Lorsque vous dirigez votre propre entreprise, il y a un niveau de confiance surprenant.
Vous êtes sûr que les clients qui entrent dans votre magasin ne glissent pas quelques articles dans leur poche et en sortent. Vous avez confiance que la personne qui vous paie avec une carte de crédit ne l'a pas volée à quelqu'un. Vous avez confiance que les accords que vous avez conclus avec les fournisseurs et les clients seront honorés. De temps en temps, cette confiance est brisée et les gens vous volent… mais l'idée est que vous gagniez suffisamment de bénéfices pour surmonter ces ruptures.
C'est là que le pointage de crédit entre en jeu. Les entreprises essaient constamment d'identifier un bon client d'un mauvais. Si vous avez un pointage de crédit basé sur ses antécédents de crédit, vous pouvez prendre une décision plus éclairée que si vous regardiez la personne visuellement. Les apparences peuvent être trompeuses et les préjugés peuvent être très subtils (ou pas !).
C'est pourquoi les cotes de crédit sont si importantes.
Mais ce qui fait une bonne cote de crédit? Pour certains, c'est d'être dans ce niveau supérieur afin d'obtenir les meilleurs tarifs. Pour d'autres, c'est juste battre la moyenne. Cela dépend vraiment de l'endroit où vous êtes.
Alors, quelle est la moyenne? Découvrons-le!
Lorsque nous disons « pointage de crédit » dans cet article, nous faisons référence au pointage de crédit VantageScore. Il a été créé en 2006 par les trois bureaux de crédit comme alternative au pointage de crédit FICO, créé par Fair Isaac Corporation. Afin de comprendre l'état des cotes de crédit en Amérique, nous avons estimé que les deux étaient synonymes et qu'il y avait plus de données disponibles pour VantageScore. Les prêteurs s'appuient sur les deux pour prendre des décisions de prêt et de crédit.
Les données ont été fournies par Enquête annuelle sur l'état du crédit d'Experian, dont le dernier a été réalisé pour l'année 2017 et publié au début de 2018.
Pointage de crédit moyen en Amérique
La cote de crédit moyenne était de 675 en 2017.
Comment cela se compare-t-il au passé? Voici les dernières années :
| Année | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Les niveaux de notation VantageScore sont :
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Premier
- 601 – 660: Près de Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Subprime profond
Cela signifie que la cote de crédit moyenne en Amérique est Premier - C'est excellent!
Ce qui est intéressant, ce sont certaines des autres données qu'ils ont publiées avec le VantageScore moyen.
- Nombre moyen de cartes de crédit – 3.1
- Solde moyen sur les cartes de crédit – $6,354
- Nombre moyen de cartes de détail – 2.5
- Solde moyen sur les cartes de détail – $1,841
- Dette hypothécaire moyenne – $201,811
- Dette moyenne non hypothécaire – $24,706
Comme toute autre chose, les moyennes peuvent être trompeuses, surtout lorsque vous regardez l'ensemble du pays. Avec de telles disparités de coût de la vie, Manhattan vs. rural partout aux États-Unis, la dette moyenne pourrait même ne pas être une mesure utile du tout !
Si vous êtes curieux de savoir ce que pointage de crédit FICO moyen c'est-à-dire que la moyenne publiée en avril 2017 était 700. C'était une étape importante parce que c'était la première fois que le score atteignait ce sommet.
FICO suit les scores depuis un certain temps et voici quelques chiffres historiques :
| Date | Score FICO moyen |
|---|---|
| octobre 2005 | 688 |
| octobre 2006 | 690 |
| Octobre 2007 | 689 |
| Octobre 2008 | 689 |
| Octobre 2009 | 686 |
| octobre 2010 | 687 |
| octobre 2011 | 689 |
| Octobre 2012 | 689 |
| octobre 2013 | 690 |
| Octobre 2014 | 694 |
| Octobre 2015 | 696 |
| Octobre 2016 | 699 |
| avril 2017 | 700 |
Pointage de crédit moyen par âge
Curieux de savoir quelle cohorte générationnelle avait les scores de crédit les plus élevés et laquelle avait les plus faibles ?
| Génération | Score d'Avantage moyen |
|---|---|
| Silent Generation (avant 1946) | 729 |
| Baby-boomers (1947 – 1966) | 703 |
| Génération X (1967-1981) | 658 |
| Génération Y (1982-1995) | 638 |
| Génération Z (après 1996) | 634 |
L'augmentation constante des cotes de crédit à mesure que vous vieillissez n'est pas inattendue. L'âge des comptes est l'un des facteurs les plus importants de votre score, donc plus vous êtes âgé, plus vos comptes sont susceptibles de l'être. Les paiements ponctuels et la bonne conduite sont également des indicateurs forts.
Si vous êtes né en 1998 et que vous venez de fêter vos 20 ans, il vous est impossible d'avoir un compte plus ancien et d'accumuler beaucoup de temps. Votre score ne sera pas aussi élevé que quelqu'un qui a 20 ans de paiements à temps (et ne vous inquiétez pas, les prêteurs le savent).
Notes de crédit moyennes par État
Tout comme nous avons des coûts de vie différents à travers le pays, nous avons des attentes et des cotes de crédit différentes à travers le pays.
Un État peut être très grand, avec des domaines économiques et sociaux très différents, mais il est très difficile d'analyser les données en dessous du niveau de l'État. Cela dit, il est toujours illustratif d'examiner où se situent les États et où vous, en tant que résident, vous vous situez.
| État | Score d'Avantage moyen |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Californie | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| District de Colombie | 670 |
| Delaware | 672 |
| Floride | 668 |
| Géorgie | 654 |
| Hawaii | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiane | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Caroline du Nord | 666 |
| Dakota du nord | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nouveau Mexique | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvanie | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Caroline du Sud | 657 |
| Dakota du Sud | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginie | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Virginie-Occidentale | 658 |
| Wyoming | 678 |
Le Minnesota avait la cote de crédit la plus élevée avec une moyenne de 709, tandis que le Mississippi avait la plus faible avec une moyenne de 647. Ce n'est pas une gamme énorme mais ce n'est pas inattendu.
Répartition des cotes de crédit
Voici quelque chose de fascinant – si vous deviez deviner où se trouvait la plus grande concentration de personnes dans une répartition de pointage de crédit, devineriez-vous que c'est près du sommet? Les deux plus gros groupes sont ceux du 750-799 et du 800-850 :
29,7% de la population a une cote de crédit supérieure à 750 !
Trouver votre pointage de crédit
Il y a beaucoup de moyens gratuits de vérifier votre pointage de crédit et ma façon préférée est d'utiliser CreditWise de Capital One. Il est accessible à tous et possède le plus de fonctionnalités. Ce n'est pas un score FICO (VantageScore) mais pour le suivi de votre crédit, c'est suffisant.
Si tu veux améliorer votre pointage de crédit, notre article explique étape par étape ce que vous pouvez faire pour trouver des fruits à portée de main (identifier et contester toute erreur ou inexactitude). Vous n'avez pas besoin de payer un service (vous ne devriez pas non plus en avoir besoin, car certains peuvent utiliser des tactiques louches).
Comment vous positionnez-vous ?
(nous mettrons à jour cela à l'avenir s'il y a plus d'informations sur le Score UltraFICO c'est pour bientôt)