Les radiations sur votre rapport de crédit peuvent faire baisser votre cote de crédit et affectent votre capacité à obtenir un prêt, une carte de crédit ou une hypothèque. Cela peut également rendre plus difficile l’obtention d’un emploi ou la location d’un appartement.
La plupart du temps, les imputations légitimes sur un rapport de crédit doivent être payées, mais il existe des cas dans lesquels vous pourrez peut-être les faire supprimer sans payer.
Dans cet article, je vais vous expliquer exactement ce qu’est une radiation et vous proposer quelques options pour les supprimer de votre rapport de crédit.
Table des matières
- Qu’est-ce qu’une imputation ?
- Comment une radiation affecte-t-elle votre crédit?
- Comment supprimer une déduction sans payer
- Comment initier un litige avec Experian
- Comment initier un litige avec Equifax
- Comment initier un litige avec TransUnion
- Attendez que la collection tombe de votre rapport
- Autres options pour supprimer les imputations
- Payer le montant de la déduction
- Négocier un montant de gain inférieur
- Négocier un accord de paiement pour suppression
- Dernières pensées
Qu’est-ce qu’une imputation ?
Si vous avez une facture que vous n’avez pas payée depuis longtemps (généralement six mois ou plus), l’entreprise à qui l’on doit l’argent supposera souvent que vous n’allez pas payer la facture.
Une radiation est une déclaration du créancier selon laquelle il n’essaiera plus de récupérer cet argent auprès du débiteur. Lorsqu'une entreprise déclare une facture en imputation, cela lui donne la possibilité de la réclamer comme une perte dans sa déclaration de revenus.
Une fois que votre rapport de crédit a été débité, les sociétés de recouvrement commencent souvent à vous appeler. En effet, les agences de recouvrement achètent les soldes de prêts radiés auprès des entreprises à qui l’argent était initialement dû.
L'agence de recouvrement achète les créances radiées pour une fraction de la valeur due et tente ensuite de recouvrer la totalité du solde auprès du débiteur.
L’objectif de la société de recouvrement est d’essayer de réaliser un profit sur l’achat, et l’objectif du créancier initial est d’essayer de récupérer au moins une partie de l’argent qu’il a perdu sur la dette impayée.
Tous les créanciers ne vendent pas de radiations. Dans certains cas, les entreprises engageront une agence de recouvrement pour agir au nom de l’entreprise pendant que celle-ci conserve le solde imputé.
Dans ce cas, l’agence de recouvrement est payée pour recouvrer la dette mais n’est pas propriétaire de la dette.
Quel que soit le type d’agence de recouvrement, une fois qu’un prêt ou une autre facture a été radié, vous ne travaillerez plus pour remédier à la situation avec le créancier initial. Au lieu de cela, vous travaillerez avec l’agence de recouvrement qui est propriétaire de la dette ou qui a été embauchée par le créancier d’origine.
Comment une radiation affecte-t-elle votre crédit?
Les radiations peuvent avoir un impact majeur sur votre pointage de crédit et sur votre capacité à obtenir du crédit, des montants de déduction encore plus petits de 100 $ ou moins.
Voici un exemple. Au début de la vingtaine, j’ai demandé mon premier prêt automobile. Nous étions en 1988 et la voiture était une belle Ford Mustang de 1981 en parfait état. Je suis tombé amoureux dès que je l'ai vu.
Mais on m'a refusé le prêt en raison d'une déduction de 68 $ dont j'ignorais l'existence. Il s’agissait d’un solde non couvert pour une facture médicale que j’avais engagée. L’agence de facturation du médecin avait envoyé la facture à la mauvaise adresse.
Comme je n’ai jamais reçu de facture, je ne savais pas que j’avais un solde à payer jusqu’à ce que je demande le prêt automobile et que le concessionnaire m’informe de la déduction. Heureusement, le concessionnaire a accepté de m'accorder le prêt si je payais les frais, ce que j'ai fait.
J’ai acheté ma voiture, mais j’ai failli la perdre en raison de l’impact profond que les radiations peuvent avoir sur le dossier de crédit d’une personne.
