Quand un parent éloigné m'a appelé pour obtenir de l'aide avec son 401k, j'étais heureux d'obliger.
Chaque fois que je peux aider quelqu'un à épargner pour son avenir financier, je suis excité.
Malheureusement, après plusieurs minutes, l'excitation s'est estompée.
Le parent venait de commencer son nouveau travail et n'avait même pas encore mis un seul centime dans le 401k. Il lisait sur les avantages offerts par son 401k et celui qui a attiré son
l'attention était la disposition d'emprunt.
Il m'a demandé: « Comment puis-je emprunter au 401k? »
Tu peux répéter s'il te plait?
Ummm… la dernière fois que j'ai vérifié, vous ne pouvez pas emprunter à un 401k qui n'a rien dedans !
Ce que j'ai finalement appris, c'est que ce parent avait des problèmes d'argent dont je n'étais pas au courant.
Il est probable que la plupart des personnes en difficulté financière en soient conscientes, et généralement bien avant d'atterrir devant le tribunal de la faillite ou de perdre leur maison en forclusion.
Après tout, un krach financier personnel est presque toujours précédé d'une longue période d'instabilité financière.
Quels sont les signes avant-coureurs de votre instabilité financière ?
En voici 21. Si vous êtes affecté par plus d'un ou deux d'entre eux, il est temps de prendre du recul, de réévaluer votre situation et de prendre des mesures pour inverser la tendance et devenir financièrement stable.
1. Vous avez parfois besoin d'emprunter pour faire votre budget
Ce n'est pas rare si votre budget est trop serré. Bien que vous puissiez couvrir vos dépenses avec votre seul revenu la plupart des mois, si vous vous trouvez avoir besoin d'emprunter de l'argent pour couvrir votre budget même tous les trois ou quatre mois, c'est un signe que les problèmes sont qui se profile.
Ce n'est pas un problème si vous devez emprunter de l'argent pour couvrir votre budget pendant un mois au cours duquel vos dépenses sont plus élevées en raison de circonstances inhabituelles. Et si vous êtes en mesure de rembourser l'argent emprunté le mois suivant, c'est un autre bon signe. Mais si vous le faites plusieurs mois par an, votre situation financière globale ne peut que se détériorer.
La dette est de nature cumulative, ainsi, chaque fois que vous empruntez, vos finances s'affaiblissent, petit à petit.
2. Votre fonds d'urgence est inexistant ou presque vide
Un fonds d'urgence est un compte de trésorerie pur qui n'existe que pour couvrir des catastrophes financières imprévues. Si votre fonds d'urgence ne dispose pas de suffisamment de liquidités pour couvrir au moins 30 jours de frais de subsistance (trois à six mois sont recommandés), alors vous vivez au bord de l'oubli financier.
Une seule dépense importante et imprévue, ou la perte d'un chèque de paie pendant quelques semaines, pourrait rapidement vous plonger dans une spirale financière descendante. Vous pourriez prendre du retard dans le paiement de votre hypothèque et d'autres dettes et vous retrouver incapable de vous en remettre.
3. Vous êtes épuisé sur une ou plusieurs cartes de crédit
C'est l'un de ces épisodes que la plupart des gens trouvent facile à ignorer. Après tout, presque tout le monde possède des cartes de crédit, et la plupart ont une certaine expérience de l'utilisation maximale de l'une d'entre elles à un moment ou à un autre. Mais c'est un signe classique d'instabilité financière.
Tout en ayant l'un des meilleures cartes de crédit aux États-Unis peut conduire à de grands avantages, une carte de crédit au maximum est un pur passif, car elle représente un paiement mensuel continu, mais n'est plus une source de nouveau crédit.
Les raisons de maximiser les cartes de crédit ne sont presque jamais bonnes. Et comme la perspective de rembourser la carte au maximum est si lointaine, ce n'est qu'une question de temps avant que vous ne puissiez maximiser une deuxième carte, puis une troisième, et ainsi de suite.
