बाजार पर घरों की तलाश शुरू करना कभी आसान नहीं रहा। आजकल, Zillow, Redfin और अन्य रियल एस्टेट ऐप्स हैं। बस एक ज़िप कोड टाइप करें, और आपको बिक्री के लिए घरों की एक त्वरित सूची मिल जाएगी।
लेकिन अगर आप इस प्रक्रिया से थोड़े भयभीत नहीं हैं, तो आपको होना चाहिए। एक बुद्धिमान निर्णय लेने के लिए जानने के लिए बहुत कुछ है। और वित्तीय दांव ऊंचे हैं। $200,000 का घर खरीदना $1,000 का स्मार्ट टीवी खरीदने से बिल्कुल अलग है। शुरुआत के लिए, कोई धनवापसी नीति नहीं है!
तो आइए एक नजर डालते हैं अपना पहला घर खरीदने के लिए जरूरी कदमों पर।
जानिए आप कितना घर खरीद सकते हैं
पहली चीजें पहले। घर में शिकार करने से पहले, इस प्रश्न का उत्तर दें: "मैं कितना घर खरीद सकता हूँ?"
अपने वित्त की तुलना में घरों को देखना अधिक रोमांचक है। लेकिन आप जो खर्च कर सकते हैं उसका अनुमान लगाने के लिए भावनात्मक रोलर कोस्टर के लिए खुद को स्थापित न करें - केवल निराश होने के लिए कि आपका अनुमान रास्ता बंद है।
एक बंधक ऋणदाता के साथ बैठक करके अपनी घर खरीदने की प्रक्रिया शुरू करें। जब तक आप यह नहीं जानते कि आपका बजट किस मूल्य सीमा का समर्थन करता है, घरों को देखना शुरू करना समय की बर्बादी है।
बंधक ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं और आपसे कितना ब्याज लिया जाएगा। और यह आपकी क्रेडिट रेटिंग, आपके द्वारा सहेजी गई डाउन पेमेंट की राशि और आपकी वार्षिक आय सहित कई कारकों पर आधारित है।
आप प्रत्येक वर्ष प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों से निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। और क्रेडिट कर्मा जैसी मुफ्त सेवाएं हैं जहां आप तुरंत अपना क्रेडिट स्कोर ढूंढ सकते हैं। एक बंधक के लिए आवेदन करने से पहले, पता करें कि क्या आपकी रिपोर्ट में कोई विसंगतियां हैं और आप इसे कहां सुधार सकते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपकी बंधक दर उतनी ही कम होगी।
अब आप एक बंधक ऋण अधिकारी के साथ एक बैठक स्थापित करने के लिए तैयार हैं। यहां आपको अपने साथ लाने के लिए कहा जाएगा:
- आपके दो सबसे हाल के पे स्टब्स की प्रतियां।
- पिछले दो वर्षों के लिए आपके संघीय कर रिटर्न और W-2s की प्रतियां।
- पिछले दो महीनों के आपके बैंक स्टेटमेंट की प्रतियां।
- फोटो आईडी के दो रूप - ड्राइविंग लाइसेंस और पासपोर्ट को प्राथमिकता दी जाती है।
- पिछले तीन वर्षों से मकान मालिक की जानकारी।
प्रीक्वालिफिकेशन लेटर कैसे प्राप्त करें
इस जानकारी के साथ (आपके क्रेडिट स्कोर के साथ, जिसे ऋणदाता खींचेगा और सत्यापित करेगा), आप ऋणदाता के कार्यालय को एक पूर्व-योग्यता (या "पूर्व-योग्य") पत्र के साथ छोड़ सकते हैं। यह इंगित करता है कि आपके पास एक विशिष्ट खरीद मूल्य तक के ऋण के लिए स्वीकृत होने की उच्च संभावना है। इससे पहले कि आप घर पर एक प्रस्ताव दे सकें - और इससे पहले कि रियल एस्टेट एजेंट आपको किसी भी घर को देखने के लिए ले जाएं, आपको इसकी आवश्यकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह प्रक्रिया में शामिल किसी को भी एक अयोग्य खरीदार के लिए उन घरों को देखने का लाभ नहीं देता है जिन्हें वह खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकता।
