Meilleurs investissements à court terme: les comptes les plus sûrs pour votre argent

Vous cherchez un endroit sécuritaire pour entreposer votre argent tout en profitant d'un taux d'intérêt concurrentiel? Peut-être êtes-vous sur la touche en attendant une opportunité d'entrer sur les marchés.

Bien que vous deviez toujours poursuivre une stratégie d'investissement à long terme s'il vous reste des décennies dans votre carrière d'investisseur, de nombreux investisseurs profitent de la hausse récente de l'inflation et des taux d'intérêt en augmentant leur exposition aux titres à faible risque et à court terme investissements.

Dans cet article, je partage les meilleurs investissements à court terme à considérer dès maintenant.

Table des matières

1. Qu'est-ce qui est considéré comme un investissement à court terme ?
2. Meilleurs investissements à court terme
1. 1. Comptes d'épargne à haut rendement
2. 2. Comptes du marché monétaire
3. 3. Comptes de gestion de trésorerie
4. 4. CD sans pénalité
5. 5. Billets adossés à des biens immobiliers
6. 6. Bons du Trésor à court terme
7. 7. Obligations indexées sur l'inflation
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8. 8. Fonds communs de placement du marché monétaire
9. 9. Les obligations municipales
10. 10. Obligations de sociétés à court terme
11. 11. Obligations des petites entreprises
3. FAQ
4. Dernières pensées

Qu'est-ce qui est considéré comme un investissement à court terme ?

Les placements à court terme ont généralement une période d'investissement de deux ans ou moins et partagent souvent les caractéristiques suivantes :

• Liquidité élevée : Vous pouvez généralement vendre ou retirer votre position en quelques jours ou semaines sans pénalité et à sa valeur nominale.
• Risque minime : La plupart des investissements à court terme sont considérés comme "sans risque" grâce à une assurance fédérale, à une courte période d'investissement et à une excellente cote de crédit financière. Divulgation complète, chaque investissement comporte un certain risque, mais la plupart des actifs à court terme vous permettent de dormir paisiblement en sachant que votre investissement principal est sûr.
• Pas de frais: Beaucoup ne facturent pas de frais de transaction ou de frais de service mensuels. S'ils le font, c'est minime. Cependant, votre revenu de placement peut être entièrement imposable dans un compte autre que de retraite.

Les différents investissements, que nous explorerons ci-dessous, ont des potentiels de rendement, des niveaux de risque et des options de rachat différents.

Meilleurs investissements à court terme

Les placements suivants sont considérés parmi les produits les plus rentables et les moins risqués à court terme.

1. Comptes d'épargne à haut rendement

UN compte d'épargne à haut rendement peuvent gagner beaucoup plus que les comptes proposés par les banques traditionnelles. Certaines des plateformes les plus performantes actuellement gagner 5 % ou plus comparativement à 0,10 % ou moins dans une grande banque, bien que le taux d'intérêt soit variable et puisse changer sans préavis.

La meilleure partie est que vous obtenez toujours jusqu'à 250 000 $ en prestations d'assurance FDIC.

La plupart des comptes n'ont pas d'exigences de solde minimum, bien que vous deviez peut-être déposer 100 $ ou plus pour commencer. De plus, les comptes en ligne vous obligent à transférer des fonds à partir d'un compte lié via le site Web ou l'application mobile de votre banque. Vous ne pouvez pas déposer de fonds en personne.

Les comptes à haut rendement offrent beaucoup de liquidités car vos dépôts peuvent être retirés en quelques jours ouvrables. Cependant, le nombre de retraits gratuits peut être limité, vous ne voudrez donc pas utiliser ce compte pour payer des factures. UN compte courant de récompenses est un meilleur endroit pour dépenser de l'argent.

Pourquoi nous aimons les comptes d'épargne à haut rendement

• Bénéficie d'un taux d'intérêt compétitif
• Pas de frais de service mensuels
• Peu ou pas d'exigences d'équilibre
• Pas de durée minimale d'investissement
• Jusqu'à 250 000 $ en assurance FDIC

Riques potentiels

• Taux d'intérêt variables
• Rendement potentiellement inférieur à celui des CD et des placements à revenu fixe

2. Comptes du marché monétaire

Les banques proposent également comptes du marché monétaire, qui partagent de nombreuses similitudes avec les comptes d'épargne en ligne, notamment l'assurance FDIC, des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne et des exigences de solde faibles ou inexistantes.