Vous pouvez commencer à creuser ce trou en déplaçant votre balance vers l'un des 0 pour cent de cartes de crédit qui sont disponibles pour les personnes qui ont encore un bon crédit. De cette façon, vos paiements auront un impact maximum.
4. Vos cotes de crédit ont chuté
Lorsque vous commencez à maximiser vos cartes de crédit, votre pointage de crédit est susceptible de baisser. C'est parce que votre taux d'utilisation du crédit – le montant d'argent que vous devez, divisé par votre crédit disponible – augmente. Ce ratio représente 30% du calcul de votre pointage de crédit.
Le seuil idéal sur un taux d'utilisation du crédit est de 30 %. Cela signifie que si vous avez des marges de crédit renouvelables totalisant 30 000 $, vous pouvez avoir jusqu'à 9 000 $ impayés sans nuire à votre pointage de crédit. Au fur et à mesure que vous dépassez le seuil de 30 %, votre pointage de crédit diminuera, même si vous effectuez tous vos paiements à temps.
Naturellement, une cote de crédit inférieure rendra plus difficile l'emprunt et entraînera des taux d'intérêt plus élevés sur tout nouveau crédit que vous obtenez. Mais cela peut également entraîner une augmentation des taux d'intérêt sur les lignes de crédit existantes (les prêteurs actuels surveillent votre crédit !).
5. Vous vivez dans la peur mortelle de perdre votre emploi
La crainte de perdre un emploi est courante. Mais si cette préoccupation ressemble plus à de la peur - comme dans, Je ne sais pas ce que je ferai si je perds mon travail, c'est probablement parce qu'au fond de vous, vous savez que vous êtes financièrement instable.
La perte d'un emploi n'est pas inhabituelle dans l'économie d'aujourd'hui. Mais c'est quelque chose à quoi vous pouvez vous préparer. Et si tu es prêt, la perte d'emploi n'est peut-être pas souhaitable, mais vous ne la verrez pas non plus comme un désastre. Le fait même que vous craigniez de perdre votre emploi est une indication que votre situation financière sous-jacente ne pourrait pas gérer la perte de revenu, même pour une courte période.
6. Vous rêvez d'avoir de meilleures finances
Presque tout le monde veut avoir de meilleures finances. Mais en même temps, la plupart reconnaissent la nécessité de développer une stratégie pour y arriver. Si vous avez largement abandonné toute stratégie pratique pour améliorer vos finances et que vous fantasmez surtout sur ce que vous ressentirez lorsque les choses iront mieux, c'est une bonne indication que vous êtes financièrement instable.
Vous pouvez fantasmer sur l'atterrissage d'un emploi bien plus rémunérateur, obtenir un énorme bonus (ou une option d'achat d'actions intéressante), hériter d'un héritage ou même avoir un billet de loterie gagnant. Le fait que vous fantasmiez sur de meilleures finances est un aveu inconscient que vous ressentez une perte de contrôle de votre situation.
7. Vous êtes déjà certain que vous ne pourrez jamais prendre votre retraite
Nous sommes constamment entourés de conseillers financiers qui nous disent de préparer sa retraite. Mais si vous pensez que votre situation financière ne peut pas vous permettre de mettre de l'argent de côté pour un avenir lointain, vous pourriez même ne pas tenter l'effort.
Le résultat final de cette inaction est que vous serez encore plus instable financièrement au moment où vous atteindrez la soixantaine que vous ne l'êtes actuellement. Et d'ici là, il y aura moins d'options.
8. Vous perdez le sommeil à cause de vos finances plus qu'occasionnellement
Tout le monde éprouve un certain degré de stress au sujet des finances. Même si votre situation financière est solide, vous pouvez vous soucier de dépenses importantes et soudaines ou de l'impact de la hausse des coûts à l'avenir. Mais si vous perdez le sommeil à cause de votre incapacité à payer vos factures ce mois-ci, c'est probablement parce que vous êtes financièrement instable.
