Transferts ACH vs. Virements bancaires: quelle est la différence ?

ACH et les virements électroniques sont deux des moyens les plus courants d’envoyer de l’argent depuis votre compte bancaire par voie électronique. Il existe plusieurs différences entre chaque méthode de livraison, notamment la vitesse de livraison, le coût et les limites de transaction.

Par exemple, vous devrez peut-être envoyer le remboursement final du prêt par virement bancaire au lieu de ACH afin que le prêteur puisse recevoir un paiement le jour même. Cependant, de nombreuses applications peuvent utiliser par défaut les transferts ACH pour minimiser les frais de transaction.

Cet ACH contre. La comparaison des virements électroniques examine les avantages de chaque méthode et le fonctionnement de chaque option de livraison d’espèces.

Table des matières

1. Qu'est-ce qu'un transfert ACH ?
1. Exemples de transferts ACH
2. Délais de traitement ACH
3. Limites de transactions ACH 
4. Frais ACH
5. Un transfert ACH est-il la même chose qu'un dépôt direct ?
6. ACH et Zelle sont-ils identiques ?
7. PayPal est-il un transfert ACH ?
8. Quelles banques acceptent les virements ACH ?
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2. Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?
1. Exemples de virements bancaires
2. Toutes les banques acceptent-elles les virements électroniques ?
3. Vitesses de virement bancaire
4. Frais de virement bancaire
5. Limites des virements électroniques
3. Transferts ACH vs. Virements bancaires
4. Dernières pensées

Qu'est-ce qu'un transfert ACH ?

Les transferts de chambre de compensation automatisée (ACH) sont la méthode de transfert électronique par défaut pour virements de banque à banque et pour payer des factures ou recevoir des dépôts directs. Les banques et les coopératives de crédit utilisent cette méthode de transfert et le Association nationale des chambres de compensation automatisées (Nacha) régit les transactions ACH des banques et coopératives de crédit basées aux États-Unis.

Il existe deux types de transactions ACH différents:

• Crédit ACH : Lorsque vos fonds sont déposés sur votre compte bancaire par virement électronique. Par exemple, votre employeur vous paie, vous rachèterez récompenses de carte de crédit avec remise en argent, ou vous transférez de l'argent d'un compte bancaire vers un compte d'investissement.
• Débit ACH : Les fonds sont retirés de votre compte bancaire pour payer des factures, approvisionner un portefeuille numérique ou envoyer de l'argent à vos amis et à votre famille. Un exemple est le partage de vos informations bancaires avec une entreprise de services publics pour payez vos factures automatiquement et n'oubliez jamais une date d'échéance mensuelle.

Le réseau américain ACH est ouvert 23 heures et quart les jours ouvrables. Les paiements sont réglés quatre fois par jour lorsque le Système de règlement de la Réserve fédérale est disponible. Pour référence, le système Fed n'est fermé qu'à partir de 18h30. à 7 h 30 (heure de l'Est) les jours ouvrables, ainsi que toute la journée les jours fériés et les week-ends.

Vous fournirez votre le numéro d'acheminement de la banque et numéro de compte personnel pour initier les virements.

Exemples de transferts ACH

Plusieurs exemples de transfert ACH incluent :

• Recevoir des chèques de paie d'employeur ou des prestations gouvernementales
• Paiements récurrents de factures de services publics à paiement automatique
• Transférer de l'argent vers un autre compte bancaire à votre nom (c'est-à-dire de Chase Bank à Bank of America ou à une coopérative de crédit)
• Planification des paiements de factures, de prêts et de cartes de crédit
• Envoi de dons caritatifs

Plus loin, applications pour envoyer de l'argent comme Cash App, PayPal, Venmo, et Zelle utilisera probablement les virements ACH pour envoyer des fonds vers des comptes bancaires liés à votre nom.

Délais de traitement ACH

Les transferts ACH peuvent prendre de deux à cinq jours ouvrables, bien que Nacha estime que 80 % des transactions prennent un jour ou plus.

Les fonds ne vont pas directement de votre banque à la banque du destinataire, car cela coûte cher et est compliqué pour les banques. Au lieu de cela, les banques s’associent à une chambre de compensation indépendante depuis les années 1960 pour mener à bien le travail en coulisse.

