Votre pointage de crédit est l'un de ces problèmes de type poule et œuf. Si vous voulez un bon cote de crédit, vous devez prouver que vous êtes un utilisateur de crédit responsable. Mais pour ce faire, vous devez disposer de marges de crédit – prêts, cartes de crédit, etc.
Buuuuut pour obtenir des prêts et des cartes de crédit, vous devez avoir un bon crédit. Aïe !
Si vous n'avez pas de crédit, vous pouvez établir un historique de crédit en obtenant une carte de crédit de la marque du magasin, qui a souvent des exigences de crédit moins élevées. Les magasins aiment vous donner ces cartes car il a été démontré que les gens dépensent plus à crédit. Vous n'avez pas d'histoire, ce qui n'est pas idéal, mais c'est mieux que d'avoir une mauvaise histoire.
Mais si vous avez mauvais crédit, améliorer ou reconstruire ce crédit est beaucoup plus difficile. De nombreux endroits ne vous donneront pas de carte de crédit si vous avez un mauvais crédit.
Donc que fais-tu?
Vous devrez en obtenir quelques cartes de crédit sécurisées
, faites preuve d'un bon comportement en matière de crédit et attendez que votre crédit augmente.Table des matières
- Comment fonctionnent les cartes sécurisées
- Comment les cartes sécurisées créent du crédit
- Les meilleures cartes de crédit sécurisées
Comment fonctionnent les cartes sécurisées
Une carte sécurisée est comme une carte de crédit ordinaire, sauf que vous devez verser un dépôt de garantie. Le montant de ce dépôt sera basé sur votre solvabilité. Le montant que vous déposez déterminera également votre ligne de crédit initiale.
Le dépôt sera déposé sur un compte séparé, ne rapportant généralement aucun intérêt, et il servira de garantie au cas où vous retomberez dans vos mauvaises conditions de crédit. Cela permet à la banque de se couvrir au cas où vous deveniez un risque, mais jusque-là, elle vous accordera une ligne de crédit.
Il fonctionne comme une carte de crédit. Vous pouvez l'utiliser partout où vous utiliseriez une carte de crédit, vous effectuez des paiements chaque mois et il existe une limite de crédit. La seule différence est que vous devez faire un dépôt de garantie remboursable. Au fil du temps, certaines cartes vous donneront des limites de crédit plus élevées si vous effectuez des paiements réguliers.
Ce qui est bien avec certaines cartes sécurisées, c'est que vous obtenez beaucoup de mêmes avantages que les cartes de crédit – comme la protection contre la fraude, l'extension de garantie, l'assistance voyage, l'assurance de location de voiture, etc.
Comment les cartes sécurisées créent du crédit
Les cartes sécurisées sont aussi des cartes de crédit – elles sont simplement « sécurisées » par votre dépôt de garantie. La carte est, à toutes fins utiles, comme une carte de crédit.
Pour reconstituer votre crédit, vous devez faire deux choses :
- Faites des paiements à temps! C'est à peu près le jeu de balle - votre pointage de crédit est une mesure de votre capacité à rembourser vos dettes. Vous n'avez pas à payer la totalité du solde (même si c'est mieux que de payer des intérêts), il vous suffit d'effectuer tous les paiements à temps. N'en manquez pas un ou soyez en retard !
- Utilisez la carte. Si vous ouvrez la carte et ne l'utilisez jamais, cela n'aidera pas non plus. Vous devez lui facturer quelque chose, le rembourser et montrer que vous pouvez suivre les étapes pour être un utilisateur de crédit responsable.
Vous devriez voir une augmentation de votre pointage de crédit en 6 à 12 mois de bonne conduite. Finalement, une fois que vos scores se sont suffisamment améliorés, vous pouvez obtenir une carte de crédit non garantie.
Vous pouvez utiliser des simulateurs de pointage de crédit pour voir les effets de diverses actions sur votre pointage de crédit. En voici quelques-uns à essayer.
Les meilleures cartes de crédit sécurisées
Je recommande la Capital One® Secured MasterCard® ou la Citi® Secured MasterCard®. Ce sont deux principaux émetteurs de cartes, la MasterCard est acceptée presque partout, et aucun ne vous arnaquera avec les frais - ce qui est courant chez certains émetteurs de cartes sécurisées.
Crédit Un a également quelques cartes bien considérées.
La MasterCard sécurisée de Capital One est destinée aux personnes qui reconstituent leur crédit et a aucun frais annuel. Le dépôt de garantie remboursable peut être de 49 $, 99 $ ou 200 $ selon votre crédit et cela se traduira par une limite de crédit de 200 $ à 3 000 $ selon le montant que vous déposez. Une fois que vous aurez effectué vos 5 premières mensualités à temps, elles augmenteront votre marge de crédit. Il s'agit d'une carte solide sans frais de transaction (sauf s'il s'agit d'une avance de fonds, ce que vous ne devriez jamais faire).
Si vous ne pouvez pas obtenir ces cartes, laissez-moi vous expliquer comment évaluer une carte de crédit sécurisée, car il existe des escroqueries :
- Regardez tous les frais. Les sociétés émettrices de cartes savent que si vous avez un mauvais crédit, vous avez peu d'options. Donc, beaucoup de cartes sécurisées seront pleines de frais. Des frais annuels sont presque acquis (c'est pourquoi j'ai recommandé la carte Capital One - elle n'a pas de frais, presque du jamais vu) mais vous aurez également des frais de transaction pour chaque fois que vous l'utiliserez. Évitez ces cartes à moins que vous n'ayez absolument pas le choix.
- Assurez-vous que la carte rapporte les informations aux bureaux de crédit. Certaines cartes ne vous accordent aucun crédit et sont simplement des cartes-cadeaux glorifiées - ne les utilisez pas. Vérifiez que la carte vous aidera à développer votre crédit en déclarant votre activité à l'un des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian, TransUnion).
Voici une liste de cartes qui pourraient également convenir. Je n'ai pas vérifié tout cela, mais c'est une bonne liste pour commencer vos recherches.
Bonne chance!