Trop de sommeil perdu peut affecter votre capacité à fonctionner dans votre vie et même nuire à votre capacité à gagner votre vie. L'un ou l'autre résultat ne fera qu'aggraver vos finances.
9. Après avoir payé vos factures, vous êtes fauché
Même si vous êtes en mesure de payer l'intégralité de vos factures chaque mois, si vous êtes fauché après les avoir payées - au moins la plupart des mois - c'est un signe certain que vous êtes financièrement instable.
Quel que soit votre budget, il devrait toujours y avoir au moins un petit extra à mettre en épargne et pour couvrir les éventualités futures. Si cet extra n'existe pas, alors vous marchez sur une corde raide financière, où une crise majeure pourrait vous attendre au coin de la rue.
10. Vous avez emprunté de l'argent à votre famille ou à vos amis
Il s'agit d'une mesure que les gens prennent généralement lorsqu'ils sont incapables d'obtenir des prêts auprès de sources commerciales. Le fait que vous deviez emprunter cette voie est généralement une indication de graves problèmes de crédit.
Bien que les emprunts auprès de la famille et des amis puissent vous aider à traverser une crise à court terme, ils ne constituent généralement pas une source de crédit continue. Cela signifie qu'il n'y aura peut-être pas de ressources supplémentaires disponibles pour vous aider à faire face à la prochaine crise.
11. Vous avez sérieusement envisagé la faillite ou la gestion de dettes
Il est probablement vrai que la plupart des gens recherchent ou envisagent la faillite ou la gestion de la dette bien avant de franchir le pas. Si vous avez envisagé l'un ou l'autre, c'est un signe certain d'instabilité financière.
En fait, dans de nombreux cas, il est probable que le simple fait que vous ayez envisagé de faire l'un ou l'autre signifie qu'il est plus que temps de franchir le pas.
12. Un crédit vous a récemment été refusé
Toute l'économie tourne autour du crédit, c'est pourquoi l'obtention d'un prêt est généralement un processus assez facile. Mais si un crédit vous a été récemment refusé, cela indique que le système de prêt vous considère comme un bien endommagé sur lequel il ne veut pas prendre de risque de crédit.
Il en va de même si vous êtes en mesure d'obtenir un prêt, mais il entre dans la catégorie des subprimes. Cela signifie que votre profil de crédit est considéré comme hors limites pour les prêteurs traditionnels et que vous avez été affecté au groupe d'emprunteurs à haut risque.
Non seulement vous paierez un taux d'intérêt élevé pour un prêt subprime, mais il y aura aussi généralement d'autres frais qui n'existent pas avec les prêts traditionnels, ainsi que des pénalités de remboursement anticipé. Pire encore, un prêt subprime est généralement le dernier arrêt avant que vous ne puissiez obtenir un crédit entièrement.
Noter: Si un prêt vous a été refusé, vous pouvez essayer les prêteurs peer to peer Club de prêt ou alors Prospérer.
13. Vous évitez les discussions d'argent avec les autres - même votre conjoint
Par mesure défensive, la plupart d'entre nous éviteront de discuter de sujets que nous considérons comme dérangeants. Si l'argent est l'un de ces sujets, il est fort probable que vous soyez financièrement instable.
De nombreuses personnes ayant des problèmes d'argent – même celles qui semblent bien vivre en surface – préfèrent ne pas discuter d'argent avec leur famille et leurs amis. À l'extrême, ils peuvent même ne pas en discuter avec leur conjoint. Après tout, l'argent est l'une des plus grandes sources de désaccord et de conflit au sein des mariages. Vous êtes peut-être éviter de discuter d'argent avec votre conjoint comme moyen de garder la paix.
14. Vous avez dû retarder ou éliminer un achat important important
Cela peut aller du remplacement de votre téléviseur au toit de votre maison en passant par le remplacement de votre voiture. Peu importe à quel point l'article peut être dysfonctionnel, vous ne le remplacez pas, parce que vous n'avez pas d'argent pour le payer.
