La retraite anticipée est devenue un objectif financier populaire. Et bien ça devrait l'être.
Même si vous ne prenez jamais une retraite anticipée, le simple fait de savoir que vous le pouvez est libérateur !
Et c'est peut-être simplement la stratégie qui vous libère pour relever des défis encore plus importants dans la vie.
Cela peut arriver lorsque vous atteignez le point où vous ne avoir travailler pour gagner sa vie.
7 étapes pour prendre sa retraite à 50 ans
- Commencez à économiser TT !
- Économisez plus que tout le monde
- Investissez et investissez de manière agressive
- Maximisez votre épargne-retraite
- Configurer une « échelle » de conversion Roth
- Vivez au-dessous de vos moyens
- Ne pas s'endetter
Il y a tous les âges différents auxquels les gens veulent prendre leur retraite, et pour la plupart des gens, c'est probablement quelque chose comme dès que possible! Mais concentrons-nous sur la façon de prendre sa retraite à 50 ans, car c'est un objectif réalisable pour beaucoup de gens.
Comment pouvez-vous y arriver?
Étape 1: commencez à économiser TT !
Si vous avez 25 ans en ce moment, vous devriez commencer à épargner pour prendre votre retraite à 50 ans maintenant, comme tout de suite. La meilleure façon de prouver le point est avec quelques exemples.
Si vous décidez de reporter l'épargne pour prendre votre retraite à 50 ans pendant encore cinq ans - à 30 ans - et que vous commencez à épargner 10 000 $ par année, investis à un taux de rendement annuel moyen de 7 %, puis à 50 ans, vous aurez $425,341.
Mais si au lieu de cela, vous décidez de commencer à épargner dès maintenant - encore une fois, 10 000 $ par an, investis à un taux annuel moyen de 7 % - alors à 50 ans, vous aurez économisé 656 227 $.
C'est une différence de plus de 230 000 $, juste pour commencer à épargner et à investir cinq ans plus tôt.
Étape 2: Économisez plus que tout le monde
Il est communément admis que vous pouvez prendre votre retraite simplement en épargnant 10 % ou 15 % de votre revenu annuel. Et cela peut être vrai, si vous envisagez de prendre sa retraite à 55 ans ou même 60 ans, et ont 35 ou 40 ans pour épargner et investir de l'argent.
Mais si vous envisagez sérieusement de prendre votre retraite à 50 ans, vous devrez économiser plus que quiconque. Cela pourrait signifier économiser 20 % de vos revenus, ou peut-être 25 % ou même 30 %. Bon sang, si vous avez bien plus de 25 ou 30 ans, vous devrez épargner entre 40 % et 50 % de vos revenus si vous espérez prendre votre retraite à 50 ans.
Ce que vous pouvez faire, c'est commencer par économiser 20 %.
Mais chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire ou une promotion avec une augmentation de salaire encore plus importante, au lieu de dépenser l'argent supplémentaire, engagez-le à économiser. Après quelques années d'augmentations salariales régulières, vous devriez être en mesure d'augmenter votre taux d'épargne à 30 % ou même plus.
Épargner un pourcentage aussi important de vos revenus permet d'atteindre deux objectifs très importants :
- Il vous permet évidemment d'atteindre vos objectifs d'épargne plus rapidement
- Mais tout aussi important, cela vous conditionne à vivre avec moins d'argent que vous n'en gagnez
Ce deuxième point sera vraiment important lorsque vous prendrez votre retraite. Moins vous aurez besoin d'argent pour vivre, plus tôt et plus efficacement vous pourrez prendre votre retraite.
Étape 3: Investissez et investissez de manière agressive
Je n'ai probablement pas besoin de vous dire que vous ne pourrez pas prendre votre retraite à 50 ans en investissant dans des actifs portant intérêt, comme des certificats de dépôt. Des taux d'intérêt de 1% par an ou moins ne suffiront pas.
