 डॉलर तक बढ़ा देगा। अपने निवेश पर समान 7% रिटर्न मानते हुए, 65 वर्ष की आयु तक आपकी कुल योजना मूल्य $4,777,000 होगी।

आपके उच्च योगदान के साथ उच्चतर नियोक्ता मिलान के परिणामस्वरूप, आपकी योजना का मूल्य केवल $1 मिलियन से अधिक होगा।

3. अपने निवेश कोष का अधिकतम लाभ उठाएं

यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना के प्रबंधन को मिलता है। दुर्भाग्य से, अधिकांश योजना धारकों के पास निवेश का अपेक्षाकृत कम अनुभव या ज्ञान है। क्या अधिक है, बहुत कम योजनाएं निवेश प्रबंधन प्रदान करती हैं।

कर्मचारी अक्सर यह मानते हैं कि चूंकि एक सेवानिवृत्ति योजना नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाती है, इसलिए इसे किसी भी तरह नियोक्ता या योजना प्रशासक द्वारा प्रबंधित किया जाता है। दुर्भाग्य से, आमतौर पर ऐसा नहीं होता है।

सबसे अच्छा, आपको एक ऐसी योजना की पेशकश की जाएगी जो विभिन्न फंडों में निवेश करती है। आपको यह विकल्प दिया जा सकता है कि आपका कितना अंशदान उन निधियों में आवंटित किया जाएगा। आपको कई विविध फंडों का विकल्प दिया जा सकता है, जो S&P 500, स्मॉल-कैप शेयरों का प्रतिनिधित्व करते हैं, विदेशी स्टॉक, उभरते स्टॉक, कॉरपोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियां, और नकद समकक्ष लेखा।

जब आप पहली बार योजना में भाग लेना शुरू करेंगे तो अक्सर आपसे आवंटन निर्धारित करने के लिए कहा जाएगा। यह एक जटिल कार्य है, खासकर जब आप युवा हों और अभी शुरुआत कर रहे हों। आप एक मनमाना मिश्रण चुन सकते हैं, जैसे कि अपने योगदान का 10% प्रत्येक 10 अलग-अलग फंडों में आवंटित करना।

या, इसे सरल रखने के लिए, आप अपने सभी योगदान एक या दो फंड में डाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने पैसे का 60% S&P 500 फंड में और 40% नकद में डाल सकते हैं।

लेकिन आपको कैसे पता चलेगा कि वह आवंटन आपके लिए सही है?

अधिकांश कर्मचारी नहीं करते हैं। वे उस समय जो सही लगता है उसे चुनते हैं, या बस एक डार्ट फेंकते हैं और आशा करते हैं कि यह सब काम करेगा।

दुर्भाग्य से, यह अनुमान लगाना कि जब सेवानिवृत्ति योजना की बात आती है, निवेश आवंटन आपकी योजना के प्रदर्शन को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है। इसलिए एक प्रत्ययी निवेश सेवा का उपयोग करना एक अच्छा विचार हो सकता है जैसे आगे. फारदर के साथ, आप एक समर्पित वित्तीय सलाहकार तक पहुँच प्राप्त करते हैं, जिसके दिल में आपके सर्वोत्तम हित हैं। साथ ही, आपको अनुकूलित पोर्टफोलियो और दैनिक पुनर्संतुलन, सब कुछ कम, निर्धारित शुल्क पर मिलता है।

आपकी योजना में निधियों का मिश्रण अंतिम मूल्य को कैसे प्रभावित करता है

अब तक हम 7% की औसत वार्षिक दर के आधार पर सेवानिवृत्ति योजना मूल्यों के उदाहरण दे रहे हैं। लेकिन क्या - अगर खराब फंड विकल्पों के कारण - आपका औसत रिटर्न सिर्फ 4% है?

आइए पहले खंड में अपने योगदान को $18,500 प्रति वर्ष अधिकतम करने के उदाहरण पर वापस जाएं। उस 7% ​​रिटर्न के साथ, आपका पोर्टफोलियो $3.7 मिलियन से अधिक का होगा।

लेकिन 4% पर, अंतिम मूल्य घटकर केवल $1,757,000 रह जाता है। यह लगभग $ 2 मिलियन का अंतर है!

