PLes gens qui me connaissent savent que je ne suis pas un gars très violent.
Je n'ai jamais été dans une bagarre de toute ma vie, je crie très rarement (sauf quand les Cardinals de St. Louis explosaient un quatre points plomb dans le bas du neuvième), et je me couvre le visage avec un oreiller quand il y a une confrontation à la télé (allez-y et riez… ma femme Est-ce que).
En bref, mon type de personnalité est celui qui est constamment souriant et peut être facilement étiqueté comme « Joe Cool ».
Mais, comme tout être humain, il y a des événements qui m'excitent vraiment.
L'une des choses les plus importantes qui m'excite ?
Des conseillers financiers qui mentent, volent et trichent.
Ce sont les gens de mon industrie qui donnent mauvaise réputation à la planification financière (Madoff quelqu'un ?), et malheureusement ils sont partout.
Je suis dans l'entreprise depuis plus de 12 ans et j'ai eu d'innombrables démêlés avec ce type de conseillers et malgré ma personnalité décontractée, je ne voudrais rien de plus que de les frapper dans le visage,
sérieusement.Je vais partager quelques histoires d'horreur de conseillers financiers que d'autres clients ont partagées avec moi, les leçons apprises, et voyons simplement si vous voudriez aussi leur tirer un Rocky Balboa sur le visage.
Avertissement: Aucun conseiller financier n'a été blessé lors de la rédaction de cet article.
1. Le conseiller « 12% »
Il y a quelques années, j'étais en compétition pour l'entreprise d'un client. J'étais l'un des deux autres conseillers qui étaient interviewés, et j'ai donné mon baratin traditionnel. Il s'avère que l'un des gars contre qui j'étais confronté avait garanti au client potentiel qu'il pourrait gagner 12% en bourse.
Maintenant, gardez à l'esprit que ce n'était pas avant 2008, et même si c'était le cas, cela n'aurait pas d'importance. Le conseiller utilisait des fonds communs de placement de base et a quand même eu l'audace de prétendre à mon client qu'il pouvait lui rapporterait un rendement garanti de 12 %.
J'étais choqué.
Heureusement, le client potentiel a vu à travers la fumée et les miroirs et ne l'a pas choisi, et m'a choisi à la place.
Leçon apprise: Si jamais vous rencontrez un type de conseiller qui vous garantit un taux de rendement et ne vous propose pas de rente fixe, de CD ou un type de caution assurée, ne vous y trompez pas. C'est trop beau pour être vrai. Sortez rapidement de leur bureau.
2. Le conseiller « La conversation sur les frais de rachat est facultative »
Une fois, une personne est venue me voir qui était très mécontente de son conseiller financier actuel. Ils avaient perdu plus d'argent qu'ils ne l'auraient voulu et ne comprenaient vraiment pas ce qu'ils avaient. Lorsque j'ai eu la chance de jeter un coup d'œil à leur portefeuille de fonds communs de placement, j'ai remarqué qu'ils n'avaient que des fonds communs de placement B-Share.
Pour ceux d'entre vous qui ne le savent pas, les B-Shares, pour la plupart, sont désormais inexistants. Bien que je ne sache pas pourquoi, mon intuition est qu'ils ne sont plus là parce que trop de conseillers ont abusé. S'ils pouvaient encore les vendre, le conseiller pourrait faire une belle commission, et le client ne le saurait jamais.
Maintenant, ce n'est pas la commission sur le B-Share qui les rend si mauvais, c'est le fait que la plupart d'entre eux avaient une période de restitution de six à sept ans. Cela signifie que si vous achetez le fonds, vous devrez le conserver pendant au moins six ou sept ans avant de pouvoir le liquider sans pénalité.
La cliente de mon bureau n'avait aucune idée de ce qu'était une action B et, surtout, n'avait aucune idée qu'elle avait des frais de rachat qui s'y rattachent. Alors la voici - coincée dans des investissements qui ont perdu plus d'argent pour elle qu'elle n'en avait voulu, et elle ne peut pas faire quoi que ce soit parce que si elle le vendait, elle devrait payer des frais de rachat en plus d'elle pertes. Parlez d'une gifle au visage.
Leçon apprise: Lisez tous les petits caractères et assurez-vous de comprendre si votre produit de placement est assorti de frais de rachat.
