Avez-vous entendu les nouvelles?
Le monde des robots-conseillers pourrait avoir un nouvel entrant et c'est un énorme – Vanguard.
Table des matières
- Qu'est-ce que le conseiller numérique Vanguard ?
- Dans quoi investit-il ?
- Honoraires du conseiller numérique
- Qu'en est-il des services de conseillers personnels ?
- Mes pensées
Qu'est-ce que le conseiller numérique Vanguard ?
Conseiller numérique d'avant-garde vous posera une série de questions pour établir votre tolérance au risque, puis recommandera un portefeuille en fonction de votre évaluation de votre attitude face au risque. Ces points de données comprennent « des informations relatives à votre famille, votre âge, votre tolérance au risque, vos objectifs financiers spécifiques, votre horizon de placement, votre investissements, statut de déclaration d'impôt, autres actifs et sources de revenus, préférences d'investissement, dépenses prévues et financement/investissement existant comptes."
Vous pouvez actuellement fixer un objectif financier, épargner pour la retraite, et ils vous demanderont comment vous réagiriez à des scénarios hypothétiques pour évaluer davantage votre tolérance au risque. Il apparaît alors que vous serez placé dans l'une des cinq catégorisations d'attitude au risque pour établir une allocation d'actifs. Vous pouvez passer en revue les différentes catégorisations et en choisir une différente si vous le souhaitez (ou si Vanguard n'est pas en mesure d'évaluer votre tolérance au risque).
Tout cela ressemble à des trucs de robo-conseiller assez standard. Posez quelques questions, établissez des objectifs, évaluez les risques et créez un portefeuille pour les atteindre.
Il y a des comptes qui Conseiller numérique d'avant-garde peuvent accéder et effectuer des transactions sur (« Les types de comptes éligibles incluent: individuel, IRA traditionnel, Roth IRA, 401(k) et Comptes Roth 401 (k) autorisés par les promoteurs de régime »), mais Digital Advisor peut également inclure des comptes qu'il ne peut pas traiter sur. Avec ceux-ci, ils peuvent inclure ces comptes dans la prévision des objectifs. C'est aussi très familier parce que c'est similaire à ce que Capital personnel fait avec son suivi et la prévision de la réussite des objectifs.
De plus, en tant qu'investisseur de détail, Vanguard Digital Advisor nécessite un minimum de 3 000 $ pour commencer.
Dans quoi investit-il ?
Comme vous vous en doutez, Conseiller numérique d'avant-garde s'appuiera sur des fonds négociés en bourse. Les ETF sont utiles pour cela car ils n'ont pas de minimum et de faibles frais.
Plus précisément, il recommandera un mélange de :
- FNB Vanguard Total Stock Market
- FNB d'actions internationales Vanguard Total
- FNB Vanguard Total Bond Market
- FNB d'obligations internationales totales Vanguard
(ça ressemble beaucoup à un portefeuille de trois/quatre fonds simple)
Conseiller numérique d'avant-garde ne recommandera pas « les titres individuels, les obligations, les CD, les options, les produits dérivés, les rentes, les fonds communs de placement, fonds à capital fixe, fonds communs de placement, partenariats ou autres non-Vanguard titres."
Certains peuvent souligner cela et dire: « hé, pourquoi Vanguard n'offre-t-il que ses propres fonds? »
Il suffit de regarder le ratio de dépenses de leurs fonds :
- FNB Vanguard Total Stock Market – 0,03 %
- FNB Vanguard Total Actions internationales – 0,08 %
- FNB Vanguard Total Bond Market – 0,035%
- FNB d'obligations internationales totales Vanguard – 0,08 %
Ces ratios de dépenses sont ridiculement bons.
Honoraires du conseiller numérique
Vanguard vise des frais de conseil nets annuels de 0,15 %, « bien que les dépenses réelles varient en fonction de les avoirs spécifiques dans votre portefeuille et les frais de conseil nets que vous payez peuvent également varier selon Compte. Les coûts annuels combinés de l'inscription à Digital Advisor et de l'investissement dans les fonds Vanguard du portefeuille seront de 0,20 % pour les clients RIG. »
Alors, Conseiller numérique d'avant-garde facturera 0,15%, les frais sous-jacents (pour les fonds) seront d'environ 0,05% (moyenne mixte), ils s'attendent donc à ce que les frais soient de 0,20% après avoir tout inclus. C'est inférieur aux 0,25% facturés par les robots-conseillers les plus populaires (ce qui n'inclut pas les frais que vous payez pour les fonds sous-jacents qu'ils choisissent).
Qu'en est-il des services de conseillers personnels ?
Si tout cela vous semble quelque peu familier, c'est parce que Vanguard propose actuellement un service appelé Services de conseiller personnel.