Pour être honnête, la technologie de transfert électronique de fonds ACH apporte des améliorations notables pour améliorer les vitesses de transfert. Certaines banques s'associent à des applications de transfert d'argent qui peuvent effectuer des virements gratuits le jour même ou le lendemain, car l'institution financière peut vérifier les soldes des comptes. La capacité de transfert ACH le jour même a été mise en service en 2016.

Limites de transactions ACH 

Les limites de transfert ACH entrant et sortant varient selon banque ou coopérative de crédit pour limiter la fraude, les découverts de comptes et la congestion du réseau. Pour aller plus loin, les comptes premium destinés aux clients et aux entreprises fortunés ont généralement des limites quotidiennes et hebdomadaires plus élevées.

Voici les limites standard de transfert ACH :

• Limites quotidiennes: 5 000 $ à 10 000 $ par jour
• Limites mensuelles: 10 000 $ à 20 000 $ par mois

Les limites ci-dessus vous affectent généralement lorsque vous retirez de l'argent ou payez des factures. Il peut également y avoir une taille maximale de transaction. Je ne peux programmer qu'un paiement par carte de crédit de 5 000 $ par jour lorsque j'utilise un compte externe, mais vos limites peuvent être supérieures ou inférieures.

Les clients bancaires établis peuvent bénéficier de limites de transfert plus élevées et d’exonérations de frais à titre d’avantage relationnel.

Certaines banques publient les limites de transfert dans la convention de compte de dépôt. Cependant, vous devrez généralement appeler le service client pour connaître les dernières limites. Des limites basses peuvent vous encourager à en avoir plusieurs vérifier les comptes ou évitez les banques avec des seuils bas.

Même si chaque institution financière peut fixer ses propres limites de transactions quotidiennes, hebdomadaires et mensuelles, elle est en fin de compte liée aux Règles de fonctionnement du Nacha. Ces lignes directrices sont assez flexibles. Un bon exemple est l’augmentation de la limite de débit ACH le jour même de 100 000 $ à 1 million de dollars en 2022.

Frais ACH

Les transferts ACH sont généralement gratuits pour les particuliers et les clients, mais le destinataire peut payer des frais. Nacha facture des frais d'entrée de 0,000185 $ par transaction ACH compensée sur le réseau national ACH, bien que les banques absorbent généralement ce coût.

Cependant, une poignée de banques nationales peut facturer des frais compris entre 3 $ et 10 $ pour la livraison ACH le lendemain ou pour initier un transfert dans une succursale locale ou par téléphone.

Vous pouvez également payer des frais de traitement des paiements à des tiers pour envoyer ou recevoir de l'argent. À titre d'exemple personnel, le processeur de paiement facture des frais de traitement de 1 % pour les virements ACH et de 3 % pour les paiements par carte de crédit lorsque j'envoie de l'argent à l'un de mes organismes de bienfaisance préférés. Soit moi, soit l’organisation paie ces frais.

Un autre frais concerne les transferts instantanés de portefeuille numérique d'application de paiement peer-to-peer afin de recevoir de l'argent en 30 minutes ou moins vers un compte courant ou une carte de débit lié. Par exemple, vous pouvez utiliser PayPal ou Venmo et j'ai besoin d'argent maintenant plutôt que demain ou après-demain. Vous pourriez payer 1,75 % pour plus de commodité.

Un transfert ACH est-il la même chose qu'un dépôt direct ?

Les dépôts directs sont un type de transfert ACH envoyé par des employeurs, des prestataires de prestations gouvernementales ou un autre payeur. Ces dépôts sont généralement requis pour être admissibles à bonus d'inscription à un compte bancaire et renoncez aux frais de service mensuels courants.

Les transferts peer-to-peer depuis Cash App, PayPal et Venmo ne sont généralement pas traités comme des dépôts directs, même bien que vous soyez payé de la même manière via ACH puisque l'argent provient généralement d'amis ou de famille au lieu d'un organisation. Heureusement, pas tous les bonus de compte bancaire sont soumis à des exigences de dépôt direct.

ACH et Zelle sont-ils identiques ?

Pas exactement, car Zelle est une application de transfert d'argent peer-to-peer qui utilise le réseau ACH pour effectuer des transactions. Les transferts Zelle peuvent se terminer en quelques minutes ou le jour ouvrable suivant, en particulier entre les banques et les coopératives de crédit intégrant l'application.

Il est également possible d’envoyer de l’argent à une banque qui n’est pas membre de Zelle. Cependant, la transaction s'effectue sous forme de transfert ACH, même si cela peut prendre quelques jours ouvrables supplémentaires.