Une différence principale est que vous pouvez demander une carte de débit pour effectuer des retraits aux guichets automatiques ou payer des achats. Comme mise en garde, vous êtes limité à six retraits mensuels, donc un compte courant gratuit est encore mieux pour les dépenses quotidiennes.

Les comptes du marché monétaire rapportent un taux d'intérêt compétitif, mais vous devriez comparer le rendement des comptes d'épargne à haut rendement pour voir lequel a le taux le plus élevé. Vous pouvez envisager d'en ouvrir un de chaque pour transférer vos fonds vers le produit à rendement plus élevé. Les taux sont variables pour les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire.

Pourquoi nous l'aimons

• Taux d'intérêt compétitif
• Pas de frais de gestion de compte
• Exigences de solde minimum faibles ou inexistantes
• Vous pouvez recevoir une carte de débit pour les retraits
• Jusqu'à 250 000 $ en couverture d'assurance FDIC

Riques potentiels

• Taux d'intérêt variables
• Peut avoir un rendement inférieur à celui des comptes d'épargne et des CD
• La carte de débit peut rendre le retrait de fonds trop facile

3. Comptes de gestion de trésorerie

UN compte de gestion de trésorerie a de nombreux traits qui se chevauchent en tant que compte d'épargne à haut rendement, mais il peut être mieux adapté si vous voulez conservez vos liquidités et vos actions non investies sur la même plateforme au lieu de les transférer sur un site en ligne banque.

Certains des meilleurs avantages du compte incluent :

• Taux d'intérêt élevés
• Peut être assuré jusqu'à 5 millions de dollars (varie selon la plateforme)
• Retraits mensuels illimités
• Carte de débit facultative
• Zéro frais de tenue de compte

Votre taux d'intérêt doit être compétitif par rapport aux comptes d'épargne à haut rendement. De plus, contrairement à la limite de six retraits par mois infligée à la plupart des comptes à haut rendement, vous pouvez également effectuer des retraits et des virements mensuels illimités.

L'une des principales différences est que les comptes de gestion de trésorerie offrent une couverture FDIC «passthrough» ou une assurance SIPC dépassant le seuil standard de 250 000 $ de dépôts assurés. Ces comptes offrent des limites de couverture plus élevées car ils ont plusieurs banques partenaires, mais la plateforme avec laquelle vous ouvrez un compte peut ne pas être assurée par le gouvernement fédéral.

De plus, les ménages fortunés qui font déjà affaire avec un partenaire d'assurance intermédiaire auront une limite d'assurance inférieure. En effet, tout compte bancaire que vous détenez directement auprès de ce partenaire réduit la couverture de 250 000 $ par limite bancaire avec votre compte de gestion de trésorerie.

Certains des meilleurs fournisseurs de gestion de trésorerie comprennent :

• Réserve de trésorerie d'amélioration: Dépôt minimum de 10 $, jusqu'à 2 millions de dollars d'assurance FDIC pour les comptes individuels et 4 millions de dollars pour les comptes conjoints.
• Gestion de trésorerie Robinhood: Gagnez des intérêts sur les liquidités non investies, jusqu'à 1,25 million de dollars en assurance FDIC et des retraits sans frais aux guichets automatiques.
• Espèces du front de richesse: Jusqu'à 5 millions de dollars en assurance FDIC, pas de frais de compte, dépôt minimum de 1 $ (lisez notre Examen du front de richesse pour apprendre plus) 

Beaucoup robots-conseillers proposer des comptes de gestion de trésorerie – ce qui est avantageux si vous préférez les portefeuilles gérés. Dans la plupart des cas, vous n'avez pas besoin d'un compte de courtage pour ouvrir un compte de gestion de trésorerie.