बेहतर अभी तक, पूर्व-अनुमोदित हो जाओ। यह प्रीक्वल लेटर से एक कदम आगे है। Preapproval इस बात की पुष्टि है कि गिरवी रखने वाला वास्तव में एक घर के लिए एक निर्धारित राशि का वित्तपोषण करेगा। इसमें कुछ दिन लगने की संभावना है, इसलिए इस बीच अपने प्रीक्वल लेटर का उपयोग करें।
ऋण अधिकारी आपके पूर्व-अनुमोदित खरीद मूल्य पर कैसे पहुंचता है? दो गणनाएँ चलन में आती हैं: आवास व्यय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात।
अपने आवास व्यय अनुपात की गणना कैसे करें
उधार देने का सुनहरा नियम यह है कि आपका आवास खर्च 28% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसका मतलब है कि आपके सकल वार्षिक वेतन का 28% तक आवास (संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा सहित) पर खर्च किया जा सकता है। यदि आपका वार्षिक वेतन $७५,००० है, तो आप २१,००० डॉलर प्रति वर्ष, या १,७५० डॉलर प्रति माह खर्च कर सकते हैं। $२५०,००० का खरीद मूल्य ५% डाउन पेमेंट के साथ ३०-वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्गेज पर ५% ब्याज पर लगभग १,६५० डॉलर प्रति माह होगा।
शुरू करने के लिए, एक साधारण ऑनलाइन मॉर्गेज भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग करके यह अनुमान लगाएं कि आपका वांछित मासिक भुगतान और डाउन पेमेंट आपके लिए कितना योग्य होगा। बहुत सारे मुफ्त हैं बंधक कैलकुलेटर ऑनलाइन उपलब्ध है यदि आप अपने मासिक भुगतान का अनुमान लगाने के लिए कुछ अलग संख्याएँ डालना चाहते हैं। आपको कम से कम एक ऋणदाता से एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। इससे भी बेहतर, कम से कम तीन पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करें, ताकि आप सर्वोत्तम बंधक दर और शर्तें पा सकें।
अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे करें
अपना ऋण-से-आय अनुपात प्राप्त करने के लिए, बस अपना जोड़ें कुल ऋण दायित्व और अपनी कुल आय से विभाजित करें। शामिल करना कार ऋण, क्रेडिट कार्ड जैसे ऋण, छात्र ऋण, बाल सहायता और गुजारा भत्ता, साथ ही ऊपर परिभाषित आवास की लागत। आपका ऋणदाता एक ऋण-से-आय अनुपात की तलाश करेगा जो कि 36% से अधिक नहीं है।
तो मान लें कि आपके पास प्रति माह $250 का कार भुगतान, $250 प्रति माह के भुगतान के साथ क्रेडिट कार्ड ऋण और प्रति माह $100 का छात्र ऋण ऋण है। उस में $१६५० प्रति माह आवास लागत में जोड़ें। आपका कुल मासिक ऋण $2,250 प्रति माह, या $27,000 सालाना है। आपका ऋण-से-आय अनुपात ३६ ($२७,००० को $७५,००० से विभाजित) है। यह मानते हुए कि आपने $ 12,500 (5%) डाउन पेमेंट बचा लिया है और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, आप $ 250,000 के घर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।
एक बंधक अधिकारी ऋण सुविधाओं और अनुमोदित होने के लिए आवश्यक शर्तों और योग्यताओं से भी परिचित होता है। वहां अत्यधिक हैं बंधक प्रकार चुनने के लिए, उदाहरण के लिए, एफएचए, पारंपरिक, निश्चित दर, परिवर्तनीय दर, दिग्गज, 203 (के) और अधिक।
हां, विकल्प एक अच्छी बात है, लेकिन यह पता लगाने की कोशिश करना भारी पड़ सकता है कि आपको किस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए।
एक रियाल्टार चुनें