और यह सब इसलिए हुआ क्योंकि आपने शुरुआत में ही अपनी योजना में धन का गलत मिश्रण चुना था।

पेशेवर सहायता प्राप्त करके अपनी 401 (के) योजना का अधिकतम लाभ कैसे उठाएं

कुछ कर्मचारियों को पता है कि 401 (के) रणनीति प्रबंधन सहायता उपलब्ध है। एक 401 (के) योजना प्रबंधन सेवा है - जो 403 (बी), 401 (ए), 457 और टीएसपी योजनाओं के साथ ही काम करती है - जो आपके लिए आपकी सेवानिवृत्ति योजना का प्रबंधन कर सकती है।

यह कहा जाता है ब्लूम (हाँ, तीन "ओ" के साथ)। रोबो-सलाहकार की तरह, यह आपके लिए आपकी सेवानिवृत्ति योजना का प्रबंधन कर सकता है। आपको उपयोग करने के लिए अपने नियोक्ता या अपने सेवानिवृत्ति योजना व्यवस्थापक के अनुमोदन की भी आवश्यकता नहीं है ब्लूम अपने खाते का प्रबंधन करने के लिए। न ही आपको अपनी योजना को वहां से स्थानांतरित करना है जहां से वह है।

ब्लूम आपकी योजना को कहीं भी प्रबंधित करता है और आपकी योजना द्वारा पेश किए गए निवेश के साथ काम करता है।

ऐप आपके निवेश प्रदर्शन को दो प्राथमिक तरीकों से बेहतर बनाने के लिए काम करता है:

1. यह आपकी योजना में निधियों का विश्लेषण करता है और यह निर्धारित करता है कि आप उन निधियों के लिए वास्तविक शुल्क का भुगतान कर रहे हैं। यह तब कम लागत वाले विकल्पों की सिफारिश करता है यदि वे आपकी योजना में उपलब्ध हैं।
2. यह आपकी योजना में एक परिसंपत्ति आवंटन स्थापित करता है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति तक आपके समय के क्षितिज दोनों पर आधारित है।

आइए इन दोनों सेवाओं को अधिक विस्तार से देखें।

फंड फीस का विश्लेषण

चूंकि सेवानिवृत्ति योजनाओं में फंड में निवेश करना आम बात हो गई है, इसलिए उन फंडों द्वारा लगाया जाने वाला खर्च महत्वपूर्ण है।

यह सिर्फ फंड फीस ही नहीं है। कुछ योजनाएं खाता प्रबंधन की पेशकश भी कर सकती हैं, जिसके लिए खाते में संपत्ति पर सबसे अधिक शुल्क लगाया जाता है, जो कि ब्लूम के साथ काम करने पर भुगतान करने के लिए अनावश्यक हो जाता है। और शायद अधिक महत्वपूर्ण, ब्लूम आपको इससे बाहर ले जाता है लक्ष्य तिथि निधि. ये हाल के वर्षों में काफी आम हो गए हैं, जिन्हें सेवानिवृत्ति योजना के लिए जादू की गोली के रूप में बिल किया जा रहा है।

लेकिन लक्ष्य-तिथि निधि का कुछ मूल्य हो सकता है, लेकिन वे बहुत अधिक शुल्क के साथ आ सकते हैं। वही परिणाम प्राप्त किए जा सकते थे लेकिन उन उच्च शुल्क का भुगतान किए बिना।

एक बार फिर, 7% रिटर्न के साथ $18,500 प्रति वर्ष पर अपने योगदान को अधिकतम करने का उदाहरण लेते हुए, आपके पोर्टफोलियो का मूल्य $3.7 मिलियन से अधिक होगा।

लेकिन मान लें कि छिपी हुई फीस के कारण, आपका वास्तविक रिटर्न सिर्फ 6.5% है। 65 पर आपकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल्य $ 3,284,000 तक गिर सकता है।

यह $400,000 से अधिक का अंतर है, शुल्क का भुगतान करने के कारण आपको पता भी नहीं था कि अस्तित्व में है।

ब्लूम जैसी सेवा केवल संभावित खर्च में कमी के लिए ही उपयोगी हो सकती है।

लेकिन फंड आवंटन और प्रबंधन कुछ के लिए और भी बड़े परिणाम दे सकता है।

स्क्रीनशॉट

जानकारी केवल दृष्टांत उद्देश्यों के लिए है और इसे आपके निवेश के लिए सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए।
जानकारी प्रतिभूतियों को खरीदने या बेचने की सिफारिश का प्रतिनिधित्व नहीं करती है।

