L'une des meilleures choses que ma mère ait jamais faites pour moi en tant que jeune adulte a été de lancer une stratégie d'investissement pour moi. Elle voulait que je commence à investir, alors elle a ouvert un compte d'investissement avec son conseiller financier à mon profit. À l'époque, j'étais jeune, désemparé et complètement indifférent. Mais lorsque j'ai commencé ma carrière en tant que conseiller financier, je me suis finalement beaucoup intéressé aux investissements que j'avais. J'ai donc fait quelques recherches. Il s'avère que le conseiller financier de ma mère était purement un agent d'assurance et que "l'investissement" que j'avais était une rente fixe de 4,5%. Je me souviens m'être dit: « Pourquoi un jeune de 24 ans a-t-il besoin d'une rente fixe? » Il s'avère que c'était une question très légitime.
Qu'est-ce qu'une rente ?
Les rentes sont une autre forme d'épargne-retraite, tout comme les IRA, les 401(k), les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les comptes d'épargne. Ils sont à imposition différée et se déclinent en une variété de types, les plus courants étant fixes, variables et indexés sur actions.
- Les rentes fixes agissent comme un compte d'épargne. Il y a un certain montant déposé dans le compte, et cet argent rapporte des intérêts. L'intérêt est ajouté à la valeur du compte et aide le compte à croître au fil du temps
- Les rentes variables agissent davantage comme un fonds commun de placement. Le titulaire de la rente sélectionne les comptes sur lesquels il souhaite financer la rente et met une certaine somme d'argent dans chacun de ces comptes. Ils gagnent de l'argent en fonction de la qualité de ces fonds.
- Rentes indexées sur actions agissent comme un hybride de rentes fixes et de rentes variables. Ils offrent une protection contre la baisse en protégeant votre capital, mais limitent également vos gains à la hausse.
Les rentes sont considérées comme étant les meilleures pour les personnes qui ont de grosses sommes d'argent et qui peuvent se permettre de diversifier leur portefeuille de retraite. Typiquement, cela décrit des personnes plus âgées qui ont accumulé de belles économies. Mais est-ce le seul groupe démographique qui peut bénéficier d'une rente ?
Les jeunes et les rentes
Qu'un jeune doive ou non acheter une rente dépend vraiment de sa situation financière et de ses objectifs à long terme. Pour les jeunes qui ont des objectifs financiers à court terme et peu de liquidités, une rente n'a aucun sens. En raison des pénalités décrites ci-dessous, il serait préférable pour un jeune d'avoir un compte d'épargne régulier pour investissement à court terme. Cependant, si un jeune est financièrement stable et cherche à diversifier ses comptes de retraite, la rente indicielle ou la rente variable pourrait être une option viable. Remarquez que je dis "pourrait être", pas "très certainement". Une rente fixe, en revanche, n'a aucun sens.
Noter: Je ne choisirais jamais une rente plus de un Roth IRA ou un 401k. L'avantage non imposable du Roth et l'avantage avant impôt et la commodité du 401k font de ces deux premiers arrêts. Mais si vous avez déjà ces fonds bien financés, une rente peut être un excellent endroit pour mettre plus de côté pour la retraite.
Pénalités de rente – Lisez les petits caractères !
L'utilisation des fonds d'une rente entraîne certaines pénalités, que ce soit pour un retrait anticipé ou un retrait avant l'âge de 59 ans et demi. La plupart des rentes ont une période de rachat, allant de 5 à 10 ans. La pénalité en cas de retrait avant la fin de la période de rachat varie selon chaque rente, alors assurez-vous de bien comprendre les frais de rachat qui sont inscrits dans votre contrat. Le gouvernement fédéral impose également une pénalité de 10 % si vous retirez l'un des rendements/bénéfices de votre rente avant l'âge de 59 ans et demi. Si vous prévoyez de laisser votre argent dans la rente jusqu'à l'âge de la retraite, ces pénalités ne sont pas un problème. Mais c'est quand même quelque chose dont il faut être conscient: les rentes ne sont pas aussi flexibles que les autres formes de retraite, qui peuvent vous permettre d'emprunter ou de retirer en cas d'urgence ou dans d'autres cas particuliers.