3. Le conseiller « Dire la vérité est facultatif »
Une autre fois, j'avais un client qui prenait sa retraite et nous étions en train de renouveler son 401(k) et sa pension. Au cours de nos conversations, j'avais appris qu'il avait acheté une rente fixe à sa banque locale quelques années auparavant. Comme ils voulaient consolider l'ensemble de leurs investissements, ils étaient plus que confortables tout me transférer – mais je savais qu'ils venaient de souscrire la rente fixe un couple années auparavant.
J'avais l'impression qu'il y avait probablement une sorte d'accusation de cession qui s'y rattache. Je me suis renseigné à ce sujet auprès du client, et ils avaient l'impression qu'il n'y avait pas de frais de rachat et qu'ils pouvaient prendre leur argent; principal et des intérêts, et s'éloigner à tout moment.
Pourquoi ont-ils cru cela, demandez-vous? Parce que c'est ce que le conseiller leur avait dit. Le conseiller leur avait dit qu'ils pouvaient retirer l'investissement, prendre leur intérêt garanti à tout moment et repartir avec tout sans pénalité.
Maintenant, une fois que j'ai entendu cela, même si je voulais les croire, j'ai su que quelque chose sonnait louche. Je leur ai demandé d'appeler la banque et de parler au conseiller pour clarifier comment cela fonctionnait réellement. Il s'avère que ce n'était pas du tout comme ça.
Oui, ils pourraient repartir avec le principal, mais tous les intérêts accumulés seraient perdus, et dans leur cas, c'était environ 7 000 $ qu'ils laisseraient sur la table. De toute évidence, nous n'étions pas sur le point de renoncer à une grosse somme d'argent juste pour le plaisir de consolider, alors nous l'avons laissé tel quel pour le revoir à l'expiration de la période de reddition, ce qui était dans quatre ans !
Leçon apprise: Ce n'est pas nécessairement parce que le conseiller vous dit quelque chose que c'est vrai. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, demandez-le par écrit.
4. Le conseiller « J'aime baratter »
Et non, nous ne parlons pas de barattage du beurre. Je discutais avec un autre client potentiel qui envisageait de changer de conseiller et bien qu'il vivaient dans une petite ville du Midwest, ils avaient en quelque sorte commencé à faire des affaires avec un conseiller de New York.
Ils étaient avec cette personne depuis plusieurs années et avaient le pressentiment que les choses n'étaient pas toutes ce qu'elles semblaient. Ils pensaient que le conseiller vendait peut-être des fonds et achetait d'autres fonds simplement pour gagner un commission, et comme j'étais le gars qu'ils envisageaient d'embaucher, ils voulaient que je prenne un voir.
Après avoir examiné leurs relevés de compte et les confirmations de transactions, il était rapidement et facilement évident que c'était ce qui était fait. Effectivement, le conseiller vendait des actions A; un autre type de fonds commun de placement, et faire demi-tour et acheter d'autres actions B, c'était parfois exactement le même fonds. Cela n'avait aucun sens autre que le fait que le conseiller ait versé une commission sur chacune de ces opérations.
Leçon apprise: Si vous faites appel à un conseiller dans le cadre d'une relation basée sur des commissions, soyez à l'affût d'un afflux de confirmations de transactions inhabituelles. Si vous voyez beaucoup d'activité, il peut être intéressant de vous renseigner.
5. Le conseiller « Je peux utiliser n'importe quoi, je viens d'utiliser le fonds commun de placement de ma propre entreprise »
Je venais de rencontrer des gens qui avaient récemment déménagé dans l'État de la côte est. Ils m'ont été référés parce qu'ils n'étaient pas satisfaits du conseiller avec qui ils avaient été. Le conseiller avait travaillé pour l'un des ces grandes compagnies d'assurance qui ont également leurs propres fonds communs de placement.
Le conseiller leur avait toujours affirmé qu'il pouvait utiliser n'importe quel type de placement qu'il souhaitait. Ce que j'ai trouvé amusant dans cette déclaration, c'est que lorsque vous avez examiné les avoirs de leurs comptes, plus de 80 % de tous leurs investissements étaient effectués dans les fonds communs de placement de cette entreprise; leur propre produit exclusif.
