Est-il possible que vous économisez trop pour votre retraite ?

Je me suis récemment assis et j'ai eu une conversation avec mon comptable. Nous avons parlé des comptes de retraite de ma famille et des objectifs de placement à long terme. Et nous sommes tous les deux arrivés à la conclusion que ma femme et moi devrions nous concentrer sur l'augmentation de nos investissements imposables. C'est parce que nous avons déjà un gros pécule dans les comptes de retraite.

Bien que je ne prévoie pas, vraiment, jamais formellement sortant, il est possible d'être déséquilibré et d'avoir trop de comptes de retraite et pas assez de placements imposables. Avec les comptes de retraite, il est possible que vous économisez de l'argent sur les impôts maintenant pour vous retrouver avec une facture d'impôts plus importante à l'avenir.

Je suis convaincu qu'il est essentiel que votre investissement soit fiscalement avantageux. Cependant, à la fin de mon poste sur ce sujet, j'ai également dit: « Gardez à l'esprit que, comme toute autre partie de l'investissement, il ne faut pas investir uniquement pour éviter l'impôt. »

La plupart des livres de finances personnelles disent que vous devriez mettre le maximum possible dans les comptes de retraite. Ce dont ils ne parlent pas, c'est quand vous devez commencer à retirer de l'argent de vos comptes de retraite. Ils ne parlent que de la phase d'accumulation, et tous les auteurs déclarent que vos dépenses seront moindres après votre retraite - un autre conseil financier de type Suze Orman qui ne s'applique pas toujours à tout le monde.

Oui, le revenu d'un poste salarié diminue, mais gardez à l'esprit qu'à des fins fiscales, les distributions des comptes de retraite (à l'exception des comptes Roth) sont imposées au taux de revenu ordinaire. Il est possible que votre taux d'imposition soit beaucoup plus élevé lorsque vous prendrez votre retraite.

Les comptes à imposition différée ne signifient PAS évasion fiscale.

Je dois payer plus d'impôts quand je prends ma retraite ?!

Prenons un exemple hypothétique. Disons que vous avez actuellement 40 ans et que vous avez épargné 1 million de dollars pour votre retraite. (C'est beaucoup d'argent pour cet âge, mais ce n'est pas un objectif impossible, surtout si vous êtes un couple marié et que vous avez commencé à épargner pour la retraite dès la sortie de l'université.) Vous ne prévoyez pas prendre votre retraite avant au moins 60 ans, vous avez donc 20 ans de plus à investir avec votre retraite Compte. En supposant un taux de rendement de 7 % et en économisant 25 000 $ supplémentaires par an, vous aurez environ 4,5 millions de dollars à ce moment-là.

Le problème avec les comptes de retraite est double: vous avez des distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi, et tout argent que vous retirez est imposé aux taux de revenu ordinaires. Actuellement, les gains en capital à long terme et les dividendes sont imposés à un taux inférieur à celui des revenus ordinaires. Bien que cela puisse changer à l'avenir, historiquement, les impôts sur les investissements ont été à un taux inférieur à celui des impôts sur le revenu.

Supposons donc que vous retiriez 4 %, ou 180 000 $, chaque année de ce compte de retraite. Aux taux d'imposition actuels, cela vous place dans la tranche d'imposition de 32 %. Évidemment, cela ne tient pas compte de l'inflation, alors utilisons la prochaine tranche d'imposition inférieure de 24 %. C'est encore plus élevé que s'il s'agissait de tous les revenus de placement et/ou dividendes dans un compte imposable – actuellement imposé à 15 %.

Ainsi, même si vous économiserez des impôts en économisant cet argent, il est possible que vous perdiez cet avantage lorsque vous commencerez à le retirer. Surtout si vous avez besoin de grosses sommes d'argent au cours d'une année fiscale. Avec les taxes d'État incluses, il peut atteindre un taux d'imposition total de 50 %. Aie!

Évidemment, si vous envisagez d'investir dans des comptes imposables, vous ne devez utiliser que des investissements fiscalement avantageux, mais ils peuvent faire partie de votre répartition totale de l'actif. Cela signifie NE PAS utiliser d'investissements comme les FPI, les fonds obligataires ou les actions versant des dividendes (si possible). Les FNB tels que le FNB indiciel Russell 3000 de Vanguard (VTHR), qui couvrent l'ensemble du marché, sont assez efficaces sur le plan fiscal. Il existe également d'autres fonds spécialement conçus pour minimiser les impôts, ainsi que pour suivre divers indices. Ce sont des investissements parfaits à placer dans des comptes imposables. Ce que vous mettez en place est un mélange de comptes à imposition différée et imposables.

Inconvénients des comptes de retraite

• Les comptes de retraite sont beaucoup plus restrictifs. Dans la plupart des situations, vous ne pouvez commencer à vous en retirer que lorsque vous avez 59 ans et demi (55 dans certaines situations). Si vous avez besoin des fonds plus tôt, soyez prêt à payer une pénalité massive.
• Ils supposent que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite. Bien que cela puisse être vrai pour la plupart des gens, ce n'est pas le cas pour tout le monde. Les comptes de retraite sont imposés au niveau de revenu régulier. Comme nous le savons tous, les taux d'imposition augmentent et ne devraient pas baisser dans un avenir prévisible.
• Sélection d'investissement restreinte. Par exemple, j'aime les biens immobiliers locatifs. S'il est possible d'investir dans l'immobilier avec un compte IRA autogéré, je ne considère pas cela comme une option viable. En outre, de nombreux comptes de retraite ont une mauvaise sélection de fonds parmi lesquels choisir.
• Distributions obligatoires. À l'exception des comptes Roth, vous êtes tenu de retirer de l'argent de votre compte de retraite à partir de 70 1/2.
• Imposé au taux de revenu ordinaire. C'est peut-être le tueur si vous mettez de l'argent uniquement dans un compte de retraite. Selon les autres sources de revenu de retraite et le montant épargné, il est possible que vous soyez dans une tranche d'imposition plus élevée qu'avant la retraite. De plus, vos impôts futurs sont une inconnue.

Bottom line: Il est logique d'avoir un mélange de comptes à imposition différée et imposables. Cela vous donne beaucoup plus de flexibilité lorsque vous prenez votre retraite. Ainsi, s'il est logique de minimiser vos impôts tout en épargnant pour votre retraite, vous devriez également vous inquiéter après votre retraite. Évidemment, je ne suggère pas que vous arrêtiez de mettre de l'argent dans votre compte de retraite, surtout si votre entreprise fait l'équivalent.

Ce que je suggère, c'est qu'une fois que vous aurez dépassé un certain niveau d'épargne-retraite, vous voudrez peut-être également l'équilibrer avec des investissements imposables. Avec les comptes imposables, vous avez non seulement plus de flexibilité avec les investissements, leur utilisation prévue, mais aussi plus de contrôle sur le moment où vous devez payer des impôts et traditionnellement à un taux d'imposition inférieur pour démarrer !