Hde combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite? La suggestion habituelle fournie par les planificateurs financiers et les calculateurs de retraite est de 75 à 85 % (environ 80 %) de votre revenu avant la retraite. Mais est-ce vraiment assez d'argent pour prendre sa retraite en toute sécurité? La règle empirique des 80 % fonctionne-t-elle en toutes circonstances, ou s'agit-il simplement d'une approximation approximative pour simplifier le processus de planification de la retraite? Examinons ces questions de plus près…
80 % des dépenses de préretraite représentent-elles un budget réaliste ?
La base de la règle des 80 % de dépenses est que vos frais de subsistance devraient diminuer une fois que vous prendrez votre retraite, donc vos dépenses devraient diminuer sans vous forcer à réduire votre style de vie. Par exemple, vous n'aurez plus besoin d'acheter des vêtements professionnels coûteux et vos frais de transport diminueront sans un trajet quotidien pour vous rendre au travail. De plus, vos enfants seront probablement grands et hors de la maison, et vous n'aurez plus à financer votre épargne-retraite. Vous pouvez même avoir votre maison payée en totalité, éliminant ainsi votre versement hypothécaire et vous pourriez être dans une tranche d'imposition inférieure. Tous ces facteurs indiquent que vos dépenses devraient baisser pendant la retraite.
Malheureusement, le problème n'est pas aussi clair qu'il n'y paraît à première vue. L'analyse ci-dessus suppose que certains types de dépenses diminueront tandis que toutes les autres dépenses resteront les mêmes. Ce n'est pas réaliste. Par exemple, de nombreux nouveaux retraités aiment prendre la route et voir le monde, augmentant ainsi leur budget voyage. De même, c'est le rare retraité qui ne fait pas face à la hausse des coûts des soins de santé.
En bref, la règle empirique des 80 % est une généralisation conçue pour simplifier le processus de planification de la retraite au détriment de l'exactitude. Il fait de nombreuses hypothèses sur votre avenir qui peuvent ne pas être vraies pour vous. Cela ne remplace pas l'établissement d'un véritable budget basé sur vos projets réels de retraite, et cela pourrait même mettre en péril votre sécurité financière. Pour clarifier ce point, nous examinerons cinq raisons pour lesquelles vos dépenses peuvent réellement augmenter pendant la retraite au lieu de diminuer…
Des retraites plus longues et plus actives
Les gens vivent plus longtemps et plus activement à la retraite que jamais auparavant. La longévité croissante a fait du 60 le nouveau 40. Si vous prévoyez une retraite anticipée pour pouvoir naviguer autour du monde ou faire de fréquents voyages de dégustation de vins en France et en Italie, le coût de ces activités de loisirs et de ces déplacements peut facilement compenser toute diminution des dépenses liées au travail dépenses. Alternativement, si vous prévoyez un préretraite cela signifiera que vous aurez besoin de plus d'argent pour soutenir une vie plus longue de loisirs. Une retraite plus longue signifie que vous ne pouvez pas dépenser autant de capital investi chaque mois, et une retraite plus active signifie que vous avez besoin de plus d'épargne et de revenus pour soutenir un mode de vie plus coûteux.
Soins de santé à la retraite
Les coûts des soins de santé ont augmenté régulièrement et il y a tout lieu de croire que cette tendance se poursuivra. De plus, vos risques de maladie grave ou de besoin de médicaments coûteux augmentent avec l'âge. Un seul événement médical peut être dévastateur pour votre épargne-retraite si vous n'êtes pas préparé, et si vous ne le faites pas avoir une assurance soins de longue durée, alors les dépenses en résidence-services ou en maison de retraite peuvent épuiser votre retraite des économies.
Autres façons dont les dépenses pourraient augmenter
Peut-être n'avez-vous pas remboursé votre maison ou peut-être avez-vous contracté un prêt sur valeur domiciliaire pour la rénover. La règle empirique de 80 % suppose que vous ne subvenez plus aux besoins des personnes à charge, mais que vous payez peut-être toujours les frais de scolarité d'un enfant. Alternativement, vous pourriez vous occuper d'un parent âgé qui vit dans votre maison. Ces dépenses ne disparaîtront certainement pas simplement parce que vous prenez votre retraite.
La baisse des impôts peut être une erreur
L'hypothèse selon laquelle vos impôts diminueront pendant la retraite pourrait être totalement erronée. Après tout, si votre niveau de revenu de retraite est similaire à celui d'avant la retraite, d'où viendra l'allégement fiscal? De plus, les déficits budgétaires croissants à tous les niveaux de gouvernement, combinés aux problèmes des programmes d'admissibilité, indiquent une plus grande probabilité d'une augmentation des taux d'imposition plutôt que d'une baisse des taux d'imposition. Bref, l'idée que votre taux d'imposition diminuera à la retraite peut s'avérer être tout le contraire.
