Mla plupart des gens ne s'opposeront pas à payer pour la plupart types d'assurance: propriétaires, santé, vie, automobile, etc.
Alors que la plupart des gens voient un besoin de assurance soins de longue durée, une fois qu'ils reçoivent un devis et voient combien cela coûte réellement, ils sont immédiatement désactivés.
Mais le taux de l'assurance dépendance doit-il être aussi dissuasif ?
La réalité effrayante est qu'il y a une forte probabilité que vous et moi ayons tous les deux besoin d'une sorte de soins de longue durée au cours de notre vie.
Combien de chance? Selon l'Administration américaine du vieillissement, plus de 70% de chances.
Cela signifie que vous avez plus de chances d'avoir besoin de soins de longue durée que Shaquille O'Neal n'a de lancer franc. Est-ce effrayant ?
L'objectif de ce billet est double. Premièrement, pour vous donner une idée du coût des soins de longue durée à l'avenir. Deuxièmement, pour donner quelques citations d'assurance vie réelle à long terme pour aider à illustrer combien cela peut vous coûter.
Mais avant d'entrer dans les coûts et les devis, examinons d'abord quelques informations « à connaître ».
Pourquoi l'assurance soins de longue durée est devenue si importante
Il y a une génération ou deux, les soins de longue durée n'étaient même pas sur les écrans radar de la plupart des gens. Mais l'augmentation des coûts et de la longévité a changé tout cela.
Du côté des coûts par exemple, cela ne coûte que 700 $ par an et par personne pour séjourner dans une maison de soins infirmiers en 1950. En 1969, le coût était passé à 5 300 $. Il s'agissait d'une augmentation de plus de sept fois des coûts des soins en maison de retraite, mais c'était encore très abordable en fonction des niveaux de revenu à l'époque. Aujourd'hui, le coût pour garder quelqu'un dans une maison de retraite pendant un an est environ 15 fois plus élevé qu'il ne l'était en 1969 (voir les coûts actuels ci-dessous).
Mais cette augmentation de la longévité augmente également les chances de passer au moins une partie de votre vie dans une maison de retraite. N'oubliez pas que les chiffres ci-dessus sont des médianes, ce qui signifie que la moitié de la population vivra plus longtemps. C’est le groupe le plus susceptible de vivre un séjour en maison de retraite.
Cependant, les durées de vie moyennes ne disent pas tout. Selon le Administration de la sécurité sociale, l'homme moyen de 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 84,3 ans. La femme moyenne de 65 ans peut espérer vivre à 86,6. Cela donne une idée encore meilleure de la raison pour laquelle les séjours en maison de retraite sont devenus beaucoup plus fréquents ces derniers temps. ans.
Protéger vos actifs financiers
C'est une question d'assurance dépendance à elle seule. Le fait est que, puisque les soins de longue durée ne sont couverts ni par l'assurance-maladie (au-delà de 100 jours) ni assurance-maladie privée, la seule façon de couvrir le coût est de la payer sur les finances personnelles Ressources. Autrement dit, si vous n'avez pas d'assurance soins de longue durée.
Maintenant, si vous êtes multimillionnaire, ou si vous vous attendez à l'être avant de prendre votre retraite, la perspective de payer jusqu'à six chiffres pour les soins en maison de retraite peut ne pas vous déranger beaucoup. Mais si vous avez un portefeuille plus modeste, disons moins de 2 millions de dollars, plusieurs centaines de milliers de dollars pourraient sérieusement réduire ce solde.
Il faut également tenir compte du fait que même si le séjour typique en soins de longue durée devrait être inférieur à cinq ans – ce qui peut encore dépasser 500 000 $ au total – certaines personnes ont besoin de plus de temps. Un séjour de 10 ans peut aller jusqu'à 1 million de dollars, surtout si vous habitez dans une zone à coût élevé.
Cela soulève deux questions importantes :
- Comment le conjoint non institutionnalisé survivra-t-il pendant que l'autre est en maison de retraite? Et…
- Quelle part de votre patrimoine envisagez-vous de léguer à vos héritiers ?
Le fait est que lorsqu'une personne entre dans une maison de soins infirmiers, votre situation financière devient complètement indéterminée. Tout ce que vous savez, c'est que votre coût de la vie annuel va exploser soudainement. La seule question à partir de là est, Combien de temps ça va durer?
Un séjour de plusieurs années dans une maison de retraite pourrait potentiellement mettre en faillite même une personne qui a des actifs de retraite substantiels. L'assurance soins de longue durée est la meilleure protection contre cette issue.
Quand les soins de longue durée sont jugés nécessaires
Certaines personnes peuvent croire que les maisons de soins infirmiers peuvent être évitées en faisant prodiguer des soins par des membres de la famille. Dans la plupart des cas, cependant, il s'agit d'un vœu pieux. Le niveau de soins peut exiger que le membre de la famille assume ce qui deviendra une occupation à temps plein.
