Il existe de nombreux types d'avenants qui peuvent être ajoutés aux rentes. L'un des plus populaires est l'avenant de garantie de revenu viager (GRV). Cet avenant garantit que vous recevrez des versements réguliers de votre rente pendant toute votre vie. En fait, vous recevrez ces paiements de revenu, même si votre rente est entièrement épuisée !
Un avenant comme l'avenant de garantie de revenu viager est l'une des raisons les plus convaincantes pour lesquelles les gens aiment ajouter des rentes à leur portefeuille de placements lorsqu'ils planifient leur retraite.
Comment fonctionne la prestation de revenu viager
Si vous craignez de survivre à votre argent, vous pouvez ajouter un avenant de garantie de revenu viager à votre rente. Il représentera une garantie par la compagnie d'assurance que vous continuerez à recevoir des paiements de revenus de votre rente, quoi qu'il arrive, et même si votre investissement total dans la rente a été épuisé et est parti négatif.
En échange d'un coût annuel relativement faible, l'avenant peut vous fournir des paiements sur une base annuelle, trimestrielle ou mensuelle pour le reste de votre vie. Par exemple, si vous souscrivez une rente de 200 000 $ qui commence à verser 10 000 $ par année à 60 ans et que vous vivez jusqu'à 100 – et votre rente est épuisée depuis longtemps – vous continuerez à recevoir 10 000 $ par année jusqu'au jour où vous mourir.
Il y a très peu de choix de placement que vous pouvez faire qui peuvent offrir ce genre de garantie, et cela renforce certainement les arguments en faveur de l'utilisation de rentes pour financer votre retraite.
Caractéristiques de la garantie de revenu viager
Certaines des caractéristiques qui sont ou peuvent être incluses dans un avenant de garantie de revenu viager sont :
Augmenter la prestation. Lorsque vous ajoutez un avenant de garantie de revenu viager à votre rente, vous établissez un pourcentage de retrait. Cependant, de nombreux avenants LIB ont également une « prestation de montée en puissance ». Cela signifie que si la valeur de votre rente augmente, en raison de la hausse des investissements, le pourcentage de retrait sera appliqué au solde le plus élevé, ce qui entraînera des paiements de revenu plus élevés à l'avenir.
Taux de croissance minimum garanti. Une fois que vous ouvrez une rente avec un avenant de garantie de revenu viager, le régime comporte un taux de croissance composé minimal auquel votre rente continue de croître. 5% par an n'est pas inhabituel, bien que le taux de pourcentage réel puisse varier. Votre pourcentage de retrait sera également basé sur ce pourcentage.
Montant maximum de retrait. Cette caractéristique garantit que le montant d'argent que vous retirez de la rente est suffisant pour couvrir vos besoins de revenu. Une fourchette typique se situe entre 5% et 7%, mais certains plans peuvent autoriser 10% ou même plus.
Exemples de prestations de revenu viager
Tout type d'instrument financier est toujours mieux expliqué et démontré par des exemples de cas. Examinons trois scénarios différents et voyons comment l'avenant de garantie de revenu viager se comporte dans chaque ensemble de circonstances.
Scénario 1 – Les marchés financiers baissent après le début de votre rente.
Ceci est un exemple du taux de croissance minimum garanti décrit ci-dessus. Disons que vous prenez une rente de 200 000 $ avec l'intention de prendre votre retraite dans 10 ans, une fois que le compte aura eu l'occasion de croître de manière significative. Mais au lieu d'augmenter en valeur, un marché baissier prolongé fait chuter la valeur du compte à 150 000 $. Si votre pourcentage de paiement de revenu est de 5 %, vous pourriez être limité à 7 500 $ par année de revenu.
Mais si vous avez souscrit un avenant de garantie de revenu viager avec un taux de croissance minimum garanti de 5 %, la valeur de la rente sera plutôt de 326 000 $ après 10 ans à ce taux. Si votre pourcentage de paiement de revenu est également de 5 %, vous pourrez plutôt recevoir des paiements de revenu de 16 300 $ par an.
C'est 5 % de 326 000 $, ce qui est plus du double de ce que votre revenu aurait été basé sur la valeur réelle de la rente après 10 ans.