Vous devrez investir dans des actions, et c'est là que la grande majorité de votre argent devra être investie à tout moment. Le marché boursier a rapporté en moyenne entre 9 % et 11 % au cours des 90 dernières années et c'est le genre de croissance que vous devrez exploiter si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans.
La vie est imprévisible. Votre plan de retraite ne devrait pas l'être.
Communiquez avec un professionnel de la finance indépendant pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite. Cliquez sur votre état pour commencer.
CommencerPuisque vous avez probablement moins de 50 ans maintenant, vous pouvez vous permettre de garder 80 à 90 % de votre épargne investie dans des actions. C'est la meilleure façon d'obtenir le type de rendement de vos investissements dont vous aurez besoin pour constituer le type de portefeuille dont vous aurez besoin pour faire de la retraite anticipée une réalité.
Toutes les récompenses d'un investissement agressif s'accompagnent d'un certain risque, vous voulez donc vous assurer d'investir avec une plate-forme solide. Voici mes meilleurs choix pour tous les investisseurs audacieux qui ont hâte de prendre une retraite anticipée :
Investir allié : Avec Allié Investir, vous pouvez opter pour un investissement autonome ou une gestion de compte professionnelle avec le robo-advisor d'Ally. Ally commence par vous aider à établir votre tolérance au risque, où vous pouvez opter pour une « croissance agressive » et investir la majorité de vos investissements dans des actions. Ally Invest offre certains des frais de négociation les plus bas du marché, un service client 24h/24 et 7j/7 et des portefeuilles gérés par des professionnels pour atteindre vos objectifs d'investissement. Essayez Ally Invest aujourd'hui.
Amélioration:Amélioration offre aux investisseurs une expérience de robo-conseil alternative, automatisant complètement votre expérience d'investissement. Le logiciel maximise vos rendements grâce à la récupération des pertes fiscales et vous aide à atteindre vos objectifs de retraite spécifiques avec RetireGuide. Le service rééquilibre automatiquement votre portefeuille pour vous garder sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Avec des frais de gestion annuels peu élevés et aucun frais de transaction, vous pouvez commencez à investir avec Betterment facilement.
M1 Finance : Plutôt que d'évaluer la tolérance au risque, M1 vise à vous aider à cibler vos objectifs de placement et à rester sur la bonne voie pour les atteindre. Quand vous investir avec M1 Finance, vous pouvez choisir parmi 60 "tartes" d'investissement conçues par des experts et composées d'un maximum de 60 ETF et actions, ou créer les vôtres. M1 gère ensuite vos investissements en rééquilibrant votre compte au besoin. M1 vous offre une gestion de compte et des transactions sans frais, et nécessite de faibles investissements initiaux, ce qui en fait un excellent choix pour investir de manière agressive en vue d'une retraite anticipée.
Étape 4: Maximisez votre épargne-retraite
Les impôts sont l'un des obstacles sous-estimés de la planification de la retraite anticipée. Non seulement ils réduisent le revenu dont vous disposez pour épargner, mais ils réduisent également une partie du rendement de vos investissements.
Par exemple, si vous gagnez 10 % sur vos investissements, mais que vous êtes dans la tranche d'imposition de 30 %, votre rendement net n'est que de 7 %. Cela ralentira votre accumulation de capital.
Mais il existe un moyen de contourner ce problème, au moins partiellement. Vous devriez maximiser vos cotisations de retraite à l'abri de l'impôt.
Non seulement cela réduira votre revenu imposable de votre travail, mais cela protégera également les revenus de placement dans votre portefeuille de placements, de sorte qu'un rendement de 10 % sera en fait un rendement de 10 %.
Si votre employeur propose une régime 401(k), vous devez apporter la contribution maximale qui vous est autorisée. Ce serait jusqu'à 18 000 $ par année. Si votre employeur offre une contribution de contrepartie, c'est encore mieux.
