Et si vous pouviez augmenter vos cotisations Roth 401(k) ou IRA et économiser encore plus pour votre retraite? Cela semble un peu trop beau pour être vrai, mais c'est tout à fait possible. Il y a un moyen détourné de augmentant vos cotisations Roth IRA éligibles jusqu'à 37 500 $ en utilisant ce qu'on appelle le Méga porte dérobée Roth IRA.
Quelles sont les limites du Roth IRA ?
Le L'IRS détermine qui peut contribuer à un Roth IRA et combien ils peuvent contribuer.
Voici quelques règles de base :
- En 2023, le plafond de cotisation est de 6 500 $ par personne ou de 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
- Si vous êtes un déclarant célibataire et gagnez moins de 138 000 $, vous pouvez cotiser le montant total à un Roth IRA.
- Si vous gagnez plus que cela et jusqu'à 153 000 $, vous pouvez cotiser un montant réduit.
- En tant que déclarant unique, si vous gagnez plus de 153 000 $, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA.
- Pour les déclarants mariés et conjoints, les seuils sont de 218 000 $ et 228 000 $.
Si vous gagnez plus que ces limites de revenu et que vous souhaitez économiser plus d'argent pour votre retraite quelque part, vous pouvez toujours contribuer à un IRA traditionnel. Voici où le
Porte dérobée Roth IRA entre en jeu. Il convertit les cotisations en un IRA traditionnel en Roth IRA compte.Qu'est-ce que le Mega Backdoor Roth IRA et comment ça marche ?
Le Mega Backdoor Roth IRA est une version encore plus grande du Backdoor Roth IRA. Il permet de verser des cotisations après impôt à un régime 401(k) être converti en un Roth IRA. Les chiffres sont plus grands et les comptes sont différents.
Pour profiter du Mega Backdoor Roth IRA, vous devez avoir un 401 (k) parrainé par l'employeur qui autorise les cotisations après impôt.
Les cotisations après impôt à un régime 401(k) sont différentes des cotisations Roth IRA. Les limites de l'IRS sur les contributions 401(k) sont de 66 000 $ en 2023. Cela signifie que les particuliers peuvent cotiser 22 500 $ avant impôt et que votre employeur peut cotiser jusqu'à 37 500 $ en votre nom. (Remarque: Chaque maison de courtage et chaque régime a ses propres règles, de sorte que certains régimes peuvent permettre aux employés de cotiser davantage sous forme de cotisations après impôt après le décompte des cotisations de l'employeur.)
Avec le Mega Backdoor Roth, vous prenez vos contributions 401 (k) après impôt (22 500 $ ou 30 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), en les convertissant en IRA traditionnels, puis en les convertissant en Roth IRA. C'est quelques étapes de plus, et il y a des règles spécifiques sur qui a accès à cela.
Qui peut utiliser le Mega Backdoor Roth IRA ?
Pour faire un Mega Backdoor Roth IRA, votre plan 401(k) doit offrir :
- Cotisations après impôt supérieures à la limite avant impôt de 22 500 $
- Distributions en service (ou retraits sans difficultés)
Ces deux éléments fonctionnent ensemble pour s'assurer que vous pouvez contribuer le maximum autorisé annuellement dans votre 401 (k) afin que cet argent puisse ensuite être converti.
Voici votre processus étape par étape si vous remplissez les critères ci-dessus :
- Maximisez votre 401(k) avec des contributions après impôt. Assurez-vous de vérifier auprès du régime de votre employeur afin que vous respectiez les règles. N'oubliez pas qu'il s'agit de cotisations après impôt, pas Cotisations Roth IRA.
- Retirer cet argent dans un IRA traditionnel, et faites le même processus qu'avec un Backdoor Roth IRA.
Si votre entreprise autorise les retraits en service, sans difficultés, vous pouvez retirer immédiatement vos cotisations 401 (k) dans un Roth IRA.
Au-delà comment Pour ce faire, il est essentiel de déterminer si c'est une bonne décision pour votre argent. Cette conversion est idéale pour les personnes à revenu élevé et les épargnants élevés. C'est pour les personnes qui maximisent déjà leurs autres options de retraite et qui ont peut-être même des plans différents comme un compte d'épargne santé (HSA) ou un 529 plan d'épargne universitaire et toujours se retrouvent avec plus d'argent qu'ils veulent économiser.
Si vous avez un revenu moyen ou si vous n'êtes pas en mesure de maximiser votre 401 (k), cette conversion ne vaut pas votre temps. De notre expérience, nous pensons TD Améritrade et E*COMMERCE sont les meilleurs choix pour les comptes de courtage Roth IRA.
Qu'en est-il des indépendants ?
Même ceux avec un solo 401(k) peut utiliser le Mega Backdoor Roth IRA. Et en fait, cela pourrait être un peu plus facile, puisque vous créez votre propre plan 401(k).
Dans un solo 401 (k), vous êtes autorisé à contribuer 25% de votre revenu avant impôt à votre plan. Comme mentionné, le plafond de cotisation est de 66 000 $ en 2023, mais cela représente souvent plus de 25 % du revenu avant impôt.
C'est là qu'il est bon d'être la personne en charge du plan. Vous pouvez configurer votre plan afin qu'il permette des cotisations après impôt et retraits en service.
De cette façon, vous pouvez toujours utiliser le Mega Backdoor Roth IRA en suivant les étapes ci-dessus. Par exemple, disons que vous êtes en mesure de cotiser 10 000 $ en contributions facultatives et 10 000 $ en contributions de participation aux bénéfices. C'est toujours 46 000 $ en dessous du plafond de cotisation de 66 000 $.
Vous pourriez ensuite cotiser les 46 000 $ restants en cotisations après impôt à votre plan, puis convertir le tout en utilisant le Mega Backdoor Roth.
Le dernier mot
Alors que le Mega Backdoor Roth a plus d'étapes que la plupart des autres comptes de retraite et plus de limites sur qui peut l'utiliser, c'est un moyen de vraiment augmenter votre épargne-retraite. Il est préférable que les personnes qui gagnent suffisamment veuillent épargner davantage après maximisent déjà leurs comptes de retraite existants. Si vous ne craignez pas de constituer une épargne en espèces ou d'autres besoins financiers, cela peut être une excellente option.
Veuillez noter: Comme pour toutes les décisions financières, vous devriez consulter un conseiller financier professionnel. Cela est particulièrement vrai pour les décisions liées aux questions fiscales – comme ce processus plutôt compliqué de Mega Backdoor Roth IRA – consulter un fiscaliste.