Pourquoi nous aimons les comptes de gestion de trésorerie

• Rendements compétitifs
• Retraits mensuels illimités
• Peut transférer rapidement des fonds vers des comptes de placement
• Pas de frais mensuels
• Faibles exigences de solde
• Limites d'assurance de compte élevées

Riques potentiels

• Le fournisseur peut être assuré par le SIPC mais pas par la FDIC
• L'assurance fédérale passthrough provient de banques partenaires
• Les soldes de compte dans les banques partenaires réduisent vos limites totales d'assurance FDIC
• Peut nécessiter l'ouverture d'un compte d'investissement en premier

4. CD sans pénalité

UN CD sans pénalité peut offrir plus de tranquillité d'esprit qu'un compte d'épargne à rendement élevé ou un compte du marché monétaire, car vous avez un taux d'intérêt garanti pour la durée du placement afin que vous puissiez prévoir votre revenu total.

Dans le même temps, vous pouvez généralement retirer vos fonds à partir de sept jours après la date de financement sans sacrifier les intérêts gagnés.

La plupart des CD sans pénalité ont une date d'échéance de 12 mois ou moins, bien que certaines banques offrent des durées de CD étranges d'un mois à 15 mois.

Ainsi, vous pouvez placer votre argent dans ce véhicule d'investissement à court terme avec le taux et la date d'échéance souhaités. Si vous trouvez un meilleur investissement, vous pouvez racheter votre CD plus tôt sans aucune pénalité et commencer à gagner un rendement plus élevé.

Mais, si les taux d'intérêt baissent, vous pouvez continuer à obtenir un rendement plus élevé jusqu'à la date d'échéance. Lorsque votre CD arrive à échéance, vos options de rachat sont soit d'encaisser ou de renouveler pour une durée similaire mais au taux d'intérêt alors en vigueur.

Malgré la flexibilité, les compromis négatifs incluent un rendement potentiellement inférieur à CD d'une durée de 12 mois avec un taux d'intérêt similaire. Si vous ne prévoyez pas avoir besoin de vos fonds avant l'échéance, bloquer vos liquidités pour une durée spécifique est un moyen facile d'obtenir un rendement plus élevé.

Pourquoi nous aimons les CD sans pénalité

• Échangez dès que les sept premiers jours
• Pas de pénalités ni de frais de rachat anticipé
• Faibles exigences de dépôt
• Bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe jusqu'à l'échéance

Riques potentiels

• Les rendements peuvent être inférieurs à ceux des CD traditionnels ou CD négociés
• Le taux d'intérêt au renouvellement peut être inférieur si les taux diminuent 

En rapport: Meilleurs tarifs de CD aujourd'hui

5. Billets adossés à des biens immobiliers

Les billets immobiliers à court terme peuvent vous aider à profiter d'un rendement plus élevé qu'un compte d'épargne à haut rendement assuré par la FDIC ou même un CD du même nom. En effet, l'émetteur utilise ces billets comme un «prêt relais» pour préfinancer les transactions immobilières avant que les investisseurs à long terme ne puissent acheter des actions.

Comme pour les CD, une fois la durée d'investissement terminée, vous pouvez retirer vos fonds ou les réinvestir dans une autre offre.

EquityMultiple Alpine Notes

Actuellement, les investisseurs peuvent gagner de 5,5 % à 7,0 % d'intérêts annualisés par le biais d'un EquityMultiple Alpine Note. L'investissement minimum est de 5 000 $, avec des modalités de trois mois ou six mois.

Vous pouvez obtenir un rendement supérieur à la moyenne, mais les billets alpins comportent plus de risques car ils sont adossés à des biens immobiliers commerciaux. Si une transaction immobilière échoue, vous pouvez perdre votre capital d'investissement ou obtenir un rendement réduit.

De plus, ils ne sont pas assurés par la FDIC, mais EquityMultiple offre une «protection de première perte», ce qui signifie que plateforme de financement participatif assume 100 % de la perte avant les investisseurs en cas de défaut d'un billet.

L'un des inconvénients les plus importants est que vous devez être un investisseur accrédité pour acheter des notes alpines.