Vous devez également prévoir de verser des cotisations à un IRA traditionnel, même si ces contributions ne sera pas déductible d'impôt en raison des limitations de revenus. Les revenus de placement dans le compte s'accumuleront toujours sur une base d'imposition différée, et c'est ce que vous voulez qu'il se produise.
Plus vous avez de revenus gagnés et de revenus de placement à l'abri de l'impôt, mieux c'est.
Il y a maintenant un problème de fond avec l'épargne-retraite, du moins en ce qui concerne la retraite anticipée. Si vous commencez à retirer des fonds de vos comptes de retraite avant d'avoir 59 ans et demi, vous ne ne seront soumis qu'à l'impôt sur le revenu sur les retraits, mais également à la pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Mais il y a un moyen de contourner ce dilemme - c'est le Roth IRA.
Étape 5: Configurer une « échelle » de conversion Roth
Vous n'êtes pas obligé de cotiser à un Roth IRA chaque année pour bénéficier des avantages du Roth IRA. Vous pouvez le configurer en faisant un Conversion de Roth d'autres comptes de retraite, tels qu'un plan 401 (k) et un IRA traditionnel. (C'est une autre grande raison pour laquelle vous devriez toujours maximiser votre épargne-retraite, surtout si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans).
Les Roth IRA vous permettent d'effectuer des retraits en franchise d'impôt du régime une fois que vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi et que vous participez au régime depuis au moins cinq ans.
En quoi cela vous aide-t-il si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans ?
Roth IRAs ont une échappatoire. Les cotisations à un Roth peuvent être retirées sans impôts ni pénalité de retrait anticipé.
Après tout, puisqu'il n'y a pas eu d'économies d'impôt, il n'y a pas d'impôt à payer. (Cependant, les impôts et les pénalités s'appliquent aux revenus du compte, cependant, la contribution les règles de retrait n'exigent pas un prorata entre les cotisations et les revenus comme l'IRA traditionnel les retraits le font.)
Cette échappatoire de retrait de cotisation rend le Roth IRA parfait pour une retraite anticipée. Vous pouvez y parvenir en effectuant une série de conversions annuelles Roth IRA à partir de vos autres comptes de retraite.
Êtes-vous avec moi jusqu'à présent?
Il existe une différence entre les retraits de cotisations d'un Roth IRA régulier et une conversion Roth. Étant donné que vous ne faites pas de contributions directes avec une conversion Roth, mais que vous convertissez plutôt les soldes d'autres comptes, l'IRS a une règle de cinq ans sur les retraits anticipés.
Au moins cinq ans doivent s'écouler entre le moment où un solde est converti et celui-ci est retiré du compte. S'il est retiré plus tôt, il n'est toujours pas soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire, mais il sera soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Vous pouvez éviter cela en effectuant une série de conversions annuelles en Roth IRA, dans ce qu'on appelle un Échelle de conversion Roth.
Fondamentalement, ce que vous faites, c'est décider du montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre lorsque vous prendrez votre retraite, puis convertir ce montant chaque année pendant cinq ans.
Tant que vous restez cinq ans à l'avance, vous aurez toujours un montant suffisant de fonds Roth pour vivre, et vous pourrez les retirer sans impôt sur le revenu ni pénalité.
EXEMPLE: Supposons que vous ayez besoin de 40 000 $ par année pour vivre à la retraite à 50 ans. Vous avez plusieurs centaines de milliers de dollars dans votre plan 401(k), donc dans cinq ans (en 2022), à partir de 45 ans, vous commencerez à effectuer des conversions annuelles vers votre Roth IRA de 40 000 $. Une fois que vous aurez 50 ans (en 2027), vous pourrez commencer à retirer ces retraits du Roth IRA chaque année, sans impôts ni pénalités.