Services de conseiller personnel vous met en relation avec un conseiller financier. Cela commence par votre collaboration avec un conseiller humain Vanguard pour comprendre votre situation financière. Le conseiller travaille avec vous pour créer un plan personnalisé. Une fois que vous avez accepté le plan, le conseiller vous aide à constituer votre portefeuille avec une combinaison de fonds d'actions et d'obligations conformément à ce plan, le tout suivi par Vanguard. Le service examinera et rééquilibrera votre portefeuille trimestriellement au besoin.
C'est un peu comme les robots-conseillers d'aujourd'hui, sauf que vous obtenez une personne (je reconnais à quel point cette déclaration semble stupide, mais beaucoup de gens connaissent mieux les robots-conseillers que les humains !). Je soupçonne qu'une partie de l'optimisation (comme le rééquilibrage) est effectuée par des algorithmes. Ce n'est jamais explicitement indiqué, mais il n'y a aucune raison pour laquelle une intervention humaine est nécessaire.
Le minimum est de 50 000 $ et les frais commencent à 0,30 % sur les actifs jusqu'à 5 millions de dollars. Vanguard Personal Advisor est compétitif avec Betterment (0,25% – 0,40%) et Wealthfront (0,25%) mais vous travaillez avec une personne plutôt qu'un algorithme.
Conseiller numérique d'avant-garde est moins cher mais n'inclut pas une personne.
Mes pensées
Les robots-conseillers sont très populaires ces jours-ci et il n'est pas surprenant que Vanguard propose un nouveau service.
Quelques éléments qui sautent aux yeux – les frais sont moins élevés parce que Vanguard structure ses frais différemment. 0,20 % contre 0,25% peut ne pas sembler une grosse affaire, mais les autres roboadvisors facturent des frais en plus des fonds sous-jacents.
Par exemple, Betterment facture ses frais de conseil et vous payez toujours les ratios de dépenses des fonds sous-jacents. Si vous payez 0,25% à Betterment, vous payez également 0,04% à Vanguard s'ils vous placent dans VTSAX. D'un autre côté, Vanguard détient les fonds sous-jacents et « réduira vos frais de conseil bruts du montant des revenus que Vanguard (ou un affilié de Vanguard) perçoit sur votre portefeuille pour calculer les frais de conseil nets. En d'autres termes, ils vous créditeront les frais que vous payer pour les fonds sous-jacents et votre coût « tout compris » ne dépassera pas 0,20 % (comme cela fonctionne actuellement pour les clients de détail, c'est exactement 0.20%).
L'une des principales raisons pour lesquelles je n'ai pas utilisé de Robo-advisor est la complexité supplémentaire. Si vous regardez ces portefeuilles de robots-conseillers, ils sont waaaaay trop complexes. Ce premier compte Betterment a une douzaine de fonds. Cela va créer des maux de tête en matière de déclaration de revenus (pas insupportable mais ce sera ennuyeux) sur la route. J'aime ça Vanguard s'en tient à quatre de ses fonds les plus diversifiés bien que cela rendra la récolte des pertes fiscales un peu plus délicate.
Enfin, j'utilise déjà Vanguard, donc tout rester sous un même toit est attrayant.
Divulgations: Tout investissement est soumis à des risques, y compris la perte possible de l'argent que vous investissez.
Pour plus d'informations sur les fonds et les FNB Vanguard, visitez vanguard.com pour obtenir un prospectus ou, si disponible, un prospectus sommaire. Les objectifs d'investissement, les risques, les frais, les dépenses et d'autres informations importantes sur un fonds sont contenus dans le prospectus; lisez-le et examinez-le attentivement avant d'investir.
Les services de Vanguard Digital Advisor sont fournis par Vanguard Advisers, Inc. (« VAI »), un conseiller en placement enregistré au fédéral. VAI est une filiale de VGI et une filiale de VMC. Ni VAI ni ses sociétés affiliées ne garantissent les bénéfices ou la protection contre les pertes.
Vanguard Digital Advisor est un service entièrement numérique qui cible des frais de conseil nets annuels de 0,15 % sur l'ensemble de votre comptes inscrits, bien que vos frais réels varient en fonction des avoirs spécifiques dans chaque compte inscrit. Compte. Pour atteindre cet objectif, Vanguard Digital Advisor commence par des frais de conseil annuels bruts de 0,20 % pour gérer les comptes de courtage Vanguard. Cependant, nous vous créditerons les revenus que The Vanguard Group, Inc. (« VGI »), ou ses sociétés affiliées reçoivent des titres de votre portefeuille géré par Digital Advisor (c'est-à-dire au moins la partie des ratios de dépenses des fonds Vanguard détenus dans votre portefeuille que VGI ou ses sociétés affiliées reçoivent). Vos frais de conseil nets peuvent également varier selon le type de compte inscrit. Le coût annuel combiné des frais de conseil annuels nets de Vanguard Digital Advisor plus les dépenses les ratios facturés par les fonds Vanguard dans votre portefeuille géré seront de 0,20 % pour Vanguard Brokerage Comptes. Pour plus d'informations, veuillez consulter Formulaire CRS et brochure Vanguard Digital Advisor.
Vanguard Marketing Corporation, distributeur des fonds Vanguard.