Ce qui était encore plus un tas de merde, c'était que les fonds eux-mêmes étaient horribles. Leurs antécédents étaient mauvais, leurs honoraires étaient élevés et leur performance ressemblait à celle d'un jeune de 16 ans essayant de réussir dans la NFL; ça ne le coupait tout simplement pas.
Leçon apprise: Si vous faites appel à un conseiller qui travaille pour une grande entreprise, veillez à ce qu'il recommande toujours les fonds de sa propre entreprise.
6. Le conseiller « Je sais que vous avez 80 ans et devriez être sur un CD, mais mettons-vous dans un investissement risqué »
C'est le type de conseiller qui mérite plus qu'un simple coup de poing; peut-être une entaille dans les yeux, un genou à l'aine, ou peut-être même un "coup de coude" de The Rock.
J'avais un client dont la mère faisait affaire avec un autre conseiller dans quelques villes. La fille avait un drôle de sentiment à propos du conseiller, alors elle a exhorté sa mère à me transférer.
Quand sa mère a apporté ses relevés de compte, je ne pouvais pas croire ce que j'ai vu. J'avais demandé à la fille et à la mère quelle était l'intention de leurs investissements et toutes deux ont convenu que la sécurité du principal était une préoccupation majeure. La mère avait des frais de subsistance à payer et elle allait devoir encaisser certains des investissements dans un avenir pas si lointain.
Quand j'entends une veuve de 80 ans me dire qu'elle s'inquiète pour son principal et qu'elle a besoin d'avoir accès à l'argent dans un court laps de temps, immédiatement je pense aux CD, au marché monétaire ou à l'épargne Compte.
Eh bien, pas ce conseiller. Non, cette conseillère a investi la majeure partie de son argent dans différentes actions privilégiées et obligations à long terme.
L'une des actions privilégiées avait une date d'échéance de 2040. Maintenant, pour ceux d'entre vous qui ne comprennent pas comment fonctionnent les actions privilégiées, elles ressemblent à un hybride d'une action et d'une obligation, elles peuvent donc fluctuer comme une action et payer des intérêts comme une obligation.
Eh bien, au moment où la mère avait besoin d'argent, les taux d'intérêt fluctuaient et en quelques mois seulement, elle a vu un Baisse de 30% du principal sur ces actions privilégiées. Lorsqu'elle avait besoin d'encaisser ces investissements pour générer des liquidités, elle subissait une énorme perte en capital. Bien sûr, ses investissements rapportaient un dividende très élevé à l'époque, mais c'était peu réconfortant après avoir pris un si gros coup sur son argent.
Leçon apprise: Si vous pensez avoir besoin d'accéder à l'argent de vos investissements à court terme, ne laissez pas un conseiller vous convaincre d'acheter autre chose qu'un CD.
7. Le conseiller « Mes produits n'ont pas de frais »
C'est le genre de gars que je ne veux pas vraiment frapper au visage, je préfère juste avoir un bon rire avec lui. Une fois, j'étais en concurrence avec un autre conseiller qui offrait une rente fixe comme seule solution d'investissement. C'était un pur agent d'assurance, et apparemment c'était tout ce qu'il pouvait offrir.
Lorsque le client m'a choisi comme conseiller plutôt que comme agent d'assurance, il n'était pas content, c'est le moins qu'on puisse dire, et il était tellement déçu de la décision de mon client que ils ont été obligés de leur dire (d'un ton condescendant) que leurs produits n'avaient pas de frais, alors que les miens en avaient, et qu'ils (mes clients) faisaient un horrible décision.
Pas de frais, hein? Eh bien, oui, si vous achetez une rente fixe qui vous garantit 3 %, vous obtenez 3 %. Pour quelqu'un d'utiliser l'argument que leurs produits n'ont pas de frais est ridicule. Il y a des frais pour tout; il n'y a pas de déjeuner gratuit.
Leçon apprise: Si votre conseiller vous dit que ses produits sont gratuits, je vous suggère d'abord de vous empêcher d'éclater de rire. Ensuite, veuillez vous retirer et sprinter hors de leur bureau.
Avez-vous déjà eu une mauvaise expérience avec un conseiller financier que vous vouliez frapper au visage? Sortez vos gants de boxe et partagez dans les commentaires ci-dessous.
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