Pour illustrer, votre échelle de conversion Roth ressemblera à ceci :)
| Année | Âge | Quantité de conversion Roth | Montant du retrait Roth | Source des fonds retirés |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | Conversion 2022 |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | Conversion 2023 |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | Conversion 2024 |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | Conversion 2025 |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | Conversion 2026 |
L'échelle de conversion Roth vous permettra d'effectuer des retraits anticipés de votre compte Roth jusqu'à l'âge de 59 ans et demi et pourra commencer à effectuer des retraits sans pénalité pour vos comptes de retraite non-Roth. Cela vous évitera également d'avoir à retirer des comptes hors retraite.
Il y a un inconvénient à l'échelle de conversion Roth, qui est un problème avec toutes les formes de conversions Roth, et c'est que vous devrez payer un impôt sur le revenu régulier sur le nombre d'avoirs de retraite convertis en Roth IRA.
Mais cela peut être un prix à payer si cela signifie que vous pourrez avoir un revenu de retraite anticipée généreux pour accompagner cette retraite anticipée.
Étape 6: vivre au-dessous de vos moyens
Une habitude financière que vous devrez prendre est de vivre en deçà de vos moyens. Cela signifie que si vous gagnez un dollar après impôts, vous devrez vivre avec, disons, 70 cents et mettre le reste en banque.
Ce n'est pas un modèle facile à adopter si vous ne l'avez jamais fait auparavant, mais c'est absolument nécessaire. À moins que vous ne puissiez le maîtriser, la retraite anticipée ne sera rien de plus qu'une chimère.
Pour vivre en deçà de vos moyens, vous devrez adopter quelques stratégies :
- Gardez vos frais de subsistance de base bas, en particulier vos frais de logement
- Conduisez une vieille voiture, qui n'est pas chère et ne vous oblige pas à vous endetter
- Soyez proactif pour trouver de bonnes affaires sur tout ce que vous achetez - nourriture, vêtements, réparations, Assurance, etc.
- Soyez prudent avec le divertissement, y compris et surtout avec les vacances et les voyages - la planification de la retraite anticipée et la belle vie ne font pas bon ménage
- Évitez de manger au restaurant tout le temps - c'est un moyen lent de torpiller vos plans à long terme
Tout l'argent qui ne va pas dans les frais de subsistance est plus d'argent pour l'épargne.
Étape 7: ne pas s'endetter
Un mot de Attention sur la dette: il peut annuler tout ce que vous essayez d'accomplir pour prendre votre retraite à 50 ans. Cela ne vous fera pas grand bien si vous atteignez 50 ans et avez 500 000 $ d'économies, mais 100 000 $ de dettes de divers types (c'est plus facile pour atteindre ce niveau que vous ne le pensez - vivez simplement la version télévisée du mode de vie de la banlieue et tout se passera en lui-même !).
Non seulement la dette affaiblit votre valeur nette, mais il s'accompagne également de paiements mensuels. Et vous en aurez besoin le moins possible si vous prenez votre retraite à 50 ans. Mieux encore, l'objectif devrait être d'être entièrement sans dette. L'endettement augmente non seulement le coût de la vie à la retraite, mais il réduira le montant de revenu que vous devrez consacrer à l'épargne d'ici là.
Être libre de dettes devrait inclure votre hypothèque si vous êtes propriétaire de votre propre maison ou prévoyez de l’être. Votre plan de retraite anticipée devrait inclure un sous-plan pour rembourser votre prêt hypothécaire à temps pour la date de votre retraite.
Rien ne va mieux avec une retraite anticipée qu'une maison sans hypothèque !
Oui, vous pouvez prendre votre retraite à 50 ans
Comme vous pouvez le constater, si vous voulez vraiment prendre votre retraite à 50 ans, vous devrez adopter un plan multi-stratégies pour y arriver. Il s'agit principalement d'économiser beaucoup d'argent et de bien l'investir, mais de nombreux facteurs rendront ce défi plus réalisable.
Faites un plan maintenant, puis tenez-vous-y religieusement, et vous pourrez prendre votre retraite à 50 ans – ou à tout autre âge de votre choix.