Pourquoi nous aimons les billets adossés à des biens immobiliers

• Durées d'investissement aussi courtes que trois mois
• Peut gagner un rendement plus élevé que les comptes d'épargne et les comptes CD
• La protection de première perte réduit le risque pour les investisseurs
• Investissement minimum inférieur aux offres immobilières à long terme

Riques potentiels

• Moins de liquidités que les comptes de trésorerie
• Non assuré par la FDIC
• Adossé à l'immobilier commercial

En rapport: Meilleures opportunités d'investissement pour les investisseurs accrédités

6. Bons du Trésor à court terme

Bons du Trésor américain (T-Bills) comportent un risque minimal et peuvent avoir un rendement plus élevé que les obligations d'État ou d'entreprise à plus long terme.

Les bons du Trésor ont une date d'échéance de 4, 8, 13, 17, 26 et 52 semaines. Les enchères ont lieu chaque semaine pour la plupart des obligations et chaque mois pour des durées de 52 semaines chez TreasuryDirect. L'investissement minimum est de 100 $ par billet, mais vous devrez peut-être acheter 1 000 $ par enchère.

Bien que l'achat de bons du Trésor soit simple et que les rendements soient prévisibles, les investisseurs peuvent également s'exposer à cette classe d'actifs via les bons du Trésor. ETF à l'intérieur de leur compte de placement. Vous n'aurez pas à acheter constamment de nouveaux bons, tandis que le fonds offre une exposition aux derniers rendements pour la durée d'échéance souhaitée.

Certains des FNB à court terme sur les bons du Trésor à envisager de rechercher comprennent :

• SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL)
• FNB de bons du Trésor américain à 6 mois (XBIL)

La plupart des fonds indiciels obligataires ont un ratio de frais annuels de 0,15 % ou moins. De plus, la plupart applications d'investissement ne facturez pas de commissions de négociation et peut permettre à l'investissement fractionné d'investir de petites sommes d'argent à la fois.

Un inconvénient potentiel de l'achat de fonds obligataires au lieu d'obligations réelles est que le prix de l'action ETF peut différer du rendement du dividende. Il est donc possible que la performance de votre investissement soit négative si le cours de l'action du fonds diminue plus que le rendement.

Pourquoi nous aimons les bons du Trésor à court terme

• Peut avoir des rendements plus élevés que les termes plus longs
• Investissement minimum faible
• Frais minimes
• Peut acheter directement ou via des fonds indiciels passifs

Riques potentiels

• Les fluctuations du cours des actions ont un impact sur la performance du fonds
• Non assuré par la FDIC
• Vendre avant l'échéance peut entraîner des frais

7. Obligations indexées sur l'inflation

La hausse de l'inflation est difficile pour les placements obligataires à long terme qui sont un refuge traditionnel pour les investisseurs conservateurs. De plus, les obligations à long terme surperforment historiquement les placements à court terme avec un rendement plus élevé. Mais ce n'est pas le cas lors d'une courbe des taux inversée.

Les obligations indexées sur l'inflation peuvent offrir des rendements plus élevés et la flexibilité de détenir pendant une période brève ou prolongée.

Obligations de série I offrent le plus de flexibilité, et vous possédez le lien physique. La période de détention minimale est d'un an et leur échéance est de cinq ans. Les remboursements anticipés entraînent une pénalité d'intérêt de trois mois.

Vous pouvez acheter des obligations I auprès du Direct du Trésor américain site par tranches de 25 $. Les rendements s'ajustent semestriellement. Vos revenus d'intérêts sont assujettis aux impôts fédéraux mais exonérés des impôts étatiques et locaux.

Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) sont une autre façon d'obtenir une exposition aux obligations dont les rendements peuvent augmenter avec le taux d'inflation. Vous pouvez acheter des obligations individuelles auprès de Treasury Direct, mais la durée minimale est de cinq ans.

Au lieu de cela, l'achat d'un ETF TIP tel que le Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund (VTIP) via votre courtage en ligne ou un compte de retraite fiscalement avantageux peut être une meilleure option.