सही फंड के साथ सही संपत्ति आवंटन बनाना

हमने 4% के साथ एक की तुलना में 7% के निवेश रिटर्न के साथ एक सेवानिवृत्ति योजना के बीच अंतर के ऊपर उदाहरण दिया। दुर्भाग्य से, 4% परिणाम स्व-प्रबंधित योजनाओं के लिए बहुत अधिक विशिष्ट है।

ब्लूम आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के आधार पर उचित स्तर के जोखिम के लिए लंबी अवधि के रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक फंड आवंटन तैयार करेगा। यह सेवा आपको अपने जीवन की शुरुआत में अधिक आक्रामक रूप से निवेश करने के द्वारा करेगी, जिसका अर्थ होगा कि इक्विटी में अधिक जोखिम। लेकिन जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के करीब जाते हैं, ब्लूम स्वचालित रूप से आपके आवंटन को अधिक रूढ़िवादी संपत्तियों में स्थानांतरित कर देगा, जैसे बांड फंड।

कई सेवानिवृत्ति योजना के मालिक इस प्रकार के सेवानिवृत्ति निवेश से परिचित भी नहीं हैं। जैसे ही आप सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ते हैं, ब्लूम न केवल यह समायोजन करता है, बल्कि यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को लगातार पूरी तरह से प्रबंधित करता है। ऐप आपके को रीबैलेंस करेगा परिसंपत्ति आवंटन जैसे-जैसे आपका पोर्टफोलियो बदलता है।

गिरते बाजारों में पुनर्संतुलन। ब्लूम आपके निवेश और प्रत्येक फंड के लिए सटीक आवंटन की निगरानी करता है क्योंकि वे मूल्य में ऊपर और नीचे जाते हैं। जब चीजें लक्ष्य आवंटन से बहुत दूर भटकती हैं, तो ब्लूम अनुशंसा करता है, आवंटन को आपकी दीर्घकालिक रणनीति के अनुरूप वापस लाने के लिए एक पुनर्संतुलन शुरू हो जाएगा। ब्लूम द्वारा उपयोग की जाने वाली पुनर्संतुलन प्रक्रिया अनिवार्य रूप से इसे उन निवेशों पर कम खरीदने की अनुमति देती है जो मूल्य में गिर गए हैं और जो प्राप्त हुए हैं उन पर उच्च बेचते हैं।

कंपनी का स्टॉक। ब्लूम अनुशंसा करता है कि ग्राहक कंपनी स्टॉक में अपने कुल पोर्टफोलियो का 10% से अधिक न रखें।

आप आराम से आराम कर सकते हैं, यह जानकर कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना पेशेवर प्रबंधन के हाथों में है।

टेस्ट ड्राइव के लिए ब्लूम लें

आप अपने समय के कुछ ही मिनटों में और बिना किसी कीमत के ब्लूम के बारे में पता लगा सकते हैं।

ब्लूम एक मुफ्त संस्करण प्रदान करता है जो आपकी योजना का विश्लेषण प्रदान करता है। वह विश्लेषण निम्नलिखित सेवाएं करेगा:

• छिपे हुए निवेश शुल्क को उजागर करें।
• देखें कि आपने किसमें निवेश किया है।
• अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता के लिए स्टॉक और बांड आवंटन के लिए सिफारिशें दें।

यह आपको यह देखने का अवसर देगा कि ब्लूम आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए क्या कर सकता है। और जबकि यह एक बार का विश्लेषण प्राप्त करने में मददगार है, सेवानिवृत्ति योजना का प्रबंधन एक आजीवन जिम्मेदारी है। यदि आप तय करते हैं कि आप इसे संभालना नहीं चाहते हैं, और आप पेशेवर प्रबंधन करना पसंद करते हैं, तो ब्लूम इसे आपके लिए केवल $ 120 प्रति वर्ष के लिए संभाल सकता है।

हमने एक सेवानिवृत्ति योजना के प्रबंधन की जटिलताओं पर चर्चा की है, विशेष रूप से उच्च निवेश शुल्क और धन के गलत आवंटन से संबंधित। इसे गलत करना एक महंगी गलती हो सकती है।

आप प्रति वर्ष $120 से अधिक के लिए उस परिणाम से बच सकते हैं। $ 100,000 की सेवानिवृत्ति योजना पर, जो कि केवल 0.12% का वार्षिक प्रबंधन शुल्क है।

क्या आपका रिटायरमेंट प्लान कम से कम इतना ही सही है?