Scénario n° 2 – Les marchés financiers fonctionnent très bien entre le moment où vous ouvrez votre rente et le moment où vous commencez à recevoir des paiements de revenu.
Ce scénario est un exemple de mise à disposition renforcée. En continuant avec les mêmes faits que dans le scénario 1, sauf qu'en raison d'un marché d'investissement très fort dans le 10 ans entre le moment où vous avez commencé la rente et vous avez commencé à recevoir des paiements de revenu, la rente vaut $500,000. Si votre pourcentage de versement de revenu est de 5 %, alors vos versements de revenu annuels seront de 25 000 $ par année (500 000 $ X 5 %).
Sans la disposition d'augmentation dans l'avenant, vos paiements de revenu annuel ne seraient que de 5 % de 326 000 $, ou 16 300 $ par an.
En ajoutant la clause de majoration, vous augmentez le revenu annuel que vous recevrez de votre rente d'un peu plus de 50 %.
Scénario 3 – Les marchés financiers baissent après que vous ayez commencé à percevoir un revenu de votre rente.
Ce scénario est un exemple d'avenant de garantie de revenu viager avec une disposition majorée dans laquelle le la compagnie d'assurance vous permet de baser vos versements de revenu sur la valeur la plus élevée du compte sur une période de dix ans point final.
En continuant avec les mêmes faits du scénario 1, sauf qu'à un moment donné au cours de la période de 10 ans après que vous ayez a commencé votre rente, la valeur du compte atteignait 400 000 $, quelque temps avant qu'il ne s'effondre à $150,000. Si votre disposition d'établissement permet que le pourcentage de revenu soit basé sur le valeur la plus élevée, alors vos paiements seront basés sur la valeur élevée de 400 000 $, et non sur le niveau actuel de 150 000 $.
Par conséquent, vos versements de revenu annuel seront de 20 000 $ par année (400 000 $ X 5 %) plutôt que 7 500 $ (150 000 $ X 5 %).
Combien coûte un avenant de garantie de revenu viager
Des frais sont imputés à votre rente pour l'ajout d'un avenant de garantie de revenu viager. Le montant réel varie selon la compagnie d'assurance, ainsi que le type de rente, mais il se situe généralement entre 0,25 % et 1,00 % par an.
Il est également probable que le montant spécifique qui sera facturé sera basé sur les fonctionnalités incluses dans l'avenant. Par exemple, alors qu'une entreprise peut vous facturer 0,35 % par an pour l'avenant, elle peut facturer 0,60 % si l'avenant inclut une clause de majoration.
Les frais sont facturés comme une réduction du pourcentage de paiement de votre revenu. Par exemple, si le coût de l'avenant de garantie de revenu viager est de 0,75 % et que le pourcentage de versement du revenu est de 6,00 %, vous recevrez alors un pourcentage de paiement de revenu net de 5,25 % par an pendant la durée de vie du rente.
Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant de prestation de revenu viager à votre rente
Un avenant de garantie de revenu viager est un excellent complément si vous êtes préoccupé par la possibilité de survivre à votre argent. Cela est particulièrement vrai pour une personne qui commence sa retraite assez tôt. Par exemple, vous êtes autorisé à commencer à effectuer des retraits sans pénalité des régimes de retraite à l'abri de l'impôt dès l'âge de 59 ans 1/2. Si vous commencez votre retraite à cet âge, vous devrez disposer d'un revenu qui durera au moins 30 ans.
L'avenant de garantie de revenu viager fera en sorte que votre rente continue de vous verser un revenu annuel pour pratiquement le reste de votre vie. Même si la valeur réelle de votre rente est entièrement épuisée après environ 20 ans – ce qui est typique des rentes – votre régime continuera de vous verser des paiements de revenu chaque année.
Vous ne voulez probablement pas ajouter un avenant de garantie de revenu viager à votre rente si vous ne prévoyez pas commencer à recevoir des paiements de revenu du régime avant d'avoir, disons, 70 ans ou plus. Étant donné que votre espérance de vie à cet âge sera plus faible, l'avenant pourrait ne pas valoir le coût de son inclusion dans votre rente.