À l'extrême, cela peut également prendre la forme de retarder une procédure médicale ou de ne pas obtenir d'appareil dentaire pour l'un de vos enfants. Ce sont toutes des dépenses importantes, et vous ne pourrez en faire aucune si vous n'avez pas l'argent supplémentaire - même si vous êtes par ailleurs en mesure de payer vos factures mensuelles régulières.
15. Vous semblez avoir plus de choses que votre revenu ne le suggère
Dans un monde de crédit facile, des millions de personnes semblent avoir plus de biens que leurs revenus ou leurs occupations ne pourraient raisonnablement justifier. Si la quantité de choses que vous possédez, en particulier celles qui sont souhaitables mais pas entièrement nécessaires, semble excessive par rapport à vos revenus, cela indique probablement un certain niveau d'instabilité financière.
Quand je dis "trucs", je ne limite pas le mot à une maison pleine de "jouets" que vous utilisez rarement non plus. Je regroupe cela avec une maison surdimensionnée, une voiture que vous pouvez à peine vous permettre, une histoire de vacances exotiques et un modèle de divertissement coûteux, comme manger beaucoup de repas au restaurant.
Ces types de dépenses indiquent un manque de discipline financière. Après tout, si vous n'êtes pas en mesure de payer pour de tels cadeaux avec votre chèque de paie, il est très probable que vous utilisiez le crédit pour couvrir le coût. En fin de compte, cela conduira à tous les autres problèmes que j'ai décrits dans cet article.
16. Vous planifiez encore Un autre Consolidation de la dette
Dans la plupart des cas, les prêts de consolidation de dettes sont une illusion. Ce n'est pas qu'ils soient mauvais en eux-mêmes. Bien au contraire, si vous voulez vraiment arrêter d'emprunter de l'argent et que vous êtes complètement engagé à sortir de la dette, un prêt de consolidation de dettes peut être l'outil parfait pour le faire arriver.
Malheureusement, dans la plupart des cas, ce n'est pas ainsi que les prêts de consolidation de dettes sont utilisés. La plupart des gens les utilisent comme un moyen de placer périodiquement un ensemble de prêts sur carte de crédit à intérêt élevé sous un seul nouveau prêt, avec un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel beaucoup plus bas. Mais l'allégement est généralement temporaire et le débiteur obtient un nouveau crédit, en plus du prêt de consolidation de dettes existant.
Finalement, un autre prêt de consolidation de dettes sera demandé, mettant en place le Syndrome du prêt de consolidation de dettes renouvelables. C'est souvent la dernière étape devant le tribunal de la faillite.
Sortir de la dette signifie juste que - sortir de la dette. Remanier votre dette sous une autre forme ne vous sort pas de la dette. Cela permet souvent à un emprunteur de continuer le manège de la dette jusqu'à ce qu'aucune autre option ne soit disponible.
17. Les frais de retard et les découverts font partie du travail d'une journée
Un signe certain que vous êtes financièrement instable est lorsque les frais de retard et les frais de découvert commencent à devenir au moins assez normaux dans votre vie. Vous pouvez considérer le paiement d'une somme modique comme un prix que vous êtes prêt à payer afin de garder un meilleur contrôle de votre trésorerie.
Mais le fait que vous deviez les payer est une indication que vous manquez d'argent pour payer vos factures à temps, et c'est un signe certain d'instabilité.
18. Vous glissez intentionnellement des factures dans le mois prochain
C'est le classique voler à Pierre pour payer Paul scénario. Vous répartissez vos factures d'un mois sur l'autre afin de vous assurer que tout le monde soit payé – à terme. Vous pouvez donc payer votre facture d'électricité un mois, mais conserver votre facture de gaz jusqu'au mois suivant.
Il s'agit d'une forme de crédit backdoor. Vous demandez à un fournisseur de vous accorder un prêt informel pendant environ un mois et, en échange, vous paierez des frais de retard. Si vous le faites régulièrement, cela signifie que vous payez plus pour tous les services que vous utilisez (à cause des frais de retard). De cette façon, ce n'est pas seulement un signe que vous êtes financièrement instable, mais un arrangement financier qui aggrave encore cette instabilité.