हर कोई किसी ऐसे व्यक्ति को जानता है जो एक रियाल्टार है, और लोग अक्सर किसी रिश्तेदार या अच्छे पारिवारिक मित्र का उपयोग करने के लिए दबाव महसूस करते हैं जिसे "व्यवसाय की आवश्यकता है।" इस तरह से एक रियाल्टार चुनना एक बड़ी गलती हो सकती है जो आपका समय बर्बाद करती है और आपको खर्च करती है धन।
हर तरह से, किसी ऐसे दोस्त से रेफ़रल मांगें जिसने हाल ही में घर खरीदा या बेचा हो। लेकिन इस बारे में विशिष्ट रहें कि आप किन योग्यताओं की तलाश कर रहे हैं। एक महान एजेंट को उस बाजार का स्थानीय ज्ञान होता है जिसमें आप घर खरीदना या बेचना चाहते हैं। और वह जानता है अचल संपत्ति लेनदेन के ins और बहिष्कार. कोई बड़ा एजेंट व्यस्त रहेगा। हम सभी अनुभव के साथ बेहतर होते जाते हैं, और एक व्यस्त एजेंट अभ्यास के माध्यम से कौशल का सम्मान कर रहा है। एक महान एजेंट के पास उच्च स्तरीय बातचीत कौशल और उच्च स्तर की सत्यनिष्ठा होती है। आप एक मुफ्त सेवा का उपयोग कर सकते हैं जैसे होमलाइट, जो आपको आपके क्षेत्र के कुछ शीर्ष रियल एस्टेट एजेंटों से मिलाता है।
किसके साथ काम करना है, यह तय करने से पहले कई एजेंटों का साक्षात्कार लें। बहुत सारे प्रश्न पूछें। उनसे आपको यह बताने के लिए कहें कि उनके सबसे हाल के लेन-देन में क्या गलत हुआ और क्या अच्छा हुआ। उन्हें अपनी स्थिति के बारे में बताएं और आकलन करें कि क्या वे ध्यान केंद्रित कर रहे हैं और वास्तव में आपकी बात सुन रहे हैं। उनके अंतिम तीन ग्राहकों के नाम और फोन नंबर मांगें। फिर वास्तविक जीवन के ग्राहक दृष्टिकोण प्राप्त करने के लिए उन ग्राहकों को कॉल करें।
युक्तियों के साथ इस लेख को देखें एक महान रियल एस्टेट एजेंट ढूँढना.
घर की तलाश शुरू करें!
अपने पूर्व-योग्यता पत्र या पूर्व-अनुमोदन के साथ, आप कुछ संपत्तियों का भ्रमण करने के लिए तैयार हैं। आपको मिडटाउन पेंटहाउस कोंडो में रहने का विचार पसंद आ सकता है। या हो सकता है कि आप एक शांत पड़ोस में एक यार्ड के साथ एक परिवार के घर को पसंद करते हैं। एक खरीदार के रूप में, कोई कारण नहीं है कि आपको इसे अकेले ही जाना चाहिए। विक्रेता लेन-देन के दोनों ओर रियल एस्टेट एजेंटों की लागत वहन करते हैं, इसलिए आप बिना किसी लागत के एक तारकीय एजेंट की विशेषज्ञता और अनुभव का लाभ उठा सकते हैं।
आप कौन से पड़ोस (या ज़िप कोड) पसंद करते हैं और आप किस प्रकार की घरेलू सुविधाओं की तलाश कर रहे हैं, इसकी पहचान करके अपनी पसंद को संक्षिप्त करें। समान रूप से महत्वपूर्ण, पहचानें कि आपको किस प्रकार की प्रॉपर्टी और सुविधाएं नहीं चाहिए। अपनी खोज को उन घरों तक सीमित करें जो आपकी शैली और पसंदीदा स्थान के अनुकूल हों। अपनी मूल्य सीमा में सब कुछ न देखें। यह समय बचाता है और आपके एजेंट को आपकी खोज पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
अपने घर की खोज से पहले और उसके दौरान, अपने पैसे बचाएं! घर खरीदने की अग्रिम लागत कई पहली बार घर खरीदने वालों की अपेक्षा से अधिक है। आपको न केवल अपने डाउन पेमेंट के लिए, बल्कि समापन लागत, निरीक्षण शुल्क और स्थानांतरित करने की लागत के लिए भी बचत करने की आवश्यकता होगी।
में इस दो-भाग मार्गदर्शिका की अगली किस्त, अपने सपनों का घर मिल जाने के बाद, हम उन कदमों पर गौर करेंगे जिनकी आपको आवश्यकता है।