Pourquoi j'ai encaissé ma rente
L'idée de ne gagner que 4,5% sur mon argent était tout ce dont j'avais besoin pour encaisser ma rente. J'étais trop jeune et il y avait trop de temps de mon côté pour être plafonné à un taux aussi bas. (Ironiquement, de nombreux investisseurs bavent de 4,5% de nos jours). Lorsque j'ai appelé la compagnie d'assurance pour l'informer de ma décision, elle m'a prévenu des pénalités que j'aurais à payer et du fait que je n'obtiendrais peut-être jamais un taux aussi élevé. Cela n'avait pas d'importance. La décision était prise. Je prenais l'argent et ouvrir un Roth IRA.
Devriez-vous acheter une rente?
Si vous êtes jeune et que les fluctuations de vos investissements ne vous dérangent pas, il m'est difficile de faire valoir qu'une rente a du sens. Surtout maintenant, puisque les taux d'intérêt sont tellement plus bas. Maintenant, si vous détestez absolument le marché et que vous aimez tout ce qui concerne le mot « garanti », alors les rentes pourraient vous convenir et nous pouvons vous aider. obtenir des soumissions pour différents plans de rente pour répondre au mieux à vos besoins. N'oubliez pas que les rentes sont un investissement à long terme, alors renseignez-vous avant d'investir dans une.
Jeff Rose, CFP® est Certified Financial Planner™, fondateur de Bons Cents Financiers, et auteur du livre sur les finances personnelles Soldier of Finance. Jeff est un vétéran du combat irakien et a servi 9 ans dans la Garde nationale de l'armée. Son travail est régulièrement présenté dans Forbes, Business Insider, Inc.com et Entrepreneur.
Lauren Potetdit
Question - J'ai 30 ans. Financièrement stable. On m'a dit que je devais mettre de l'argent dans un type de fonds de retraite autre que mon 401k (au maximum) pour réduire mes impôts. Je n'ai pas d'IRA, mais ce comptable fiscaliste fait pression pour que le BCA élève la FIA. Je ne suis pas familier avec cela. Mais à un si jeune âge, est-ce un bon investissement ?
Raghu Chaparaladit
C'est un très bon débat. Nous voulons toujours une certaine sécurité de revenu si le marché baisse lorsque nous sommes prêts à prendre notre retraite. Une partie de l'argent de la retraite devrait être en rente pour avoir l'esprit tranquille. Combien, principalement le revenu de base dont nous avons besoin pour vivre en plus du revenu de la sécurité sociale. Quel est l'âge le plus jeune auquel on peut acheter une rente avec avenant de revenu ?
Natashadit
Ma tante est décédée et a eu un
Equi-gilet
Allocation d'actifs 41,60 %
Allocation modérée AXA
Grande capitalisation 58,40%
Index EQ/Com Stck
Valeur comptable 13 667
Le courtier a dit à mon cousin (bénéficiaire) que s'il devait le fermer et prendre l'argent, il serait taxé d'impôt et a dit qu'il serait préférable qu'il transfère la rente à son nom. Quand il m'a dit ce qu'il avait fait, je lui ai dit que ça ne sonnait pas bien. En lisant maintenant cet article, je pense vraiment qu'il a besoin de déplacer l'argent. Si on lui a également dit de la désinformation, y a-t-il quelque chose que nous pouvons faire à ce sujet aussi? Merci d'avance
Bryandit
Bonjour,
Je viens de quitter mon ancien employeur et j'avais un 401k avec eux. Le montant actuel dans le 401k et j'essaie de décider quoi en faire. Dois-je le laisser là-bas, ou le déplacer avec mon nouvel employeur. J'ai quelqu'un qui me dit de faire une rente variable de premier ordre avec un type de politique d'IRA traditionnel avec des frais de 1,3% et des frais de rachat. Est-ce que ça a du sens? J'ai actuellement 28 ans et j'essaie de comprendre quoi faire avec mon 401k
Akhil Mishradit
salut
C'était une excellente lecture sur la rente.
Bien qu'il y ait certaines personnes qui aimeraient vraiment avoir un retour sur investissement garanti, au détriment d'un faible taux d'intérêt.
Mais pour les jeunes, certains risques sont acceptables.
