Pourquoi les conseils d'investissement de Dave Ramsey sont extrêmement dangereux

Début novembre, dans son émission de radio, Dave Ramsey a donné des conseils carrément faux.

Un appelant demandait s'il était possible de prendre une retraite anticipée et taux de retrait sûrs. Un court clip a été publié sur Twitter/X par Marvin Bontrager dans lequel Ramsey semblait contrarié et ennuyé par l'un des membres de sa propre équipe, George Kamel, pour avoir proposé un taux de retrait de 3 à 5 % en toute sécurité. (il a traité les gens de stupides et d'idiots et est devenu visiblement ennuyé et presque en colère pendant le clip)

Le cœur de son argument est que les taux de retrait sécurisés de 4 % sont trop bas. Il a continué en disant que si vous pouvez obtenir 12 % du marché boursier, vous pouvez en retirer 8 % en toute sécurité. Puis il a commencé à traiter les gens de nerds et à vivre dans le sous-sol de leur mère avec des calculatrices et à dire que 4% volait l’espoir des gens.

Ensuite, il termine essentiellement en disant qu'un pécule d'un million de dollars devrait créer un revenu annuel de 80 000 $. perpétuellement.

Table des matières

1. Méfiez-vous lorsque les experts deviennent émotifs
2. 8 % de SWR sur 1 mm $ = 67,5 % d'échec
3. Faits: un rendement de 12 % n'est pas réaliste
4. Dave Ramsey est bon en matière d'endettement

Méfiez-vous lorsque les experts deviennent émotifs

Prenez-vous vos meilleures décisions lorsque vous êtes émotif ? Heureux, triste, en colère ou autre – vous conviendrez probablement que les meilleures décisions sont prises lorsque vous avez la tête froide et que vous n’êtes pas motivé.

Vous ne voulez pas que votre conseiller financier devienne émotif. Vous ne voulez pas qu’ils s’énervent. Vous ne voulez pas qu’ils parlent des membres de leur équipe comme Ramsey l’a fait avec le sien. Ils disent qu'un un indicateur précoce et extrêmement fiable du divorce est le mépris. Ce n’est bon pour aucune relation.

Vous voulez quelqu’un qui soit calme, serein et qui soit (si nous devons être parfaitement honnêtes) un super nerd porteur de calculatrice.

Soyez également prudent lorsque quelqu’un remplace les faits par des émotions. Il est difficile d’avoir une discussion sereine, surtout à l’antenne, avec quelqu’un qui s’énerve. C'est doublement difficile lorsque cette personne est votre patron, signe vos chèques de paie et a son nom sur le mur juste derrière vous.

8 % de SWR sur 1 mm $ = 67,5 % d'échec

Dave Ramsey dit qu'un pécule d'un million de dollars devrait vous procurer un revenu annuel de 80 000 dollars. pour toujours.

FICalc est une calculatrice facile à utiliser (vous n'avez pas besoin d'être un super nerd ou de vivre dans un sous-sol) qui exécutera des simulations et vous donnera un taux de réussite en fonction de vos paramètres d'entrée. Nous avons fixé le portefeuille (c'est la valeur par défaut) à 80 % d'actions, 15 % d'obligations et 5 % de liquidités avec un taux de retrait de 80 000 $ par an.

Dans 123 simulations de retraite, seules 40 ont pu maintenir leurs retraits pendant 30 ans.

Lorsque vous abaissez le taux de retrait à 40 000 $ par an, le taux de réussite grimpe à 96,7 %.

Allez-y et jouez avec vous-même, mais la réponse est claire: si vous suivez les conseils de Dave Ramsey concernant le retrait de votre pécule, il y a 67,5 % de chances que vous deveniez sans le sou.

Faits: un rendement de 12 % n'est pas réaliste

La raison pour laquelle un taux de retrait de 8 % ne fonctionne pas est qu’un rendement de 12 % n’est pas réaliste. C’est simple, mathématique.

Dave Ramsey dit qu'il gagne facilement 12 % en une décennie. Vous pouvez même voir Rachel Cruze, sa co-animatrice dans ce clip, essayer de revenir un peu en arrière en discutant de ce que vous feriez avec un taux de rendement de 10 %.

Même si vous acceptez que vous puissiez gagner en moyenne 12 % sur une décennie, le véritable tueur est ce qu’on appelle le risque de séquence de rendements.

Découvrez les cinq dernières années de l'indice S&P 500 :

C'est grumeleux. C'est vraiment grumeleux.

Si vous ne touchiez pas à votre argent (ou, mieux encore, si vous continuiez à cotiser), vous vous sentiriez bien de gagner 61 % sur cinq ans. C’est environ 10 % par an mais ce n’est pas 10 % chaque année.

Vous pouvez voir les périodes pendant lesquelles le marché ne rapporte rien. De 2019 au début 2020, lorsque la pandémie a frappé, nous constatons un retour à zéro (ou moins). Du début 2021 à la fin 2023, vous pouvez voir comment le marché est passé au-dessus de 4 500 fin 2021 pour retomber en dessous de 4 000 en 2022.

Mais lorsque vous retirez régulièrement, vous retirez de l’argent au moment où vous en avez besoin pour couvrir vos dépenses. Le risque de séquence de rendements est le risque que vous vendez lorsque le marché est plus bas. Si vous êtes à la retraite, vous ne pouvez pas choisir et vous êtes donc soumis à ce risque et c’est ce qui fait couler les portefeuilles de retraite… surtout ceux dont le taux de retrait est trop élevé.

Dave Ramsey est bon en matière d'endettement

Dave Ramsey a aidé un parcelle des personnes se libèrent de leurs dettes. Je n’ai jamais eu de dettes à taux d’intérêt élevé et je n’ai donc jamais écouté son travail ni lu ses livres. je connais son boule de neige de la dette et d'autres stratégies de remboursement de la dette.

Ce que cela a mis en évidence, c’est que lorsqu’une personne est bonne dans un aspect de quelque chose (dans ce cas, les finances personnelles), cela ne signifie pas qu’elle est bonne dans tous les aspects du sujet.

Il a aidé de nombreuses personnes à se libérer de leurs dettes. Cela fait de lui un grand expert à écouter en matière d’endettement.

Lorsque nous investissons, ce n’est peut-être pas le cas. En remboursant vos dettes, vous voulez cette émotion car les étapes sont faciles et sans nuance. Parfois, vous avez besoin d’être un peu réprimandé pour ne pas dépenser quand vous ne devriez pas.

En investissant, vous voulez le moins d’émotions possible et autant de calculatrices que possible.

Dans ce cas, la force de Ramsey s’avère être une faiblesse.

À propos Jim Wang