Pourquoi nous aimons les obligations indexées sur l'inflation

• Peut avoir des rendements plus élevés que les obligations de qualité supérieure standard
• Les rendements peuvent être plus élevés lorsque l'inflation sous-jacente augmente
• Investissement minimum faible
• Peut acheter des ETF via un compte de courtage ou de retraite

Riques potentiels

• Les rendements diminuent à mesure que l'inflation se refroidit
• Peut devoir tenir pendant au moins un an
• Les fonds communs de placement et les ETF peuvent avoir des performances différentes des obligations réelles
• Non assuré par la FDIC

8. Fonds communs de placement du marché monétaire

Si votre compte de courtage a une position de trésorerie importante que vous ne prévoyez pas d'investir sur les marchés dans un proche avenir, un fonds commun de placement du marché monétaire peut vous aider à obtenir un rendement plus élevé. Vous pouvez conserver l'argent de votre portefeuille, gagner un taux plus élevé et profiter de liquidités abondantes.

Marché monétaire fonds communs de placement investir dans des titres à court terme à faible risque tels que les actifs du gouvernement et des entreprises et les obligations municipales exonérées d'impôt et sont plus faciles à acheter que les obligations individuelles.

Les courtiers hérités, tels que Schwab, Fidélité ou avant-garde, fournissent des fonds du marché monétaire internes avec des investissements minimums aussi bas que 0 $ et sans frais de transaction. Il existe plusieurs options de fonds et vous pouvez comparer rapidement le rendement sur 7 jours pour vous aider à choisir votre meilleure option.

Les actions se négocient généralement à un prix statique de 1 $, mais les actions peuvent se négocier à un prix réduit. Si vous vendez pendant cet événement peu commun, vous pouvez perdre de l'argent.

Les rendements sont variables, vous devrez donc surveiller régulièrement le taux actuel et être prêt à changer de fonds pour rechercher un rendement plus élevé. Avoir plusieurs fonds peut diversifier votre portefeuille car ces produits ne sont pas assurés par la FDIC comme un compte d'épargne ou le compte du marché monétaire au son similaire.

Vous devrez généralement utiliser un courtage à escompte au lieu d'une application de micro-investissement pour acheter un fonds du marché monétaire. Cependant, si votre maison de courtage n'offre pas de fonds équivalent en espèces, transférez votre argent non investi à un organisme assuré par le gouvernement fédéral. compte d'épargne à haut rendement est une bonne alternative.

Pourquoi nous aimons les fonds du marché monétaire

• Gagnez des taux compétitifs sur les liquidités non investies
• Investissement minimum faible
• Faible risque
• Liquidité élevée sans période de détention minimale

Riques potentiels

• Rendements variables
• Non assuré par la FDIC (bien qu'ils investissent dans des actifs réglementés)
• Impossible de sélectionner les investissements détenus dans le fonds
• Le cours de l'action peut baisser et entraîner des pertes d'investissement

9. Les obligations municipales

Les investisseurs dans les États à fiscalité élevée peuvent chercher à ajouter des obligations municipales pour obtenir des rendements exonérés d'impôt. Premièrement, ces obligations sont généralement exonérées d'impôt fédéral sur le revenu.

Vous devriez acheter des obligations de votre pays d'origine pour profiter au maximum des avantages fiscaux. Il est possible d'éviter les taxes nationales et locales sur les investissements éligibles en tant qu'avantage de fidélité.

Les ETF d'obligations municipales sont le meilleur moyen d'obtenir une exposition à court terme car le minimum d'investissement est faible et vous pouvez obtenir une exposition à plusieurs obligations avec des dates d'échéance différentes.

Il est également possible d'investir directement, mais cette méthode peut nécessiter un horizon d'investissement à long terme pour réaliser un profit. En plus de comparer les dates d'échéance, vous devriez revoir la cote de crédit de l'agence.

Il est également bon de déterminer si une obligation est garantie par les revenus (payée par les paiements des clients tels que les paiements de factures de services publics) ou par l'impôt (payée par les recettes fiscales).