Sachez qu'il y en a quotidiennement et mensuellement Limites de salaire de Zelle.

PayPal est-il un transfert ACH ?

Oui, PayPal et similaire Alternatives à PayPal effectuez des transactions par ACH lorsque vous encaissez ou ajoutez des fonds, y compris les transferts instantanés.

Quelles banques acceptent les virements ACH ?

Presque toutes les banques, coopératives de crédit et applications bancaires fintech acceptent les virements ACH car il s'agit de la méthode la plus abordable et la plus sécurisée dans la plupart des situations. Une application tierce comme Plaid se connectera à votre compte pour faciliter une demande de transfert.

Bien que les transferts ACH ne soient pas toujours les plus rapides, ils restent préférés aux transferts d'argent, acheter un mandat, ou faire un chèque.

Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?

Un virement bancaire est un système de transfert électronique de fonds utilisé par les banques et autres agences de transfert du monde entier. Les virements électroniques sont plus rapides que les virements ACH car vous envoyez de l’argent directement à une autre institution financière et contournez la chambre de compensation. C'est l'équivalent de payer pour USPS Priority Mail au lieu de première classe pour avoir une date de livraison garantie et bénéficier de délais de livraison plus rapides.

Il existe trois types différents de virements électroniques :

• Transferts nationaux : Envoyez de l'argent à un autre destinataire américain.
• Virements internationaux : Envoyez de l’argent en dehors des États-Unis.
• Transferts de fonds : Les particuliers transfèrent de l’argent à d’autres particuliers en dehors des États-Unis. Ce type de transfert peut offrir plus de protection qu’un virement bancaire international sortant traditionnel.

Western Union a commencé à proposer ce service accéléré en utilisant son réseau télégraphique en 1872. Il existe aujourd'hui de nombreux services de virement bancaire, notamment les banques, les coopératives de crédit et les applications de transfert tierces telles que Sage.

Vous devrez peut-être vous rendre dans une succursale locale ou appeler un agent pour faire un virement bancaire car vous aurez besoin d’informations spécifiques, notamment :

• Nom du destinataire, numéro de compte et numéro de routage
• Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de la banque du destinataire
• De l'argent si vous ne le financez pas à partir d'un compte lié

Vous pouvez virer de l’argent au niveau national ou international. Même si l’envoi d’argent à des inconnus laisse place à des escroqueries potentielles, il s’agit d’une méthode fiable pour envoyer de grosses sommes d’argent à des proches ou pour des transactions commerciales de grande envergure.

Par exemple, j’ai viré des fonds pour rembourser une hypothèque, car c’était la méthode préférée du gestionnaire. Vous devrez peut-être également virer des fonds pour ouvrir un compte d'investissement, effectuer un dépôt de garantie ou conclure une transaction commerciale tout en échangeant une grosse somme d'argent.

Si vous recevez de l'argent, l'expéditeur ou la plateforme de paiement peut proposer des virements électroniques pour recevoir vos fonds plus tôt. Mais attention aux frais supplémentaires. En fait, Escrow.com oblige les vendeurs à accepter les paiements par virement bancaire pour les transactions dépassant 500 000 $. J'ai utilisé cette plateforme pour vendre une entreprise pour un petit montant et je pouvais choisir entre ACH et le dépôt électronique.

Exemples de virements bancaires

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes d’envoyer de l’argent par virement bancaire ou de recevoir un virement bancaire de revenus :

• Clôture des transactions immobilières
• Effectuer des transactions commerciales nationales ou internationales
• Financer ou clôturer des comptes financiers et d’investissement
• Payer les commerçants ou les employés à l'étranger
• Envoyez de l'argent à l'étranger à vos amis ou à votre famille (pour une disponibilité plus rapide des fonds)

Il est peu probable que vous voyiez une option de virement bancaire pour la plupart des transactions quotidiennes, notamment la planification du paiement de factures, l’inscription au paiement automatique ou la réception de chèques de paie électroniques.

Toutes les banques acceptent-elles les virements électroniques ?

La plupart des banques et des coopératives de crédit acceptent les virements entrants et proposent également des virements sortants. Certaines banques uniquement en ligne ne proposent pas de virements sortants pour minimiser les coûts d'exploitation, et les débits ACH peuvent être votre seule option de retrait pour les transactions importantes.