Au moment où une personne atteint le point d'avoir besoin d'être dans une maison de soins infirmiers, elle a besoin d'une assistance continue avec ce qu'on appelle activités de la vie quotidienne, ou AVQ. Des exemples d'ADL incluent:
- Baignade – La capacité de se nettoyer et d'effectuer des activités de toilettage comme se raser et se brosser les dents.
- Pansement – La possibilité de s'habiller soi-même sans se débattre avec les boutons et les fermetures éclair.
- Manger – La capacité de se nourrir.
- Transfert – Être capable de marcher ou de se déplacer d'un lit à un fauteuil roulant et vice-versa.
- Faire sa toilette – La possibilité de monter et descendre des toilettes.
- Continence – La capacité de contrôler ses fonctions vésicales et intestinales.
Les soins en foyer de soins sont généralement jugés nécessaires une fois qu'une personne atteint le point de ne plus être en mesure d'effectuer au moins deux des six AVQ. Cependant, il est généralement vrai que si une personne perd la capacité d'en exécuter un seul, elle est également incapable d'en exécuter plusieurs autres, voire les six.
Il existe un deuxième groupe d'activités, appelé activités instrumentales de la vie quotidienne, ou AIVQ, qui incluent l'incapacité d'effectuer des tâches personnelles et ménagères courantes :
- Utiliser le téléphone
- Gestion des médicaments
- Préparation des repas
- Entretien ménager
- Gestion des finances personnelles
- Faire l'épicerie ou des vêtements
- Accéder au transport
- Prendre soin des animaux
En plus du fait que de nombreuses personnes dans les maisons de soins infirmiers ont besoin d'aide pour les activités quotidiennes, beaucoup ont également besoin d'un traitement médical continu. C'est mieux géré dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, car il est peu probable qu'un membre de la famille soit en mesure de fournir ces services.
Un membre de la famille pourrait être en mesure de fournir de l'aide pour les services AIVQ, et peut-être même à temps partiel. Mais si la personne a besoin de soins pour les AVQ, la tâche est beaucoup plus importante. Cela nécessitera généralement non seulement des soins à temps plein, mais aussi une situation à domicile. C'est parce que les AVQ sont le genre d'activités qui se déroulent 24 heures sur 24, sept jours sur sept.
Bien que vous puissiez embaucher des personnes pour des soins infirmiers à domicile, le coût est généralement comparable à celui d'un séjour réel dans une maison de soins infirmiers. En effet, des soins devront être fournis pour couvrir trois quarts de 8 heures par jour et pratiquement tous les jours de la semaine.
L'assurance de soins de longue durée vous permet de savoir que vous êtes protégé à mesure que vous vieillissez.
L'assurance maladie ordinaire, l'assurance invalidité et l'assurance-maladie ne sont pas conçues pour couvrir les coûts des soins de longue durée. Obtenez une assurance soins de longue durée aujourd'hui - sélectionnez votre état pour commencer
Obtenez un devis aujourd'huiMedicaid et Medicare n'aideront-ils pas avec les coûts des maisons de soins infirmiers?
Commençons par Medicaid. Medicaid peut couvrir les soins en maison de retraite, mais ce n'est pas sans limites. Certains des inconvénients incluent:
- Tu dois être fauché – Cela signifie que vous devrez puiser dans vos avoirs avant de recourir à Medicaid.
- Tous les établissements de soins infirmiers n'acceptent pas les patients Medicaid – Les remboursements de Medicaid aux prestataires sont notoirement bas. En conséquence, de nombreux établissements n'acceptent pas les patients Medicaid. Cela limitera le nombre d'options de soins infirmiers disponibles.
- Les soins peuvent être déclassés une fois que vous passez à Medicaid – Il y a eu des rapports de personnes dont les dispositions de leur maison de soins infirmiers ont été dégradées sous Medicaid. Par exemple, ils peuvent être déplacé d'une chambre privée à une chambre semi-privée, ou même à un service.
- Le processus de demande de Medicaid est notoirement long – Vous pouvez être dans un établissement pendant plusieurs mois avant que votre demande ne soit approuvée. Et si c'est refusé, vous avez de plus gros problèmes.
- Soins médicaux limités – Étant donné que Medicaid ne couvre pas toutes les procédures qu'une police d'assurance maladie, comme expérimentale thérapies ou traitements jugés ne pas être entièrement nécessaires, il peut y avoir une réduction du niveau de se soucier.
Medicaid est certainement une option si vous avez peu ou pas d'argent. Mais si vous avez des investissements et d'autres actifs que vous cherchez à préserver face aux coûts élevés des soins infirmiers, Medicaid ne sera pas une option pour vous.
Couverture de l'assurance-maladie des coûts des maisons de soins infirmiers
L'assurance-maladie offre une couverture pour les frais des maisons de soins infirmiers, mais seulement sur une base très limitée.