Pourquoi nous aimons les obligations municipales

• Sont généralement exonérés d'impôts fédéraux
• Les obligations de l'État d'origine peuvent être exonérées d'impôts nationaux et locaux
• Plusieurs options d'investissement

Riques potentiels

• Défaut potentiel
• Peut nécessiter un engagement à long terme
• Les ETF ont un cours fluctuant

10. Obligations de sociétés à court terme

Les obligations d'entreprises de qualité supérieure peuvent également offrir des rendements fiables. Le potentiel de revenu peut différer des bons du Trésor et des obligations d'État et mérite d'être surveillé.

Un ETF ou un fonds commun de placement d'obligations de sociétés à court terme est la meilleure option pour la plupart des investisseurs, grâce aux faibles minimums d'investissement et à la facilité d'accès. Ces fonds détiennent généralement une variété d'obligations d'une durée de cinq ans ou moins.

Vous pouvez acheter ou vendre des actions à la demande car elles se négocient comme des actions à forte liquidité. Cette flexibilité est pratique car les obligations d'entreprises peuvent avoir des rendements inférieurs à ceux des comptes de dépôt bancaires et des obligations garanties par le gouvernement à courte durée.

Trois ETF à ajouter à votre liste de surveillance incluent :

• FNB d'obligations de sociétés à court terme Vanguard (VCSH)
• iShares 0-5 Year Investment Grade Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio ETF d'obligations de sociétés à court terme (SPSB)

Logiciel de gestion de portefeuille gratuit peut vous aider à analyser les placements potentiels et la répartition de l'actif afin d'évaluer la diversification de votre portefeuille et votre tolérance au risque.

Pourquoi nous aimons les obligations de sociétés

• Gagnez des dividendes d'entreprises de qualité supérieure
• Liquidité élevée
• De nombreux ETF et fonds communs de placement

Riques potentiels

• Les rendements peuvent suivre les comptes d'épargne à haut rendement et les bons du Trésor
• Les cours des actions des fonds peuvent fluctuer
• Plus risqué que les bons du Trésor américain

11. Obligations des petites entreprises

Les obligations de petites entreprises peuvent générer un rendement plus élevé que les obligations de sociétés et d'État. Cependant, ils comportent plus de risques d'investissement car l'activité d'emprunt a un bilan beaucoup plus petit.

Obligations immobilières dignes gagnez 5,65% APY sur des prêts garantis par des garanties d'une durée de 36 mois, bien que vous puissiez effectuer des remboursements anticipés sans pénalité. Les billets sont disponibles par tranches de 10 $ et sont disponibles pour les investisseurs non accrédités.

Contrairement à certaines plateformes de prêt peer-to-peer qui vous obligent à investir dans des obligations individuelles qui comportent plus de risques, vous investissez dans un fonds général pour vous aider à gérer les risques. L'expérience d'investissement est semblable à celle d'un CD bancaire, sauf que vous pouvez obtenir un rendement plus élevé car vous êtes un prêteur direct.

Malheureusement, les obligations ne sont pas assurées par la FDIC et les petites entreprises peuvent être plus susceptibles de faire défaut avant les sociétés ou les gouvernements de qualité supérieure.

Apprendre encore plus:Examen des obligations immobilières dignes

Pourquoi nous aimons les obligations des petites entreprises

• Peut gagner un rendement plus élevé que les CD à court terme
• Options de remboursement flexibles
• Investissement minimum faible

Riques potentiels

• Pas d'assurance fédérale
• Peut être plus risqué que les comptes d'épargne à haut rendement ou les CD
• Les investisseurs de certains États peuvent ne pas être en mesure d'investir via des plateformes

FAQ

Dernières pensées

Comme vous pouvez le voir, il existe de nombreuses façons d'obtenir un rendement solide sur votre trésorerie à court terme, en particulier à une époque où les taux d'intérêt sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis des années. Avec la plupart de ces options, l'exigence d'investissement minimum est très faible et vous pouvez retirer votre argent rapidement en cas de besoin.

Que vous soyez un investisseur à court terme ou que vous attendiez simplement une meilleure option de placement à long terme, les placements à court terme peuvent vous aider à avancer sans prendre trop de risques.