L'un des plus grands avantages d'épargner pour la retraite est les avantages fiscaux dont vous bénéficiez lorsque vous investissez dans un IRA ou un autre compte de retraite qualifié. La plupart des gens savent qu'il y a des avantages fiscaux à ouvrir un compte IRA, mais peu comprennent combien il y a d'avantages et à quel point ils peuvent être puissants pour économiser de l'argent pour la retraite. Saviez-vous qu'il existe au moins six avantages fiscaux à l'ouverture d'un compte IRA ?
Nous discutons de ces avantages plus en détail ci-dessous et de la manière dont vous pouvez les exploiter pour votre propre épargne-retraite.
1. Déduction fiscale de cotisation annuelle (dans la plupart des cas)
Si vous ne participez pas à un régime de retraite parrainé par l'employeur, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 500 $ par an à un IRA (7 500 $ si vous avez l'âge 50 ans ou plus) et déduisez le montant de la contribution de votre revenu lorsque vous produisez votre déclaration de revenus fédérale (généralement Bien).
Voici un exemple: si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 28 %, vous économiserez 1 820 $ en impôts sur le revenu avec une contribution annuelle de 6 500 $ à l'IRA.
Vous pouvez également être en mesure de verser une cotisation déductible d'impôt même si vous participez à un régime parrainé par l'employeur.
Les contribuables célibataires peuvent bénéficier d'une déduction complète pour un IRA traditionnel avec un revenu allant jusqu'à 73 000 $ pour 2023 et une déduction partielle jusqu'à 83 000 $. Les couples mariés qui déposent conjointement peuvent bénéficier d'une déduction complète sur un revenu jusqu'à 116 000 $ et d'une déduction partielle jusqu'à 136 000 $.
2. Report d'impôt sur les revenus de placement
Que votre contribution à l'IRA soit ou non déductible des impôts dans l'année où elle est effectuée, tous les revenus qui s'accumulent dans votre compte seront entièrement à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés. Cela peut entraîner une amélioration significative du rendement des placements de votre portefeuille de retraite.
La différence entre un placement imposable et un placement à imposition différée peut être considérable. Si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition fédérale et étatique combinée de 35 %, un taux de rendement moyen de 10 % sur votre portefeuille d'investissement sera réduit à seulement 6,5 % dans un compte imposable.
Avec 100 000 $ investis dans un compte imposable pendant 30 ans, à 6,5 %, votre investissement passera à 661 436 $. Mais 100 000 $ investis dans un compte à imposition différée pendant 30 ans avec un rendement total de 10 % atteindront 1 744 940 $.
C'est une différence de plus d'un million de dollars! C'est le pouvoir du report d'impôt.
3. Revenu brut ajusté inférieur (AGI)
L'avantage fiscal de l'IRA ici n'est pas aussi impressionnant que le report d'impôt démontré ci-dessus, mais cela fonctionne néanmoins en votre faveur.
Une contribution IRA déductible d'impôt réduit votre revenu brut ajusté (AGI), qui est utilisé pour calculer certaines déductions fiscales détaillées, ainsi que votre taux d'imposition.
Par exemple; afin de déduire les frais médicaux, ces frais doivent dépasser 7,5% de votre AGI. Une déduction IRA de 6 000 $ abaissera ce seuil de 600 $, c'est-à-dire que 600 $ supplémentaires de frais médicaux seront déductibles à l'annexe A de votre formulaire 1040.
4. Revenu de placement à imposition différée jusqu'à 72 ans
Bien que la plupart des gens se préoccupent principalement de prendre des retraits IRA lorsqu'ils prennent leur retraite, ou dès l'âge de 59 ans et demi, la réalité est que vous n'avez pas besoin de commencer à prendre des retraits avant d'avoir atteint 72 ans (la distribution minimale requise âge).
Cela signifie que si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous n'avez pas besoin de commencer à effectuer des retraits sur votre compte IRA. Vous pouvez permettre à l'argent de l'IRA de continuer à s'accumuler revenu de placement à imposition différée jusqu'à 72 ans. Cela vous donne sept années supplémentaires d'accumulation d'investissements et d'intérêts composés. Cela fera une grande différence lorsque vous commencerez enfin à prendre des retraits.
Disons que vous avez 200 000 $ dans votre IRA à 65 ans lorsque vous prenez votre retraite. Au lieu de prendre des retraits immédiatement, vous retardez l'accès au compte jusqu'à ce que vous ayez 72 ans. Si vous gagnez en moyenne 10 % par an, votre compte passera à 389 743,42 $ pendant la période de report supplémentaire.
Cela peut être une excellente stratégie pour vous assurer que vos avoirs de retraite pourront durer tout au long de votre vie à la retraite.
5. Épargne-retraite supplémentaire à imposition différée
Un IRA vous permet de verser des cotisations supplémentaires à l'épargne-retraite, même si vous êtes couvert par un régime parrainé par l'employeur. Vous pouvez cotiser jusqu'à 6 500 $ (ou 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) en plus des fonds que vous mettez dans votre 401(k).
Vous obtenez le match de votre employeur (ce qui revient essentiellement à obtenir de l'argent gratuit) et vous pouvez contribuer vos propres économies à un IRA en même temps. Cela aura pour effet de multiplier considérablement votre épargne-retraite.
Et même si votre revenu dépasse les plafonds de cotisation, vous pouvez toujours faire une cotisation non déductible qui vous rapportera et accumulera quand même un revenu de placement à imposition différée. Apprendre à maximisez votre 401(k) avec Bloom.
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6. Un fonds fourre-tout pour d'autres comptes
Tôt ou tard, vous quitterez tous les employeurs pour lesquels vous avez travaillé et, dans la plupart des cas, cela se produira bien avant l'âge de la retraite. Si vous avez déjà un compte IRA établi, vous aurez un compte sur lequel vous pourrez rouler votre régime parrainé par l'employeur dans. Cela permet au régime de l'employeur de continuer à croître — avec report d'impôt — jusqu'à ce que vous soyez prêt à commencer à effectuer des retraits.
Bien que vous ayez généralement la possibilité de conserver un régime parrainé par l'employeur là où il se trouve ou même pour le transférer dans le régime de votre prochain employeur, il y a certains avantages à le mettre dans un compte IRA autogéré.
Les IRA ont généralement plus d'options d'investissement que les régimes parrainés par l'employeur. Ces opportunités de placement supplémentaires sont une chance d'obtenir des rendements de placement encore plus élevés, ce qui permettra à votre argent de retraite de croître encore plus que de simplement rester dans un régime d'employeur.
Comme vous pouvez le voir, les IRA ont trop d'avantages fiscaux pour ne jamais en être dépourvus. Même si vous avez un régime de retraite par l'intermédiaire de votre employeur, vous devriez toujours avoir un compte IRA autogéré qui vous permettra de profiter de tous les avantages fiscaux supplémentaires qu'il offre.
Lecteurs: avez-vous un IRA en plus de votre plan parrainé par l'employeur? Pourquoi ou pourquoi pas? Quels avantages avez-vous reçu?