Les statistiques sur les dépenses déforment les dépenses réelles
De nombreuses études ont été menées sur les habitudes de dépenses des personnes âgées. L'une des études les plus célèbres vient de Ty Bernicke dans le Journal de la planification financière où il cite des chiffres de l'enquête sur les dépenses des consommateurs du département du Travail des États-Unis indiquant que les retraités dépensent moins en vieillissant. Une personne moyenne de 75 ans dépense environ la moitié de ce qu'une personne moyenne de 45 à 54 ans. Dans l'ensemble, les dépenses diminuent d'environ 25 % chaque décennie de 55 à 75 ans.
Cela semble être une preuve concluante que les dépenses diminuent en fait avec l'âge pendant la retraite; cependant, il y a quelques défauts majeurs dans la recherche. Le premier problème résulte du fait que ces chiffres n'incluent pas les coûts des soins de longue durée. Vous pouvez résoudre ce problème avec une assurance, mais il n'y a pas de solution au problème suivant…
L'analyse de Bernicke était basée sur un instantané dans le temps, elle ne compare donc que les dépenses en dollars nominaux et ne s'ajuste pas à l'inflation. En d'autres termes, il compare les habitudes de dépenses d'une personne de 75 ans aujourd'hui aux habitudes de dépenses d'une personne de 45 ans le même jour. Il ne suit pas une personne de 45 ans sur une période de 30 ans pour déterminer si ses dépenses diminuent avec le temps, comme le suggère l'étude. Au lieu de cela, il compare les deux groupes différents à un moment donné.
Le problème avec cette approche est qu'elle ne permet pas d'ajuster les dépenses en fonction de l'inflation. Une simple inflation de 3% doublera les dépenses en seulement 25 ans, ce qui fera plus que compenser la réduction attendue revendiquée par les recherches de Bernicke. En fait, cela pourrait potentiellement entraîner une augmentation des dépenses - contrairement à ce que ses recherches impliqueraient.
Une approche plus précise pour déterminer combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite
En résumé, il serait sage d'oublier les règles empiriques trop simplifiées lorsque vous essayez de comprendre combien d'argent pour prendre sa retraite. Votre sécurité financière est en jeu et vous méritez mieux. Au lieu de cela, il est beaucoup plus prudent d'élaborer un budget réaliste pour vos dépenses de retraite en fonction de vos plans de retraite réels. Vous n'êtes pas obligé de le rendre parfait car personne ne peut prédire l'avenir, mais vous voulez le rendre aussi précis que possible.
Un budget personnel pour la retraite est nécessaire car votre situation de vie est unique. Vous seul connaissez la situation financière de vos enfants et de vos parents vieillissants qui pourrait affecter votre budget. Vous seul êtes au courant de vos projets de globe-trotter pour parcourir le monde pendant une décennie ou deux avant de ralentir. Cela signifie que vous devrez ajouter cette dépense à votre budget pendant une décennie ou deux avant de la supprimer. Si vous avez une assurance soins de longue durée, ajoutez les primes en tant que dépenses à votre budget, et si vous ne le faites pas, créez un coussin dans votre épargne pour l'auto-assurance. Bref, développez un plan pour la retraite et ensuite élaborer un budget pour refléter votre plan.
Lorsque vous aurez terminé le processus de budgétisation, vous serez peut-être agréablement surpris d'apprendre que vous n'avez besoin que de 60% de la préretraite revenu vous rend mieux que prévu - ou vos rêves pourraient nécessiter 140 % du revenu avant la retraite, ce qui défi. C'est la clé de votre sécurité financière, car la différence entre ces deux chiffres peut soit briser le dos de votre épargne-retraite, soit faire paraître un maigre pécule abondant. Étant donné que l'éventail des résultats est si vaste et que les enjeux sont si élevés, la seule solution réaliste consiste à remplacez la règle empirique par un budget de retraite soigneusement élaboré en fonction de vos besoins uniques à comprendre en dehors combien vous avez vraiment besoin pour la retraite.
C'est la seule chose prudente à faire.
A propos de l'auteur
Todd R. Tresidder est un coach financier qui blogue sur la planification de la retraite, la constitution de patrimoine et la stratégie d'investissement. Il a écrit le livre De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite vous apprendre à surmonter les problèmes cachés derrière calculatrices de retraite qui menacent votre sécurité financière.