Ils ont également des exigences strictes. Vous ne pouvez pas simplement vous enregistrer dans une maison de retraite parce que vous n'êtes plus en mesure de prendre soin de vous-même. Votre séjour en EHPAD doit être précédé d'un séjour d'au moins trois jours aux urgences, et d'un transfert dans un établissement de soins infirmiers doit être jugé médicalement nécessaire, mais pas seulement parce que vous ne pouvez plus vous en occuper toi même.
Combien coûtent les soins de longue durée?
C'est la question à un million de dollars. MetLife a réalisé une enquête en 2009 sur les coûts estimés des soins de longue durée. D'après leurs conclusions, le coût annuel moyen des soins en maison de retraite est maintenant 79 935 $ ou 219 $ par jour. C'est en hausse de 3,3% par rapport à 2008. Le séjour moyen dans une maison de soins infirmiers est d'environ 2,5 ans, ce qui signifie que vous auriez besoin d'environ 200 000 $ pour payer ces factures. C'est un peu plus que votre facture DirecTV, hein ?
Et si vous deviez payer la totalité des frais de soins de longue durée de poche? Votre pécule de retraite résisterait-il à un coup aussi énorme? Medicaid peut aider, mais ce n'est que lorsque tout est épuisé. La solution claire est l'assurance soins de longue durée.
Combien coûte la couverture des soins de longue durée?
Annuellement, il coûte généralement autant qu'une voiture d'occasion bon marché et est disponible dans la plupart des meilleures compagnies d'assurance qui offrent une assurance-vie.
Est-ce que 1 500 $ ou 1 800 $ ou 2 100 $ par an (juste pour jeter quelques chiffres) semble cher? Ces primes sont certainement peu coûteuses par rapport aux factures faramineuses auxquelles vous pourriez être confronté si le besoin de SLD entre dans votre vie. Oui, il est possible que vous n'ayez jamais besoin d'une couverture SLD. Cependant, avec les progrès de la médecine et des soins de santé, nous pouvons vivre beaucoup plus longtemps que prévu avant de quitter ce monde.
Si vous avez déjà vécu une expérience où un être cher avait besoin de soins de longue durée, le coût n'est pas un problème. Un de mes clients a partagé son histoire où l'assurance soins de longue durée a sauvé sa famille d'un chagrin financier et émotionnel.
Le point de vue de l'avocat des aînés
Il est difficile de suggérer le montant d'assurance soins de longue durée dont on pourrait avoir besoin, car de nombreux facteurs entrent en jeu ici. Tout dépend de l'état dans lequel vous résidez. D'autres facteurs incluent votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux familiaux et le montant de vos actifs à investir. En plus de cela, il y a d'autres variables à considérer.
Il existe quatre variables principales qui doivent être prises en compte lors de l'élaboration d'une police d'assurance de soins de longue durée :
- montant de l'indemnité journalière
- période de prestations
- délai de carence
- protection contre l'inflation
J'ai décidé de demander conseil à Tiffanny Sievers de S.I. Loi sur les Anciens qui conseille ses clients sur les questions liées aux aînés. Voici ce que Tiffanny avait à dire :
Je suggère généralement aux gens de toucher au moins 5 ans, car la période de rétrospection pour les transferts passe à 5 ans. Bien qu'il soit actuellement de 3 ans, il va passer à 5 ans, très bientôt dans l'Illinois.
Quel montant d'indemnité journalière recommandez-vous pour une police d'assurance soins de longue durée?
Dans le sud de l'Illinois, les dépenses des foyers de soins varient de 90 $ à 180 $ par jour. Par conséquent, je dirais que l'indemnité journalière ne devrait pas être inférieure à 100 $ par jour et probablement mieux quelque part autour de 120 $ par jour.
Combien de temps une période d'élimination?
Je dirais un délai de carence de 90 à 100 jours. La raison en est que Medicare paiera généralement les 100 premiers jours et que vous souhaitez que votre assurance soins de longue durée entre en vigueur juste après l'expiration de Medicare.
Quel montant total doit-on considérer lors de l'achat d'une assurance soins de longue durée?
Bien sûr, le meilleur plan n'aurait pas de limites, mais quelque chose de raisonnable serait un paiement maximum de 200 000 $ à 250 000 $. Comme pour une rente à terme, une bonne idée pourrait être de s'assurer que votre régime paiera la prestation quotidienne maximale pendant 5 ans.
Dans la plupart des cas, si vous avez une police d'assurance soins de longue durée décente, vous n'aurez pas à vous soucier de perdre tous vos actifs au profit d'une résidence-services et/ou d'une maison de retraite. Je recommande à tous mes clients de moins de 70 ans d'essayer au moins d'obtenir une couverture. Vous avez plus de chances de devenir invalide que de mourir.
Comme vous pouvez le constater, de nombreuses considérations entrent en ligne de compte lors de l’achat d’une police d’assurance soins de longue durée. Merci à Tiffanny de partager son expertise !