J'ai réussi à quitter le monde du travail à temps plein avec un portefeuille à sept chiffres à 33 ans. Ce n'était pas par le biais d'un stratagème fou pour devenir riche rapidement, d'un délit d'initié ou de faire chanter le bon politicien. J'ai fait quelques gestes financiers intelligents mais simples au cours de ma décennie de travail qui ont considérablement accéléré mon cheminement vers l'indépendance financière.
Voici les deux grandes façons dont nous avons accéléré notre chemin vers la retraite anticipée et comment vous pouvez aussi le faire.
1. Faites de votre maison de départ votre maison permanente
Que vous soyez locataire ou propriétaire, les coûts de logement ont tendance à être la dépense la plus élevée pour la plupart des ménages. Si tu veux Boostez votre capacité à économiser, il est logique de se concentrer sur les domaines où vous pouvez faire la plus grande différence.
Dès la sortie de l'université, nous avons acheté un appartement de quatre chambres à coucher dans un quartier décent. Nous étions au début de notre vie, donc nous étions relativement pauvres. Nous l'avons attrapé assez bon marché d'une vente aux enchères de la ville et avons passé du temps et de l'argent à le réparer au fil des ans.
Notre intention était de la vendre et d'acheter une maison plus belle et plus grande dans un meilleur quartier une fois que nos revenus pourraient supporter un paiement hypothécaire plus élevé. Après tout, si vous passez quatre à sept ans à l'université, que vous obtenez un diplôme d'études supérieures et que vous travaillez dur toute la semaine, vous avez le droit de vivre dans votre propre McMansion privé maintenant que vous l'avez « réussi », n'est-ce pas ?
Pas si tu veux s'enrichir dès le plus jeune âge.
Après nous être installés dans notre nouvelle (pour nous) maison, nous avons réalisé que nous l'aimions en quelque sorte. La cuisine était un peu petite et nous n'avions pas de garage. Après une nouvelle série de peinture à l'intérieur et à l'extérieur, un nouveau tapis, un nouveau carrelage, une nouvelle fournaise et une mini-mise à jour d'une salle de bain, notre rénovateur était pour la plupart neuf. Peu de temps après que nous ayons acheté notre maison, quelques enfants se sont présentés et ont rempli les chambres. Notre maison était maintenant une maison.
Après quelques années à vivre dans la maison avec notre famille nouvellement créée, nous avons réalisé que l'emplacement n'était pas si mal du tout, car nous étions situés au centre, près de tout. La maison elle-même était saine et confortable après tous nos efforts.
La prochaine étape franchie par la plupart des familles, après avoir troqué les berlines économiques contre une fourgonnette ou un SUV, consiste à acheter une maison plus grande dans un nouveau quartier flamboyant afin que « les enfants aient un endroit agréable pour grandir ».
Nous étions déjà agressivement rembourser notre hypothèque, refinancé à un prêt de 15 ans à ce moment-là, et ne voulait pas redémarrer l'horloge d'amortissement avec un paiement de maison beaucoup plus important sur un calendrier de remboursement de 30 ans. Nous sommes restés dans notre maison de départ et vivons toujours ici 12 ans plus tard.
Le prix d'achat n'est pas le seul coût de mise à niveau vers une nouvelle maison. Ce n'est en fait que la première – mais la plus grande – bataille de la guerre d'amélioration de la maison. Les autres frais comprennent :
- Préparation de la vieille maison à vendre
- Payer la commission de l'agent immobilier de 6% lors de la vente
- Payer les points de départ et les frais pour un nouveau prêt immobilier plus important
- Frais de clôture/honoraires d'avocat
- Impôt hypothécaire ou droit de mutation
- Décorer une maison plus grande
- Aménager une maison plus grande avec des meubles supplémentaires
- Coûts permanents plus importants tels que les taxes, les assurances, le HOA et la maintenance
- Suivez les Jones les plus riches dans un quartier plus exclusif – abandonnez la Civic; passez à une Lexus si vous voulez vous intégrer
J'aime rendre visite aux gens qui ont de très belles maisons beaucoup plus grandes que la mienne. J'apprécie les finitions luxueuses, les immenses placards, les salles de bains de type spa, les grands escaliers, les voûtes plafonds, et toutes les autres esthétiques modernes qui rendent la mise à niveau vers une maison plus grande et plus chère, donc séduisant.