De plus, les applications d’argent peer-to-peer sont aléatoires dans la gestion des virements électroniques. Par exemple, Application Cash ne traitera pas les virements électroniques, mais PayPal le fera, car ils disposent de capacités de traitement des paiements plus étendues pour les transactions nationales et internationales via Xoom.

Vous pouvez en apprendre davantage sur envoyer de l'argent sur PayPal ici.

Vitesses de virement bancaire

La plupart des câbles domestiques se terminent le même jour. Cependant, il peut y avoir des heures limites pour recevoir un financement le jour même. Par exemple, un prêteur personnel peut exiger que vous acceptiez votre contrat de prêt avant 12 heures. Est.

Les vitesses de virement bancaire international diffèrent selon le pays et le montant en dollars. Cela peut prendre quelques jours ouvrables pour que le destinataire reçoive les fonds.

Frais de virement bancaire

Contrairement aux virements ACH, qui sont presque toujours sans frais, les frais de virement bancaire sont standard. Selon l'institution financière, les virements entrants peuvent être gratuits, mais l'envoi d'un virement coûte généralement de l'argent.

Voici un exemple du montant que vous pourriez payer pour les virements électroniques :

• Virements entrants (nationaux et internationaux): 0 $ à 15 $
• Fils nationaux sortants: 0 $ à 30 $
• Virements internationaux sortants: 5 $ à 50 $ 

Si vous prévoyez d'effectuer régulièrement des transactions par virement bancaire, utilisez notre guide pour trouver le frais de virement bancaire les moins chers.

Vous pouvez également envisager de passer à un service de compte courant premium si vous pouvez satisfaire aux minimums du compte et aux exigences d'activité mensuelle, car vous pouvez bénéficier de frais réduits ou supprimés. Comptes bancaires de clients privés sont les plus susceptibles d’offrir des virements électroniques gratuits.

Limites des virements électroniques

De nombreuses institutions financières et applications de transfert encouragent les virements électroniques au lieu des virements ACH en limitant les virements ACH uniques à 10 000 $ ou moins. Au lieu de cela, un seul virement bancaire peut atteindre 100 000 $.

Attendez-vous à devoir remplir des documents supplémentaires pour toute traite bancaire dépassant 10 000 $. Des exigences de déclaration similaires peuvent s’activer lors du transfert d’un montant équivalent sur une courte période. Le Exigences de déclaration des transactions IRS s’appliquent aux virements nationaux et internationaux.

Par conséquent, les services de virement bancaire peuvent avoir des plafonds inférieurs pour éviter des formalités et des frais supplémentaires.

En plus des limites maximales de transfert, les banques et les coopératives de crédit exigent un solde minimum du compte pour couvrir les frais associés. Ils réduiront le solde du virement pour couvrir les frais.

Transferts ACH vs. Virements bancaires

Vous trouverez ci-dessous une comparaison directe des similitudes et des différences entre les transactions ACH et électroniques.

Transferts ACH	Virements bancaires
Meilleur pour	Payer des factures, recevoir des dépôts directs, envoyer de l'argent à des amis au pays	Paiements à l'étranger, transactions commerciales importantes, acomptes sur prêts, envois de fonds
Limites de transfert	5 000 $ à 10 000 $ par jour (varie selon l'établissement)	Jusqu'à 100 000 $ par jour (varie selon l'établissement)
Les frais de transaction	Généralement gratuits, mais les transferts accélérés peuvent coûter entre 3 $ et 10 $	Jusqu'à 15 $ pour les virements entrants et jusqu'à 50 $ pour les virements sortants
Restrictions géographiques	En grande majorité pour les transferts nationaux, mais les transferts internationaux ACH sont possibles	Domestique et international. De nombreux transferts à l’étranger se font par virement bancaire
Réversibilité	Ne peut être annulé qu’en raison d’erreurs bancaires ou si le destinataire ne l’a pas encore accepté	Les virements sont définitifs sauf erreurs bancaires.

Dernières pensées

ACH et les virements électroniques vous aident à envoyer ou à recevoir de l'argent rapidement et en toute sécurité en utilisant le compte bancaire de votre choix. Il existe de nombreuses banques, coopératives de crédit et applications de finances personnelles qui rendent le transfert d'argent facile et abordable.

Le meilleur point de départ pourrait être votre banque actuelle, mais vous devrez peut-être en changer pour éviter des frais ou avoir des limites de transaction plus élevées. Vous pourriez envisager de comparer bonus bancaires si vous êtes prêt à changer de plateforme et à accéder davantage à vos réserves de liquidités.