19. Vous différez les projets d'entretien de votre maison et de votre voiture
On dit souvent que l'entretien est la première chose à faire quand il y a des problèmes d'argent. Si vous vous retrouvez à reporter des projets de maintenance en raison de problèmes de trésorerie, c'est un signe certain que vous êtes financièrement instable.
La maintenance différée prend plusieurs formes. Cela peut inclure la conduite avec des pneus chauves, le fait de ne pas réparer les freins qui grincent pendant des mois, de ne pas réparer les fenêtres cassées de votre maison ou de ne pas faire entretenir votre climatiseur central.
La raison du report de ces projets est le manque de trésorerie. Mais à terme, une détérioration de l'état peut entraîner une ponction encore plus importante sur votre trésorerie. Par exemple, si vous ne réparez pas vos freins alors que vous n'avez qu'à remplacer les plaquettes, vous devrez peut-être également remplacer les tambours, car le travail sera retardé de plusieurs mois.
20. Vous allez sans un type important de couverture d'assurance
Se passer d'assurance est une autre façon courante pour les gens de faire face à des difficultés financières. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens se privent d'assurance médicale, et probablement la principale raison pour laquelle ils s'en passent. assurance-vie.
Bien que ne pas avoir ces polices vous permette d'économiser de l'argent à court terme, cela peut vous préparer, vous ou votre famille, à une catastrophe financière certifiée à tout moment dans le futur. Par exemple, si vous n'avez pas d'assurance médicale, une seule procédure médicale de niveau intermédiaire pourrait vous endetter de plusieurs dizaines de milliers de dollars, et même vous forcer à la faillite.
Le résultat final de ne pas avoir la couverture est une situation financière bien pire que celle à laquelle vous faites face actuellement.
21. Vous n'êtes pas certain de pouvoir effectuer le paiement de la maison le mois prochain
C'est à ce moment que l'instabilité financière atteint un niveau de crise. Étant donné que le paiement de la maison est généralement le paiement unique le plus important dans la plupart des ménages, la capacité d'effectuer le paiement d'un mois à l'autre pourrait être très incertaine. C'est aussi une indication d'un manque de flexibilité financière, puisque vous n'avez pas les ressources pour gérer même un seul mois de paiement de la maison.
La complication avec l'incapacité d'effectuer un paiement de maison est qu'elle déclenche une chaîne d'autres conséquences. Par exemple, si vous avez une hypothèque, un retard d'un mois peut s'avérer être un déficit que vous ne pourrez pas combler pendant plusieurs mois. Il se peut que votre hypothèque soit en retard d'au moins 30 jours dans un avenir prévisible. Et dans certains États, un retard de pas plus de 60 jours pourrait légalement autoriser un prêteur hypothécaire à engager une procédure de forclusion.
La situation est encore pire si vous êtes locataire. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer votre paiement au cours d'un mois donné, vous pourriez être expulsé en quelques semaines. C'est pourquoi c'est l'un des signes avant-coureurs les plus importants !
Le but de ces signes avant-coureurs n'est pas de vous effrayer (d'accord, c'est peut-être un peu le cas), mais plutôt de vous aider à voir les signes tôt, avant qu'ils ne se transforment en crise à part entière. Si vous rencontrez plusieurs de ces signes avant-coureurs, utilisez-les comme un appel à l'action. Par exemple, simplement en créant un fonds d'urgence avec au moins 30 jours de frais de subsistance, la plupart de ces problèmes disparaîtront. Et cela devrait vous donner toute la motivation dont vous avez besoin.
Être financièrement instable n'est pas une condamnation à mort - c'est une condition que vous pouvez certainement corriger. Mais avant de pouvoir, vous devez connaître les signes et être prêt à agir.
Cela devrait être le vrai point à retenir de cette liste !
sauver