C'est dommage que la plupart des propriétaires ne visitent leurs maisons que brièvement pendant quelques heures chaque nuit et la plupart des week-ends, lorsqu'ils ne sont pas en voyage d'affaires pour essayer de payer pour ce luxe supplémentaire.
2. Banque vos augmentations et bonus
Si vous travaillez depuis un certain temps, repensez au premier bon travail que vous avez eu après l'université. Vous vous souvenez du sentiment de recevoir cette première lettre d'offre qui comprenait un salaire de dizaines de milliers de dollars par an? Vous étiez soudainement beaucoup plus riche que vous ne l'aviez été pendant la majeure partie de votre vie. Avec ce premier salaire régulier post-université, vous pourriez vous permettre une maison, une voiture, un restaurant et beaucoup d'aliments de haute qualité. La vie était vraiment géniale, non ?
Au cours de votre carrière professionnelle, vous avez probablement reçu des augmentations grâce à des promotions ou en passant à un meilleur emploi. Si vous avez travaillé pour une entreprise privée, il y a de fortes chances que vous receviez occasionnellement une prime. La plupart des gens augmentent lentement leur niveau de vie chaque année au fur et à mesure qu'ils obtiennent des augmentations et commencent à compter sur des primes annuelles dans le cadre de leur salaire garanti.
Ne fais pas ça! Il est facile de se qualifier pour un prêt pour plus de maison et plus de voiture à mesure que vos revenus augmentent. Et il est facile de devenir la proie de la pression des pairs de collègues, d'amis et de voisins qui pourraient gagner beaucoup plus que vous pour améliorer constamment votre style de vie à la limite de ce que votre chèque de paie peut supporter, ou au-delà.
Si cela vous décrit, repensez à quel point vous étiez heureux lorsque vous avez a commencé à travailler après l'université et à quel point ce style de vie était génial. Et si vous continuiez à vivre comme vous l'avez fait juste après l'université? Ne seriez-vous pas presque aussi heureux qu'à l'époque ?
Vos gains de revenus ont-ils été consacrés à l'expansion d'un mode de vie consumériste ou à la construction d'une solidité et d'une sécurité financières pour vous et votre famille? Était-ce un choix conscient ou quelque chose qui s'est passé sans s'en rendre compte ?
Dans notre cas, nous ne considérions pas les augmentations ou les bonus comme une excuse pour des dépenses extravagantes ou un moyen d'agrandir notre maison, nos voitures ou nos vacances. Nous avons continué à vivre comme nous le faisions tout droit à la sortie de l'université et avons utilisé toutes les augmentations de salaire pour augmenter nos économies. En peu de temps, nous avons pu contribuer au maximum à nos 401k et IRA et profitez de toutes les économies d'impôt qui ont été réalisées en maximisant ces comptes. Au lieu de dépenser au maximum et de négliger nos économies, nos augmentations et bonus ont servi à acheter un style de vie de retraite dans la trentaine que la plupart peuvent à peine se permettre dans la soixantaine.
Je comprends les objections à un style de vie minimaliste, et nous vivions à peine de manière minimale. Avec deux voitures bien entretenues mais basiques, une modeste maison de quatre chambres et des vacances occasionnelles à l'étranger, nous profitons vraiment beaucoup de la vie. Mais nous avons toujours se concentrer sur la dépense d'argent d'une manière très efficace il nous restera donc des fonds chaque mois pour des objectifs d'épargne ambitieux. Une autre façon de voir si vous atteignez vos objectifs de retraite anticipée est d'utiliser un logiciel de finances personnelles comme CompterÀ propos pour suivre vos investissements et les comparer à vos habitudes de dépenses mensuelles pour voir combien vous devez épargner pour avoir le style de vie que vous souhaitez.
Ce mode de vie n'est cependant pas pour tout le monde. Des événements de la vie comme un handicap, s'occuper de parents âgés ou avoir des enfants peuvent certainement présenter des défis pour encaisser la plupart de vos augmentations ou rester dans votre maison de départ pour toujours. Mais ce n'est pas une raison pour abandonner ces objectifs purement et simplement.