Drew Andersondit
Qu'en est-il du financement d'un Roth IRA avec une rente variable à coût perdu? Le problème que j'ai avec ce post est que vous agissez comme un Roth IRA est un investissement réel alors que ce n'est pas le cas. Ce n'est qu'un emballage pour les particuliers à mettre autour d'autres investissements pour empêcher le gouvernement de les imposer. Pour moi, si vous avez une bonne rente variable à frais perdus et un client qui remplit le maximum chaque année, votre le client se réveillera avec une belle somme d'argent avec la possibilité d'avoir un flux de revenu garanti à vie. C'EST ÉNORME! Lorsque je parle à mes clients de moins de 30 ans, la majorité d'entre eux voient une retraite irréaliste. Travailler pendant 45 ans et prendre sa retraite pendant encore 25-30. Le revenu garanti a donc beaucoup de sens pour mes clients et moi-même lorsque nous essayons de trouver un moyen pour eux de pouvoir prendre leur retraite à 65 ans.
Mike @ Taux de rentedit
La rente est un bon produit, car elle donne à un homme la liberté financière même après sa retraite. Mais choisir un produit de rente n'est pas toujours très facile. Je pense qu'un produit de rente spécifique pourrait ne pas être aussi utile pour les personnes de tous âges. La rente fixe devrait être utile pour les personnes atteignant la retraite. Et tous les jeunes peuvent choisir la rente indexée sur l'équité car elle sécurise l'investissement et permet d'obtenir des intérêts supplémentaires.
Dieterdit
Joli billet Jeff.
Comme Roger, j'ai l'habitude de convertir les anciennes rentes de mes clients en rentes à faible coût / sans frais, car certaines des rentes dans lesquelles ils ont été ont eu des frais exorbitants (plage de 3 à 5%.)
Il a toujours été intéressant de discuter avec de nouveaux clients et de connaître leur expérience avec les vendeurs de rentes. Il semble que la plupart des vendeurs ne sachent tout simplement pas comment fonctionnent réellement les rentes qu'ils vendent, en particulier lorsqu'ils parlent des taux garantis et des rendements à long terme. Je ne pense pas que ces vendeurs veuillent induire leurs clients en erreur, ils ne savent tout simplement pas mieux.
Il y a quelques mois, j'ai passé quelques jours à programmer des feuilles Excel pour montrer à mes clients quel serait le taux de rendement à long terme en fonction des frais et des avenants. Il semble qu'il faille entre 19 et 22 ans à une personne de 65 ans pour atteindre le seuil de rentabilité sur la plupart des rentes à indice fixe/variable avec des garanties de revenu viager. Après 30 ans, ils auraient généralement un rendement d'environ 2 à 3 %. Cela a été un excellent moyen de montrer aux clients comment une rente pourrait leur être utile, après avoir vu la ventilation, ils veulent généralement aller dans une direction différente.
J'ai posté quelques pannes sur mon blog si vous voulez les vérifier. Je pense que la feuille de rente à indice fixe avec toutes ses méthodes de crédit est la feuille Excel la plus compliquée que j'ai jamais codée.
Briandit
Je suis grossiste et vend des rentes variables aux conseillers depuis 10 ans.
Dans l'environnement de marché actuel, je dirais qu'une personne qui est à moins de 10 ans de la retraite peut vouloir un VA. Contrairement aux plus jeunes, ils n'ont pas le temps de se remettre d'un ralentissement du marché. De plus, ils peuvent obtenir un cumul garanti à des fins de revenu et se voir garantir un flux de revenus à vie, tout en participant à la hausse du marché. Cela peut avoir du sens pour une partie de l'argent de quelqu'un.
Je ne pense pas qu'ils conviennent le mieux aux personnes à plus de 10 ans de la retraite 10 parce qu'elles ont du temps de leur côté, les avantages peuvent être aussi importants et les VA peuvent coûter cher.
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Roger @ Le planificateur financier de Chicagodit
Jeff bon post et excellent travail de présentation des bases. Je déteste les rentes indicielles sur actions, la publication précédente à laquelle vous avez lié est l'une des meilleures explications que j'ai vues à leur sujet. Vous avez raison, ce n'est pas toujours le produit qui est mauvais (même si c'est généralement le cas) mais les vendeurs qui les colportent. J'en ai vu très peu que je pourrais recommander et les frais sont souvent incroyables.
Je n'ai généralement utilisé des rentes que pour les clients qui en ont déjà et pour lesquels nous avons effectué un échange de 1035 contre un meilleur produit (généralement un avec des dépenses beaucoup plus faibles) ou comme dernière option d'épargne à imposition différée après 401 (k) s (ou autre régime de retraite), IRA, etc. Je pense que la bonne rente peut être un outil de retraite viable dans le cadre d'un plan global.