Mon histoire est un bon rappel de l'importance de vérifier votre dossier de crédit, ce que vous pouvez faire avec n'importe quel application de pointage de crédit populaire. Notez que même si certaines applications de pointage de crédit facturent des frais mensuels, il existe des moyens de vérifiez votre pointage de crédit gratuitement aussi.
Vérifiez toujours votre rapport de crédit pour vous assurer qu’aucune radiation n’a échappé aux mailles du filet. Si vous ne le faites pas et que vous avez une ou plusieurs radiations, le crédit vous sera probablement refusé.
Comment supprimer une déduction sans payer
Il existe quelques cas où vous pouvez supprimer une déduction sans payer le solde dû.
La première consiste à prouver que la déduction est une erreur. Peut-être que la facture a bel et bien été payée. Si tel est le cas, vous devez prouver que vous avez payé le solde, que ce soit via votre relevé bancaire, votre chèque annulé ou votre reçu de votre paiement au créancier initial.
À l’inverse, l’agence de recouvrement n’a peut-être aucun moyen de prouver que la facture vous appartenait en premier lieu. S’il n’existe aucun justificatif prouvant que la facture vous appartient, vous pourrez peut-être faire supprimer la déduction sans payer.
Dans les deux cas, vous devrez engager un litige auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit si vous souhaitez que la radiation soit supprimée.
Voici les instructions pour initier des litiges avec les trois principales agences d'évaluation du crédit.
Comment initier un litige avec Experian
Experian vous permet de déposer un litige pour faire supprimer ou corriger un article de deux manières :
- Déposer un litige en ligne :https://www.experian.com/disputes/main.html
- Déposer un litige par courrier: Experian, PO Boîte postale 9701 Allen, Texas 75013
Vous devrez inclure votre nom complet, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse actuelle, votre numéro de téléphone précédent. adresses (des deux dernières années), adresse e-mail, copie d'une pièce d'identité émise par le gouvernement et autres information.
Comment initier un litige avec Equifax
Equifax vous permet également de déposer un litige en ligne et par courrier.
- Déposer un litige auprès d'Equifax en ligne :https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Déposer un litige auprès d'Equifax par courrier : Services d'information d'Equifax, C.P. Boîte postale 740256, Atlanta, Géorgie 30374-0256
Comme pour Experian, vous devrez inclure la raison de votre écriture, en fournissant autant d’informations que possible sur la radiation et la raison pour laquelle vous la contestez.
Vous devrez également inclure vos informations personnelles, telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, votre adresse e-mail, une copie de votre pièce d'identité et vos adresses actuelles et antérieures.
Comment initier un litige avec TransUnion
TransUnion vous propose trois façons de contester un élément de votre rapport de crédit: en ligne, par téléphone ou par courrier.
- Déposez un litige auprès de TransUnion en ligne :https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Déposer un litige auprès de TransUnion par téléphone: 1-800-916-8800
- Déposer un litige auprès de TransUnion par courrier: TransUnion Consumer Solutions, C.P. Boîte postale 2000 Chester, Pennsylvanie 19016-2000
Comme pour Equifax et Experian, soyez prêt à fournir une multitude d’informations personnelles et d’informations sur la déduction lorsque vous demandez la suppression de la déduction.
Attendez que la collection tombe de votre rapport
Une autre façon de supprimer une radiation est d’attendre qu’elle soit supprimée de votre rapport de crédit. Les radiations resteront sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. À ce moment-là, une radiation, même si elle est légitime, devrait « disparaître » de votre rapport de crédit.
Ce n’est pas parce qu’une radiation de votre rapport de crédit ne signifie pas que vous n’êtes pas responsable de la dette. Cela signifie simplement que la dette a dépassé le délai de prescription. En conséquence, les agences de recouvrement ne peuvent plus le signaler aux principales agences d’évaluation du crédit.
En tant que consommateur, vous pouvez alors décider de payer ou non la dette. Oui, il s’agit toujours légalement de votre dette, mais ne pas la payer n’affectera plus votre pointage de crédit.
Attendre qu’un débit diminue sur votre crédit n’est peut-être pas la meilleure solution.
S’il s’agit d’un article imputable depuis deux ans, attendre encore cinq ans est une longue période pour faire face à l’impact négatif.
Même si vous acceptez de ne pas payer les frais parce que vous n'avez pas l'intention d'utiliser le crédit, n'oubliez pas que les rapports de solvabilité sont également utilisés lors de l'embauche, pour déterminer tarifs d'assurance auto, et plus.
Autres options pour supprimer les imputations
Si vous êtes dans une situation où la déduction est valide et ne peut pas être supprimée sans payer, vous disposez de certains des options qui vous aideront à modifier le statut de prélèvement afin qu'il ait moins d'impact sur votre crédit rapport.
Payer le montant de la déduction
Le moyen le plus simple et le plus simple de faire supprimer une déduction valide est de payer la facture. Que vous payiez intégralement ou demandiez un plan de paiement, essayez de laisser les frais derrière vous. Cela minimisera l’impact sur votre crédit et soulagera vos épaules d’un poids.
Avant de payer la créance, assurez-vous de travailler avec la bonne agence, autorisée à recouvrer la dette. Ensuite, payez la dette et insistez pour obtenir une confirmation écrite via une lettre ou un e-mail.
Négocier un montant de gain inférieur
Une autre option consiste à négocier un montant de remboursement inférieur. Notez que cela peut prendre un certain temps. N'oubliez pas que l'agence de recouvrement a racheté le montant total de la radiation à un prix réduit.
Étant donné que vous ne saurez jamais à quel prix la déduction a été achetée, le processus de négociation pour obtenir un montant de remboursement inférieur peut être un peu compliqué.
N’oubliez pas que les agences de recouvrement gèrent la radiation des dettes de deux manières différentes. Ils peuvent acheter la dette, parfois pour quelques centimes par dollar.
Ou encore, ils peuvent agir au nom de l’entreprise alors que celle-ci est toujours propriétaire de la dette. Quoi qu’il en soit, vous travaillerez avec eux pour faire passer la facturation à un statut payant.
Parce que l’agence de recouvrement veut réaliser des bénéfices, vous pouvez vous attendre à ce que ses représentants soient de durs négociateurs. Ils liront un script conçu pour faire appel à votre conscience, alors attendez-vous à des réactions négatives si vous demandez un montant de paiement inférieur.
En fin de compte, le montant final que vous paierez dépendra du montant minimum que l’agence de recouvrement pourra percevoir, de l’astuce de l’agent de recouvrement et de votre capacité à négocier.
Choisissez l’offre qui convient le mieux à tous ces facteurs. En fin de compte, c’est la suppression de la charge qui compte vraiment.
Négocier un accord de paiement pour suppression
Une dernière option qui peut fonctionner pour vous est appelée accord Pay for Delete. C’est ici que vous acceptez de payer la totalité de la collecte. En retour, le créancier ou l'agence de recouvrement supprime complètement le rapport de recouvrement de votre rapport de crédit.
Vous voyez, toutes les imputations restent sur votre historique de crédit pendant sept ans, même après les avoir remboursées. La seule différence est qu’ils apparaissent comme payés en totalité, avec un solde nul.
Cependant, l'agence de recouvrement peut supprimer son historique de déclaration de votre rapport de crédit.
Dernières pensées
Si votre dossier de crédit n’a jamais été radié, essayez de conserver cette situation. Assurez-vous de payer toutes vos factures à temps. Inscrivez-vous également avec un service d'évaluation du crédit pour surveiller votre crédit et identifier toute erreur potentielle lorsqu’elle se produit.
Si vous avez une ou plusieurs radiations, remboursez-les intégralement le plus rapidement possible. Assurez-vous simplement que la facturation est légitime en premier. S’il n’est pas possible de payer les frais, prenez le temps d’explorer les options que j’ai abordées dans cet article.
Votre objectif ultime devrait être de maintenir votre crédit en parfait état.